Способы экономии на ипотеке

Как сэкономить на ипотеке: простые лайфхаки для заемщиков

Способы экономии на ипотеке

Получение жилищного кредита — сложный процесс.

Выбор ипотечной программы, подготовка документов, ожидание одобрения от банка, поиск подходящего жилья, проведение сделки, оформление договора ипотеки и залога на объект кредитования — вот некоторые основные этапы, которые предстоит пройти потенциальному заемщику на пути к оформлению займа. Из-за множества нюансов ипотечники переплачивают там, где могут сэкономить. Далее вы узнаете, как снизить расходы на обслуживание жилищного кредита с помощью грамотного управления своими возможностями и финансами.

Как сэкономить на процентах: способ начисления и варианты снижения ставки

Существует два метода расчета ипотечных платежей: аннуитетный и дифференцированный. Основные отличия двух способов начисления процентов:

  • дифференцированный платеж постоянно уменьшается. Платеж состоит из стабильной части, которая идет в счет погашения основного долга, и доли процентов по кредиту. В начале ипотеки сумма оставшегося долга максимальная, доля процентов в первые годы займа наибольшая;
  • при аннуитетном исчислении размер платежа стабилен, но меняется соотношение доли процентов и основного долга. Например, на старте срока из 25 000 рублей платежа 10 000 идет на основной долг, а 15 000 — в счет банковских процентов.

Главный вопрос заемщика — какой вариант выгоднее. Если вы выплачиваете ипотеку в срок 5-10 лет на сумму в 1-2 миллиона рублей, дифференцированный платеж более экономичен.

Но при более длительном сроке займа разница в переплате между аннуитетом и дифференцированными выплатами выравнивается.

Согласно подсчетам, заемщики больше экономят на ипотеке, выплачивая проценты по дифференцированному исчислению, в случае досрочного погашения в первые годы займа, чем при аннуитете.

Российские банки чаще предлагают аннуитетные кредиты по следующим причинам:

  • равные ежемесячные платежи упрощают расчет условий займа и проверку платежеспособности клиента;
  • при условии досрочного погашения для банка выгоднее, если у заемщика аннуитет.

Немногие кредитные организации в 2019 году предоставляют своим клиентам возможность взять ипотеку с дифференцированным платежом:

  • Газпромбанк: ипотека на недвижимость от крупных застройщиков под 10,5% с дифференцированными платежами. Первоначальный взнос от 10%, возможно использование материнского капитала;
  • Россельхозбанк: ставка от 10%, срок до 30 лет, можно купить квартиру или дом с участком, первоначальный взнос от 15%. Можно выбрать дифференцированное начисление процентов.

Другой способ сэкономить на ставке — искать скидки. Банки снижают размер ставки, если клиент соответствует определенным требованиям:

  • скидка до 0,5% для зарплатных клиентов. У организации, которая перечисляет гражданину зарплату на карту банка, должен быть договор о сотрудничестве с данным банком. Иначе человек не является зарплатным клиентом, даже если деньги регулярно приходят на одну и ту же карту;
  • скидки молодым семьям. В 2019 году акция «Молодая семья» проходит в Сбербанке и позволяет сэкономить 0,3%. Участвовать могут супруги, один из которых младше 35 лет на момент оформления договора;
  • специальные предложения для бюджетников и других льготных категорий граждан.

Оптимальный срок кредитования

Верно определить выгодный для вас срок ипотеки помогут важные факты о сроках кредитования:

  • длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается;
  • при краткосрочной ипотеке банк предъявляет более высокие требования к уровню дохода заемщика, поскольку выше размер ежемесячных платежей;
  • при небольшом уровне подтвержденного дохода можно взять кредит на длительный срок и использовать частичное досрочное погашение для уменьшения срока займа;
  • ипотеку на короткий срок можно один раз реструктурировать в случае особенных финансовых обстоятельств или взять кредитные каникулы;
  • без досрочного погашения можно только продлить срок займа, но не сократить его.

В случае резкого падения курса рубля банк не имеет права изменить условия кредитного договора, и клиент сможет погасить ипотеку досрочно без штрафных санкций. При дефолте национальной валюты заемщики защищены от резкого скачка размера ежемесячных выплат.

Исключение составляет ипотека в иностранной валюте: если рублевый курс валюты, в которой вы выплачиваете кредит, резко вырос, проблемы обмена валют ложатся на плечи заемщика. По этой причине в 2019 году Центробанк сделал валютную ипотеку высокорискованной.

Получить одобрение на кредит в долларах или евро стало намного сложнее, чем раньше.

С каким первоначальным взносом выгоднее брать ипотеку

В 2019 году можно найти ипотечные программы со стартовым взносом от 10%. Чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования банк предлагает клиенту. Преимущества большого первоначального взноса:

  • можно выбрать комфортные условия платежа, например, дифференцированный расчет;
  • экономия на ставке по займу;
  • возможность получить ипотеку без подтверждения доходов по двум документам.

Если сравнить переплату по ипотеке на длительный срок с низким (до 20%) и средним (20-40%) первоначальным взносом, получим разницу ниже, чем при сокращении срока ипотеки на несколько лет. Поэтому если для накопления первоначального взноса вам нужно 3-5 лет, лучше не ждать и брать кредит сейчас, если хватает средств на минимальный стартовый взнос.

Какое жилье выгоднее покупать в кредит

Ставка по ипотеке, а также условия займа зависят не только от возможностей заемщика, но и от объекта кредитования:

  • выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье: ставки на объекты аккредитованных застройщиков от 7%, первоначальный взнос от 10%. Дополнительные расходы — ремонт (новые квартиры часто сдают без отделки);
  • квартиры вторичного рынка: стартовый взнос от 15%, ставки от 10% (без государственных льгот). Дополнительные расходы — страхование титула на 3 года, косметический или капитальный ремонт;
  • дом с участком — первоначальный взнос от 30%, ставки от 11%. Банки не дают ипотеку на деревянные дома и на объекты, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет сложно продать. Дополнительные расходы — дорогая страховка.

Самый дорогой ипотечный продукт — займы на строительство собственного дома на участке. Такие кредиты выдают не все банки, и условия кредитования порой менее выгодны, чем нецелевые потребительские займы.

Налоговый вычет: как вернуть 13% от расходов по ипотеке

Если вы оплачиваете жилищный кредит из налогооблагаемых доходов, государство вернет вам НДС, потраченный на ипотеку. Правила начисления налогового вычета в 2019 году:

  • получить вычет с процентов по ипотеке гражданин может один раз с одного объекта недвижимости;
  • максимальная сумма уменьшения налогооблагаемой базы для расчета вычета с ипотечных процентов составляет 3 миллиона рублей (390 000 рублей налога);
  • при покупке квартиры в ипотеку после 2014 года собственник имеет право вернуть до 260 000 рублей уплаченных налогов на одного налогоплательщика. Максимально налогооблагаемую базу по основному долгу можно уменьшить на 2 миллиона рублей;
  • созаемщики могут совместно использовать свои права на налоговый вычет в рамках одного объекта ипотеки. Если квартира стоит более 4 миллионов рублей, а муж и жена не получали ранее имущественный вычет, они могут вернуть 520 000 рублей налогов;
  • если право на вычет использовано не полностью, гражданин может получить остаток льготы при покупке следующего объекта недвижимости;
  • если при оплате ипотеки использованы средства материнского сертификата, нельзя вернуть 13% от суммы использованного маткапитала.

Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно, через оформление соответствующего заявления в налоговой или с помощью посредников. Если доходы заемщика не облагаются налогами, право на вычет не возникает.

Рефинансирование с господдержкой

Когда у заемщика появляется право воспользоваться государственными льготами, субсидиями и сертификатами, необходимо использовать эту возможность. Возможно рефинансирование или реструктурирование займа в рамках следующих госпрограмм:

  • материнский капитал. Если за время выплаты займа в семье появился второй ребенок, родители могут использовать средства сертификата для погашения уже имеющейся ипотеки. При этом по окончанию ипотеки недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи в равных долях;
  • ипотека под 6%. Если супруги взяли кредит на новую квартиру от застройщика и в семье появился второй и (или) третий ребенок, родители имеют право получить сниженную ставку 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2019 году срок льготы будет продлен до конца ипотечного договора;
  • списание части ипотечного долга при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ помощи многодетным семьям.

За 2018 год многие ипотечники рефинансировали ранее взятую ипотеку по ставкам 9-9,5%. Это позволило плательщикам значительно сэкономить без господдержки. В 2019 году ожидается рост ставок, поэтому значение господдержки при рефинансировании или досрочном погашении займа становится приоритетным.

Досрочное погашение

Каждому заемщику доступны следующие варианты досрочного погашения:

  • частичное досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или изменением размера платежей;
  • полное досрочное погашение с выплатой основного долга.

При подписании кредитного договора обратите внимание на возможность досрочного погашения и наличие комиссий банка за выплату займа раньше срока.

В 2019 году банки редко включают кабальные условия в плане досрочного погашения, но проверить стоит. При частичном досрочном погашении заемщик выбирает между сокращением срока или платежа по кредиту.

Более экономичный вариант — сократить срок ипотеки.

Полное досрочное погашение наиболее выгодно в первые годы ипотеки. В случае, когда выгода банка после перерасчета более чем в 2 раза отличается от реально выплаченных процентов, заемщик может подать заявление на возврат переплаты. Если банк не удовлетворит требование клиента, можно обращаться в суд.

В банке Дельтакредит есть интересное предложение — тринадцатый платеж по ипотеке. Таким образом, сокращается срок займа и клиент экономит немало средств на процентах. При этом определение платежеспособности производится так же, как и для стандартного графика расчетов на 12 месяцев.

Полезные советы заемщикам

Все, что вы не потратили, вы заработали. Знание определенных нюансов жилищного кредитования поможет вам избежать лишних расходов за время погашения займа:

  1. заемщик не застрахован от банкротства банка, в котором была оформлена ипотека. В кредитном договоре должно быть указано, что участники договора не имеют права в одностороннем порядке изменять условия кредита, его срок и ставку кредитования. Если долг заемщика перейдет к другой кредитной организации, новый кредитор не сможет повысить ставку без ведома плательщика;
  2. если вы планируете сдавать в аренду ипотечную недвижимость, до подписания договора поинтересуйтесь, как к этому отнесется банк-залогодержатель. Некоторые банки включают в договор пункт, который запрещает заемщикам сдавать жилье внаем. Другие кредиторы  лояльно относятся к желанию плательщика заработать на своей собственности. Чтобы избежать неприятностей в будущем, выбирайте сговорчивых заимодавцев;
  3. если вы взяли кредит на квартиру в строящемся доме, а объект превратился в долгострой, вы можете получить от застройщика компенсацию за каждый день просрочки сдачи дома в эксплуатацию. При этом застройщик при выдаче ключей попытается получить от вас подпись на дополнительном соглашении, согласно которому собственник квартиры не имеет претензий к задержке сроков. Требуйте выдачу ключей без подписания грабительского дополнения и пишите претензию застройщику на выплату компенсации. Если застройщик просьбу не удовлетворит, обращайтесь в суд.

Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на Также подберем выгодную страховку.Средняя экономия —до ₽на лет. Ипотека LIVE
поможет сэкономить Расчет является предварительным

Источник: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-sekonomit-na-ipoteke/

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Способы экономии на ипотеке

В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне.

Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления).

Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре.

Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.

О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.

«При досрочном погашении вам на пользу будут платежи крупными траншами в первые год-два после выдачи кредита. Все досрочные взносы идут в счет уплаты суммы основного долга, а не процентов, которые в первое время составляют основную часть ежемесячного платежа», — отмечает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть.

Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая.

Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

«В качестве примера можно рассмотреть такую ситуацию, — говорит руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина, — клиент оплачивает страховку на год, она стоит 50 тысяч рублей, однако ипотечный кредит он гасит в первой половине года.

В итоге от 50 тысяч рублей ему должна была быть возвращена половина суммы (25 тысяч). Однако еще 25% от 50 тысяч рублей удерживает страховая компания. В итоге сумма возврата существенно уменьшается до 12 500 рублей.

Однако покупатель все равно экономит на том, что он досрочно погасил ипотеку (и меньше переплатил банку, чем если бы платежи шли весь установленный срок). Кроме того, он больше не будет тратиться на страховку».

3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.

Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.

«Подать на вычет можно в течение трех лет с момента сделки. Скорость возврата вычета государством зависит от ваших доходов — так как от дохода зависят уплаченные налоги», — комментирует Ирина Доброхотова.

Не пропустите:

Как получить налоговый вычет, купив квартиру?

Что дороже – новостройки или вторичные квартиры?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Как купить новостройку: 23 полезные статьи

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_sekonomit_esli_vy_vzyali_ipoteku/6539

Как сэкономить на ипотеке: советы и рекомендации

Способы экономии на ипотеке

Сегодня часто возникают ситуации, когда для приобретения или строительства собственного жилья приходится обращаться в банк, чтобы получить для этого ипотеку.

Конечно, надо заметить, что в последнее время финансовые организации радуют своих клиентов (особенно зарплатных) небольшими процентными ставками, но даже в этом случае хочется сэкономить средства и сохранить свои деньги.

Вот сейчас мы и попробуем разобраться возможно ли сэкономить на ипотеке, и если да, то какие для этого существуют способы.

Актуальные условия

Тенденцией 2017 – 2018 годов стало снижение процентной ставки по ипотеке, так как банки пересмотрели свою кредитную политику. В связи с этим и условия кредитования стали выгоднее для желающих приобрести собственное жилье. Уменьшение ставок произошло как для займов по приобретению готового жилья, так и по новостройкам.

Даже несмотря на то, что программа господдержки ипотечных сделок завершилась в 2017 году, банки на сегодняшний момент могут поддерживать ставку, которая существовала на момент действия программы, а порой могут даже снижать ее. Обусловлено такое поведение кредитных организаций возросшим спросом граждан на приобретение жилья в ипотеку.

С 2018 года появилась новая форма поддержки для семей с 2 и более детьми в виде предоставления сниженной до 6% ставки на срок от 3 до 8 лет.

Советы, как сэкономить

Один из наиболее значительных способов экономии на ипотеке – это уменьшение суммы переплаты. Добиться этого можно несколькими способами:

  1. Уменьшение суммы займа – меньше сумма ипотеки, меньше процент на пользование средствами банка;
  2. Увеличение первоначального взноса;
  3. Снижение срока кредитования.

Но снижение общей переплаты далеко не единственный способ сэкономить собственные средства.

Правильный выбор валюты

Банки нашей страны дают возможность получать кредит не только в рублях, но и в других валютах. В российских финансовых учреждениях можно получить заем в долларах США, евро, швейцарских франках и японских йенах.

Из-за частых скачков курса доллара брать ипотеку в этой валюте очень рискованно, так как это может повлечь за собой дополнительные расходы, или даже потерю жилья, переданного в залог кредитному учреждению.

Но нужно отметить, что условия, на которых финансовые организации предоставляют кредиты в иностранной валюте, более выгодные, чем в рублях. Специалисты рекомендуют брать ипотеку в той валюте, в которой заемщик получает доход, так как это позволит уменьшить риски от изменения курса валют.

Какой тип платежа выбрать?

Для того что бы сэкономить, необходимо знать, что банк предоставляет несколько способов погашения ипотеки:

  • Аннуитетные платежи – то есть заемщик в течение всего срока кредитования вносит средства в счет долга равными суммами. Плюсом данного способа является его стабильность, так как нет необходимости сразу вносить большие платежи, а погашение происходит равномерно. Но следует отметить, что в первые годы клиент преимущественно осуществляет выплаты по процентам, а основной долг при этом уменьшается медленно, тем самым увеличиваются затраты по кредиту.
  • Дифференцированные платежи – при данном способе большие платежи вносятся на начальном этапе погашения ипотеки, в дальнейшем они снижаются. Плюсом данного способа является погашение основного долга в более короткие сроки. Но важно знать, что размер займа, выдаваемый финансовыми организациями при таком способе оплаты, будет меньше, чем при выборе аннуитетного способа погашения.

Как выбрать банк?

Говоря о возможности сэкономить на ипотеке немаловажно отметить, что этого можно добиться даже на этапе выбора банка.

Сейчас кредитные организации более лояльно относятся к своим зарплатным клиентам, предоставляя им более выгодные условия, чем другим пользователям.

К таким выгодам относятся предоставление минимального пакета документов и возможность снижения процентной ставки на 1-3% годовых.

Как выбрать программу?

Теперь, когда банк для получения ипотеки выбран, стоит определиться и с программой кредитования. Важно выбрать именно ту, которая отвечает вашим целям и полностью подходит вам по предлагаемым условиям. Для принятия правильного решения стоит сравнить несколько вариантов, для этого следует обратить внимание на следующие признаки:

  • Величина процентной ставки;
  • Наличие скрытых платежей (комиссий);
  • Величина оплаты за услуги по подготовке документов.

Тем более, сейчас каждый банк представляет своим клиентам возможность воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, что позволяет наглядно оценить выгоду той или иной кредитной программы и получить их наглядное сравнение, не выходя из дома.

В случае, если конкретный объект недвижимости еще не выбран и есть возможность выбора приобрести жилье на вторичном или первичном рынке недвижимости, существует дополнительный способ сэкономить свои средства.

Так как в настоящий момент банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке на новостройки (тем более у аккредитованных организаций), то имеет смысл учесть это при принятии решения.

Такое поведение банков обусловлено тем, что заемщик имеет конкретный объект кредитования и заключает договор строительства с застройщиком, на что требуется гораздо меньшее времени, чем если бы клиент искал подходящий вариант на вторичном рынке, проверял возможность ее приобретения (обременение), оформлял все необходимые документы на покупку квартиры.

Как снизить переплату по кредиту?

Даже выбрав банк, в котором будет получена ипотека, и программу кредитования у заемщика существует еще один способ сэкономить при помощи снижения переплаты. Для этого необходимо знать, что экономии в таком случае можно добиться двумя путями:

  1. Увеличение величины первоначального взноса – чем больше величина первоначального взноса, тем меньше сумма кредита, меньше и переплата за использование заемных средств;
  2. Уменьшения продолжительности кредитования, то есть его срока – чем меньше срок, тем меньше переплата процентов.

Говоря о процентной ставке, важно отметить, что лучше выбирать условия, при которых она фиксированная, а не плавающая, так как последняя может вырасти в течение срока кредитования и повлиять на это заемщик никак не сможет, право на это банк оставляет за собой.

Выплачивайте ипотеку вовремя

Важно отметить, что сохранить собственные средства позволит осуществление расчетов по ипотеке в установленные сроки, так как банк берет неустойку за несвоевременное погашение кредита в размере ключевой процентной ставки, установленной Банком России от суммы просроченного платежа за весь период просрочки.

В случае ели просрочка будет составлять 3-6 месяцев, то банк может обратиться в суд для наложения штрафа, изъятия залогового объекта (то есть недвижимого имущества) и продажи его посредством аукциона.

О досрочном погашении и внесении больших сумм

Вот уже получены средства на приобретение или строительство собственного жилья в банке и появились свободные денежные средства.

Возникает вопрос, а стоит ли вкладывать эти средства в досрочное погашение кредита? Досрочное погашение выгодно, так как в результате снижается сумма переплаты, особенно учитывая тот факт, что на сегодняшний день комиссии и штрафы за досрочное внесение средств отменены.

Клиент может оплатить полностью весь остаток суммы по ипотеке, либо погасить его частично, в зависимости от своих возможностей.

Если вы выбрали для себя дифференцированную форму платежей, то полезно знать, что вносить средства выгоднее в первые годы, так как именно в этот момент уменьшается сумма основного долга, тем самым уменьшается переплата. Если же вы вносите аннуитетные платежи, то досрочное погашение будет выгодно вне зависимости от времени внесения.

В результате внесения платы досрочно кредитная организация обязана изменить график платежей. Для этого банк предложит либо сократить срок предоставления кредита, либо сумму ежемесячного платежа.

Выбор первого варианта позволяет сэкономить более значительную сумму чем во втором случае, но и он позволяет сэкономить средства.

Важно отметить, что банк не всегда предоставляет возможность сократить срок кредитования, поэтому лучше сразу поинтересоваться о такой возможности при оформлении, тем более если вы предполагаете вносить платежи досрочно.

Использование субсидий и иных программ

Сейчас банки предоставляют различные льготы и разнообразные ипотечные программы для всевозможных категорий заемщиков, так, например, существуют программы для военнослужащих, медицинских работников, учителей, госслужащих, людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Только для получения ипотеки на льготных условиях придется собрать более расширенный пакет документов.

Разрешение на предоставление льгот в этом случае предоставляют местные власти, так как разницу между обычной ставкой и социальной банку выплачивает государство из федерального бюджета.

Еще сегодня существует возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса или для погашения процентов по кредиту, что позволяет значительно уменьшить расходы по ипотеке.

Заключение

Итак, вот мы и рассмотрели наиболее распространенные способы как сэкономить на ипотечном кредите, осталось только выбрать подходящие и воспользоваться ими на практике, чтобы сохранить свои денежные средства.

Источник: https://onedvizhke.ru/otvety/kak-sekonomit-na-ipoteke

Проверенные методы экономии на ипотеке для заемщиков

Способы экономии на ипотеке

Лишь небольшое количество современных семей может купить недвижимость за счёт собственных накоплений.

Ситуация в стране складывается таким образом, что для приобретения жилья людям приходится влезать в долговую яму к банкам и брать ипотеку. Любой кредит, и уж тем более ипотечный, является сильной финансовой нагрузкой.

Однако существуют проверенные методы экономии на ипотеке, которые действуют на практике.

Скрытые риски

Любой долгосрочный кредит, оформленный на крупную сумму, всегда сопряжён с высокими рисками.

Ипотека для любого банка является одним из самых рисковых типов кредитования населения, потому что высока вероятность невозврата долга и процентов по нему, поэтому финансово-кредитные учреждения стараются всячески обезопасить себя и предъявляют к потенциальным кредитополучателям высокие требования.

Для заёмщика оформление ипотеки тоже является не меньшим риском, потому что всегда существует вероятность остаться без средств к существованию. Ведь никто не может гарантировать, что на весь срок кредитования у заёмщика будет всё та же работа со стабильным источником дохода, и он сможет исправно вносить платежи по ипотеке, поэтому следует внимательно разобраться в тонкостях этого процесса.

Важные нюансы

Очень важно вначале изучить все подводные камни ипотечного кредитования, а уже потом думать, как можно сэкономить на переплатах. Минусы ипотеки сводятся к следующему:

  1. Ипотечная ссуда предусматривает наличие залога, которой должен предоставить заёмщик. Причём в качестве обеспечения по кредиту выступает именно та недвижимость, что приобретается за кредитные средства, поэтому заёмщик не сможет ей полностью распоряжаться до тех пор, пока не выплатит весь долг банку. Если что-то пойдёт не так, и должник не сможет погасить ссуду, залог конфискуется банком и реализуется в счёт погашения задолженности.
  2. Многие банки, помимо процентной ставки, устанавливают скрытые комиссии по кредиту. Нередко случается так, что заёмщик переплачивает солидные деньги за уплату скрытых комиссий и ненужных услуг.
  3. Не редкость, когда у заёмщика появляются лишние средства, и он может досрочно погасить кредит. Для заёмщика это очень хорошо, поскольку уплатив сразу весь долг, он перестаёт переплачивать проценты по ипотеке. Однако для банка это невыгодно — ведь в этом случае он теряет свою прибыль, поэтому кредиторы могут устанавливать штрафы за досрочное погашение ссуды.
  4. Кредитно-финансовые учреждения в обязательном порядке требуют от заёмщика за собственный счёт застраховать объект залога. Обойти это условие не получится — кредитору нужны гарантии, что с недвижимостью ничего не случится, пока ссуда с процентами не будет полностью выплачена. Но вот навязывание страхования здоровья или жизни — это вовсе не обязательная процедура и за неё не стоит переплачивать.
  5. За просрочку выплат даже на один день устанавливается пеня немалых размеров, поэтому нужно вовремя платить по долгам, чтобы избежать переплат.
  6. Не стоит брать ипотеку с плавающей ставкой, как бы банк не пытался её навязать. Нужно оформлять долгосрочный кредит по фиксированной ставке, потому что в случае, если ситуация в стране окажется нестабильной, банк вправе по своему усмотрению увеличить процентную ставку.

На самом деле нюансов, связанных с ипотекой, намного больше. Здесь очень важно не торопиться и правильно выбрать банк и подходящую программу кредитования. И ещё: перед подписанием кредитного соглашения следует внимательно изучить все пункты договора.

Как избежать переплат

Чтобы сэкономить на ипотеке, достаточно следовать советам опытных юристов. Ведь обойти многие подводные камни можно. Основные методы экономии на ипотечной ссуде:

  1. Для получения ипотеки необходима уплата первоначального взноса от всей суммы кредита за счёт собственных средств кредитополучателя — это неотъемлемое условие кредиторов. Чтобы сэкономить на переплатах, заёмщику нужно скопить максимально возможную сумму денежных средств и внести её в счёт погашения кредита. Чем больше окажется размер первичного взноса, тем меньше будут итоговые переплаты.
  2. Получить ипотеку на выгодных условиях могут постоянные клиенты кредитно-финансового учреждения. Лучше обращаться в банк, где заёмщик обслуживается, например, получает зарплату или имеет открытый депозитный счёт. Банки намного лояльней относятся к постоянным клиентам и предлагают более выгодные программы ипотечного кредитования.
  3. От схемы погашения долга зависит размер переплат. Существует 2 вида платежей: дифференцированные и аннуитетные. В первом варианте размер основного долга делится на равные доли, а проценты начисляются только на остаток займа. Кредитополучателю придётся платить по убывающей, поэтому с каждой последующей выплатой размер долга будет уменьшаться. Во втором случае долг будет выплачиваться равными частями на весь период кредитования. Размер переплат по дифференцированной схеме окажется намного меньше, чем по аннуитетной. Однако окончательный выбор зависит от финансовых возможностей заёмщика.
  4. Не стоит забывать о возможности использования налогового вычета в размере 13% от общей суммы займа. У кредитополучателя есть возможность вернуть себе часть суммы кредита, если он обратится с заявлением в районную налоговую инспекцию по месту регистрации.
  5. Чем больше период кредитования, тем выше окажутся переплаты, поэтому лучше оформлять ссуду на максимально короткий период. Ежемесячные выплаты в этом случае окажутся значительно выше, а переплаты меньше. Этот нюанс тоже зависит от финансовых возможностей заёмщика.

Сэкономить на ипотечной ссуде можно. Нужно грамотно подойти к вопросу изучения кредитных предложений банка. Лучше всего обратиться за консультацией к опытному специалисту в области ипотечного кредитования, который подробно разъяснит все тонкости и подскажет, на чём можно реально сэкономить деньги.

Источник: https://gorlovka-tv.ru/metody-ekonomii-na-ipoteke-dlya-zaemshhikov/

Как сэкономить на ипотеке: снижение процентов и суммы страховки

Способы экономии на ипотеке

В статье рассмотрим, можно ли сэкономить при оформлении ипотеки и как это сделать. Узнаем, чем поможет выбор подходящей ипотечной программы, уменьшение срока ипотеки и сокращение расходов на страховку.

Можно ли сэкономить на ипотеке?

Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, и, несмотря на относительно невысокие ставки, переплата по ним может оказаться довольно большой.

Но можно сэкономить, ответственно подойдя к выбору ипотечной программы, срока кредитования, варианта графика платежей. Наличие официального дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, также поможет снизить переплату.

А в определенных ситуациях можно воспользоваться господдержкой.

Выбор ипотечной программы

Многие банки предлагают ипотеку на приобретение квартиры у застройщиков-партнеров со сниженными ставками, до 7-7,5%. А при длительном сроке кредитования даже снижение ставки на 0,1% дает существенную экономию.

Пример. При оформлении квартиры за 3,3 млн р. в ипотеку на 5 лет с первым взносом в 600 тыс. р. по ставке 9,2% ежемесячный платеж составит 56 310 р., а общая переплата — 678 627 р.

Если же воспользоваться предложением от застройщиков-партнеров банка и оформить ипотеку под 7,5%, то при аналогичных параметрах ежемесячный платеж уменьшится до 54 102 р., а общая переплата — до 546 166 р.

Таким образом, экономия составит 132 461 р.

Существуют также программы ипотечного кредитования с господдержкой. Например, семьям с детьми доступна ипотека со ставкой от 6%. Вам нужно заранее уточнить, не попадает ли ваша семья под одну из льготных категорий.

Также прочитайте: Ипотека с господдержкой в ВТБ: условия и ставки, документы и отзывы

Подтверждение дохода

Подтвердить доход можно различными способами. Предъявив справку 2-НДФЛ, вы можете получить наиболее низкую ставку. Можно заполнить справку по форме банка, но ставка в этом случае увеличится, т. к. однозначно проверить информацию по этому документу сложнее.

Наиболее высокой ставка будет при оформлении ипотеки без подтверждения дохода. Например, такие программы доступны в ВТБ и Россельхозбанке.

Валюта ипотеки

Большинство банков отказалось от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте после падения курса рубля в 2014 году. Но все же предложения по ипотеке в долларах США и евро можно найти. Ставки по ним будут ниже на 3-5%. Но вы должны учитывать, что риск изменения курса рубля очень велик.

Брать ипотеку в иностранной валюте стоит только при наличии постоянного источника дохода в этой же валюте, например, от сдачи в аренду недвижимости в другом государстве. В остальных случаях вместо экономии валютная ипотека может принести дополнительные расходы.

Срок ипотеки

Банки выдают ипотеку на срок до 30 лет. С его увеличением снижается ежемесячный платеж, но общая переплата, наоборот, возрастает. Рекомендуется брать ипотечные кредиты на срок не более 10-15 лет.

Пример. Квартира стоимостью 4 млн р. с первым взносом 1,1 млн р. оформляется в ипотеку под 9%. При сроке кредитования в 10 лет ежемесячный платеж равен 36 736 р., а общая переплата — 1 508 392 р. Если срок кредита будет 30 лет, то в месяц нужно платить 23 334 р., но переплата составит 5 500 589 р.

При выборе срока ипотеки нужно рассчитывать свои финансовые возможности. Даже если пришлось оформить кредит на длительный срок, стоит постараться погасить его досрочно. Во всех банках можно проводить эту операцию без штрафов и комиссий. Главное — соблюсти установленный в договоре порядок ее проведения.

Большинство банков предлагает погашение ипотеки только аннуитетными платежами (в равной сумме через равные промежутки времени). Из внесенного платежа банк полностью удерживает начисленные проценты и только остаток суммы направляет на погашение основного долга.

В Россельхозбанке и некоторых других банках можно выбрать дифференцированную схему погашения задолженности. Платеж в этом случае состоит из определенной части основного долга и начисленных процентов по договору. С каждым месяцем сумма обязательного платежа уменьшается. В итоге переплата при дифференцированном графике платежей оказывается меньше.

Пример. При оформлении квартиры за 3 млн р. в ипотеку на 20 лет с первым взносом в 700 тыс. р. и ставкой 9% при аннуитетном графике платежей общая переплата равна 2 666 597 р., а при дифференцированном — 2 078 643 р. Во втором случае экономия составит 587 954 р.

Дополнительные расходы

При оформлении кредита вас ждут различные расходы: на приобретение полисов страхования, на оплату госпошлины, услуг риелторов, нотариусов, оценки.

Многие из дополнительных расходов можно снизить:

  • Услуги оценщика и нотариуса. Обычно в банке рекомендуют несколько оценочных компаний, и их цены могут существенно различаться. Лучше прозвонить все предложения и лишь затем заказывать оценку недвижимости. Аналогичное правило распространяется и на услуги нотариуса.
  • Страхование. Многие банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, но стоимость страховых услуг довольно высокая. Вы можете самостоятельно приобрести полис в одной из аккредитованных банком страховых компаний. Их тарифы также нужно сравнить до заключения договора.
  • Услуги риелтора. От них можно отказаться и заняться поисками подходящего жилья и оформлением нужных документов самостоятельно. Это потребует дополнительных затрат времени, но зато не придется платить комиссию агенту.
  • Стоимость аренды ячейки или аккредитива. Заранее уточните стоимость услуг по проведению расчетов с продавцом и согласуйте с ним наиболее выгодный вариант. Например, в Абсолют Банке аккредитивные сделки проводятся бесплатно, а за аренду ячейки придется заплатить.

Первоначальный взнос

Первый взнос по ипотеке — это сумма, которую вы вносите в счет оплаты недвижимости из собственных средств. Минимальный платёж должен составлять 10-20%.

При наличии крупного первоначального взноса в 40-60% банки идут на уступки и снижают ставку. За счет уменьшения суммы кредита переплата тоже снизится.

 Например, Промсвязьбанк предлагает ипотеку без первого взноса, но ставка в этом случае увеличится на 2-4%, а общая переплата вырастет.

Материнский капитал

При рождении в семье второго ребенка государство предоставляет сертификат на материнский капитал. Его размер в 2018 году составляет 453 026 р.

 Во многих субъектах РФ в дополнение к государственному предоставляется региональный материнский капитал.

Эти средства можно использовать в качестве первого взноса или для погашения основного долга по оформленной ипотеке. Так вы сможете снизить расходы.

Также прочитайте: Ипотека под материнский капитал в Сбербанке: ставки, расчет платежа на калькуляторе и условия погашения

Налоговый вычет

При покупке жилья в ипотеку можно получить налоговые вычеты. Фактически вы можете вернуть часть уплаченного налога на доходы физ. лиц (НДФЛ) или не платить его в будущем.

Размер имущественного налогового вычета составляет 13% от стоимости приобретенного жилья (максимум — 2 млн руб.), то есть вы вернете или не оплатите до 260 тыс. руб. НДФЛ. Максимальный вычет по уплаченным процентам — 3 млн руб., а сумма возврата — 390 тыс. руб.

Пользуясь налоговыми вычетами, можно вернуть или не заплатить в будущем до 650 тыс. рублей при покупке жилья в ипотеку.

Что ещё должен знать каждый заемщик?

Решение по каждой заявке принимается банком индивидуально. На ставку, переплату и одобрение ипотеки может повлиять множество факторов.

Чтобы смягчить условия кредита, воспользуйтесь следующими советами:

  • Используйте дополнительный ликвидный залог. Например, если вы предоставите банку в залог квартиру в центре крупного города, то он может снизить ставку по кредиту.
  • Привлекайте платежеспособных поручителей и созаемщиков. Они должны иметь белую зарплату, при этом вашими родственниками им быть необязательно.
  • Рассмотрите вариант приобретения недвижимости, принадлежащей банку. Реализация изъятого залогового имущества часто вызывает проблемы у банков, и при его продаже они могут предложить выгодные условия.
  • Обращайте внимания на различные акции. Участвуя в них, можно снизить ставку на 0,1-0,5% или даже больше.

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/kak-sekonomit-na-ipoteke.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий