Рефинансирование ипотеки в долларах

Урок 9: Рефинансирование валютной ипотеки – Школа Жизни

Рефинансирование ипотеки в долларах

  • валютный или рублевый ипотечный кредит и
  • выгодно ли менять валюту ипотечного кредита?

После девальвации рубля в конце 2008 — начале 2009 года заемщики валютной ипотеки столкнулись со значительным увеличением взносов по ипотеке и долга по ипотечному кредиту:

  • рублевый эквивалент задолженности по ипотеке вырос почти на 50 %, в то время как стоимость заложенной по ипотеке недвижимости в рублях не увеличилась, а в некоторых регионах даже уменьшилась.

Больше всего пострадали заемщики валютной ипотеки, которые приобрели ипотечную недвижимость на пике кризиса – в начале-середине 2008 года. Остаток задолженности по валютной ипотеке стал существенно превышать стоимость ипотечной квартиры.

Кризис добавил к изрядно подросшим взносам по валютной ипотеке еще и проблему снижения доходов заемщиков валютной ипотеки.

Рассмотрим, почему заемщики валютной ипотеки принимали на себя валютные риски по ипотеке.  

До конца 2008 года большинство заемщиков валютной ипотеки не могли спрогнозировать девальвацию рубля и даже не подозревали, что она может достичь таких размеров. В то время ставки по валютной ипотеке были гораздо привлекательнее рублевой ипотеки.

Ипотечные банки стали предлагать валютную ипотеку в экзотических валютах вроде швейцарского франка и японской йены, снизив по такой валютной ипотеке процентную ставку ниже 10%.

Более низкие процентные ставки по валютной ипотеке позволяли ипотечным заемщикам брать большие по размеру ипотечные кредиты. Так как ежемесячный взнос по валютной ипотеке был меньше, чем по схожему ипотечному кредиту в рублях, и укладывался в допустимые банком 40-50 % от дохода заемщика.

Когда валюта дохода и валюта ипотеки различается, большинство заемщиков ипотечных кредитов  попадают в ловушку.

Наложила отпечаток на рост доли валютной ипотеки и прошедшая в конце 90-х долларизация страны, когда зарплаты фиксировались в долларах, а выплаты осуществлялись по курсу Центробанка.

В итоге у людей сформировалась привычка оперировать несколькими валютами, и они не разглядели валютных рисков долгосрочной валютной ипотеки.

На текущий момент доля не рублевой валютной ипотеки в России хотя постепенно снижается, но по-прежнему велика и составляет около 20 %, поэтому рассмотрим варианты действий ипотечного заемщика при наличии подобной валютной ипотеки.

Что необходимо для рефинансирования валютной ипотеки

Для начала нужно выяснить, сколько осталось выплатить по валютной ипотеке. Для валютной ипотеки остаток задолженности особенно важен, так как помогает определить шансы ипотечного заемщика на государственную поддержку от Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Специфика государственного рефинансирования валютной ипотеки состоит в том, что проценты по предоставляемым новым смешанным ипотечным кредитам не могут превышать ставку рефинансирования, которая существенно ниже процентных ставок по рублевым ипотечным кредитам на рынке.

Допустим, ипотечный заемщик брал валютный ипотечный кредит в 100 000 долларов по 12 % на 20 лет:

  • 2 года он исправно оплачивал валютную ипотеку аннуитетными платежами и вот
  • через 2 года остаток по валютной ипотеке равен 97 145 долларам,
  • при этом выплаты составляют 1100 долларов или 36 300 руб. по курсу 33 руб. за доллар.

Рассматриваем ситуацию еще до кризиса 2014 – 2015 годов, а с учетом этого кризиса все выводы окажутся еще более значимыми.

Если ипотечный заемщик получит одобрение на государственное рефинансирование валютной ипотеки, ему удастся рефинансировать ипотечный кредит под 12,5 % годовых и получить отсрочку на взнос по ипотеке от 3 до 12 месяцев.

На это время ежемесячные платежи по валютной ипотеке могут колебаться в пределах от 500 до 18 150 руб., а после льготных 12 месяцев — 39 818 руб.

Расчеты показывают, что ипотечному заемщику, если у него валютная ипотека, выгодно участвовать в программе рефинансирования валютных ипотечных кредитов и стоит оценить свое соответствие требованиям этой программы.

Во многих банках перевод валютного ипотечного кредита в рублевый ипотечный кредит связан с более высокими процентами по ипотеке, что в краткосрочной перспективе ипотечному заемщику невыгодно, но позволяет уйти от валютных рисков при получении дохода в отличной от валютной ипотеки валюте и перейти к более точному планированию личного бюджета.

При рефинансировании валютной ипотеки ипотечный заемщик может понести следующие расходы:

  • на оценку рыночной стоимости квартиры;
  • на рассмотрение заявки на рефинансирование валютной ипотеки банком;
  • на переоформление страховок заемщика валютной ипотеки и недвижимости;
  • на выплату комиссии за выдачу ипотечного кредита;
  • на выплату комиссии за конвертацию валюты;
  • на повторную оплату расходов по оформлению ипотечного кредита.

Хотя ипотечные банки и идут на перевод валютной ипотеки в рублевую ипотеку, но для их рефинансирования нужно заново пройти андеррайтинг. После этого сумму кредита по валютной ипотеке, возможно, пересчитают в меньшую сторону.

Кроме того:

  • поскольку за время кризиса банки подняли проценты по ипотечным кредитам, перекредитовываться придется под новый процент;
  • также при рефинансировании валютной ипотеки можно лишиться имущественного налогового вычета на проценты.

Налоговый вычет предоставляется по целевым ипотечным кредитам (на покупку недвижимости), и если новый кредит выдан с целью погасить предыдущий ипотечный кредит, то право на налоговый вычет будет утеряно.

Валютная ипотека и резервный фонд

Если рефинансирование валютной ипотеки заемщику не по карману или, наоборот, доходы не упали, и он хочет остаться с валютной ипотекой, то, как в случае любой ипотеки, стоит задуматься о резервном фонде.

Формировать резервный фонд надо в валюте ипотечного кредита и в размере выплат за 6-8 месяцев. Если сложится критическая ситуация, резервный фонд поможет выполнить обязательства перед банком по валютной ипотеке и даст некоторую гибкость при принятии решения о рефинансировании  валютной ипотеки.

Заключительные выводы по рефинансированию валютной ипотеки:

  • чтобы не лишиться квартиры, приобретенной по валютной ипотеке, нужно предпринять превентивные меры – создать дополнительный резервный фонд и, по мере возможности, досрочно погашать валютный ипотечный кредит;
  • если взносы по валютной ипотеке стали для семьи не подъемными, нужно провести переговоры с банком о предоставлении отсрочки или льготного периода взносов по ипотеке. Не стоит упускать возможность погашать ипотечные кредиты с помощью материнского капитала;
  • несмотря на то, что досрочное погашение заемщику валютной ипотеки выгодно, в кризис нужно в первую очередь сформировать резервный фонд; 
  • проблему взносов по валютной ипотеке можно решить не только в банке, но и в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Программы реструктуризации валютной ипотеки, предоставляемые данным агентством, направлены на то, чтобы помочь наименее защищенным слоям населения. Но следует помнить, что любая реструктуризация АРИЖК приведет к увеличению выплат по ипотеке после льготного периода;
  • рефинансирование валютной ипотеки обойдется ипотечному заемщику достаточно дорого, так как процентные ставки по рублевым кредитам существенно выше валютных.

Кроме того, процесс рефинансирования валютной ипотеки влечет за собой дополнительные расходы. Государственная реструктуризация кредитов от АРИЖК может обойтись дешевле. Однако не все заемщики валютной ипотеки удовлетворяют условиям агентства.

Ипотечный кредит

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: https://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/optimizatsiya-raskhodov/ipotechnyj-kredit/535-refinansirovanie-valyutnoj-ipoteki

Рефинансирование валютной ипотеки: лучше в долларах или в рублях?

Рефинансирование ипотеки в долларах

Произошедшая девальвация рубля спровоцировала резкое увеличение платежей по кредитам в валюте. Как вариант защиты заемщика от валютных рисков банки стали предлагать рефинансирование валютной ипотеки в рубли. При пересчете долга по текущему курсу, учитывая процентные ставки ссуды в рублях и сопутствующие комиссии при перекредитовании, это не всегда финансово выгодно должнику.

Как понять что выгоднее – ипотека в долларах или в рублях?

До 2008 года спрогнозировать падение курса рубля в таких размерах не мог никто. Ставки по ссудам в валюте были значительно выгоднее, чем в рублевых и составляли до 10%. Ставка по кредиту позволяла взять большую сумму. По курсу на момент оформления кредита размер ежемесячного платежа укладывался в требуемые банком 40-50% от совокупного дохода.

Большой объем кредитов в долларах спровоцировала и долларизация страны в 90-х. Тогда наши люди привыкли вести расчеты в двух валютах с привязкой к курсу доллара. При долгосрочном займе валюта ипотечного кредита несет в себе риски попадания в финансовую зависимость от курса. При зарплате в рублях погашение взятой ссуды и процентов становится непосильной задачей.

Чем выгодна ипотека в иностранной валюте:

  • процент ниже, чем при рублевом займе;
  • стабильность доллара относительно других валют;
  • меньше переплата при планируемой быстрой выплате долга;
  • при зарплате в валюте нет потерь на конвертацию.

Существенный недостаток кредита в иностранной валюте заключается в значительных колебаниях курса доллара по отношению к рублю. Рефинансирование в национальную валюту существенно увеличивает платежи по задолженности.

Рефинансирование ипотеки в долларах

Попав в трудную финансовую ситуацию с оплатой ипотеки, следует обратиться за рефинансированием в первую очередь в банк, с которым оформлен договор. Финансовые учреждения не заинтересованы в увеличении проблемного кредитного портфеля и обычно готовы предложить такие варианты:

  • кредитные каникулы с отсрочкой оплаты тела кредита и погашением процентов;
  • продление срока кредита с уменьшением суммы ежемесячного взноса;
  • перевод ссуды в рубли.

Если банк не идет навстречу заемщику, можно провести процедуру в другом финансовом учреждении. Суть перекредитования заключается в оформлении новой ссуды для погашения задолженности по старой. Банки предлагают такие способы рефинансирования кредитов:

  • изменение срока;
  • понижение ставки
  • рефинансирование валютной ипотеки в рубли;
  • уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Решиться на такой шаг и перевести кредит в рубли следует только предварительно оценив последствия:

  • увеличение процента;
  • дополнительные затраты при переоценке залога и страховании;
  • прохождение процедуры согласования выдачи.

Другие варианты выхода из ситуации

Если при возникновении проблем с погашением кредита ничего не делать, банк может инициировать процедуру банкротства заемщика. Сделать это можно при просрочке более 3-х месяцев и сумме долга выше полумиллиона рублей. Банкротство – не самый выгодный для заемщика вариант, несет такие последствия:

  • лишение всего имущества и сбережений;
  • невозможность занимать руководящие должности в течение 3-х лет;
  • обязательное указание на факт банкротства при взятии ссуды в течение 5 лет;
  • невозможность подать на новое банкротство в ближайшие 5 лет.

Банку также невыгодно переводить кредит в разряд проблемных. Поэтому вполне можно достигнуть соглашения об отсрочке или льготном периоде.

При продаже валютной ипотеки можно досрочно оплатить долг и взять жилье дешевле в рублевой ипотеке. Можно подать на получение налогового вычета, если не сделали этого раньше.

Различные пути решения проблем с погашением займов помогут сохранить хорошую кредитную историю.

Риски валютной ипотеки

Если между резидентами РФ оформляется кредитный договор в иностранной валюте, в нем прописано осуществление платежей в рублях по курсу на день осуществления платежа.

Изменение курса валюты – это классический рыночный риск, а не форс-мажорное обстоятельство. Оформление валютной ипотеки осуществляется для экономии на процентной ставке.

Клиент должен понимать, что вместе с этим принимает на себя и рыночный риск.

Желание сэкономить на проценте — не повод требовать от банка или государства выплату компенсации или пересчет ссуды по курсу 30 рублей за доллар. Особенно, в случае оформления валютной ипотеки для сдачи жилья в аренду и повышения доходности инвестиции в недвижимость.

Как провести рефинансирование валютной ипотеки

Фактически рефинансирование – это заключение нового договора. При перекредитовании потребуется заново собрать все документы и пройти процедуру согласования в банке. Процедура несет в себе дополнительные расходы:

  • за оформление услуги;
  • оценка и перерегистрация залога;
  • нотариальное заверение;
  • комиссия за конвертацию;
  • страхование.

Если, рассчитав все риски и расходы, заемщик готов проводить рефинансирование, нужно подать заявку в выбранный банк, собрать документы и подписать новый договор.

При оформлении новой ипотеки заемщик потеряет право на налоговый вычет при оплате регулярных платежей. Кредитные организации не слишком охотно переоформляют кредиты с остаточной суммой погашения более 70% стоимости жилья.

Условия рефинансирования ипотеки включают такие условия:

  • отсутствие просрочек по оплате основного долга и страховки;
  • безупречная кредитная история по другим займам;
  • возрастные ограничения для заемщика (обычно 21-65 лет);
  • требования к длительности трудового стажа;
  • регистрация заемщика или объекта залога в регионе, где расположен филиал кредитной организации.

Где выгодно провести

Перевод ипотеки в рублевую происходит с повышением процента. В краткосрочной перспективе это не всегда выгодно. Зато позволяет избежать валютных рисков при доходе в рублях, спланировать личный бюджет.

Программы рефинансирования валютной ипотеки предлагают следующие банки:

  1. Сбербанк выдает ссуду в размере не более остатка долга или 80% оценочной стоимости жилья, срок до 30 лет, процент 13,75-14,75;
  2. Банк Москвы рефинансирует выданные им ссуды без комиссий за выдачу, досрочное погашение на 3-30 лет под 11,95%;
  3. ДельтаКредит перекредитовывает клиентов других банков под 13,25% на срок до 25 лет.

Рефинансирование ипотеки возможно для заемщиков, которые выплачивали долг без опозданий. Банки предлагают перевод выданного ими валютного кредита в рубли зачастую без дополнительных расходов для клиента.

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-ipoteki/valyutnoj

Банки выдающие ипотеку в долларах

Рефинансирование ипотеки в долларах

Ипотечный кредит – долгосрочный займ на крупную сумму.

Чтобы хоть как-то сэкономить на переплатах в условиях колебания иностранной валюты некоторые граждане предпочитают воспользоваться долларовым кредитом.

Банки, выдающие ипотеку в долларах, как правило, снижают процентную ставку. У данного вида займа есть как плюсы, так и существенные минусы, которые необходимо учесть перед оформлением кредита.

При стоимости доллара менее 40 рублей кредитные организации предлагали достаточно выгодные ипотечные условия. Процентная ставка была ниже 9%. Ставка рублевой ипотеки была на 2-3% выше. Низкая переплата и приемлемый ежемесячный платеж стимулировали заемщиков оформлять ссуду в валюте. Сегодня ставка по долларовой ипотеки от 9,5 до 16% годовых.

К 2016 году, крупнейшие финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Юникредитбанк убрали программы кредитования в иностранной валюте.

Внимание! Банки, предоставляющие ипотеку в долларах, предлагают рассмотреть квартиры, находящуюся на балансе организации. Иногда покупка залоговой недвижимости обязательное условие.

В Москве, долларовые ипотечные продукты предлагают два банка Владпромбанк и Москоммерцбанк:

МоскоммерцбанкВладпромбанк
Первоначальный взнос20-40% в зависимости от подтверждения дохода50% от стоимости недвижимости
Ставка11,5%16%
СрокДо 15 летДо 5 лет
Максимальная сумма кредитаДо 300 000$Не более 50% от стоимости недвижимости

Порядок оформления долларового жилищного кредита в долларах не отличается от стандартного процесса рублевой ипотеки. Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 до 65 лет;
  • Положительная кредитная история;
  • Стабильный доход;
  • Российское гражданство;
  • Официальное трудоустройство.

Пакет документов стандартный:

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ;
  • Отчет оценочной организации о стоимости жилья;
  • Технический паспорт и другие документы на приобретаемый объект.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Можно предоставить поручителя.

Ипотека в долларах предполагает зависимость суммы ежемесячного платежа от колебаний курса. Чтобы избавится от данного бремени, рекомендуется рефинансировать кредит. Это позволит перевести долг в рубли.

Предложения банков по рефинансированию долларовой ипотеки:

СбербанкПерерасчет долга в рубли по внутреннему курсу банка.
ВТБКонвертация кредита в рубли и увеличение срока займа.
Банк МосквыЗаключение нового договора по ставке 12,95%.
СобинбанкКонвертация ипотеки в рубли по действующему курсу. Предоставление «кредитных каникул» (отсрочка до 6 месяцев)
ДельтакредитРефинансирование по действующему курсу доллара, кроме просроченных кредитов.

В некоторых случаях подойдет реструктуризация долга:

  • Уменьшение ежемесячного платежа;
  • Увеличение срока кредита.

Если прошло более 80% кредитного срока, то рекомендуется погасить основной долг. Самым крайним вариантом является продажа квартиры.

Займы в долларах приобрели популярность, когда курс иностранной валюты испытывал колебания. В условиях повышения цен на недвижимость и снижении курса валюты долларовые ипотечники могли сэкономить на переплате.

Однако в 2014 году доллар поднялся почти в три раза. Такое изменение рынка поставило валютных заемщиков в сложную ситуацию. Новые экономические условия сделали ежемесячный платеж неподъемным. Наряду с повсеместным сокращением, у многих заемщиков образовались задолженности.

Внимание! Ипотека в долларах подходит только сотрудником внешнеэкономических компаний. При колебании курса, зарплата таких работников меняется пропорционально задолженности по кредиту.

Сегодня курс доллара несколько стабилизировался. При этом наблюдается очевидная тенденция — колебания иностранной валюты происходят только на увеличение. Вероятность, что курс вернется к прежним отметкам, равна нулю. В данной экономической ситуации долларовая ипотека выгодна только, тем, кто получает зарплату в иностранной валюте.

Оформляли ипотеку в долларах еще в 2012 году. После резкого повышения курса ежемесячный платеж увеличился почти в 2 раза. Как выйти из сложившейся ситуации?

Попробуйте рефинансировать ипотеку – конвертировать долг в российские рубли. Для этого обратитесь с заявлением в ближайшее отделение банка.

Возможен ли возврат подоходного налога после погашения ипотеки в долларах?

Традиционный вычет 13% доступен для всех трудоустроенных ипотечников. Валюта, в которой выплачивалась ипотека, значения не имеет. Компенсация рассчитывается по действующему курсу доллара на момент закрытия кредита.

Могут ли долларовые заемщики рассчитывать на государственную поддержку в 2018 году?

В связи с отсутствие спроса на валютные ипотечные продукты, действующие ранее госпрограммы помощи ипотечникам, в настоящее время закрыты.

Источник: https://ipoteka.finance/bank/banki-vydajushhie-ipoteku-v-dollarah.html

Информация по кредитам и ипотеке

Рефинансирование ипотеки в долларах

Произошедшая девальвация рубля спровоцировала резкое увеличение платежей по кредитам в валюте. Как вариант защиты заемщика от валютных рисков банки стали предлагать рефинансирование валютной ипотеки в рубли. При пересчете долга по текущему курсу, учитывая процентные ставки ссуды в рублях и сопутствующие комиссии при перекредитовании, это не всегда финансово выгодно должнику.

Где выгодно провести рефинансирование валютной ипотеки

Перевод ипотеки в рублевую происходит с повышением процента. В краткосрочной перспективе это не всегда выгодно. Зато позволяет избежать валютных рисков при доходе в рублях, спланировать личный бюджет.

Программы рефинансирования валютной ипотеки предлагают следующие банки:

  1. Сбербанк выдает ссуду в размере не более остатка долга или 80% оценочной стоимости жилья, срок до 30 лет, процент 13,75-14,75;
  2. Банк Москвы рефинансирует выданные им ссуды без комиссий за выдачу, досрочное погашение на 3-30 лет под 11,95%;
  3. ДельтаКредит перекредитовывает клиентов других банков под 13,25% на срок до 25 лет.

Рефинансирование ипотеки возможно для заемщиков, которые выплачивали долг без опозданий. Банки предлагают перевод выданного ими валютного кредита в рубли зачастую без дополнительных расходов для клиента.

Источник: http://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/refinansirovanie-valyutnoy-ipoteki.html

Можно ли рефинансировать валютную ипотеку?

Рефинансирование ипотеки в долларах

Одна из программ – рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Как рефинансировать валютную ипотеку

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки.

Но есть некоторые сложности – выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно.

Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Обязательные условия

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

  • наличия залога;
  • срока кредитования;
  • отсутствия просрочек;
  • размера задолженности;
  • категории клиентов;
  • объекта залога.

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Чем регулируется

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ – Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки.

Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты.

Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявку
во все банки

Кто может рассчитывать

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

  • возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;
  • хорошая кредитная история;
  • достаточный уровень дохода;
  • трудовая занятость;
  • наличие трудового стажа;
  • место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

  • анкета-заявление;
  • паспорт заемщика;
  • документ, подтверждающий доход;
  • документ, подтверждающий занятость;
  • кредитный договор;
  • справка о состоянии задолженности;
  • реквизиты кредитного счета;
  • документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

Пересчет валютной ипотеки в рубли

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Куда следует обращаться

Заемщику рекомендуется в первую очередь обратиться в банк-кредитор и сделать реструктуризацию. Если ее условия невыгодны, необходимо изучить лучшие предложения рефинансирования.

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное – они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24. 

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/163-valyutnoy-ipoteki-v-rubli.html

Рефинансирование долларовой ипотеки

Рефинансирование ипотеки в долларах

Во время экономического кризиса большое количество заемщиков ипотеки сталкиваются с проблемой полной потери или уменьшения доходов в связи с сокращением или обесцениванием национальной валюты.

Та как большинство людей получают зарплату рублями, то особо сложная ситуация у заемщиков, которые взяли валютную ипотеку в долларах, да еще и с плавающей процентной ставкой.

Когда курс доллара возрос до небывалых размеров, тогда платежи по ипотеке для таких заемщиков становятся просто непосильными. Что же делать в такой ситуации?Рефинансирование валютной ипотеки в долларах

В условиях всеобщего экономического и финансового кризиса некоторые банки в индивидуальном порядке предоставляют своим клиентам отсрочку по платежам либо проводят рефинансирование или реструктуризацию валютной ипотек. То есть заинтересованные финансовые учреждения переоформляют ипотечный кредит в долларах с плавающей ставкой на рублевый жилищный займ с фиксированной процентной ставкой, исходя из платежеспособности заемщика.

Для заемщика, который показал себя с хорошей стороны, но попал в трудную финансовую ситуацию, кредитная организация может согласиться назначить новую сумму в рублях, которую клиент сможет оплачивать с учетом текущего дохода. Также банк может продлить срок кредитования или, по запросу клиента, предоставить отсрочку по погашению жилищного займа, принимая плату только в размере процентов по кредиту.

При этом очень важно не портить кредитную историю, то есть не доводить дело до просрочки по выплатам, иначе вероятность выгодного урегулирования проблемы существенно снижается.

Из-за кризиса банки вынуждены довольно жестко поступать с заемщиками, которые перестают выполнять обязательства по ипотечному займу.

Кредитные организации немедленно передают дело в суд, требуя досрочного погашения всего долга, путем продажи залоговой недвижимости и, как правило, суд на стороне банка, а заемщик рискует остаться без жилья.

Смена валюты ипотечного кредита

Если заемщик желает произвести рефинансирование своего валютного займа в долларах на ипотеку в рублях, то специалисты рекомендуют обратиться с заявлением о просьбе сменить валюту кредита в финансовое учреждение, в котором оформлена ипотека, либо попытаться рефинансировать задолженность на новых условиях в другом банке. В первую очередь, лучше обратиться в кредитную организацию, где обслуживается ипотека. Как правило, крупные банки предоставляют своим клиентам возможность смены валюты ипотечного кредита и перехода с плавающей ставки на фиксированную.

В случае согласия банка на рефинансирование валютной ипотеки, заемщик и кредитор заключают дополнительный договор о смене валюты кредита в долларах на рубли и соглашение о фиксации процентной ставки, а также указывается новый размер задолженности в национальной валюте.

Затем банк открывает новый счет на имя клиента для обслуживания ипотечного кредита, а документы, подписанные обеими сторонами, передаются на государственную регистрацию.

За смену валюты, кредиторы взимают с заемщика комиссию, так как данная услуга является дополнительной, а не базовой.

Существует еще один вариант решения вопроса — рефинансирование валютной ипотеки в стороннем банке на более лояльных условиях.

В период кризиса, к сожалению, заемщику выбирать не приходится, и если банк-кредитор отказывается идти навстречу, то заемщик становится клиентом другой кредитной организации, которая готова предложить программу рефинансирования или реструктуризации ипотеки в иностранной валюте на рублевый кредит, к тому же на более приемлемых условиях.

Итак, тщательно ознакомившись и предварительно уточнив предполагаемые расходы, которые придется понести в случае рефинансирования в стороннем банке, заемщик должен точно установить, насколько выгодными окажутся условия другого финансового учреждения, и стоит ли игра свеч.

Реструктуризация ипотеки с учетом всех расходов на переоформление, порой оказывается не такой уж и выгодной затеей, как казалось при сравнении процентных ставок по программе перекредитования.

Перекредитование ипотечного кредита в иностранной валютеВпрочем, значительные расходы на переоформление страховки, повторной оценки недвижимости, штраф за досрочное погашение, вывод недвижимости из-под обременения и прочие траты заемщик будет нести только, если выберет для рефинансирования валютной ипотеки стороннюю кредитную организацию.

Если же ему удастся договориться со своим банком, в этом случае перекредитование станет действительно выгодной операцией, ведь большинства расходов удастся избежать. Кроме того, не надо будет снова собирать и предоставлять документы и справки о платежеспособности.

Рефинансирование ипотеки от государства

Благодаря поддержке государства, тысячи российских семей в период кризиса смогли сохранить свое жилье. Еще во времена кризиса 2008−2009 гг.

государство, желая помочь заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации и испытывающим трудность с выполнением обязательств по ипотеки, создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Сегодня этот государственный орган также помогает населению рефинансировать ипотечные займы. При соблюдении ряда условий, заемщик может воспользоваться помощью АРИЖК:

  • В собственности у заемщика должна быть только одна недвижимость — та, которая находится в ипотеке
  • По площади жилье не должно превышать установленные нормативы
  • Доход «ипотечника» сократился до размера троекратного прожиточного минимума
  • До момента кризиса и снижения дохода, заемщик не должен был допускать просрочек по ипотеке более чем на 90 дней, то есть кредитная история должна быть чистой.

Если заемщик и недвижимость соответствует всем условиям, то вполне можно рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита от государства.

Рефинансирование ипотеки при участии АРИЖК предусматривает изменение графика ежемесячных выплат, которое позволит заемщику в срок обслуживать жилищный кредит, исходя их настоящего показателя платежеспособности.

Такая помощь может оказываться только в течение 1 года, по прошествии 12 месяцев возможны два варианта реструктуризации: увеличение размера платежей либо срока кредитования.

Рефинансирование ипотеки от государства также предусматривает возможность смены валюты и вида процентной ставки (фиксированная или плавающая), а также возможность освобождения от уплаты штрафов за просрочку, которые были наложены после снижения дохода заемщика вследствие экономического или финансового кризиса. При этом государственное перекредитование не допускает неуплаты долга, освобождения от страхования ипотечной недвижимости и от полного освобождения от ежемесячных выплат.

В заключении стоить сказать, что рефинансирование ипотечного кредита — это действительно достаточно мощный инструмент снижения кредитного бремени, позволяющий оптимизировать размер ежемесячных платежей.

Однако ввиду существенных расходов при рефинансировании в стороннем банке, условия по новому кредиту должны значительно отличаться от условий текущей ипотеки в банке-кредиторе.

Поэтому перкредитование долларовой ипотеки лучше в собственном банке.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/refinansirovanie-dollarov.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий