Требования банков к заемщикам по ипотеке

Требования банков к заемщикам по ипотеке, документы и отзывы

Требования банков к заемщикам по ипотеке

В статье рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать заемщик для одобрения ипотеки. Узнаем, как правильно подтвердить доход и с какой кредитной историей можно даже не подавать заявку в банк. Мы подготовили для вас полезные рекомендации и собрали отзывы о получении ипотеки.

Банки с лучшими условиями по ипотеке

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Альфа-Банк

от 8,9% ставка в год

Промсвязьбанк

от 8,8% ставка в год

УБРиР

от 7,9% ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12% ставка в год

Газпромбанк

от 5,4% ставка в год

Уралсиб

от 8,9% ставка в год

Открытие

от 8,7% ставка в год

Совкомбанк

от 6% ставка в год

Бинбанк

от 6% ставка в год

Юникредит

от 6% ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6% ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8% ставка в год

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5% ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6% ставка в год

Основные требования к заемщикам

Каждый банк ведет свою кредитную политику, на основании ее он принимает решение о предоставлении кредитных средств. Но есть ряд общих требований, актуальных для любого банка.

Приведем список стандартных требований к соискателю:

  1. Гражданство РФ. Крупные банки выделяют заемные средства на покупку жилья только гражданам нашей страны. Если заемщик имеет гражданство другого государства, то у банка возникают трудности в его розыске при отказе от выплаты ипотеки. Некоторые банки выделяют средства иностранным гражданам, но только те, которые имеют в своем капитале долю зарубежных инвестиций.
  2. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Прописка дает банку гарантию и возможность разыскать клиента в случае нарушения им условий договора. Некоторые банки, например, Сбербанк, лояльно относятся к месту проживания клиента, так как имеют развитую филиальную сеть.
  3. Возрастное ограничение. Банк предоставляет жилищный кредит только заемщикам трудоспособного возраста. Минимальный возраст — 18 лет, но чаще для ипотеки он начинается от 21 года. Максимальный порог равен наступлению пенсионного возраста по законодательству на момент окончания срока кредитования.
  4. Заработная плата. Максимальная сумма ипотеки рассчитывается в зависимости от финансовых возможностей клиента. Чем больше доход, тем выше шансы получить положительный ответ. Если заработка недостаточно для выплаты кредита, банки позволяют привлекать созаемщиков.
  5. Стаж работы. Минимальный опыт работы должен быть 6 месяцев на последнем месте. Но банки учитывают общий стаж, количество работодателей, средний срок работы на одном предприятии, повышения в должности.
  6. Кредитная история. Она играет ключевую роль при принятии решения банком, так как отражает степень финансовой ответственности заемщика. Отсутствие задержек по выплате кредита в прошлом снижает риски банка в будущем.

К заемщику и созаемщику банк предъявляет жесткие требования. Если один из участников кредитного договора не соответствует требованиям, то сделка не состоится. Для повышения шансов на одобрение заявки привлекать несколько лиц в качестве созаемщиков. Например, в Сбербанке их может быть не более 5-ти, а в Россельхозбанке — до 3-х.

Супруг заемщика автоматически становиться созаемщиком, он несет солидарную ответственность перед банком за выплату кредита и имеет право на часть приобретаемой недвижимости.

Как быть, если доход неофициальный?

Не каждый клиент может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. Иногда часть заработной платы выплачивается «в конверте», а официального дохода недостаточно для выплаты кредита.

 Банки предлагают выход из положения: подтвердить финансовую состоятельность справкой по специализированной форме.

Это документ, составленный и заверенный работодателем, с указанием ежемесячного дохода без вычета налога на доход. У каждого банка своя форма документа.

Оформить ипотеку можно без подтверждения дохода. Например, Сбербанк предлагает программу «Ипотека по двум документам«, а ВТБ — «Победа над формальностями».

Суть предложений в том, что можно получить ипотеку без справок в том случае, если первоначальный взнос будет превышать 50% от стоимости приобретаемого объекта, это актуально для Сбербанка.

В ВТБ первоначальный взнос в рамках программы кредитования — от 40% при покупке квартиры на вторичном рынке, и от 30% на новостройку.

Как банки проверяют кредитную историю

Кредитную историю проверяют все банки. Перед обращением в банк вам следует проверить свое досье самостоятельно, чтобы оценить шансы на положительное решение.

Какие параметры учитываются банком:

  1. Количество оформленных ранее займов. Если вы часто пользовались кредитными услугами банка и своевременно исполняли обязательства перед ним, то считаетесь ответственным и кредитоспособным заемщиком.
  2. Задержки по выплате кредита в прошлом. Просроченный платеж на 1-2 дня не учитывается большинством банков при принятии решения. Просрочка сроком 7 дней, но не чаще, чем 1 раз за 12 месяцев также не учитывается. Если задержка очередного платежа была зафиксирована многократно, и срок мог достигать 30 дней, то банк откажется от сотрудничества.
  3. Количество обращений за ипотечным кредитом за последний период. В бюро кредитных историй отражаются все запросы от банков. Логика простая: если другие банки отказали в выдаче ипотеки, значит, клиент неблагонадежный.

БКИ не только формируют отчет о заемщиках, но и проводят анализ их кредитоспособности. Автоматическая программа собирает и обрабатывает данные по разным параметрам и присваивает рейтинг. Алгоритмы оценки неизвестны даже банковским сотрудникам, поэтому обойти программу невозможно, но рейтинг будет учтен банком при принятии решения, хотя он и не является основным показателем.

Важно! Каждый банк принимает решение о кредитовании на основании внутреннего регламента. Вы не узнаете, почему получили отказ, в противном случае разглашение информации может стать причиной раскрытия банковской тайны.

Какие документы нужно подготовить

Для каждого банка список документов при подаче заявки стандартный. В него входят:

  • паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей;
  • справки по форме банка и 2-НДФЛ, подтверждающие размер дохода;
  • копии всех страниц трудовой книжки, заверенные подписью и печатью работодателя.

Список документов для каждого заемщика может корректироваться в зависимости от жизненных обстоятельств. Банку важно правильно оценить свои риски и проверить клиента по всем параметрам. Если документов из основного списка для этого недостаточно, то менеджер кредитного отдела попросит вас донести дополнительные справки.

От продавца недвижимости потребуется:

  • правоустанавливающий документ, например, договор купли-продажи или дарения;
  • выписка из Единого государственного реестра прав;
  • выписка из домовой книги;
  • кадастровый паспорт.

Список документов может измениться в зависимости от некоторых обстоятельств. Например, если среди собственников жилого помещения есть несовершеннолетние дети или недееспособные лица, то потребуется письменное разрешение от органов опеки и попечительства.

Важно! Искать объект недвижимости под ипотеку можно после получения положительного ответа от банка. Тогда вы будете знать максимальную сумму кредита и подбирать жилье в зависимости от финансовых возможностей. К тому же после одобрения заявки банк дает некоторый срок, от 30 до 90 дней, на поиск объекта и сбор документов.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Даст банк положительный ответ или нет, зависит только от вас. Повысить шанс на положительное решение можно, если заранее проверить свою кредитную историю. Иногда досье испорчено не по вине заемщика, некоторые банки некорректно передают данные в БКИ. Вы можете подать жалобу в бюро кредитных историй, предъявить доказательства своевременной оплаты и потребовать исправить отчет.

Шансы получить положительный ответ больше у платежеспособных клиентов. Но низкая заработная плата не является поводом для отказа, а помочь может привлечение состоятельных созаемщиков.

Кстати, поручитель не является участником кредитного договора и его доход не учитывается при расчете максимальной суммы.

Банк привлекает поручителей к выплате кредита только в случае отказа от исполнения обязательств заемщика и созаемщиков.

Больше вероятности получить положительное решение есть в том банке, с которым вы ранее имели положительный опыт сотрудничества. Например, если вы брали и своевременно выплачивали кредит, открывали депозит на крупную сумму или являетесь участником зарплатного проекта. Для получателей заработной платы банки снижают годовой процент в среднем на 0,5-1%.

Важно! Повысить шанс на положительное решение можно, если предоставить банку в виде обеспечения ликвидное имущество, находящееся в собственности.

Как правильно подать онлайн-заявку в банк

В большинстве банков можно заполнить анкету на официальном сайте не выходя из дома. Но заявки на сайтах не всегда позволяют банку принять предварительное решение. То есть, на сайте может быть предложено заполнить полную анкету или краткую. На основании полной анкеты банк может принять предварительное решение, проверить кредитную историю и другие данные.

Короткая анкета больше напоминает форму обратной связи, вы указываете только свое имя, номер телефона и адрес. После отправки такой анкеты менеджеры банка могут связаться с вами и назначить встречу в банке, а также назвать список необходимых документов.

Например, на официальном сайте Сбербанка вниманию клиентов представлена полноценная анкета из нескольких страниц. В ней нужно указать основные данные, в том числе и по трудовой занятости. В Россельхозбанке, напротив, анкета состоит из нескольких вопросов.

Если вы хотите отправить заявку удаленно, нужно заполнить все поля в анкете, оставлять их пустыми не следует, банку нужны все сведения. Стоит указывать только реальные данные, потому что попытка обмануть банк может закончиться судимостью по статье «Мошенничество». Ведь все данные обрабатываются службой безопасности.

Что делать, если пришел отказ

Даже платежеспособные и добропорядочные заемщики могут получить отказ по ипотеке. Банк принимает решение на основании совокупности параметров, а система оценки не разглашается.

Но у вас есть время проанализировать свои данные и исправить возможные ошибки.

Подавать заявку повторно ранее, чем через 2 месяца, смысла нет, в противном случае система автоматически отклонит заявку без ее оценки.

Основные причины отказа по ипотеке:

  • низкий уровень дохода;
  • трудоустройство у ИП;
  • юный или пожилой возраст;
  • наличие других кредитных обязательств;
  • плохая кредитная история;
  • недостаточная сумма первоначального взноса.

Это не все причины, по которым банк дает отрицательный ответ. При этом получить положительное решение больше шансов у заемщиков, состоящих в браке и имеющих детей.

Если банк дал отрицательный ответ, есть два варианта: обратиться в другой банк или подать анкету повторно через 60 дней. За этот срок можно найти более состоятельных и платежеспособных заемщиков или дополнительное обеспечение в виде ликвидного имущества.

Также прочитайте: Почему ВТБ отказывает в заявке на ипотеку: ТОП-7 частых причин и правила для заемщиков

Отзывы о получении ипотеки

Павел Николаевич, г. Москва:

«Хочу поблагодарить Всех работников отделения банка ВТБ на ул. Мясницкой. После подачи мной заявки банк оперативно дал ответ. Сотрудники ВТБ быстро реагировали на мои проблемы и оказывали полноценную консультационную поддержку. Порадовали сроки проведения сделки, с момента одобрения квартиры до подписания договора купли-продажи прошел всего 1 день».

Светлана Рябова, г. Екатеринбург:

Михаил Сергеевич, г. Петрозаводск:

«Недавно начал оформлять ипотеку в Сбербанке на покупку квартиры. Мне банк предложил сниженную ставку 11,4% в год, это если я куплю на весь срок страховку, без нее ставка будет выше, я согласился. Процент по ипотеке, конечно, большой, но Сбербанк предложил самые выгодные условия».

Семен Дубинин, г. Москва:

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/trebovaniya-bankov-k-zaemshhikam-po-ipoteke.html

Требования для ипотеки в 2019 году: как увеличить шансы

Требования банков к заемщикам по ипотеке

Снижение потенциальных рисков для кредиторов, выдающих ипотечные займы, является основной причиной предъявления к заемщикам целого ряда требований.

Перечень таких требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами.

Подробнее о том, что включают в себя требования для ипотеки и каким образом банк оценивает каждого заемщика – читайте далее.

Гражданство

Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.

Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране.

Такие заемщики, нарушившие условия заключенного договора или, попросту, отказавшиеся выплачивать ипотеку, причинят банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов по реализации залогового имущества.

Важно! Кредитуют нерезидентов лишь некоторые банки, имеющие, как правило, в составе своих активов иностранный капитал. Среди них: Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее про то, как оформляется ипотека иностранцам читайте в прошлом посте.

Место проживания и прописка

Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение – своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.

В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.

Одни банки требуют постоянной прописки, другие – лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.

О том, можно ли взять ипотеку по временной регистрации и без прописки и в каких банках мы поговорим в следующем посте.

Возраст

К оформлению ипотечного кредита допускают только лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.

При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовые кредитовать пенсионеров вплоть до 75-85 лет. Но, как правило, по таким продуктам, сопровождающимся повышенными рисками, устанавливаются повышенные процентные ставки (на 1-2 п.п. к базовой) из-за невозможности оформить договор страхования.

По некоторым программам может быть установлен индивидуальный возрастной порог для потенциальных клиентов. Например, для военной ипотеки действует предел по возрасту в 45 лет.

Ипотека пенсионерам по возрасту хорошо оформляется в Сбербанке и Совкомбанке, который кредитует до 85 лет. Акбарс Банк, Уралсиб и банк Открытие оформляет ипотеку с 18 лет.

Стаж работы

Стаж трудовой деятельности имеет для кредиторов важное значение в процессе принятия решения о целесообразности выдачи займа, так как свидетельствует о стабильности занятости и кредитоспособности.

Каждый банк озвучивает минимальный стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж. К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).

В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.

Доход

Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность – ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.

В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке – на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.

Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.

Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.

К альтернативным источникам относятся: доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д.

Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д.

(например, доход от сдачи в аренду недвижимости можно подтвердить копией договора аренды и выпиской по счету, на который переводились соответствующие платежи).

Подробнее о том, как оформить ипотеку без подтверждения доходов и как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой читайте далее.

Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

Созаемщики и поручители

Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Они совместно с заемщиком несут солидарную ответственность за исполнение оформленных документально обязательств перед банком.

Доходы третьей участвующей стороны (поручителя, созаемщика) учитываются кредитором в процессе анализа финансового положения и определения максимально допустимой суммы займа.

Созаемщиком и поручителем может выступать любой человек, давший на это свое добровольное согласие: супруг/супруга, другой родственник или просто близкий друг.

Подробнее о том, кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя, вы можете узнать на страницах нашего сайта.

Кредитная история

Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.

Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам:

  • сведения о наличии/отсутствии просроченных платежей;
  • данные о величине и сроках погашенных займов;
  • факты досрочного погашения задолженности;
  • сведения о судебных разбирательствах по исполнению обязательств заемщиком и т.д.

Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.

Вывод: Высокие шансы на получение положительного решения по выдаче ипотеки имеют клиенты с позитивным или нейтральным кредитным рейтингом. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.

Как банк оценивает заемщика

После подачи анкеты-заявления на получение ипотеки (ипотечного продукта с конкретными условиями) вместе с собранным заранее комплектом документов банк приступает к подробному анализу обратившегося клиента. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в обществе, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.

Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может приниматься двумя способами:

  • посредством вынесения заявки на Кредитный Комитет (члены которого на основании подготовленного кредитным специалистом отчета о целесообразности выдачи займа вынесут свой вердикт);
  • с помощью автоматизированных скоринг-программ, которые на основе условного алгоритма и на основе введенных данных о заемщике и запрашиваемом кредите выносит итоговое решение.

Кредитный комитет все менее популярен в настоящее время, так как данный процесс слишком затратен по времени. Клиент не будет ждать неделю рассмотрение заявки т.к. сейчас решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно заниматься поиском объекта недвижимости. Хотя этотспособ отличается более гибким подходом к заемщикам.

В большинстве банков используется скоринговая система оценки клиента. Специальный алгоритм проверяет анкету клиента и оценивает каждый пункт определенным количеством балов. Баллы присваиваются за кредитную историю, пол, возраст, место работы и т.д. Чем выше итоговый бал, тем выше вероятность одобрения заявки и меньше будет дополнительных проверок.

Например, заявка на оформление ипотеки на квартиру в Сбербанке предварительно оценивается через скоринг, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) на принятие окончательного решения.

Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке, то вам вполне реально получить решение за два часа. В то же время, если у вас доход по форме банка и вы в молодом возрасте, то проверка может затянуться на два дня (специалисты будут проверять организацию и заемщика более тщательно) и вероятность одобрения из-за низкого скорингового бала будет ниже.

Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки

Кроме соответствия рассмотренных требований к заемщику по ипотеке можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным плюсом в процессе рассмотрения кредитной заявки банком.

К таким плюсам можно отнести:

  1. Семейный статус (банки относят клиентов, состоящих в официальном браке к категории благонадежных и ответственных заемщиков).
  2. Занятость в крупных государственных компаниях с полностью «белой заработной платой» (в случае возникновения трудностей в процессе обслуживания долга воздействовать на подобных заемщиков будет легче именно через работодателя).
  3. Участие в зарплатном проекте банка (для зарплатных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльное отношение в процессе рассмотрения заявления).
  4. Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором выдачи кредита на более выгодных условиях).
  5. Наличие высоколиквидного движимого и недвижимого имущества (за исключением залога по ипотеке).

Перед подачей ипотечной заявки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы.

Список таких требований включает в себя: возрастные ограничения, требования к прописке, стажу и уровню доходов, качеству кредитной истории, гражданству и наличию поручителей и созаемщиков.

Только клиент, соответствующий всем основным запросам кредитора, сможет получить требуемый займ на лучших условиях.

Подробно условия ипотеки в Сбербанке разобраны в отдельном посте.

Посмотреть актуальные условия по ипотеке в банках и какая сейчас процентная ставка по ипотеке вы можете на нашем сайте далее.

Если вам нужна консультация по требованиям банка к заемщику и актуальным условиям, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/trebovaniya-dlya-ipoteki.html

Требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке

Требования банков к заемщикам по ипотеке

Размер ипотечного займа может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Системные невозвраты крупных ссуд могут сделать убыточным банковский бизнес.

Именно поэтому требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке в 2019 году предполагают соблюдение целого ряда жёстких условий.

Потенциальный контрагент Сбербанка может ознакомиться с ними по телефону или на портале кредитного учреждения.

Кто может получить ипотеку в Сбербанке?

Жилищные кредиты выдаются гражданам в возрасте от 21 до 65 лет. Некоторые финансовые продукты предполагают иные возрастные ограничения. Если супруги хотят взять кредит по программе «Молодая семья», то их возраст не должен превышать 35 лет.

Заёмщик обязан иметь официальное трудоустройство и высокую зарплату, размер которой зафиксирован в трудовом соглашении.

Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 180 дней (если человек является участником зарплатного проекта, то к нему могут предъявляться более лояльные требования). Займы предоставляются резидентам РФ, имеющим позитивную кредитную историю.

Ипотечная ссуда выдаётся под залог недвижимого имущества (объём займа не может превышать 85% от оценочной стоимости залога). Желательно чтобы заёмщик имел дополнительные источники дохода.

Заём не выдаётся соискателям, состоящим на учёте в психиатрической больнице или наркологическом диспансере. Гражданин, ставший фигурантом исполнительного производства, тоже не сможет оформить ссуду. Кредиты не выдаются людям, совершившим административные и уголовные правонарушения.

Если к моменту оформления кредита судимость погашена, то теоретически Сбербанк может одобрить заявление соискателя (на практике такие заявки почти всегда отклоняются).

Если трудовая деятельность заёмщика связана с риском для жизни, то ему будет достаточно сложно получить денежные средства.

В Сбербанке есть информационная база, предназначенная для внутреннего пользования. В этой базе содержатся не только фактические сведения о клиентах, но и различные заметки кредитных инспекторов. Они могут написать о том, что посетитель находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения во время прохождения собеседования или указать иную информацию.

Специалисты Сбербанка активно используют программные продукты, позволяющие анализировать активность человека в глобальной сети.

Банковское приложение использует технологии искусственного интеллекта, которые дают возможность обрабатывать большие массивы информации.

Система собирает данные о профилях соискателя, размещённых в социальных сетях, на электронных досках объявлений и сайтах вакансий. Любые негативные сведения помещаются в базу данных и хранятся там на протяжении длительного периода времени.

На основании полученных данных электронному профилю соискателя присваивается рейтинг. Заявки граждан с низким рейтингом отклоняются кредитным комитетом. Работники Сбербанка скептически относится заёмщикам, не состоящим в браке.

Дело в том, что супруг соискателя автоматически становится созаёмщиком и берёт на себя часть финансового бремени (это правило не актуально для пар, заключивших брачный договор).

Таковы общие требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке.

Ипотека от Сбербанка для физических лиц

Ипотеку может получить не только физическое лицо, но и частный предприниматель. Максимальная сумма займа составляет 10 миллионов рублей. Минимальный размер ссуды равен 300 тысячам рублей. Кредит может быть оформлен на длительный срок (до 15 лет). Заёмщик может взять деньги не только на жилую, но и на коммерческую недвижимость.

Процент по займу составляет порядка 14% годовых. Заём обеспечивается залогом и поручительством физических лиц. Минимальный размер первого платежа составляет 15%. Займы предоставляются в рублях.

Приобретаемая недвижимость должна быть застрахована от риска полного разрушения и различных механических повреждений.

Если предприниматель несвоевременно оплачивает ипотеку, то ему придётся оплатить неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Бизнес клиента Сбербанка должен существовать не менее 12 месяцев и давать годовую выручку не более 60 миллионов рублей. Доля резидентов РФ в составе учредителей организации должна быть не менее 80%. Решение о выдаче займа принимается после анализа финансово-хозяйственной документации, предоставленной бизнесменом.

Согласно требованиям к заёмщику по ипотеке в Сбербанке представитель коммерческой организации обязан предоставить менеджеру банка следующие бумаги:

  • Учредительные документы юрлица;
  • Справки, касающиеся предоставляемого залога;
  • Финансовые отчёты и бухгалтерская документация;
  • Копии договоров и соглашений с контрагентами;
  • Выписка по счёту.

Займы предоставляются предпринимателям, работающим на УСН или оплачивающим ЕНВД. Деньги выдаются коммерсантам, открывшим расчётный счёт в Сбербанке. Возраст потенциального заёмщика должен находиться в диапазоне от 21 до 70 лет. Кредитуемая недвижимость не должна иметь обременений. Заявку на ипотеку можно подать через интернет.

Требования к военнослужащим, оформляющим ипотеку

Офицеры и солдаты-контрактники, соблюдающие требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке, могут оформить кредит на приобретение жилой недвижимости на особых условиях (согласно 117-ФЗ).

Деньги предоставляются военнослужащим, являющимся участниками накопительно-ипотечной системы. Возраст солдата на момент оформления жилищной ссуды должен быть не менее двадцати одного года. Максимальный размер жилищной ссуды составляет 2,33 млн рублей.

Средства предоставляются на срок до 20 лет. Процент по ипотеке составляет 9,5% годовых.

Получение займа осуществляется по стандартному алгоритму:

  1. Получите свидетельство, удостоверяющее право на оформление ЦЖЗ (целевой жилищный заём);
  2. Отправьте электронную заявку через специальную форму, размещённую на сайте сервиса ДомКлик;
  3. Если Сбербанк примет положительное решение по направленному заявлению, то нужно собрать пакет документов по кредитуемому объекту;
  4. Подпишите договор и купите страховые полисы (один из них страхует жизнь и здоровье, а другой даёт финансовую защиту н случай повреждения залогового объекта);
  5. Получите денежные средства и купите жильё.

Ипотечные взносы финансируются за счёт бюджетных средств. Кредит может быть погашен военнослужащим досрочно без уплаты комиссионного сбора. Максимальный возраст заёмщика равен 45 годам.

Ипотека с государственным участием: требования к заёмщикам

Субсидии на погашение ипотеки выдаются многодетным семьям (2 и более детей). Супруг клиента Сбербанка, оформившего ипотеку, автоматически становится созаёмщиком. Участники государственной программы должны предоставить кредитному инспектору документы, подтверждающие российское гражданство детей.

Прочие требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке с господдержкой аналогичны условиям основных кредитных программ. Граждане, имеющие право на оформление материнского капитала, могут использовать его для погашения тела займа. Для этого им нужно предоставить менеджеру Сбербанка соответствующий государственный сертификат.

Требования к заёмщикам Сбербанка, оказавшимся в сложной финансовой ситуации

С 2017 года в Сбербанке действует специальная программа для заёмщиков, испытывающих трудности с выплатой ипотеки. Речь идёт о социально-незащищённых категориях граждан. К ним относятся:

  • Опекуны или одинокие родители;
  • Ветераны войн;
  • Лица с ограниченными возможностями;
  • Родители детей-инвалидов;
  • Родители, имеющие на иждивении студента очной формы обучения.

Заёмщик может получить помощь от государства, если доход его семьи не превышает двукратного прожиточного минимума за последние 3 месяца. Вторым обязательным условием получения льготы является увеличение размера ежемесячного платежа более чем на 30 процентов (стоимость ипотеки может увеличиться при резком изменении курса иностранной валюты).

Субсидии предоставляются в том случае, когда залоговая квартира является единственным жильём заёмщика. Если клиент Сбербанка оплатил менее 12 ипотечных взносов, то он не имеет права на получение бюджетных денег. Также существуют определённые ограничения, касающиеся площади залогового жилья.

Гражданин, соответствующий требованиям к заёмщику по ипотеке в Сбербанке, обязан предъявить следующие документы:

  • Заявление установленного образца;
  • Паспорт гражданина России;
  • Справка о рождении детей или решение суда об усыновлении ребёнка;
  • Удостоверение ветерана войны. В документе должны быть указаны: серийный номер, личные данные владельца удостоверения, дата оформления, перечень льгот и подпись ответственного лица;
  • Справка о проведённой медико-социальной экспертизе;
  • Выписка по индивидуальному лицевому счёту (оформляется в ПФР);
  • Справка из вуза;
  • Копия трудовой книжки;
  • Справка по форме банка или 2-НДФЛ;
  • График погашения долга по ипотечной ссуде;
  • Копия кредитного договора (все страницы).

Если специалист Сбербанка одобрит заявление гражданина, то размер ипотечного взноса снизится на 30% (согласно постановлению Правительства РФ номер 961). Предельный размер бюджетной субсидии составляет 1,5 миллиона рублей.

В 2017 году по инициативе российских властей появилась специальная межведомственная комиссия, рассматривающая вопросы, касающиеся увеличения предельного размера возмещения по ссуде.

Члены комиссии могут одобрить предоставление субсидий гражданам, не соответствующим требованиям к заёмщику по ипотеке в Сбербанке (в исключительных случаях).

Цифровая ипотека: новые требования к заёмщикам

Современные молодые люди не любят стоять в очередях. Они привыкли к тому, что любой товар можно купить при помощи смартфона или планшета.

Банковская сфера стремительно трансформируется с учётом новейших достижений технического прогресса. Крупные западные финансовые структуры закрывают офисы и физические точки продаж.

Банк будущего — это цифровое приложение, обеспечивающее доступ к широкому спектру финансовых услуг.

Клиент Сбербанка сможет выбрать жильё в любом уголке страны и заключить электронное соглашение, удостоверенное цифровой подписью. Оценка заёмщиков будет полностью автоматизирована. Система искусственного интеллекта рассмотрит заявку в течение нескольких минут. Она будет принимать решения о выдаче ссуды исключительно на основе анализа интернет-активности соискателя.

Клиент, желающий получить заём, должен будет открыть доступ к своей личной переписке и раскрыть информацию о совершённых финансовых транзакциях (к тому времени бумажные деньги станут достоянием истории). В случае положительного решения кредитного комитета комплект электронных документов будет подписан в автоматическом режиме.

В каком направлении развивается ипотека

Источник: https://s-ipoteka.info/oformlenie/trebovaniya-k-zayomshhiku-po-ipoteke-v-sberbanke.html

Требования банков к заемщику по ипотеке

Требования банков к заемщикам по ипотеке

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем.

Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами.

Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов.

Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»).

Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2019 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

: Требования банков к заемщику

Источник: http://ipoteka-expert.com/trebovaniya-k-zaemshhiku-po-ipoteke/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий