Порядок получения ипотеки

Какие выставляются условия для ипотеки?

Порядок получения ипотеки

Оформление ипотечного кредита

Лишь немногие семьи располагают достаточными суммами, чтобы на них приобретать жильё, не пользуясь дополнительными программами. Над вопросом оформления ипотечного кредита задумываются многие. Можно выделить некоторые общие моменты, хотя у каждого банка имеются свои условия, которые определяются индивидуально.

Ипотечные займы: общие условия на 2018 год

Приобретение недвижимости по ипотеке для многих потребителей становится единственным шансом для совершения подобной покупки.

Легче платить 10-30 лет, но понемногу, чем сразу вложить крупную сумму накопленных собственных средств. Но даже под залог квартиры заключать договора соглашаются далеко не со всеми.

Финансовое учреждение должно быть уверено в достаточном уровне платёжеспособности со стороны клиента.

Требования к личности заёмщиков, условия выдачи кредитов могут отличаться у разных учреждений. Но правила постоянно изменяются. Одна из причин – сложившаяся экономическая ситуация.

Финансовые компании постоянно смягчают свои условия из-за того, что спрос на подобные предложения будет ожидаемо падать. Банки идут на многие уступки. Единственный запрет пока что касается отказа от размера комиссий или процентных ставок.

По сравнению с обычными кредитами, ипотечные соглашения имеют следующие отличия:

  1. Длительный срок действия соглашения. Находится в пределах от 5 до 50 лет.
  2. Выдача исключительно для приобретения жилья.
  3. Требование по выдаче залога. Им становится уже имеющаяся недвижимость, либо новая.

Выбрать банк с оптимальными условиями не так просто, как может показаться. Самому клиенту кажется, что организация устраивает его по всем параметрам. Но сотрудники кредитной фирмы могут отказаться принимать заявку по определённым причинам. Существуют объективные факторы, способные повлиять на принятие положительного, либо отрицательного решения.

Выплаты по ипотечной процентной ставке: правила расчёта

Большинство банков сами на официальном сайте размещают специальные программы – кредитные калькуляторы, проводящие расчёты в автоматическом порядке. Но даже с использованием подобных функций пользователи затрудняются рассчитать индивидуальные условия.

Калькуляторы предполагают, что клиент учитывает несколько нюансов:

  • Размер процентных ставок. Для большинства банков в настоящее время она равна 11-15% в год.
  • Способ расчёта. Большинство участников рынка отдают предпочтение аннуитетному. То есть, каждый месяц перечисляются одинаковые суммы.
  • Размеры первых взносов.
  • Общая сумма для выдачи кредита.

Достаточно внести известную информацию в соответствующие поля на странице, где располагается калькулятор. Он сам посчитает, каким будет размер ежемесячного взноса.

Сам получатель средств должен решить, по силам ли ему будет расплатиться с долгом. Применение дифференцированной схемы усложняет ситуацию. То же самое касается договоров на крупные суммы материальной помощи.

Условия выдачи ипотеки

Предоставление ипотечных кредитов – сфера, регулируемая законодательством на федеральном уровне. Большинство банков выдвигает следующие требования для заёмщиков:

  1. Наличие официального гражданства.
  2. Постоянное проживание в регионе, где выдаются деньги.
  3. Образование, жизненные и карьерные перспективы.

Особенного внимания заслуживают индивидуальные предприниматели и руководители предприятий. У них собственный бизнес становится главным источником дохода, погашения задолженности. Но такие клиенты считаются высокорисковыми. Даже государственным служащим со стабильной зарплатой денежную помощь выдают охотнее.

Предпочтительный вариант – нахождение клиента в трудоспособном возрасте. 21 год – минимальная планка, при которой можно начинать оформлять соответствующие договоры. Верхняя граница – стандартный пенсионный возраст плюс 5–10 лет.

Чаще всего предполагается, что к 65 годам договор будет закрыт полностью. Лидер в этом направлении – Сбербанк, у него возрастная планка доходит до 75 лет.

Для военной ипотеки та же граница опускается до 45 лет. Это связано с особенностями подобных предложений. Именно к 45 годам военнослужащие чаще всего уходят на заслуженный отдых.

О трудовом стаже

На одной должности надо проработать минимум 6 месяцев, тогда к потребителю будет предъявляться меньше требований. За прошедшие пять лет так же требуется набрать общий стаж, продолжительностью минимум 1 год.

Предпочтение обычно отдаётся тем, у кого есть стабильное рабочее место, фиксированное вознаграждение за труд.

Государственные служащие – оптимальный вариант, но одобрить заявку могут и другим сотрудникам с официальной заработной платой.

Уровень дохода

Уровень ежемесячного дохода – один из факторов, на который обращают внимание, в первую очередь. Размер кредита и выплат со стороны самого клиента тоже от этого зависят.

Согласно требованиям законодательства, выплаты не должны быть больше 40-50% от общего дохода заёмщика. Ведь нужно тратиться не только сам кредит, у семьи есть и другие потребности.

Наличие прибыльных вложений станет дополнительным преимуществом. Например, если открыты вклады, или куплены акции с высокой доходностью. Обязательным требованием становится и наличие документального подтверждения того, что эти ценные вложения имеются.

Кроме того, кредитные организации могут учитывать другие критерии:

  • Общий уровень дохода для супругов.
  • Доходы близких родственников. Имеют значение, если они выступают поручителями.
  • Дополнительная прибыль с документальными доказательствами.

Оценке подвергается не только материальное положение, но и ответственность, аккуратность со стороны самого заёмщика. Наличие долгов по старым кредитам негативно сказывается на принятии положительных решений.

Можно лишь попытаться доказать банку, что просрочки были связаны с объективными обстоятельствами, которые от самого заёмщика не зависели. Но даже в таких случаях не всегда можно рассчитывать на согласие со стороны банка.

Наличие созаёмщика, брачных отношений

Семейные клиенты с детьми и вторым работающим супругом – вот категория клиентов, которым всегда отдают предпочтение. Можно воспользоваться для погашения части долга государственными активами, если граждане имеют право на их получение.

Причиной отказа в таких ситуациях может стать только отпуск по уходу за ребёнком у одного из супругов, либо слишком большое количество иждивенцев.

Условия кредитования улучшаются для тех, кто приглашает созаёмщика, с официальным доходом.

Сроки кредитования

Банк и заёмщик совместно определяют сроки заключения договора, индивидуально в каждом из случаев. Сроком называется время, за которое одна из сторон должна полностью рассчитаться со второй.

Сроки зависят от нескольких факторов:

  1. Общий уровень прибыли клиента.
  2. Возраст.
  3. Размер предоставляемой суммы.

У Сбербанка, к примеру, максимальный срок выплат – 30 лет. Некоторые банки готовы заключать договора на 50 лет. Минимум срока действия соглашения – от 5 до 10 лет. Если нужно взять средства на ещё более короткое время – рекомендуется отдать предпочтение другим видам целевых кредитов. Например – обычным потребительским программам.

Первоначальные взносы

В каждой организации устанавливают свои размеры для первоначальных взносов. Даже у одного и того же банка могут действовать программы, для которых характерны различные условия. Благодаря предложениям для льготников появляется возможность сократить первоначально выплачиваемый взнос. Обычно размер ставок по данному взносу варьируется от 10–15 до 30%.

О процентных ставках, порядке выплат

12–14% годовых – стандартный размер для банков на территории России к настоящему времени.

Порядок выплат чаще всего предусматривает применение аннуитетной схемы. То есть, через определённые промежутки времени вносятся деньги равными частями или суммами.

О требуемых документах

Именно правильное оформление документов вместе с наличием всех необходимых позиций становится одним из самых важных факторов при принятии положительных решений. Для Сбербанка список будет следующим:

  • Бумаги по объекту займа.
  • Копия трудовой книжки.
  • Документы для подтверждения дохода.
  • Документы о браке.
  • Паспорт, свидетельства на рождение детей.

Заявление на выдачу кредита заполняется отдельно, по специальной форме.

Как быть со страхованием?

Для всех ипотечных программ страхование относится к обязательным условиям. Договоры в большинстве случаев оформляются на само имущество, любые риски, связанные с ним. Сами банки могут предложить дополнительные договоры:

  1. На жизнь.
  2. На утрату трудоспособности.

Рекомендуется отдавать предпочтение комплексным разновидностям соглашений, они приводят к уменьшению существующих затрат.

Досрочное погашение ипотеки: выгодно ли?

Ипотечные займы

Этот вопрос сохраняет актуальность для всех заёмщиков. Досрочное погашение интересно хотя бы потому, что позволяет избавиться от серьёзных переплат по заключаемым договорам. Взяв квартиру в ипотеку на 20 лет, клиент рискует заплатить минимум в два раза больше, чем на самом деле стоит имущество.

Переплата всегда присутствует, несмотря на объективные факторы вроде инфляции, валютных курсов и так далее.

Часть клиентов сразу отказывается от ипотеки, когда узнают о существующих переплатах на протяжении срока действия договора. Другие стараются погасить задолженность раньше, чем срок действия договора заканчивается.

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/usloviya-dlya-ipoteki.html

Условия получения ипотечного кредита

Порядок получения ипотеки

Приняв решение оформить кредит на покупку жилья, стоит обратить внимание на текущие условия получения ипотеки. Тщательно изучить все подводные камни банковского договора. Ответственно отнестись к подготовке требуемой документации.

Правовые нормы и участники процесса

В РФ жилищное кредитование регламентируется целым перечнем законов, с которыми следует ознакомиться до подписания договора с банком. Другой вариант – получить консультацию юриста относительно законодательных норм.

Ипотечное кредитование регламентируется сводом законов

Список законов:

  1. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».
  2. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ».
  3. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
  4. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
  5. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Важно учесть, что кроме банков, что выдают заемщику денежную сумму на приобретение недвижимости, в процессе принимают участие и другие организации. Среди них:

  1. Страховые компании. Страхуют возможные риски ипотечного кредитования.
  2. Оценочные компании. Определяют среднерыночную стоимость приобретаемого жилья.
  3. Брокеры. Выступают помощником в выборе подходящего типа кредитной программы (не являются обязательным участником процесса).

Перечень требуемых документов

Одно из главных условий взятия ипотеки – предоставление полного пакета документов. К их числу относятся:

  • заполненная заявка для получения кредита на жилье;
  • паспорт;
  • ИНН;
  • свидетельство о браке либо разводе;
  • справка, подтверждающая наличие детей;
  • действующий трудовой договор;
  • трудовая книжка;
  • справка о доходах за последние шесть месяцев;
  • военный билет (для мужчин);
  • свидетельство о государственном пенсионном страховании.

Кроме копий вышеперечисленных документов, банк вправе потребовать предоставить оригиналы, дабы убедиться в их достоверности. В отдельных случаях заемщик прилагает справки о доходах членов семьи, свидетельства о наличии другой недвижимости, машин, ценных бумаг, социальных льгот. Для людей пожилого возраста по требованию необходимо приготовить справку о состоянии здоровья.

Перед подписанием кредита нужно тщательно прочитать договор

Какие условия для получения ипотечного кредита

Сюда относят целый ряд правил, которые в обязательном порядке соблюдаются заявителем. Банк имеет полное право отказать в кредите, если хотя один из пунктов не будет выполнен. Поэтому перед процедурой оформления следует удостовериться в их соблюдении. Среди них:

  1. Возраст. Минимальный возраст заемщика – 21 год, максимальный – по достижению пенсионного возраста.
  2. Российское гражданство. Приоритет в выдаче кредита предоставляется гражданам страны. Многие коммерческие банки не выдают ипотеку иностранцам, аргументируя такое решение большими рисками.
  3. Трудовой стаж. Зачастую кредиторы даже не рассматривают заемщиков со стажем работы меньше полугода либо с неофициальным трудоустройством. Банк может связаться с работодателем для проверки данных.
  4. Платежеспособность. Получение стабильно высокого дохода – увеличивает шансы на одобрение ипотеки. Оптимальным вариантом считается, если платеж по кредиту не будет превышать 40% от заработной платы заемщика. При большем показателе потребуются поручители.
  5. Регистрация в регионе. Приобретаемая недвижимость и прописка клиента должны находиться в пределах одного региона страны.
  6. Хорошая кредитная история. По запросу банку кредитное бюро историй предоставляет перечень займов клиента с указанием срока их выплаты, соблюдений условий. При наличии проблем с выплатами по предыдущим кредитам чаще всего банки отказывают в ипотеке.
  7. Предоставление полного пакета документов.
  8. Подтверждение особого статуса. Если клиент имеет социальные льготы от государства либо хочет оформить кредит на жилье по специальным условиям (военнослужащий, молодые семьи), то необходимо предоставить документ, подтверждающий социальное положение.
  9. Приобретаемая недвижимость должна иметь подключенные коммуникации (отопление, электричество, водоснабжение, канализацию), быть в исправном состоянии и не являться коммунальной собственностью.

Следует заметить, что соблюдая условия оформления ипотеки, клиент существенно увеличивает шансы получения положительного ответа от банка.

Порядок выдачи

После сбора необходимых документов, выполнения условий получения обе стороны приступают к процессу оформления и выдачи ипотеки. Он состоит из следующих этапов:

  1. Принятие решения банком. Занимает от 3 дней до недели.
  2. После получения одобрения, клиент может выбирать жилье до 3 месяцев. Недвижимость должна соответствовать банковским требованиям.
  3. Подача правоустанавливающих документов на квартиру в банк. Проверка рисков банковскими юристами.
  4. Оценка рыночной стоимости жилья независимой компанией. После чего банк принимает решение о сумме займа.
  5. Страхование покупаемой недвижимости. Иногда дополнительно страхуется жизнь, здоровье заемщика.
  6. Подписание ипотечного договора.
  7. Подача пакета документов для регистрации прав собственности. Свидетельство о праве собственности на жилье выдается в течение 5 дней.
  8. Заселение в квартиру.

Следует учесть, что многие кредиторы идут навстречу клиентам и весь процесс оформления, сбора, передачи документации берут на себя.

Программа ипотеки от СБербанка

Рекомендуется обратить внимание и такие нюансы:

  1. Валюта выдачи кредита на недвижимость аналогична валюте погашения. То есть, взяв займ на квартиру в долларах, заемщик не может погасить его в рублях.
  2. Средний размер первоначального взноса – 15% от общей суммы кредита. Чем больше его сумма, тем меньше ставка по ипотеке и наоборот.
  3. Взять займ по сниженным процентным ставкам, упрощенным порядком выдачи могут сотрудники банка, организации-партнеры.
  4. Оформление закладной – гарантия кредитора о возвратности долга. Этот документ является обязательной частью заключения договора по ипотеке. Он указывает на то, что жилье находится в залоге до момента полного погашения займа.

Условия предоставления ипотеки иностранцам

В России не все коммерческие банки готовы кредитовать иностранцев, боясь невозвратности долга. Однако Дельтакредит, Юникредит, ВТБ24, Альфабанк, Хоум Кредит, ДжиИ Мани Банк охотно предоставляют ипотеку гражданам других стран. При условии подачи полного перечня документов, соблюдении требований получения.

Причем в последнем случае есть существенные отличия от условий, предъявляемых россиянам. Среди них:

  1. Заемщик должен быть налоговым резидентом страны. Официально работать в России последние 6 месяцев. Иметь трудовой договор с работодателем на ближайшие 12 месяцев. Подтвердить платежеспособность справкой о доходах.
  2. Для нерезидентов никаких льгот по займу не предусмотрено.
  3. Максимальный срок выплаты ипотеки – 30 лет.
  4. Процентные ставки по кредиту для иностранцев выше, чем для россиян.
  5. Могут вводиться ограничения на срок трудового стажа с минимальным показателем от 2 лет.
  6. Для оформления ипотеки требуются поручители или созаемщики.
  7. Приобретаемая недвижимость до конца срока действия договора находится в залоге у кредитора.

Остальные условия такие же, как и для россиян.

Что касается документов, то к стандартному пакету потребуется добавить:

  • разрешение на работу на территории России;
  • действующую миграционную карту;
  • временную прописку в регионе оформления займа.
  • визу.

До истечения их срока годности должно оставаться не меньше 30 дней.

Банк может потребовать дополнительные документы

Банковские предложения ипотеки

Согласно рейтингу «Русипотеки» уже несколько лет подряд пятерку лидеров выдачи займов на жилье занимают такие банки:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Тинькофф банк;
  • Газпромбанк;
  • ДельтаКредит.

Наиболее выгодными предложениями считаются:

  1. «Первичный рынок» от Тинькофф банка с минимальной ставкой от 6%. Максимальной суммой кредита – 100 млн. р. Первоначальным взносом в 10% и более. Срок рассмотрения заявок 1–3 дня.
  2. «Вторичный рынок» от Тинькофф банка с процентной ставкой от 6,98%. Суммой займа до 100 млн. р. Первоначальным взносом от 15%. Срок рассмотрения до 3 дней.
  3. «Вторичное жилье» от ВТБ24. Минимальная ставка – 9,3 %. Сумма займа от 500 тыс. р. Первоначальный взнос – 10 %. Срок рассмотрения до 4 дней.
  4. «Новостройка» от ВТБ24. Годовая процентная ставка – 10 %. Сумма кредита до 100 млн. р. Стартовый взнос – 15% от стоимости жилья и более. Заявка рассматривается от 1 до 3 дней.

Преимущества и недостатки выбора

Основными плюсами ипотеки считаются:

  1. Улучшение условий проживания граждан в кратчайшие сроки.
  2. Вложение денег в собственную, а не арендуемую недвижимость.
  3. Множество банковских предложений со сниженными процентными ставками для разных категорий населения.
  4. Возможность покупки квартиры в кредит без внесения первоначального взноса.
  5. При наличии дополнительных денежных средств – досрочное погашение ипотеки.

Однако есть у этого вида кредитования и минусы:

  1. Большая переплата из-за высокого уровня ставок.
  2. Риск выхода на просроченную задолженность, что может привести к потере жилья.
  3. Погашение займа в течение 10 и больше лет, что забирает из семейного бюджета от 40% доходов.

Несмотря на недостатки ипотечного кредитования, с каждым годом оно только приобретает популярность, являясь для россиян наиболее доступным вариантом получения собственного жилья.

Источник: https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/usloviya-polucheniya-ipotechnogo-kredita.html

Оформление ипотеки в Сбербанке

Порядок получения ипотеки

Сбербанк России долгое время оказывает банковские услуги, как частным, так и корпоративным клиентам. Но больше всего вопросов возникает по ипотечному кредитованию – что нужно для оформления ипотеки в Сбербанк?

Ипотеку предоставляют гражданам России в отделениях банка, расположенных по адресу регистрации заемщик или расположения объекта недвижимости, который кредитуется.

Кредитную заявку рассматривают на протяжении 5 дней. Первый этап, прохождение которого зависит от заемщика в большей степени. Эта информация предоставлена на официальном сайте банка, но как показывает практика, в тоже время, порядок рассмотрения заявки длится до 7 рабочих дней.

Денежные средства могут быть предоставлены единовременно, то есть, вся сумма сразу, или же частями, что указывается в договоре и оговаривается с заемщиком

На основании банковских положений принято, что минимальная сумма, на которую могут оформить ипотеку, составляет 300 тысяч рублей. Однако сумма предоставляемого кредита не должна превышать 85% от стоимости кредитуемой недвижимости. Срок кредитования – до 30 лет.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Основные положения ипотечного кредита – понятны. Но что делать, когда получено одобрение на оформление квартиры в ипотеку, или когда вы только собираетесь посетить Сбербанк?

Начинаем с первого этапа – подготовка и сбор документов для подачи заявки о желании приобрести квартиру в ипотеку.

Сбор документов, какие нужны

На первом этапе для оформления ипотеки в Сбербанке, следует подать заявку и представить определенные документы, в частности:

Если банк требует подтверждение доходов или трудовой деятельности на этом этапе, тогда представляются соответствующие документы, которые подтвердят указанную ранее в анкете информацию.

Документы для ипотеки в Сбербанке варианта “По двум документам”

Также можно, при оформлении ипотеки, использовать программу «Молодая семья», для этого потребуется такой пакет документов:

  • Свидетельство о браке. Когда речь идет о неполной семье, свидетельство не нужно предоставлять.
  • Свидетельство о рождении ребенка.
  • Документы, подтверждающие родство с родителями, если они выступают в качестве гаранта выплаты кредита.

Этот пакет документов будет нужен Сбербанку при стандартном обращении с подтверждением дохода заемщика

Также запустили программу, на основании которой можно воспользоваться средствами материнского капитала для оплаты первого взноса или суммы ипотеки. Для этого потребуется предоставить сертификат о наличии материнского капитала и выписку с Пенсионного фонда по остатку средств капитала.

Чуть позже (после одобрения заявки) могут быть предоставлены:

Сбербанк может внести коррективы в перечень документов для оформления ипотеки. Тогда вы об этом будете уведомлены дополнительно.

Сколько времени Сбербанк рассматривает заявку и какое количество дней проведет заемщик на этом этапе – зависит от правильности заполненных документов и полного их комплекта.

Документы собраны – дальнейший порядок

Переходим на следующий этап. Что также потребуется для оформления ипотеки, какие пункты стоит учесть? Оформляя ипотеку в Сбербанке, нужно последовательно соблюдать этапы и порядок процесса, в частности:

  1. Чтобы рассмотреть заявку, готовят и передают полный пакет документов.
  2. На протяжении указанного банком времени, заявку рассматривают и выносят решение.
  3. В случае положительного решения, нужно определиться, какой объект недвижимости вы хотели бы приобрести, подписать Предварительный договор купли-продажи квартиры.pdf.
  4. Сотруднику банка, который занимается вашим кредитом, нужно передать пакет документов.
  5. Зарегистрировать право собственности на объект недвижимости.
  6. Оформить ипотеку и оплатить недостающую сумму за недвижимость.

Таким образом, оформление ипотеки в Сбербанке по этим основным этапам.

Хотите знать, чем отличается Предварительный договор купли-продажи от Основного, тогда читайте: Предварительный договор купли-продажи квартиры Сбербанка.

Электронная регистрация собственности

Очередным этапом получения ипотеки в Сбербанке станет оформление собственности на квартиру. Это можно осуществить через электронную регистрацию сделки. Это сервис разработали для удобства при оформлении, а также для того, чтобы уменьшить «бумажную волокиту» при ипотечном кредитовании  и оформлении собственности.

Какой порядок оформления собственности, что включает данный сервис?

  • выпускается защищенная подпись для участников сделки;
  • документы отправляют в реестр;
  • банк взаимодействуйте с Росреестром и контролирует проведение данного мероприятия;
  • сделку сопровождает банковский менеджер.

Из видео понятно, какие этапы оформления собственности проведены через электронную регистрацию Сбербанком:

  1. Представитель банка готовит документы и отправляет его в Росреестр.
  2. Документы поступают в Росреестр, начинают регистрацию.
  3. В конце данной операции, на вашу почту приходят документы с отметкой о проведении государственной регистрации.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке

Закладная по ипотеке выступает в качестве именной ценной бумагой. Поэтому важным этапом будет ее оформление. Если есть данный документ, его владелец может присвоить себе обеспеченное ипотекой имущество.

Если есть закладная, банк сможет подтвердить свои права завладеть залоговым имуществом, если не сможет обеспечить свой долг и появится необходимость поиска других путей для возврата кредитных средств.

Чтобы оформить закладную по ипотеке, нужны такие документы:

  • паспорт;
  • подтверждение права собственности на залоговое имущество.

Оформление закладной по времени совпадает с тем, когда подписывают кредитный договор

Этот документ нужно сверить, перепроверить правильность внесения всех данных, чтобы не было ни слова противоречий, поскольку, в случае возникновения спорной ситуации, приоритетным значением обладает закладная, а не кредитный договор.

Оформление ипотеки в Сбербанке в 2019 году – отлична возможность купить недвижимость и расплачиваться за нее частями, на протяжении определенного периода времени. Сбербанк предлагает отличные условия и невысокие процентные ставки на оформление кредита на недвижимость.

Источник: https://fin.zone/ipoteka/oformlenie-ipoteki-v-sberbanke/

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку

Порядок получения ипотеки

Далеко не все граждане могут позволить себе приобретение жилья за счет личных сбережений. Многие хотят решить жилищный вопрос за счет оформления ипотеки. Прежде чем отправиться в банк, стоит разобраться в порядке действий при покупке квартиры в ипотеку. Ниже приведена пошаговая инструкция оформления ипотечного кредита.

Выбор банка

Процесс покупки жилья с привлечением ипотечного кредита стоит начать с выбора банка. Сейчас на рынке нет недостатка предложений, поэтому главная задача – это выбор наиболее выгодного варианта. Но, прежде чем начать изучение условия, необходимо определиться с размером первоначального взноса.

Потенциальный заемщик должен знать, что кроме взноса, ему придется понести еще ряд расходов: страховка, услуги оценщика, госрегистрация, комиссии банка и т.д.

Кроме того, необходимо понимать свою кредитоспособность: наличие официально подтвержденного дохода, хорошей кредитной истории, платежеспособных поручителей и т.д.

Если этого всего нет, то на выгодные условия будет рассчитывать сложно.

Сравнивая условия банка, стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки. Проще всего понять выгодность ипотечной программы, анализируя общую переплату за один год и за весь срок действия кредитного договора.

Необходимо учитывать страховые платежи, дополнительные комиссии, стоимость услуг оценщика и т.д. Тем не менее, не стоит полагаться на информацию, размещенную на сайте банка.

При личной консультации часто всплывает много нюансов, которые в итоге могут сыграть решающую роль в выборе кредитора.

Если в планах купить квартиру в новом доме, оформив договор долевого строительства, то перечень банков стоит узнать у представителя застройщика. Если компания не аккредитована в конкретном банке, то получить в нем кредит будет очень сложно, так как финансовое учреждение будет проводить полную проверку компании. Многие банки просто не согласовывают такие кредиты.

Поиск кредитора может сопровождаться определенными трудностями, когда в планах приобрести комнату, долю в недвижимости или земельный участок для строительства дома. Если в собственности есть недвижимость, то проще оформить кредит под ее залог, а потом приобрести желаемый объект.

Подача документов и согласование кредита

Сейчас большинство банков готовы рассматривать документы заемщика до того, как он определился с квартирой или домом. Такая практика имеет существенное преимущество.

При подборе недвижимости будущий заемщик уже точно знает, какую сумму он сможет получить.

Это сводит к минимуму ситуацию, когда покупатель передает задаток или аванс, а ипотеку в необходимом размере получить не удалось. В результате – потеря средств и времени.

Также для сокращения времени целесообразно подавать документы одновременно в несколько банков. Если будет два и более положительных ответов, будущий заемщик сможет выбрать наиболее выгодные условия.

Необходимый пакет документов в разных банках отличается, поэтому прежде чем отправиться в отделение, стоит его уточнить. Это сэкономит время. Сейчас многие кредиторы предлагают заполнить заявку непосредственно на сайте банка и прикрепить к ней сканированные документы.

Но практически всегда так можно получить только предварительное решение, для окончательного же ответа все равно необходимо обратиться в банк и показать кредитному специалисту оригиналы документов.

Банк может запросить и дополнительные документы, которые не значатся в стандартном перечне.

После принятия решения в банке можно получить письмо с подписью и печатью, где будет указано, какую сумму потенциальный заемщик сможет оформить.

Стоит обратить внимание на срок действия решения и не затягивать сделку до последнего дня.

Так как, в случае форс-мажора, решение может быть просрочено и придется снова подавать документы и ждать решения (условия к тому времени уже могут поменяться).

Выбор недвижимости

  1. После получения положительного решения от банка можно делать окончательный выбор недвижимости. Обычно банки дают на это от 2-х до 4-х месяцев. Если будущий заемщик не смог уложиться в эти сроки, то кредитную заявку придется подавать заново, а кредит может быть согласован уже на других условиях.
  2. Прежде чем оформить задаток или аванс, необходимо предупредить собственника недвижимости, что расчет будет происходить с привлечением заемных средств. Такая сделка имеет свои особенности и немало продавцов просто не хотят продавать жилье таким покупателям. Кроме того, необходимо обязательно учитывать требования банка к объекту недвижимости.

    Если выбранное жилье им не соответствует, кредит банк не выдаст.

  3. Продавец должен предоставить копии всех документов на недвижимость, в том числе и копии паспорта всех собственников недвижимости. Юристы банка проверят документы и определят юридическую чистоту квартиру. Возможно на этом этапе понадобится предоставление дополнительных документов.

    Банки могут отказать в кредитовании покупки жилья, если оно продается по доверенности, одним из владельцев является несовершеннолетнее лицо, на протяжении последних нескольких лет сменилось несколько собственников и т.д. Такие сделки имеют повышенный риск того, что право собственности будет оспорено в суде.

  4. Далее выполняется оценка квартиры или дома.

    Это делает профессиональный оценщик, аккредитованный банком. Стоит обратить внимание, что, когда банк указывает процент от стоимости квартиры и определяет сумму кредита, то берется меньшая из двух величин: стоимость, которую определил оценщик, и договорная цена между заемщиком и покупателем.

    Поэтому возможна ситуация, когда оценочная стоимость меньше договорной, и покупателю придется доплачивать разницу за счет собственных средств.

  5. После того как недвижимость согласована банком, покупатель, продавец и представитель банка согласовывают дату проведения сделки.

Проведение сделки

Прежде всего, в день сделки и немного ранее необходимо заключить все требуемые договора страхования и оплатить страховые платежи. Обязательным является только страхование ипотеки. Личное и титульное же страхование оформляется исходя из требований банка и готовности заемщика при отказе платить повышенную процентную ставку.

После этого между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи, а между заемщиком (покупателем) и банком – кредитный договор. Расчет может происходить несколькими способами.

Самой распространенной и безопасной для сторон является следующая схема:

  1. Покупатель передает продавцу средства первоначального взноса (факт передачи необходимо зафиксировать в договоре купли-продажи, а также оформить расписку).
  2. Кредитные средства помещают в сейф банка, который выдает кредит.
  3. Переход права собственности и обременения банка регистрируется в Росреестре.
  4. Зарегистрированные документы предоставляются в банк и продавец получает доступ к сейфу.

На этом процесс оформления ипотеки заканчивается. Далее заемщик обязан регулярно вносить оплачивать ежемесячные взносы, продлевать страховые договора. После полного погашения кредита, банк снимет обременение, бывший заемщик станет полноправным владельцем недвижимости, и он сможет распоряжаться жильем по собственному усмотрению.

Источник: https://law03.ru/finance/article/poryadok-dejstvij-pri-pokupke-kvartiry-v-ipoteku

Как взять квартиру в ипотеку, в том числе без первого взноса

Порядок получения ипотеки

Покупка квартиры в ипотеку — очень серьёзный шаг для заемщика, к которому нужно относиться со всей ответственностью. Тем более, что сам ипотечный кредит — не такая уж и простая штука, поэтому в нем нужно досконально разбираться, чтобы быть уверенными в том, что берете подходящую ипотеку на квартиру. А мы вам в этом поможем.

Условия оформления

  • первоначальный взнос примерно 30% от стоимости квартиры;
  • залог в виде приобретаемой недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья, а также объекта покупки;
  • наличие хорошей кредитной истории (проверить онлайн);
  • сумма выплат не должна превышать половины дохода заемщика.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку

Не нужно сразу искать квартиру. Сначала вы должны узнать, могут ли вам вообще дать ипотеку.

  1. Выбор банка. Если вы хотите взять ипотеку на долевое строительство квартиры, нужно узнать, в каких банках аккредитованы застройщики, у которых вы потенциально можете купить жилье, и выбирать только среди этих банков. Так вы минимизируете риск столкнуться с недобросовестным застройщиком.

    Не торопитесь радоваться предложениям с низкими процентными ставками. Поверьте, такой вариант возможен только при соблюдении строжайших банковских условий, которые мало кому по силе (например, большой первоначальный взнос). Некоторые банки устанавливают комиссии за досрочное погашение ипотеки и лимиты, до наступления которых погашать кредит досрочно нельзя.

    Изучите несколько ипотечных программ. Если что-то непонятно, позвоните в банки и уточните.

  2. Сбор и представление документов в банк. Подайте заявки в 2–3 банка со всеми документами. При одновременной подаче заявок вы за быстрее узнаете решения банков.
  3. Анализ документов банком, оценка платежеспособности заёмщика, одобрение заявки. Банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, привлечение к ответственности и так далее. Чем больше банк будет о вас знать, тем проще ему выдать ипотечный кредит, а при полном соответствии его требованиям у вас будет шанс получить кредит со сниженной процентной ставкой. Среди банков, которые одобрили заявку, выбирайте лучшее предложение и приступайте к поиску подходящей квартиры.
  4. Поиск квартиры. Банки дают 2–4 месяца на поиск жилья для оформления ипотеки. Если вы не успеете, придется подавать заявку заново. Если банк не выдал самостоятельно, попросите документ о подтверждении одобрения кредита на покупку квартиры. Он нужен продавцу, чтобы быть уверенным в том, что вы можете купить квартиру.
  5. Подача в банк документов по квартире. Как правило, у продавцов уже собраны все необходимые документы. Если вы будете приобретать квартиру у физического лица, на всякий случай нужно проверить его справки по жилью. Может оказаться, что на квартиру имеет право ещё кто-то, или на неё наложены обременения и т. д.

    Желательно лично обратиться в федеральную регистрационную службу и получить справку об отсутствии обременений и ограничений.

  6. Рассмотрение документов банком. Юристы проверят документы в течение нескольких дней и составят свой пакет доков для оформления ипотеки.
  7. Оценка квартиры. Банк нанимает оценочную компанию (любо у них есть свои оценщики) для оценки квартиры, которая после выезда на место и фотографирования рассчитывает среднерыночную стоимость жилья.
  8. Оформление ипотеки. В назначенный банком день продавец и покупатель встречаются и подписывают договор купли-продажи и кредитный договор. Далее вы регистрируете эти документы в Росреестре. Через несколько дней они выдадут вам свидетельство на приобретённое жильё с пометкой о залоге. Затем вы оформляете страховку на квартиру, свою жизнь и здоровье, после чего представляете свидетельство со страховкой в банк и получаете деньги лично либо они переводятся сразу продавцу.

Возможные расходы заёмщика до оформления ипотеки

  • комиссия за открытие и ведение кредитного счёта;
  • аренда банковской ячейки, если используются наличные деньги;
  • оплата услуг по оценке недвижимости;
  • комплексное ипотечное страхование;
  • различные государственные пошлины.

Услуги риэлторов и ипотечных брокеров

Если вы не любите лишнюю возню с документами или боитесь что-то где-то недосмотреть или в чём-то ошибиться, обратитесь в риэлтерскую компанию или к ипотечному брокеру.

Риэлтор поможет выбрать подходящую квартиру, а брокер создать взаимопонимание с банком (также брокер поможет выбрать наиболее подходящий вам банк). Они подскажут, что, когда и как делать. Но не бесплатно. Но в редких случаях именно с их помощью можно сэкономить неплохую сумму.

Выбирайте риэлторов и брокеров по рекомендации и кто давно на рынке с положительной репутацией.

Какие нужны документы

  • паспорт;
  • ИНН;
  • справки: из наркологического и психоневрологического диспансеров, из БТИ, из налоговой инспекции;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
  • отчёт об оценке помещения, проведенной независимым экспертом;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • документы, удостоверяющие право собственности на дополнительную недвижимость, которая идёт в залог.

Также, скорее всего, банк потребует от заемщика страхования жизни, здоровья и покупаемой недвижимости.

Залог

При наличии соизмеримого с размером ипотечного кредита имущества, которое вы можете сделать залогом, банк может дать ипотеку на более выгодных условиях, чем без него.

Минус в том, что во время действия выплат по ипотеке со своей старой квартирой нельзя совершать никаких сделок (например, если вы хотели сдавать её, а вырученные деньги добавлять к выплатам по кредиту).

Еще один нюанс: стоимость кредита должна составлять 80–90% стоимости вашего имущественного залога. Например, если вы хотите взять ипотеку на сумму 3 000 000 рублей, ваша недвижимость должна стоить 3 300 000–3 600 000 рублей. Если цена недвижимости не позволяет покрыть сумму кредита, можно прибавить стоимость движимого имущества — автомобиля.

Потребительский кредит в качестве первого взноса

Вы оформляете 80–90% стоимости квартиры или дома в виде ипотеки, а оставшиеся проценты оформляются потребительским кредитом, которым вы оплатите первоначальный взнос. В этом случае банк выдаст деньги на обычных условиях (взнос-то вы внесли).

Вы должны понимать, что в таком случае вам придётся одновременно выплачивать два кредита. Банки вряд ли предоставят вам такую возможность, поскольку они редко позволяют своим клиентам брать кредиты и выплачивать ежемесячно большую часть своих средств.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Материнским капиталом можно как погасить задолженность по ипотеке, так и предоставить его в качестве первоначального взноса.

Если вы частично использовали материнский капитал, для первого взноса он уже не подходит, только для погашения.

Банку будет спокойнее, если к сертификату материнского капитала вы добавите ранее накопленные средства, которые увеличат первоначальный взнос, тем самым сократив срок ипотеки или снизив проценты по выплатам.

Поделитесь с тем, кому это поможет

Ещё об ипотеке

Источник: https://kreditonomika.ru/ipoteka/kak_vzyat_ipoteku_na_kvartiru.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий