Взыскание задолжености по кредиту

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности?

Взыскание задолжености по кредиту

Невыплаты по кредитным обязательствам – достаточно распространенное явление. Они являются проблемой для обеих сторон, подписавших договор. Заемщику это грозит начислением пеней и штрафов, испорченной кредитной историей, применением мер принудительного взимания долга.

Банк в соответствии с нормативами ЦБ РФ формирует резерв на возможные потери по ссудам, размер которого зависит от риска невозврата выданных кредитов.
Большой объем резервов уменьшает оборотные активы, снижает доходы и, соответственно, прибыль. Сотрудники кредитной организации начинают работу с должниками с первого случая нарушения графика платежей.

Взыскание банком задолженности по кредиту производится в несколько этапов.

Досудебное решение вопроса

В этот период все действия кредитной организации, в основном, сводятся к напоминаниям о задолженности при помощи телефонных звонков, SMS-сообщений, официальных писем, а также переговорам с клиентом.

Внесение изменений в кредитный договор

На этапе досудебного согласования заемщик может попросить банк о реструктуризации долга. Допустимые варианты:

  • Пролонгация договора на определенный срок со снижением суммы ежемесячного платежа. Такая мера может сопровождаться повышением процентной ставки;
  • Кредитные каникулы – отсрочка погашения основного долга обычно от 1 месяца до 2 лет с продолжающейся регулярной выплатой процентов. Это наиболее дорогой для клиента способ, однако помогает при временных трудностях;
  • Изменение валюты кредита. Это было актуально для ипотеки в долларах и евро в период резкого падения курса рубля. Банкам такая операция очень невыгодна. Руководство может согласиться на это под влиянием внешних факторов;
  • Снижение процентной ставки. Это очень редкий вариант, доступный, в основном, по ипотечным кредитам при условии снижения ставки рефинансирования ЦБ.

С банком легче договориться о реструктуризации в том случае, если просроченной задолженности нет, или она незначительна. При появлении у заемщика финансовых затруднений, которые носят временный характер, ему лучше самому обратиться с письмом к кредитору. Реструктуризация оформляется допсоглашением к действующему договору.

У должника по кредиту в этом же банке может быть открыт расчетный счет, на который производится зачисление денежных средств, поступивших в рамках зарплатного проекта, от пенсионного фонда или других источников. На этапе досудебного взыскания банк вправе изъять определенную сумму в двух случаях (ст.854 ГК РФ):

  • Допустимость такого изъятия включена в кредитный договор;
  • Если получено письменное согласие заемщика на выполнение этой операции.
[fusion_alert type=»notice» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» hide_on_mobile=»small-visibility,medium-visibility,large-visibility» class=»» id=»» animation_type=»» animation_direction=»left» animation_speed=»0.3″ animation_offset=»»]

Заблокировать карту, привязанную к счету, можно только в случае наложения ареста по решению суда (ст.858 ГК РФ).

[/fusi[/fusion_alert]h3>Изъятие заложенного имущества

Любые досудебные действия банка основываются на кредитном договоре. Если в нем прямо не указана возможность обращения взыскания на заложенное имущество без судебного решения, принудительное изъятие непозволительно. Обычно право забирать имущественный залог предусмотрено ипотечными договорами. Однако и тут действует множество ограничений. Не допускается изъятие в случаях:

  • если требуется разрешение органов опеки;
  • если предметом ипотеки является общее имущество, и один из собственников не дал письменного согласие на внесудебную передачу банку;
  • если предметом ипотеки является недвижимость, обладающая статусом художественной либо исторической ценности.

Взыскание долга при помощи коллекторов

Взимание сомнительных долгов требует регулярного общения с заемщиком, отслеживания ситуации. Избавляя своих сотрудников от выполнения несвойственных функций, банки заключают агентские договоры с коллекторами. В этом случае коллекторы действуют от имени банка и требуют возврата денег на ссудный счет, открытый кредитором.

В июле 2016г. вступил в действие закон 230-ФЗ, защищающий права и интересы физических лиц при общении с агентами по возврату просроченной задолженности. В нем прописаны допустимые способы взаимодействия с должниками, условия их осуществления, а также запрет на применение физической силы, психологического давления, угроз, введения в заблуждение.

По договору цессии долг от банка переходит к коллекторскому агентству, которое становится кредитором и взыскивает средства в свою пользу.  Согласия должника на это не требуется (ст.382 ГК РФ), однако, он должен быть извещен о смене контрагента по договору.

Банки продают мелкие долги, по которым длительное время не поступает платежей. Избавляясь от них, кредитные организации улучшают показатели своей отчетности перед ЦБ РФ. Высокий уровень проблемной задолженности может стать одной из причин отзыва лицензии.

В 230-ФЗ указывается, что купить долг может только организация, внесенная в ЕГРЮЛ с основным видом деятельности «взыскание просроченной задолженности».
Несоблюдение ведет к отмене договора цессии.

Разрешается не производить выплаты новому кредитору до получения официального подтверждения совершенной сделки (ст.385 ГК РФ).

Если в заключенном с банком кредитном договоре прописывалась недопустимость переуступки дебиторской задолженности, продажа долга коллекторам незаконна (ст. 382 ГК РФ).

Взыскание в судебном порядке

Обычно на предварительное урегулирование банк отводит 90 дней. Если за это время не достигнуто положительных результатов, не заключен договор цессии, юристы передают дело в суд.

Судебный приказ

При сумме задолженности менее 500000 руб., банк обязан сначала обратиться за судебным приказом (ст.121 и 135 ГПК РФ). Приказ выдается на основании документов, предъявленных заявителем. Они должны содержать бесспорные доказательства правомерности претензий к заемщику. Заседания с участием сторон не проводятся, и должник о поступлении заявления не извещается.

Судебный приказ отменить так же легко, как и получить. Копия документа направляется должнику. В течение десяти рабочих дней он должен выразить несогласие в произвольной форме. Обоснования для возражений против приказа не требуются.

В этом случае судья отменяет приказ, и банку придется готовить иск и участвовать в процессе. Если возражения не поступили, то заявителю выдается приказ с гербовой печатью, который предъявляется к исполнению через судебных приставов.

Эта форма судебного разбирательства является более выгодной для должника, потому что позволяет участвовать в заседании и использовать свое право:

  • На оспаривание выдвинутого против него иска;
  • На заявление ходатайства о снижении суммы неустойки по ст.333 ГК РФ;
  • Просить суд о рассрочке долга или отсрочке момента погашения, если этого не удалось добиться на досудебной стадии;
  • Предоставлять различные доказательства в свою пользу.

Дело должно рассматриваться в районном суде по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК).  Заседания могут переноситься по заявлению заемщика, если есть уважительные причины.

После принятия судом решения об удовлетворении иска ответчику дается время на добровольное погашение дебиторской задолженности. По истечении отведенного срока на основании исполнительного документа долг взыскивается принудительно.

Если в суд обращаются коллекторы

Коллекторы, получившие долг по договору цессии, не очень охотно обращаются в суд, предпочитая решать вопросы в ходе переговоров. Судебная практика свидетельствует о том, что по их искам судьи охотно снижают неустойки, значительно уменьшая итоговую сумму, а также идут на другие законные уступки ответчикам.

Если же коллектор решил вернуть долг через суд, алгоритм его действий должен быть таким же, как у банка. Бывают случаи переуступки задолженности, в отношении которой уже принято судебное решение о взыскании.

Такое допускается, но при соблюдении определенных условий. В вынесенном постановлении определены и поименованы две стороны: должник или кредитор. Чтобы изменить их на основании сделки о переуступке, нужно обратиться в суд.

Только он, изучив все обстоятельства, может принять решение о замене кредитора.

Исполнительное производство

Судебные приставы обладают очень большими полномочиями по истребованию задолженностей. Они имеют право и обязаны:

  • Получить наиболее полную информацию обо всем имуществе, принадлежащем ответчику, его финансах, источниках дохода;
  • Блокировать денежные средства на расчетных счетах и описывать имущество в пределах суммы, указанной в исполнительном листе;
  • Направить требование работодателю об удержании части заработной платы, оговоренной ТК РФ;
  • Препятствовать выезду должника за границу.

Возможно договориться с приставами об отмене или отсрочке каких-то мер взыскания. Они могут это делать, но только в том случае, если заемщик активно ищет возможности погасить долг.

В браке каждый из супругов является обладателем своего личного и общего, совместно нажитого, имущества. В случае предъявления одному из них иска о погашении задолженности, прежде всего арест накладывается на то, что принадлежит только ему.  Если этого недостаточно, кредитор может потребовать раздела и выделения из общей собственности части имущества, причитающегося должнику.

Если удалось доказать, что все деньги, взятые в кредит, были потрачены на общесемейные нужды, арестовывается общее имущество. Непогашенный остаток задолженности взыскивается солидарно с мужа и жены за счет их личной собственности.

На основании заключенного брачного договора права на обладание семейным имуществом могут распределяться по-разному.

Если условия этого документа таковы, что банку нечего взять со своего должника, он может потребовать расторжения либо изменения брачного контракта на основании ст. 451-453 ГК РФ.

При разделе имущества из-за развода супруг-заемщик может потребовать поделить кредит, взятый на общесемейные нужды. С подобным заявлением вправе обратиться и кредитная организация. В трехлетний срок с момента развода допустимо потребовать с супруга должника погашения части кредита, потраченного на расходы семьи.

Поручительство – это достаточно распространенная форма обеспечения кредитов и займов. По стандартному договору поручитель берет на себя обязательства по основному долгу, процентам, пеням и штрафным санкциям. Ответственность бывает:

  • Солидарная, то есть равная с заемщиком. В этом случае кредитор вправе взыскивать долги во внесудебном и судебном порядке и с должника, и с поручителей;
  • Субсидарная, то есть дополнительная. В этом случае к поручителю претензии возникают только после того, как заемщик не смог исполнить обязательства.

Договор поручительства прекращается в случае:

  • Выполнения заемщиком всех взятых обязательств;
  • Изменения кредитного договора, увеличивающего ответственность поручителя без его согласия;
  • Истечения срока договора поручения.

При отсутствии в документе срока окончания, обязанности поручителя считаются исполненными в том случае, если в течение года с даты, установленной для полного погашения кредита, банк не предъявит к нему никаких требований.

[fusio[fusion_alert type=»notice» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» hide_on_mobile=»small-visibility,medium-visibility,large-visibility» class=»» id=»» animation_type=»» animation_direction=»left» animation_speed=»0.3″ animation_offset=»»]p>Наследники умершего гражданина получают не только его имущество, но и долги. [/fusion_ale[/fusion_alert]ass=”singleblock”>Если непогашенный кредит с пенями и штрафами превышает стоимость получаемой собственности покойного, от нее лучше отказаться. Об этом оформляется заявление в той нотариальной конторе, где было открыто наследство. В случае претензий со стороны банка достаточно отправить им сообщение об отказе, указав координаты нотариуса.

Принявшим наследство нужно знать, что все шесть месяцев, которые по закону проходят со дня смерти до вступления в права наследования, банк начисляет проценты, пени и штрафы по кредиту.

Однако новые заемщики в это время не допускались к распоряжению имуществом, значит, и по обязательствам отвечать не должны.

При урегулировании отношений с банком, принятии на себя долга и оформлении нового графика платежей нужно обязательно проверить, включены ли суммы начислений за последние шесть месяцев, и потребовать удалить их. Если банк не идет навстречу, можно обратиться в суд.

При наследовании ипотечной квартиры, как правило, с нее снимается обременение, ведь заемщик ежегодно оплачивал страховку на случай смерти. Если случай не является страховым, можно переоформить ипотеку на наследников и продолжать платить.

  Иногда лучше продать квартиру, особенно, если наследников несколько. Банку отдается его доля, остальное делится на всех.

В случае смерти супруга-созаемщика страховая компания погасит его часть кредита, другой супруг будет продолжать выплачивать свою.

Различные обстоятельства приводят к тому, что человек становится неплатежеспособным и не может отвечать по своим обязательствам. В этой ситуации нужно знать, как себя вести, чтобы потери были минимальными.

[fusion_aler[fusion_alert type=»success» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» hide_on_mobile=»small-visibility,medium-visibility,large-visibility» class=»» id=»» animation_type=»» animation_direction=»left» animation_speed=»0.3″ animation_offset=»»]ли позволяют средства, можно оформить при получении кредита страховку на случай потери работы или болезни.

Источник: https://investpad.ru/banking-service/vzyskanie-zadolzhennosti-po-kreditu/

Взыскание задолженности по кредитному договору

Взыскание задолжености по кредиту

Кредитные долги стали одной из насущных проблем нашего общества практически сразу после распада тоталитарного режима и перевода финансово-экономических отношений в коммерческое русло. С появлением негосударственных банковских и финансовых учреждений автоматически возникла массовая потребность во взыскании кредитной задолженности.

ЧОП Легис предлагает профессиональную помощь юристов-консультантов и коллекторов по возврату кредитных долгов в Москве, Санкт-Петербурге и Краснодаре.

Здесь мы рассмотрим основные виды такой задолженности, средства, которые наши сотрудники используют для взыскания, а также преимущества нашего сервиса взыскания задолженности по кредитному договору.

Заказать услугу

Причины возникновения долгов по кредиту и способы их взыскания

Взыскание долга по кредиту является услугой, востребованной различными банками и финансовыми учреждениями. Особенность этого явления заключается в том, что у него могут быть совершенно разные причины объективного и субъективного характера.

Поэтому, применяя глубоко индивидуальный подход к рассмотрению каждого обращения, наши специалисты стараются четко определить эти причины. Отталкиваясь от них, мы выбираем оптимальные методы и инструменты взыскания задолженности по кредиту.

Перечислим только самые распространенные из этих причин:

  • преднамеренное уклонение от погашения долга, требующее принудительного взыскания задолженности по кредиту;
  • необоснованная растрата полученных средств (ошибочное вложение, нерентабельная покупка), где способы взыскания долгов по кредиту определяются после оценки всех сопутствующих обстоятельств;
  • форс-мажорные факторы, смягчающие вину должника (инфляция, авария, пожар или другое стихийное бедствие, травмы и другие проблемы со здоровьем), при которых наши специалисты стараются решить проблему возврата долгов по кредиту с максимальной выгодой для обеих сторон.

Важной особенностью наших охранных услуг является тот факт, что мы стараемся сделать все возможное для успешного проведения всей процедуры взыскания задолженности по кредиту, не доводя дело до суда и/или привлечения судебных приставов.

Такие меры в большинстве случаев применяются только к злостным неплательщикам, о которых говорилось в первом пункте перечисления.

В остальных ситуациях мы пытаемся убедить должников в целесообразности возврата кредитных долгов в досудебном порядке, что позволит им избежать лишних затрат.

Написать сообщение

Процедура принудительного взыскания задолженности по кредиту

Какие меры применяют коллекторы компании Легис для взыскания кредитных долгов, и не являются ли наши методы неправомерными? Здесь мы можем Вас заверить, что все действия сотрудников, направленные на взыскание просроченной задолженности по кредиту, находятся в рамках правового поля. Мы ориентируемся исключительно на требования действующих законов и законодательных актов. Поэтому наша работа с физическими лицами по возврату кредитной задолженности проводится с использованием таких средств, как:

  • Предупредительные меры. Сюда входят телефонные и почтовые уведомления должников. Кроме того, при необходимости мы предлагаем им обсудить решение проблемы при личной встрече.
  • Исполнительные меры. Здесь к возврату долга по кредиту подключаются судебные приставы, а в особых случаях дело может быть передано для судебного рассмотрения.
  • Дополнительные меры. К ним сотрудники ЧОП Легис прибегают в ситуациях, когда должники скрываются от кредиторов. Здесь наши коллекторы пользуются услугами детективов компании, действуя при этом исключительно в рамках закона.

Такой комплексный подход позволяет специалистам ЧОП Легис подбирать оптимальные инструменты для решения проблем с погашением кредитной задолженности.

Гарантии на возврат долгов по кредиту в Москве, СПб и Краснодаре от ЧОП Легис

Персональный подбор методов взыскания дополняется еще несколькими особенностями нашей работы, гарантирующими безупречное качество ее выполнения. Оказывая клиентам помощь в возврате долгов по кредиту в Санкт-Петербурге, Москве и Краснодаре, мы предлагаем им оптимальные условия сотрудничества.

Во-первых, все работы осуществляются на договорной основе с точно указанной стоимостью. Любые непредвиденные затраты, которые могут возникнуть уже в процессе выполнения задачи, сотрудники компании берут на себя. Во-вторых, мы осуществляем расчет с заказчиком только после решения проблемы.

Таким образом, наша компания дает стопроцентную гарантию того, что вложенные клиентом средства являются полностью оправданными.

Заказать обратный звонок

Источник: https://www.legis-s.ru/services/vzyskanie-dolgov/vzyskanie-zadolzhennosti-po-kreditu/

Как проходит взыскание долгов по кредиту?

Взыскание задолжености по кредиту

Если у вас есть большая задолженность по кредиту или пропущен только один платеж, важно знать о том, в каких случаях и когда начнутся телефонные звонки с требованием вернуть долг. И что еще может сделать кредитор?

Взыскание задолженности может осуществляться внутренним коллекторским отделом банка или фирмой-посредником.

Оба варианта являются законными, если не превышают допустимые границы: угроза жизни и здоровью должника, его родственникам; разглашение банковской тайны; нарушение прав частной собственности; физическое насилие.

Последний вариант для Украины исключен – возврат долгов такими методами запрещен законом, а вот что касается остальных способов, на практике бывают случаи, когда коллектор запугивает по телефону тюрьмой или расправой или лично приезжает домой с угрозой забрать имущество.

Взыскание долгов с должника факторинговой компанией начинается с того, что кредит коллекторы принимают в работу для того, чтобы осуществлять принудительное взыскание долга по кредитному договору от имени банка и получают за это комиссию, либо выкупают долг полностью и тогда происходит замена кредитора.

Если волнует вопрос о том, с какой просрочкой банк уже начинает отказываться от клиента, здесь все решается индивидуально и зависит от стратегии работы. Один банк может отдать договор с пропущенными 3 месяцами оплаты, другой – только после 12. Чем больше срок, тем сильнее вероятность того, что клиент вообще не собирается идти на контакт и возвращать долг.

Причины невозврата долга:

  • Состояние здоровья;
  • Потеря работы или банкротство в бизнесе;
  • Выезд заграницу на ПМЖ;
  • Выезд на заработки;
  • Непредвиденные растраты;
  • Кредит брался для 3-го лица, с которым клиент уже не общается;
  • Экономический кризис в стране;
  • Принципиальная невыплата в связи с недопонимаем с кредитором (начисление слишком больших процентов, комиссий и т.п.);
  • Мошенничество.

Но независимо от серьезности причины, обстоятельства не освобождают от юридической ответственности и не влияют на выплату задолженности. Единственное, о чем можно попросить банк, это об отсрочке на некоторое время. В любом случае, главное выходить на контакт с сотрудниками, пытаться объяснить причину и пытаться частично вносить суммы на счет. Даже 200 грн при долге 20000, которые клиент вносит каждый месяц в день зарплаты – будут доказательством желания исправить ситуацию, чем пустые обещания погасить «все сразу через пару месяцев». Как выбивают долги в Украине? Есть много разных вариантов, кроме подачи иска в суд. Такие варианты гораздо быстрее и эффективнее. Рассмотрим их подробнее.

Взыскание долга через рассылку почтовых писем

Адрес регистрации обязательно фиксируется на момент подачи заявки и в случае, если он изменился, заемщик должен обязательно известить об этом кредитора.

Почему лицам без регистрации отказывают в выдаче займа? Потому что, кроме как досудебных методов взыскания, при подаче иска в суд в заявлении обязательно указывается адрес ответчика, на который высылается повестка и копии всех документов. В случае если адрес не указан, производство по делу не будет открыто.

Письмо – самый неэффективный метод, когда проводится взыскание кредитных долгов при большом сроке просрочки, так как не всегда имеет прямой контактности, и его текст раз от раза повторяется, от чего теряет убедительность.

Кроме того, письмо не эффективно и при оплате долга, так как с момента отправки документа и до момента получения может пройти 3-10 дней, а за этот период сумма изменяется и клиенту, который решил оплатить задолженность по сумме из письма, все равно придется доплачивать после.

В ситуациях, когда заемщик давно не проживает по указанному адресу, письмо полностью теряет эффективность. Однако если оно попадает в руки родственникам, которые не знали о проблемах, есть вероятность того, что задолженность будет погашена именно с их помощью.

Взыскание долгов путем SMS-уведомлений

В случае если должник не изменил номер мобильного телефона и является контактным, SMS-сообщение считается эффективным, хотя и дорогим инструментом работы.

Потребительский кредит с проблемами с помощью SMS оплачивается быстрее, так как клиент лично видит сообщение, актуальную сумму. SMS позволяет установить связь не только с клиентом, но и с 3-ми лицами, которые могут помочь найти должника или напомнить ему про оплату.

Работа с 3-ми лицами приводит к некомфортной для человека ситуации, когда все вокруг знают про его долг.

Взыскание долга путем телефонных переговоров

Телефонный звонок остается самым эффективным инструментом влияния, когда банк или фирма-посредник проводит взыскание долгов по кредитам с физических лиц. Звонки могут осуществляться клиенту лично, родственникам, знакомым, коллегам, начальнику, соседям.

Такой метод манипуляции ставит человека в неловкое положение перед окружающими и вместе с постоянным психологическим давлением позволяет провести быстрое и эффективное взыскание долга по кредиту.

Звонки могут осуществляться в любое время суток и день недели, с разных номеров и по несколько раз в день до тех пор, пока сотрудники не договорятся об оплате.

Не стоит пытаться менять номер – его узнают.

Не стоит также блокировать номера сотрудников и вносить их в черный список – они меняются и дозвон осуществляется не с личного мобильного стационарного номера, а через современные телефонные технологии, которые позволяют обеспечить большое количество мобильных и стационарных номеров для исходящей линии. Если же вам не дают покоя 24 часа в сутки 7 дней в неделю, то вы обязаны знать, куда жаловаться, если звонят коллекторы.

Принудительное взыскание долга – возможно или нет?

Конечно, возможно. Для банка любой долг – это деньги и ответственность перед НБУ. Поэтому ситуация, когда о долге забыли – невозможна.

В зависимости от количества дней просрочки применяют те или иные способы, чтобы провести взыскание долга по договору займа и при серьезной просрочке кредитор вправе обратиться с иском в суд.

Государственные исполнители имеют в пользу кредитора арестовать и продать с публичных торгов имущество (дом, квартиру, машину, технику, мобильные телефоны, и т.п.).

Что говорит Закон?

В законодательстве Украины такого понятия как «коллекторская фирма», нет. Поэтому такие предприятия регистрируются как обычные юридические лица, факторинговые компании и работают с банками по договору факторинга. Главное, не разглашать в работе банковскую тайну и не угрожать здоровью или жизни должника.

Что делать должнику?

Конечно, лучше не допускать проблемных ситуаций. Но, если долг уже есть, нужно понять, что выплачивать его все равно придется. И чем раньше это сделать, тем больше денег и нервов удастся сэкономить.

Пытаться бороться с коллекторами-сотрудниками, не отвечать на звонки или говорить о том, что у вас маленький долг, а у остальных «есть гораздо больше» – бессмысленно. Банк не имеет законного права «забыть» о должнике и не вернуть деньги.

Поэтому лучше хотя бы частично погашать задолженность и попытаться взять деньги для погашения кредита в другом банке. Реструктуризация долга также может стать выходом из ситуации.

А если сумма не так велика, можно взять кредит онлайн от Майкредит и закрыть просрочку, чтобы избавиться от надоедливых звонков.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/kak-prohodit-vzyskanie-dolgov-po-kreditu/

Задолженность. Точка невозврата

Взыскание задолжености по кредиту

Относительно Закона о возобновлении кредитования

Один из базовых принципов права о том, что договоры должны выполняться, работает ровно до тех пор, пока не пришло время возвращать долги.

С наступлением момента возврата начинает действовать принцип, по которому долги отдают лишь трусы.

Последствия ни для кого не являются тайной: невозвращенные кредиты, токсичные активы, незащищенное право собственности, отсутствие нормального кредитования, хилая бизнес-активность и низкая инвестиционная привлекательность.

В который раз это подтверждается тем фактом, что в недавно опубликованном Законе “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования” от 03.07.2018 г.

№ 2478-VIII (Закон о возобновлении кредитования; далее – Закон) почти 80 % текста посвящено, по сути, не самому кредитованию, а вопросам его обеспечения и возврата.

Это и понятно, ведь выдать кредит – это всего лишь половина дела, главное – его вернуть, так как на данном пути встречается много подводных камней.

Итак, Закон стал весьма обсуждаемым и, как оказалось, спорным. В частности, депутатам и Президенту вменяют, что они пошли навстречу банкам, потому Закон не защищает обычных заемщиков от произвола взыскателей, а наоборот – упрощает кредиторам процесс взыскания задолженности.

Что ж, Закон действительно в большей степени “прокредиторский”, но он не против должников – он против недобросовестных должников, которые всяческими методами стараются избежать исполнения собственных обязательств.

Если откинуть второстепенные изменения, то, на наш взгляд, в принятом Законе содержатся четыре самых важных нормы, направленных на защиту кредитора, а именно:

– внесудебное обращение взыскания на предмет ипотеки не прекращает обязательства по возврату долга;

– наличие арестов не исключает право на перерегистрацию права собственности на объект ипотеки;

– срок предъявления требования по поручительству увеличен с шести месяцев до трех лет;

– увеличение обязанностей должника не прекращает поручительства.

Стоит отметить, что такие изменения на законодательном уровне “выбивают” наиболее популярные механизмы защиты недобросовестных должников от кредиторов, в особенности от банков. При этом важно, что предложенные нормы Закона будут применяться и к у уже существующим договорам. Как следствие, этот Закон повлияет и на текущие взыскания долгов по кредитам, выданным ранее.

В частности, должники не смогут воспользоваться механизмом прекращения поручительства на том основании, что ответственность должника была увеличена без согласия поручителя, например увеличена процентная ставка по кредиту.

Также на борьбу с недобросовестными должниками направлена и норма о том, что независимо от того, налагались ли какие-либо аресты или обременения на ипотечное имущество, после регистрации ипотеки такое имущество банки могут перерегистрировать на себя.

Раньше организованный и контролируемый арест в гражданском или уголовном деле позволял месяцами, если не годами, блокировать перерегистрацию ипотечного имущества.

Хотя в данном вопросе остается один спорный момент, а именно, как быть с мораторием в случае банкротства?

Во-первых, в Законе речь идет о запретах в отношении предмета ипотеки, а не в отношении должника; во-вторых, речь идет о запретах в Государственном реестре вещных прав, тогда как информация о банкротстве в этом реестре не отражается.

Не исключено и то, что должники, успевшие до момента перерегистрации права собственности на объект ипотеки “организовать” себе банкротство, будут подавать жалобу на внесудебное обращение взыскания на имущество, утверждая, что данная норма не действует при банкротстве должника.

Пока также отсутствует единая судебная практика относительно того, обязан ли регистратор проверять наличие банкротства в отношении должника.

Одной из самых важных норм является норма о том, что любые последующие требования ипотекодержателя по исполнению должником – юридическим лицом или физическим лицом – предпринимателем основного обязательства являются действительными, если другое не предусмотрено договором.

Изменяется существующая до сих пор ситуация, когда кредитор не мог больше ничего требовать от должника, если забрал себе объект ипотеки, даже если он в несколько раз дешевле суммы долга.

Теперь, если другое не предусмотрено договором, кредитор сможет требовать погашения задолженности в сумме, оставшейся по завершении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке.

Что касается физических лиц, то такая норма по умолчанию действовать не будет – для этого необходимо, чтобы она была предварительно предусмотрена в договоре ипотеки.

Стоит отметить, что последняя практика Верховного Суда создала еще большую неопределенность в таких ситуациях, поскольку продемонстрировала две взаимоисключающих позиции.

Так, Верховный Суд в постановлении от 11.04.2018 г.

по делу № 761/17280/16-ц сделал вывод, что кредитор может продолжать взыскание суммы долга, оставшейся после обращения взыскания на объект ипотеки, и отметил, что “поскольку стоимости приобретенного в собственность истцом предмета ипотеки не хватило на погашение всей задолженности, образовавшейся в связи с нарушением основного обязательства, кредитор в силу норм ГК Украины и Закона Украины “Об ипотеке” имеет право на взыскание суммы, недостающей для погашения такой задолженности”.

А вот в постановлении от 20.06.2018 г. по делу № 756/31271/15-ц Верховный Суд занял позицию, согласно которой требования истца о взыскании с ответчика части долга, не погашенной за счет продажи предмета ипотеки, являются недействительными.

Однако появление в законе соответствующей нормы прибавит уверенности кредиторам и сделает процедуру более прозрачной, а процесс – более прогнозируемым.

Так, Законом установлено, что прекращение основного обязательства вследствие ликвидации должника – юридического лица не прекращает права залога (ипотеки) на имущество, если залогодержатель до ликвидации должника подал иск или предъявил требование. Таким образом, ликвидация должника больше не спасет ипотеку от взыскания.

Аналогично не спасет от взыскания и реконструкция или даже перестройка объекта ипотеки. Теперь такие новые объекты также будут предметом ипотеки. Следует отметить, что и до принятия этого Закона еще Верховный Суд Украины в постановлении от 06.07.2016 г.

по делу № 6-1213цс16 указал, что объект не является вновь созданным недвижимым имуществом, если оно создавалось с привязкой к уже имеющейся заставленной недвижимости, с использованием ее функциональных элементов, а потому на такой объект распространяется действие закона ипотеки

Источник: http://uz.ligazakon.ua/magazine_article/EA012241

Должникам

Взыскание задолжености по кредиту
Некоторые заемщики панически реагируют на вполне профессиональные и вежливые звонки взыскателей. Иногда даже корректное информирование о долге и последствиях непогашения задолженности (начисление пеней, передача дела в суд, ограничение выезда за границу) воспринимается как угрозы и давление.

Если к вам обратились профессиональные взыскатели – воспринимайте это как возможность для решения ваших финансовых проблем. Если вы столкнулись с незаконными и неэтичными методами взыскания –  паниковать тем более не стоит. У вас есть много возможностей получить помощь. Позвонивший вам взыскатель может представлять совершенно разные организации.

Для правильной оплаты задолженности и защиты ваших прав важно понимать, какую именно, тем более, если у вас несколько кредитов или займов. Банк, МФО или коллекторское агентство? На ранних стадиях просрочки должнику чаще всего звонят представители первичных кредиторов – сотрудники отделов взыскания банков и микрофинансовых организаций.

Если просрочка платежей достигает нескольких месяцев, кредитор может нанять коллекторское агентство, в формате агентского соглашения (задолженность перечисляется первичному кредитору – банку или МФО) или цессии (долг полностью принадлежит коллекторскому агентству и выплачивается ему).

В соответствии с законом “О потребительском кредите/займе” взыскатель обязан представиться, назвав свою организацию и ФИО. Если он этого не сделал, напомните ему об этой обязанности. Не можете вспомнить, что брали кредит? Задолженность могла возникнуть в результате:

  • оформления кредита (вами или вашими родственниками) в банке, микрофинансовой организации, магазине.
  • пропущенной оплаты какого-либо счета или квитанции за ЖКХ, интернет, мобильную связь.
  • незакрытия банковского счета после окончания срока действия платежной карты, за обслуживание которого банк продолжает взымать комиссию.

Если вам звонит взыскатель, скорее всего, у него на это есть серьезные юридические основания.

В ваших интересах получить полную информацию о том, какие претензии к вам имеются и что планирует предпринимать кредитор в случае неуплаты долга. Задавайте оператору вопросы, ищите возможности для установления договоренностей по изменению графика платежей или реструктуризации долга.

Инициатива в поиске решения проблемы должна исходить от вас, поскольку вы нарушили взятые на себя обязательства.

Помните, что на том конце провода – люди, выполняющие стрессовую и важную работу, без которой невозможно существование кредитов и займов. Относитесь к ним уважительно, если они соблюдают профессиональный тон.

Не употребляйте нецензурных выражений и повышения тона, даже если вы раздражены звонками и находитесь в сложной жизненной ситуации.

Уклонение от общения приводит к усилению мер по поиску контакта с вами, начислению пеней и штрафов, увеличению размера задолженности, внесению данной информации в кредитную историю, а в перспективе – передаче дела в суд и подключению к взысканию судебных исполнителей, которые имеют право входить в квартиру и описывать имущество для реализации.

Своевременно и честно сообщайте кредитору о своих финансовых трудностях, не приуменьшайте и не преувеличивайте свои возможности. Это не означает, что кредитор автоматически обязан при этом пойти вам навстречу – в различных банках, МФО и коллекторских агентствах свои внутренние стандарты для изменения графиков платежей и реструктуризации задолженностей. Но возможно, для вас такая возможность будет найдена, и это поможет вам погасить задолженность в приемлемом для обеих сторон порядке. Лучше заплатить часть платежа, чем пропустить его целиком. У большинства кредитных организаций и коллекторских компаний есть внутренние стандарты, по которым определяется добросовестность должника. Наличие платежей, пусть даже с опозданием или неполных, обычно расценивается как показатель добросовестных попыток заемщика все-таки выполнить свои обязательства. У добросовестных должников, которые открыто информируют кредиторов, не уклоняются от контактов, продолжают в меру своих сил вносить платежи, больше шансов найти общий язык с кредиторами и минимизировать ущерб для своей кредитной истории.

  • Зачастую у должника есть возможность погасить задолженность с помощью сокращения расходов на предметы не первой необходимости или реализации части имущества.  Однако он не хочет снижать уровень потребительского комфорта, хотя при этом нарушает взятые на себя финансовые обязательства.
  • Задумайтесь, как бы вы отнеслись к знакомому, который занял у вас деньги и не вернул, оправдываясь финансовыми трудностями, но при этом ни в чем себе не отказывает, покупая бытовую технику, дорогостоящие гаджеты, туристические поездки.
  • Если вы похожи на такого должника, пересмотрите свой образ жизни и потребления, постарайтесь сократить расходы на товары и услуги не первой необходимости, найдите возможность реализовать часть имущества или недвижимости.

Некоторые заемщики пытаются использовать официальные обращения в органы власти, правоохранительные органы и общественные организации с жалобами на банк, МФО или коллекторское агентство, чтобы оттянуть выплату задолженности. Защищать свои права необходимо, особенно если речь идет о грубых нарушениях закона и профессиональной этики при взыскании. НАПКА поддерживает эту политику и ведет активную работу с жалобами граждан.  Однако это ни в коей мере не снимает с заемщика обязательств по возвращению кредита или займа. Чем больше времени вы откладываете урегулирование долга, тем больше вероятность столкнуться с существенным ухудшением ситуации – ростом пеней и штрафов, судебным процессом и т.д. Большое количество юридических компаний предлагают сейчас заемщикам свои услуги по урегулированию задолженности и готовы выступить посредниками между кредиторами и должниками. Относиться к их предложениям следует с осторожностью. В некоторых случаях квалифицированная юридическая помощь действительно может помочь должнику лучше понять свои права, правильно подготовить документы, необходимые для реструктуризации, привлечь внимание к защите своих прав. Однако необходимо понимать, что “законно не вернуть кредит” невозможно. И обещания помочь вам кардинально снизить объем задолженности или вообще избавиться от кредита – мошенничество. Если речь идет о праве взыскания задолженности по кредиту/займу, кредиторы выигрывают суд почти в 100% случаев.

 С официальным письмом Центробанка РФ, предупреждающем о мошенниках-“раздолжнителях”, вы можете ознакомиться по ссылке.


Кроме того, дополнительное юридическое посредничество часто означает дополнительные расходы для должника. Прежде чем платить деньги посредникам, предпримите усилия, чтобы договориться с кредиторами самостоятельно. Если вам кажется, что хуже уже не будет и еще один кредит не изменит ситуацию, вы ошибаетесь.

Здраво оценивайте свои возможности.

Если говорить о среднем уровне доходов (в семье достаточно средств на продукты и одежду, иногда, хотя и с небольшим усилием, покупается электроника и бытовая техника), то суммарный уровень платежей по всем кредитам и займам не должен превышать трети ежемесячного семейного дохода. Если ваш уровень доходов значительно ниже, возможно, вы не сможете выделить на оплату обязательстве даже одну десятую ваших доходов.

Не пользуйтесь услугами т.н. “столбовых” МФО, не включенных в государственный реестр. Их деятельность незаконна и именно их методы взыскания чаще всего оказываются грубыми и непрофессиональными. Прежде, чем брать займ, проверьте в интернете включение данного МФО в госреестр и его вхождение в состав крупнейших СРО микрофинансовой отрасли, таких, как СРО “МиР”. Это даст больше гарантий на цивилизованное взыскание. Сделайте все возможное для выполнения своих обязательств. Помните, что услуга кредитования позволяет вам использовать для личных целей деньги, принадлежащие не столько банку, сколько его вкладчикам – таким же обычным людям, как и вы. Однако это делается на определенных условиях, в том числе – срочности и возвратности. Если вы нарушаете свои обязательства, вы наносите ущерб вкладчикам банков и добросовестным заемщикам. Часто заемщик бывает уверен, что полностью погасил задолженность, однако коллекторы продолжают его беспокоить. Иногда причина заключается в неверно указанных реквизитах. Распространены случаи, когда заемщик, не зная о продаже долга коллекторскому агентству, или не будучи уверенным в законности его действий, продолжает перечислять платежи на счет первичного кредитора – банка или МФО, и средства “зависают” на транзитных счетах.   Убедитесь, что ваш платеж принят и задолженность погашена. Уточните у кредитора или взыскателя, как получить справку об отсутствии задолженности.

Источник: https://www.napca.ru/potrebitelyam/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий