Способы уменьшения платежа по ипотеке

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в 2019 году

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Когда выплаты по жилищному займу становятся для заёмщика в тягость, перед клиентом встаёт вопрос об уменьшении финансовой нагрузки. Условия банка, а также некоторые законодательные проекты позволяют сократить величину взносов даже после оформления ссуды. Сегодня разберемся, как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Если ипотека еще не взята

Чтобы получить ипотеку с минимально возможным платежом, нужно понимать из чего он формируется. В ежемесячный платёж входит:

  • стоимость квартиры;
  • вносимый первоначальный взнос;
  • начисленные проценты.

Также на платёж повлияет срок выплат по ипотеке.

Каким образом можно уменьшить ежемесячный платёж? Самые главные показатели — это сумма, которая уходит в кредит и период выплат. Меняя эти данные в ипотечном калькуляторе, можно сформировать нужный для заёмщика платёж.

Взять кредит на максимальный срок

Если оформить ипотеку на короткий срок, то переплата будет меньше. Но если заёмщик заинтересован в минимальном платеже, то лучше для него будет оформить жилищный займ на долгий период – ежемесячный платеж можно уменьшить, растянув ссуду на максимальный срок.

Чем меньше будет ежемесячный взнос, тем легче будет финансовая нагрузка клиента. Рекомендуется на случай сложного финансового положения иметь на депозите сумму сбережений на 3 – 6 ежемесячных платежа.

Уменьшить ежемесячный взнос — это практичное решение, так заёмщик минимизирует риски невыплаты.

Внимание! Рекомендуется выбирать величину ежемесячного платежа не больше чем 40% от среднего дохода. Так заёмщику будет комфортно и выплачивать ипотеку, и сохранить прежний уровень жизни.

Выбирать аннуитетные платежи, а не дифференцированные

Аннуитетный график предполагает, что заёмщик делает одинаковые взносы на протяжении всего времени. При этом в первые годы ипотеки большая часть платежа составляет начисленные проценты, а к концу срока большая часть уходит в погашение самого долга.

Дифференцированная система выплат отличается тем, что часть, которая уходит в погашение тела ипотеки — фиксированная. А сверху фиксированной части начисляются проценты. Тем самым получается, что в первые годы взносы значительно больше, чем в последующие.

Хотя дифференцированный график выгоднее аннуитетного, но второй значительно комфортнее для заёмщика. Если для заявителя приоритетная задача – уменьшить размер ежемесячного платежа, то нужно выбрать именно аннуитетный график.

Если планируется оформить ипотеку в Сбербанке, то кредитором предполагается именно аннуитетная система погашения.

Если ипотека уже взята

Если ипотека уже оформлена, но заёмщик не в состоянии платить ежемесячный платёж, необходимо обратиться в банк со справками, подтверждающими тяжелое положение и написать заявление о реструктуризации.

Положение признают сложным, если:

  • заемщик потерял трудоспособность временно или постоянно;
  • заёмщику уменьшили зарплату или уволили в связи с сокращением штата;
  • изменился состав семьи, который привел к снижению дохода;
  • другие причины.

Реструктуризация — это перезаключение существующего договора на новых условиях. Банк увеличивает период кредитования, тем самым уменьшает платёж. Либо клиент может получить кредитные каникулы на то время, пока ситуация не исправится, но не больше 6 месяцев.

Важно! Реструктуризация ограничивается возрастом заёмщика, он не может превышать 65 – 75 лет в зависимости от выбранного банка. А значит если заём и так оформлен до достижения максимального возраста, то невозможно продлить период кредитования.

Реструктуризация для банка – добровольная услуга, кредитор оставляет за собой право на отказ в предоставлении её клиенту.

В скором времени будет принят закон о, так называемых, «Ипотечных каникулах«.

В рамках этого постановления устанавливается круг лиц, которые имеют право претендовать на уменьшение платежа или полное его снижение до нуля на срок до полугода.

В нашем прошлом посте мы подробно описали две программы ипотечных каникул, которые помогут максимально снизить платеж, как по действующей ипотеке, так и по ранее выданной.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки создано, чтобы облегчить финансовую нагрузку заёмщика и сделать оплату комфортной, в том числе уменьшить ежемесячный взнос. Допустим у клиента не только ипотека, но и потребительские займы, кредитные карты, оформленные под высокий процент. В таком случае все кредитные продукты можно объединить в один в другом банке и уменьшить процент.

Как правило, кредитор идёт навстречу и предлагает получить ссуду дешевле, чем стоимость текущей ипотеки. Но происходит это только если предыдущий долг своевременно выплачивался, а за последний год не было ни одной просрочки.

Какие есть предложения на данный момент:

Банк Величина рефинансирования, рублиПроцентная ставкаСрок рефинансирования
СбербанкОт 300 тысяч до 7 миллионов10,9 %1 – 30 лет
ВТБОт 300 тысяч до 30 миллионовОт 10,1 %1 – 30 лет
Альфа-БанкОт 600 тысяч до 50 миллионовОт 9,99 %3 – 30 лет
РайффайзенОт 500 тысяч до 26 миллионовОт 9,99 %1 – 30 лет
ОткрытиеОт 500 тысяч до 30 миллионовОт 10,2 %3 – 30 лет
Дельта-кредитОт 300 тысячОт 9,5 %3 – 25 лет
ТинькоффОт 300 тысяч до 100 миллионовОт 9,7 %1 – 20 лет
ТКБОт 500 тысяч до 50 миллионовОт 8,7 %1 – 25 лет
ЮникредитДо 80% от стоимости квартирыОт 10,2 %1 – 30 лет

Снижение ставки до 6% по программе «Семейная ипотека»

Семьи, в которых родился второй или третий ребенок, начиная с января 2018 года могут рассчитывать на субсидирование государством ипотеки. Предполагается, что процентную ставку свыше 6 % покрывается из государственного бюджета.

Срок поддержки составит 3 года, для тех, у кого 2 детей, и 5 лет для тех, у которого родился третий. Если у семьи во время действия программы родился ещё один ребёнок, то льготный период продлевается до 8 лет.

Узнать подробнее о субсидировании ипотеки можно по этой ссылке.

Налоговые вычеты по ипотеке

По закону гражданин РФ, официально трудоустроенный и оформивший покупку недвижимости в ипотеку, имеет право на получение налогового вычета. Получить он может 13 процентов от затрат на покупку квартиры. Но следует учитывать, сумма с которой можно получить вычет, ограничивается 2 миллионами рублей.

Если стоимость недвижимости составляет 2 000 000, то государство возвращает заёмщику с покупки недвижимости 260 000 рублей. Такая же сумма будет, если цена квартиры выше 2 миллионов рублей.

Что же касается квартиры со стоимостью ниже, то налоговый вычет можно оформить несколько раз, только общая стоимость облагаемой суммы не должна превысить 2 000 000 рублей.

Дополнительно можно вернуть часть денег, внесённых в качестве процентов банку. После каждого года выплат можно получать вычет за уплаченный период. Величина также составляет 13 %. Максимальная сумма вычета по процентам – 3 миллиона рублей.

Полученные средства можно использовать для оплаты ипотеки в качестве частично досрочного погашения и таким образом уменьшить ежемесячный платеж.

Подробнее о вычете читайте в нашей предыдущей статье.

Материнский капитал

Государством предусмотрена субсидия для семей, в которых родился второй ребёнок – материнский капитал. Размер его составляет 453 026 рублей. Одним из способов потратить выделенные средства является взнос в ипотеку – так можно значительно уменьшить ежемесячный взнос.

МК можно использовать как первоначальный взнос, что позволяет не копить на новое жильё. Также его можно использовать как досрочное погашение жилищного займа.

После рождения ребенка нужно обратиться в ПФР за сертификатом. Далее нужно сообщить в банк о желании потратить субсидию в счёт ипотеки, предоставив справку об остатке средств на счету материнского сертификата. После этого нужно написать заявление в ПФР о переводе средств по реквизитам ипотечного договора. Подробнее о процедуре можно узнать здесь.

450 тысяч при рождении 3 ребенка

В рамках нового законопроекта от 2019 года теперь семьи, где родился третий ребёнок будут получать дополнительную субсидию размером 450 000 рублей. Деньги эти можно направить на погашение жилищного займа.

Оформить её могут семьи, где родился третий ребёнок, начиная с января 2019 года. Также у семьи должна быть оформлена ипотека. Окончательно законопроект ещё не приняли. Читайте на нашем портале подробнее о том, что следует ожидать от государственной субсидии.

Сдача квартиры в аренду

Если приобретаемая недвижимость не является основным местом проживания заёмщика, то её можно сдать в аренду. Во многих случаях сдача в аренду перекрывает расходы по ипотеке или позволяет значительно уменьшить платеж.

В кредитном договоре будет пункт о возможности сдачи квартиры в аренду. Кредитор попросит сообщить о факте использования имущества третьими лицами. Но это никак не проверяется и при условии, что заёмщик своевременно вносит платежи, можно не сообщать о сдачи недвижимости по договору аренды.

Если к выручке добавлять собственные средства, то можно закрыть долг раньше и уменьшить переплату. В том случае, если ипотека выплачивается полностью с арендной платы, то можно говорить о том, что недвижимость сама себя окупила. В среднем квартиры окупаются за 5 – 10 лет.

Как уменьшить дополнительные платежи на ежегодное страхование

Для оформления ипотеки страхование залога — обязательное условие. Сотрудники предлагают оплатить полис страхования недвижимости у компаний-партнёров банка. Таких компаний может быть 3 – 4, заёмщик может выбрать из предоставленного списка.

Однако не все знают, что застраховать квартиру можно не только в агентствах из списка. Выбрать страховую компанию можно самостоятельно. Зачастую разница между компаниями-партнёрами и другими страховыми может достигать 50% от стоимости полиса.

Срок кредитования достаточно долгий, в среднем 15 – 30 лет. Можно заключить страховой договор только на год и при продлевать в разных компаниях, где будет дешевле. При этом следует смотреть предложения других компаний и в случае акций или спецпредложений перезаключать договор на более выгодных условиях.

Выбирая акционные предложения, можно сэкономить ежегодно до 40 000 рублей.

Помимо страхования залога, предлагается застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Данная услуга является добровольной – полис можно и не оформлять, уменьшив расходы на оплату страховок. Но в этом случае  банк вправе увеличить процентную ставку на 1 – 2 пункта.

Важный момент! Полис страхования ипотеки оформленный онлайн обычно на 10-15% дешевле аналогичного, но оформленного в офисе банка или страховой.

Рекомендуем предварительно сделать расчет на нашем онлайн калькуляторе ниже и если цена будет более выгодна, то оформить его онлайн.

Также не забудьте добавить этот пост в закладки, чтобы не забыть, где вы это читали, когда придет время страховаться.

Рассчитать наиболее выгодное предложение по страховке можно ниже:

Калькулятор

Для расчёта ежемесячного платежа по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором. Чтобы узнать, какой график погашения может быть у заёмщика, нужно ввести следующие данные:

  • сумма кредита;
  • предполагаемая процентная ставка;
  • срок выплат.

С помощью калькулятора возможно также рассчитать, как изменится график после частично досрочного погашения.

Заключение

Уменьшить величину взносов можно как до оформления кредита, так и после. Сделать это можно доступными для всех способами: с помощью налогового вычета, рефинансирования или сдачи жилья в аренду.

Также можно воспользоваться льготами, доступными для семей с детьми: материнский капитал, 450 000 за второго ребенка. Или попросить банк реструктурировать кредит. Как правильно выбрать ипотечную программу можно узнать здесь.

Если у вас остались вопросы, то вы можете задать вопрос нашим юристам в нижней части экрана.

Мы будем благодарны, если вы поделитесь нашей статьёй в социальных сетях.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-umenshit-ezhemesyachniy-platezh-po-ipoteke.html

7 способов уменьшения платежа по ипотеке

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Личное жилье — мечта многих молодых семей. Однако возможность купить квартиру сразу есть не у всех. Тогда на помощь приходит ипотечный кредит.

Конечно, у ипотеки много недостатков. Первый — наличие относительно высокого дохода клиента, так как взносы по такому кредиту занимают большую долю в семейном бюджете. Второй — высокая переплата и крупный первоначальный взнос. Но есть у ипотечного кредита огромное преимущество. После всех этих выплат, в конце концов, у заемщика обязательно появится собственная квартира или дом.

Как выплачивают ипотеку?

Выплаты по ипотеке бывают двух видов:

  • Аннуитетный расчет предполагает ежемесячное внесение фиксированной суммы. Причем ее большая часть в течение первой половины срока будет направлена на погашение процентов, и лишь по прошествии времени (трети или половины срока выплат) основная часть платежа будет перекрывать сам долг. По аннуитетному расчету переплата всегда выше.
  • Дифференцированный платеж предполагает постепенное уменьшение суммы выплат. При этом большая часть суммы затрагивает сумму ипотеки, а меньшая — сумму процентов.Считается, что дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитет. Однако, первый выгоден при длительном сроке кредитования, а второй — при коротком.

Поскольку ипотечный кредит – это долгосрочный банковский продукт, заемщику трудно предугадать свое финансовое положение через несколько лет. И если при заключении договора размер платежа был комфортным, то спустя время, по независящим от должника причинам, он может стать трудно подъемным (болезнь, потеря основного источника дохода, рождение ребенка и т.п.).

В этом случае возникает вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке? Снизить долговую нагрузку можно несколькими способами.

7 способов уменьшения платежа по кредиту

Специально для читателей нашего финансового портала мы собрали все доступные варианты, благодаря которым вы можете уменьшить платеж по ипотечному договору. Предлагаем с ними ознакомиться.

Длительный срок

Кредит на длительный срок всегда предполагает меньшие ежемесячные взносы, чем ипотека под такой же процент, но на более короткий срок.

Таким образом, ежемесячная сумма будет меньше, но платить придется дольше.

Как известно, время дороже денег, поэтому многим молодым людям перспектива быть в долгу в течение 30 лет не кажется радужной, если можно выплатить ту же сумму за 15, но при большем взносе.

Конечно, этот метод уменьшения долговой нагрузки лучше всего применять до заключения ипотечного договора. Но и после оформления ипотеки можно обратиться в банк с заявлением о продлении срока. Как грамотно ходатайствовать, подскажут в отделении банка, где оформлен кредит на жилье.

Выгодное страхование

В данном случае речь идет про добровольное страхование жизни и здоровья. Конечно, вы можете от него отказаться. Однако в последнее время специалисты банка предлагают получить кредит со страховкой по сниженной процентной ставке.

Выгода – небольшой ежемесячный взнос и полноценная защита для заемщика. Однако купить страховку можно только через кредитного менеджера.

Внимание! В рамках закона клиент может оформить кредит со страховкой, но спустя несколько дней отказаться от нее. В таком случае банк пересмотрит условия договора и поднимет процентную ставку. Такой пункт, в большинстве случаев, предусмотрен в кредитном договоре.

Реструктуризация

Если ипотечный кредит взят давно, то вероятно у банка появились более выгодные предложения. Некоторые организации при таких условиях производят реструктуризацию самостоятельно.

Чтобы перейти на новый тариф необходимо соответствовать определенным критериям:

  • платить ипотеку более года;
  • не иметь задолженностей;
  • в качестве залога должно быть помещение, купленное в ипотеку, не используемое с целью получения прибыли.

Обычно банки неохотно осуществляют данную процедуру. Смягчающим обстоятельством будет рождение ребенка, смерть близкого родственника, дорогостоящая операция.

Налоговый вычет

Благодаря программе можно получить 13% от суммы, в том числе имущественный вычет на проценты по ипотеке – в общей сложности не более 390 тыс. руб. Налоговый вычет доступен всем, кто платит подоходный налог с зарплаты.

Для получения вычета необходимо отправить в налоговую инстанцию следующий набор документов:

  1. Справку 2-НДФЛ.
  2. Документ, подтверждающий право собственности на жилой объект (это может быть договор купли-продажи, акта приемки, выписка из ЕГРН).
  3. Кредитный договор и справку, подтверждающую сумму выплаченных процентов.
  4. Свидетельство о браке и распределение вычета между супругами.
  5. Заявление на возврат средств с указанием реквизитов

Рефинансирование

Под этим термином понимают открытие нового займа в стороннем банке, направленного на погашение предыдущего.

Если новый займ открывается в новом банке под залог квартиры (как в случае ипотеки), то до тех пор, пока залог не перейдет к новому банку, заемщик платит высокий процент. Когда залог окончательно переоформлен, процент по ипотеке существенно снизится.

Открытие депозита

Есть еще один вариант. Можно в течение некоторого времени вносить минимально низкий взнос по ипотеке, а остальную возможную часть средств откладывать на депозит.

По истечении определенного срока средства с данного депозита необходимо направить на досрочное погашение ипотеки. Действие необходимо повторять до достижения желаемого результата.

Наиболее выгодно оформлять банковский вклад на год.

Также возможен более простой вариант. Увеличить ежемесячный взнос на 10-15% или фиксированную сумму. Например, на 3000 рублей. Это не будет слишком ощутимо, но существо снизит срок ипотеки.

Любой кредит, прежде всего, выгоден банку, а не заемщику. Менеджеры пытаются навязать много лишних услуг и предлагают невыгодные потребителям условия. Однако финансово грамотный человек способен получить выгоду даже из невыгодного положения и снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Источник: https://credits-pl.ru/kredit/ipoteka/7-sposobov-umensheniya-platezha-po-ipoteke/

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Возможность уменьшения платежа по ипотеке интересует многих клиентов Сбербанка. Если стоимость недвижимости высокая, то ежемесячный платеж становится обременением для семейного бюджета.

Законодательство позволяет уменьшить траты, но нужно подать заявление в банк.

Причиной пересмотра размера платежа могут стать потеря работы или другие жизненные обстоятельства, вызвавшие ухудшение финансового положения.

Многие клиенты Сбербанка проявляют интерес к снижению платежа по ипотеке.

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Заемщики часто желают уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке или другой организации. Снизить нагрузку по ипотечному кредиту можно, но для этого банк должен пойти навстречу и одобрить одно из следующих положений кредитного договора:

  • уменьшение процентной ставки;
  • сделать срок возврата займа больше;
  • изменить график погашения задолженности;
  • уменьшить сумму задолженности клиента за счет погашения основного долга, предложив ему сделать досрочный взнос.

В последнем случае одобрения кредитно-финансовой организации не требуется, а в остальных банк должен дать свое согласие.

Изменение графика при досрочном погашении

Сумма, внесенная в виде досрочного погашения, уменьшает основную задолженность клиента. При этом, исходя из его величины, сотрудники организации пересчитывают начисляемые проценты.

При частичном погашении кредита многие банки позволяют сократить срок ипотечного кредита, сохраняя ежемесячный платеж на прежнем уровне. Но и есть и другие кредитные учреждения, которые готовы предоставить иной вариант: перестроить график, а также уменьшать регулярные платежи по кредиту, если сохраняется дата полного погашения.

Виды платежей

Клиент, оформляя ипотеку, может самостоятельно определить вид платежа. От этого будет зависеть выбор стратегии погашения. Если платежи аннуитетные, ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке будет одинаковым.

При этом происходят изменения, которые касаются соотношения процентов и задолженности.

Сначала заемщик выплачивает кредитной организации проценты, основной долг занимает небольшую часть, а потом переходит к выплатам последнего.

Дифференцированный платеж.

Дифференцированный платеж менее выгоден банку, но ежемесячная нагрузка на клиента выше, когда он только начинает платить. Через некоторое время размер платежей снижается.

Что выгоднее – уменьшить срок ипотеки или платеж

Нельзя однозначно сказать, какой вариант выгоднее. Все зависит от материального положения заемщика. Имеет значение и то, собирается ли он внести крупную сумму, сделав это 1 раз, либо выберет постоянное погашение небольшими взносами, но на регулярной основе.

Регулярное погашение небольшими суммами

Если клиент банка приобрел квартиру за 3 млн руб., а по условиям договора кредит выдан на 15 лет, то при ставке 12% годовых и дифференцированном платеже возможно сокращение переплаты на 20%, если заемщик сможет ежемесячно к платежу добавлять 15 тыс. руб.

Разовое погашение крупной суммой

Если есть свободные 300 тыс. руб., то даже их разовое внесение (при стоимости квартиры 3 млн руб.) способно сократить срок кредитования на 17-18 меяцев. При этом размер ежемесячных платежей останется прежним.

Аннуитентный способ погашения кредита.

Выбрав аннуитетный способ погашения, стоит внести крупную сумму в первый год. Этот вариант погашения подходит и тем клиентам, которые предпочли дифференцированные платежи.

Способы снижения платы по ипотеке в 2018 году

Можно выгодно оформить ипотеку, остановившись на дифференцированном варианте внесения платежей, в самом начале срока кредитования перечислить крупную сумму, а потом попросить банк переделать график, сократив срок платежей. Но есть и другие способы действий.

Программа государственной поддержки ипотечным заемщикам

Постановление Правительства РФ №961 от 11.08.2017 г. предоставило возможность восстановить на государственном уровне содействие плательщикам ипотеки, которые оказались в тяжелом положении и испытывают затруднения с оплатой кредита. Помощь предоставляется на следующих условиях:

  1. Плательщиками могут быть заемщики, которые принимали участие в боевых действиях и являются ветеранами, нетрудоспособные и родители детей с какой-либо группой инвалидности. Также в перечень лиц входят официальные опекуны 1 ребенка (или нескольких детей), которому не исполнилось 18 лет, или ребенка до 24 лет, который учится очно.
  2. Выплаты ипотечного долга осуществлялись не менее 1 года.
  3. Взнос, производимый каждый месяц, стал больше на 30% и выше.
  4. Жилье, отданное под залог, признано у заемщика единственным.

Программа государственной поддержки ипотечным заемщикам.

Но одним из условий программы является лимит по жилплощади. Он устанавливается исходя из числа комнат. Участники программы могут уменьшить основной долг на треть за счет помощи, поступившей от государства, но не более чем на 1,5 млн руб. Для того чтобы проверить возможность участия в программе, нужно обратиться в банковское отделение, в котором был подписан договор.

Поиск средств для досрочного погашения

Есть несколько способов, которые можно применить для того, чтобы досрочно исполнить обязательства перед кредитной организацией. Чаще всего заемщики прибегают к дополнительному взносу. Это может быть сумма, накопленная своими силами, или материнский капитал. Можно использовать и средства, которые поступают в результате налогового вычета.

https://www.youtube.com/watch?v=6xFy-yBO2G0

Досрочное погашение.

Если есть возможность, залоговое жилье сдают в аренду, а поступившие в качестве дохода деньги используют для уменьшения общей задолженности.

Пересмотр срока ипотеки

Банки выдают ипотечные кредиты на срок от 15 до 30 лет. Например, приобретя квартиру за 3 млн руб. под 12%, заемщик отдаст банку следующие суммы:

  • за 15 лет общая переплата (при этом основной долг не учитывается) составит 3480908 руб.;
  • за 20 лет – 4927820 руб.;
  • за 30 лет – 6479017 руб.

Так можно уменьшить переплату по ипотеке. Чем меньше срок кредитования, тем это выгоднее клиенту.

Увеличение срока ипотеки

Когда договор уже подписан, возможность увеличить срок выплат по ипотеке предоставляется только в редких случаях по согласованию с банком. Кредитно-финансовая организация потребует заявление с объяснением, почему заемщик желает сдвинуть сроки погашения. Банк принимает решение согласно установленным нормам, он может дать отрицательный ответ.

Увеличение срока ипотеки.

Увеличение сроков ипотеки происходит путем реструктуризации кредита на особых условиях или рефинансирования в другой финансовой организации на приемлемый для должника период.

Уменьшения срока ипотеки

Чтобы выплатить ипотеку быстрее, чем обозначено в договоре, заемщик не обязан обращаться в банк. Он может погасить жилищный кредит в сокращенные сроки независимо от размера долга.

Как продлить срок решения по ипотеке

Одобрение банка на кредит действует в течение 1-3 месяцев. Если по каким-то причинам заемщик пропустил этот срок, заявка на получение кредита подается повторно. Причина в том, что часть документов, которые прикладываются к обращению, имеют период действия. Например, придется обновить:

  • справку о доходах;
  • копию трудовой книжки;
  • выписку из Единого реестра прав на недвижимое имущество;
  • документы, подтверждающие состав семьи.

Банки чаще всего не меняют принятое ранее положительное решение, если не произошло существенных перемен в финансовом и семейном положении клиента, не изменились условия жилищного кредитования.

Источник: https://zacreditovan.ru/ipoteka/snizhenie-platezha-po-ipoteke-sposoby-umenshit-summu-kak-izmenit-srok-ipotechnyh-vyplat.html

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке

Способы уменьшения платежа по ипотеке

О том, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, задумывается каждый клиент. Сумма кредитования достаточно большая, ежемесячные выплаты дают значительное обременение на бюджет.

Законодательство и несколько банковских хитростей дают возможность уменьшить размер взносов. Предпосылками к этому может служить временная потеря трудоспособности, смена работы и другие экономические потрясения, вызывающие снижение уровня дохода.

Ниже подробно рассмотрим, какими легальными способами снизить нагрузку по выплате ипотечного займа.

Из чего складывается ежемесячный платеж по ипотеке?

Чтобы понять, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, требуется знать, из чего он состоит. Расчет производится на основании нескольких постоянных значений, в которые входит:

  • Стоимость приобретенной недвижимости. Чем выше цена, тем больше денег потребуется в кредит.
  • Первоначальный взнос. Внесенная часть стоимости уменьшает размер кредитных средств.
  • Срок кредитования. Максимальное время для ипотеки – 30 лет. Чем больше срок, тем большее вознаграждение потребует банк за пользование денежными средствами.
  • Процентная ставка. Определяет, какая сумма переплаты будет по кредиту. На показатель влияет категория клиента, условия заключения сделки, страхование жизни и здоровья, наличие поручителей или созаемщиков.

Таким образом, еще на этапе подачи заявки на ипотеку, можно регулировать ежемесячный платеж. Для более корректного понимания, на сайте представлен стандартный кредитный калькулятор, в который можно внести все переменные и получить результат. Регулируя различные показатели, можно подобрать оптимальный вариант, исходя из индивидуальных предпочтений.

Ипотечное кредитование от Сбербанка предлагает аннуитетную систему погашения. Взносы вносятся равными долями, сумма остается неизменной весь период действия договора. В него входят основной долг и вознаграждение банка.

Чем больше срок, тем меньше платеж

Большинство граждан при оформлении ипотеки стараются как можно быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения. Данный подход не является правильным с точки зрения практичности. Это дает большой размер ежемесячных взносов, которые требуют не только финансовой стабильности, но и бережливости.

Максимально возможный срок ипотечного займа позволяет значительно уменьшить платежи. Однако, также увеличивается переплата по долгу. Рекомендуется выбирать временные рамки таким образом, чтобы выплаты не превышали 30% от доходов.

Сбербанк не предусматривает штрафных санкций за досрочное погашение. Поэтому лучше при заключении договора брать время с запасом, чтобы неожиданные финансовые потрясения не дали просрочку, за которую предусмотрена пеня. Это даст возможность самостоятельно регулировать размер ежемесячного взноса, платить с запасом, чтобы временно уменьшить платежи по необходимости.

Внесение больших сумм позволит сделать перерасчет по платежам, что снизит уровень переплаты за пользование заемными средствами. Таким образом, клиент сам решает какими частями покрывать задолженность и оставляет некоторую «подушку безопасности» на случай возникновения непредвиденных жизненных трудностей.

Самостоятельное страхование

При оформлении договора, сотрудник предлагает застраховать приобретаемый объект недвижимости и жизнь заемщика в аккредитованной компании. На выбор предоставляется 2 или 3 системы, однако их имеется значительно больше. Разница в тарифах достигает 30% стоимости договора.

Исходя из того, что срок ипотечного кредитования обычно достаточно большой, то при самостоятельном мониторинге и выборе оптимального тарифа страхования, можно сэкономить значительную сумму. Договор со страховой компанией заключается на весь период обязательств перед банком. В некоторых случаях, простое изучение предложений позволит сэкономить до 100 тысяч рублей.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке при помощи реструктуризации?

Жизненные ситуации бывают разные, от временной или полной потери трудоспособности вследствие травмы не застрахован никто. Чтобы не лишиться приобретенной квартиры, требуется получить отсрочку по платежам или максимально уменьшить их размер.

Реструктуризация основывается на увеличении срока погашения кредита, что дает значительное послабление в размере ежемесячных платежей. Также увеличивается сумма переплаты. Чтобы получить услугу, потребуется предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • Заявление анкета установленного образца.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
  • Справки об уровне дохода.
  • Документ, служащий основанием для перерасчета. Медицинская справка о временной нетрудоспособности, инвалидности.
  • Договор ипотечного кредитования.

Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5 рабочих дней. После одобрения, клиенту предлагаются новые условия и подписывается договор реструктуризации. Произведенный перерасчет отображается в новом графике платежей, который выдается на руки клиенту в отделении Сбербанка.

Увеличение срока ограничивается возрастом заемщика. На момент окончания договорных обязательств он не должен превышать 70 лет. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.

Мониторинг изменений банковских предложений

Развитие экономики подталкивает финансовые организации к разработке более выгодных программ кредитования. Поэтому процентная ставка по ипотеке может отличаться в зависимости от года заключения договора. Последнее время прослеживается тенденция снижения вознаграждения за пользование заемными средствами. Сбербанк также старается предлагать клиентам максимально комфортные условия.

Обращение к сотруднику для пересмотра условий договора – один из способов, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Как правило, компания идет навстречу своим клиентам и готова переоформить кредит на более выгодную программу. Поэтому важно следить за всеми изменениями по условиям ипотечного кредитования, проводимым акциям.

Чтобы получить одобрение на изменение условий, требуется быть добросовестным исполнителем обязательств. Банк не будет рассматривать заявку клиента, имеющего просрочку по платежам. Обязательство необходимо выполнять в точности, тогда лояльность сотрудников будет максимальной.

Материнский капитал в качестве погашения долга

Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.

После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке за счет налогового вычета?

Каждому гражданину, приобретающему жилье при помощи ипотеку, полагается налоговый вычет. Он составляет 13% от стоимости. Единственный минус – максимальная сумма составляет 2 млн рублей.

Таким образом, если кредит превышает 2 миллиона, то чистая экономия составляет 260 тысяч рублей. Эти средства могут быть использованы в качестве погашения основного долга, также как и материнский капитал. За счет этого платеж по ипотеке в среднем уменьшается на 2-3 тысячи, в зависимости от размера кредита.

Откладывание средств на депозите

Платежи по ипотеки списываются с личного депозита клиента, куда он вносит деньги. Наличие дополнительных возможностей позволит откладывать большие суммы. Досрочное погашение кредита – длительная процедура, поэтому не стоит вносить малыми долями.

Лучший вариант – откладывать финансы на депозите. Зачисляя ежемесячно денег несколько больше, чем требуется, за короткий период можно накопить значительную сумму. Деньги, находящиеся на банковском счете труднее потратить, чем те, что находятся в непосредственной близости.

Накопив значительное количество, можно обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении и просьбе перерасчета платежей. При условии выбора большего срока и оптимального размера ежемесячных взносов, накопление не вызовет затруднений. Таким образом, можно уменьшить платежи по ипотеке в Сбербанке за достаточно короткий срок.

Сдача в аренду приобретенной недвижимости

Если купленная квартира является не единственным местом проживания для семьи, то отличным вариантом для снижения нагрузки служит сдача в аренду. Вырученные деньги могут полностью покрывать ежемесячные платежи. Добавление собственных средств позволит досрочно закрыть задолженность перед банком.

В договоре данный аспект оговорен и строго запрещен, так как существует вероятность порчи имущества.

Приобретенный объект становится автоматически залогом, поэтому банку необходимы гарантии сохранности в виде страхования и не использования в коммерческих целях.

Однако, если платежи вносятся исправно, просрочек и задолженностей не имеется, то скорее всего сотрудники не станут проверять квартиру.

Если выплата долга осуществляется только за счет выручки от аренды, то недвижимость сама себя окупит. Единственный минус – длительный период. Данная деятельность относится к долговременному инвестированию. Рынок недвижимости отличается стабильностью, поэтому привлекает многих.

Как снизить выплаты по ипотеке

Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/kak-umenshit-ezhemesyachnyj-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke.html

Как можно уменьшить или увеличить платеж по ипотеке | Ипотека онлайн

Способы уменьшения платежа по ипотеке

Суммы, на которые заключается банковский договор по ипотеке очень большие, поэтому зачастую у людей возникает вопрос: как можно уменьшить платеж по ипотеке?

Кредит оформляют на длительный срок, в течение которого у клиента могут произойти серьезные изменения финансового положения. При таких обстоятельствах возникает главный вопрос: можно ли изменить платеж по ипотеке?

Способы и условия уменьшения платежа по ипотеке

Существует несколько вариантов снижения финансовой нагрузки при ипотечном кредитовании. В каждой конкретной ситуации стоит взвесить все преимущества и недостатки, прежде чем определиться с дальнейшим планом действий. Рассмотрим эти способы более подробно.

Рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование долга — оформление нового займа в нынешней или сторонней банковской организации. С его помощью заемщик сможет покрыть основной долг и начисленные проценты.

При этом условия по платежам в новом кредите будут гарантировано выгоднее, за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Можно ли уменьшить платеж по ипотеке таким способом? Однозначно да, но для перекредитования должны быть соблюдены определенные условия:

  • в банк поступило минимум 12 платежей;
  • остаток основного долга не меньше 500 000 рублей на дату оформления заявки;
  • отсутствие просрочек оплаты;
  • заемщик является платежеспособным.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Реструктуризация долга осуществляется банками по отношению к «проблемным» кредитам. Она предназначена для временного изменения условий договора. Таким образом у заемщика, оказавшегося в трудном финансовом положении, появляется возможность выплатить кредит.

Причинами для подачи заявки на реструктуризацию могут быть:

  • рождение детей;
  • сокращение, увольнение с места работы или снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание заемщика;
  • смерть близких родственников.

Клиенты, оформлявшие ипотечный заем в валюте чаще других задаются вопросом «можно ли снизить платеж по ипотеке». Ведь резкие скачки курсов доллара или евро приводят к незапланированному увеличению ежемесячных выплат. Особенно ощущают разницу те, кто получает зарплату в рублях.

В этом случае реструктуризация позволяет изменить валюту кредита, что уменьшает размер обязательных платежей.

Условия реструктуризации ипотеки

Смена вида платежа

Изменение аннуитетного платежа на дифференцированный — один из самых распространенных способов уменьшения взноса по ипотеке. В случае с первым графиком, банк устанавливает единый размер уплаты на весь срок кредитования. Сначала оплачиваются проценты, после чего гасится основной долг.

Второй вариант предполагает ежемесячное уменьшение размера платежа. Дело в том, что происходит оплата доли основного долга, а процент начисляется на оставшуюся часть задолженности. Зачастую удобнее переводить на счет одну и ту же сумму ежемесячно.

Однако, если заемщик задумывается о том, как можно снизить платеж по ипотеке, то такой способ погашения будет самым оптимальным.

Дифференцированный платеж назначается по согласованию с сотрудниками банка и является неотъемлемым условием заключаемого договора.

Заключение договора кредитования на более долгий срок

Увеличенный срок ипотечного кредита — адекватный способ установить самые низкие ежемесячные платежи. Несмотря на это следует понимать, что с увеличением срока кредитования также увеличивается размер переплаты. Любой банк понимает это, поэтому без проблем выдает деньги на длительный срок.

Льготный период

Некоторые банки предлагают своим клиентам, оказавшимся в трудном финансовом положении, кредитные каникулы.

Временно снижают размер ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению долга и процентов.

Однако, как и в случае продления срока ипотеки, этот способ значительно увеличивает общую стоимость кредита. Вот почему прибегать к нему стоит в самом крайнем случае и на короткое время.

Использование материнского капитала

Выплату, назначаемую по закону при рождении второго ребенка клиент может потратить на погашение ипотечного кредита. С ее помощью общая сумма долга уменьшится, а значит сократятся и ежемесячные затраты.

Для использования такой возможности заемщику необходимо подать соответствующее заявление в Пенсионный Фонд РФ, который после рассмотрения заявки в течение месяца осуществит перевод денежных средств в банк.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Самостоятельное страхование рисков

При оформлении ипотечного кредита заемщику предлагают оформить страхование рисков в банке либо самостоятельно выбрать страховую компанию. Благодаря выбору выгодного предложения от страховщика можно сэкономить 30-35% денежных средств. Тем самым заранее решить вопрос — как можно уменьшить платеж по ипотеке.

Способы и условия увеличения платежа по ипотеке

Когда у заемщиков появляется возможность вносить большую сумму, чем предусмотрено в договоре, возникает вопрос — можно ли увеличить платеж по ипотеке. Ведь такие действия позволят добиться минимальной переплаты по кредиту и существенно сократить сроки финансовой нагрузки. Существует несколько самых распространенных способов увеличения взноса.

Досрочное частичное погашение

Если в условиях договора прописана возможность досрочного погашения, то заемщик может самостоятельно принять решение о ежемесячном внесении большей суммы, нежели утверждено в графике платежей. Следует написать заявление, в котором уведомить организацию о досрочном погашении. После его рассмотрения банк учтет поступившие платежи по ипотеке.

Во всех перечисленных случаях главное — определить наиболее выгодный для себя способ погашения долга, а затем приложить все усилия для его согласования и утверждения с банковской организацией.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kak-mozhno-umenshit-ili-uvelichit-platezh-po-ipoteke.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий