Порядок получения ипотечного кредита

Процедура получения ипотеки | Условия и порядок оформления ипотечного кредита

Порядок получения ипотечного кредита

Предоставление ипотечного кредита стало в последние годы одной из самых популярных в России банковских услуг. Например, общий объем займов, выданных физическим лицам в Сбербанке на срок более 3-х лет, большая часть которых оформлена как ипотека, превысил 4,1 трлн. рублей. Это составляет более 80% от всех кредитов физлицам в крупнейшем банке страны.

Примерно похожая ситуация наблюдается и в других крупных финансовых организациях. Не удивительно, что процедура получения ипотеки и условия, на которых она может быть оформлена, интересует большое количество потенциальных заемщиков.

Условия получения ипотечного кредита

Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею.

Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом.

Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

  • Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
  • Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
  • Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.

Факт. В начале 2018 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых.

В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%.

Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

Условия получения ипотеки в 2017-2018 годах стали заметно более привлекательными и выгодными для потенциальных заемщиков. Это объясняется влиянием нескольких факторов. Во-первых, в последние три года неуклонно снижается ключевая ставка ЦБ РФ, что ведет к аналогичному снижению процентов по большинству кредитов.

Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия.

В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

Процедура оформления ипотеки

Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки.

Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отличается.

Это не удивительно, так как механизм ипотечного кредитования жестко регламентирует значительную часть условий подобных займов. Пошаговая инструкция действий по получению кредита рассматриваемого вида предполагает последовательное выполнение нескольких этапов.

Шаг 1. Подбор объекта недвижимости

Как правило, получение ипотеки на покупку квартиры или частного дома начинается непосредственно с выбора объекта недвижимости для приобретения. Банки одинаково активно кредитуют жилье как на первичном, так и на вторичном рынке.

Однако, в первом случае предлагаемые условия в большинстве случаев несколько более выгодны по описанной выше причине – многие кредитные организации предоставляют займы застройщикам, в результате чего те рассчитываются квартирами по льготной цене.

Важно. Сбербанк оформляет ипотеку в некоторых новостройках под 7,4% годовых. В то же время кредит на покупку готового жилья на вторичном рынке выдается заемщику по процентной ставке, равной 8,6%.

Для успешного оформления ипотечного кредита крайне важно убедиться в правовом статусе выбранного объекта недвижимости.

Речь в данном случае идет о том, имеет ли продавец законные права на квартиру и на совершение сделок с ней. Практика показывает, что на рынке жилой недвижимости «трудится» немалое число различных мошенников.

Серьезную помощь заемщику в этом вопросе может оказать квалифицированный риелтор.

Шаг 2. Оценка стоимости недвижимости

После выбора объекта недвижимости для получения ипотеки нужно произвести его оценку. Для ее выполнения целесообразно привлекать оценщика, имеющего аккредитацию в тех банках, куда заемщик планирует обратиться с заявкой на кредит. В противном случае вполне вероятно придется производить данную операцию повторно.

По результатам оценки составляет отчет, в котором не только указываются все характеристики объекта недвижимости, но и его правовой статус, а также имеющиеся у владельца документы. Все это является базой для оформления ипотечного кредита, поэтому к осуществлению мероприятия следует подходить ответственно и серьезно.

Важно! Информация об оценщиках, отчеты которых принимаются конкретным банком, обычно размещается на официальном сайте финансовой организации. Например, на портале Сбербанка она располагается по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/partner_drkk/fiz.

Кроме того, следует понимать, что от оценочной стоимости зависит максимальный размер кредита. Его величина устанавливается каждым банком индивидуально, но обычно не превышает 80-85%.

Шаг 3. Выбор банка и ипотечной программы

Сегодня практически каждый отечественный банк предлагает услуги ипотечного кредитования. При этом значительную долю рынка занимают крупные финансовые структуры, прежде всего, Сбербанк и следующие за ним в рейтинге лидеров по работе с физическими лицами ВТБ и Россельхозбанк. При выборе конкретного вариант ипотеки следует обращать внимание на несколько ключевых критериев, в частности:

  • Процентная ставка. Ключевой параметр любого кредита, от которого в значительной степени зависит переплата по займу. В настоящее время на рынке присутствуют предложения ипотеки под 6% годовых от не самых крупных участников рынка, например, Тинькофф Банк, Транскапиталбанк. Более серьезные банки с государственным участием предлагают ипотечные кредиты под 7,4-9,1%;
  • Требования к заемщику. Перечень документов, необходимых для получения ипотеки, устанавливается каждым банком самостоятельно. Многие кредитные организации выдают сегодня ипотеку под два документа, повышая при этом, что вполне естественно, процентную ставку. В стандартной ситуации ключевыми моментами выступают два – уровень доходов, подтвержденных соответствующей справкой, и хорошая кредитная история;
  • Наличие и величина первоначального взноса. Сегодня банки не предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса. Минимальная величина аванса составляет 10-15%. Однако, в этом качестве могут быть использованы средства маткапитала или накопленные на лицевом счете по военной ипотеке;
  • Возможность участия в различных государственных ипотечных программах. Государство активно разрабатывает и осуществляет программы льготного ипотечного кредитования. В настоящее время одновременно реализуются: военная ипотека, а также программы помощи молодым специалистам, молодым семьям, а также семьям с двумя и более детьми. Этим и некоторым другим категориям потенциальных заемщиков предоставляются достаточно серьезные льготы и субсидии при оформлении кредитов на покупку жилья. Например, участники военно-ипотечной системы могут приобрести жилье не только без стартового взноса, но и вообще без привлечения собственных денег.

Количество критериев, которые необходимо учитывать при выборе варианта ипотеки, достаточно велико. Выбор конкретных параметров, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь, в значительной степени определяется финансовыми возможностями и запросами потенциального заемщика.

Шаг 4. Сбор документов и подача заявки

После выбора банка и конкретной ипотечной программы заемщику необходимо оформить заявление на получение кредита и собрать предусмотренные условиями финансовой организации документы. Сегодня практически все банки предоставляют возможность подачи заявки как в режиме онлайн, так и при личном посещении офиса.

Однако, для подписания ипотечного договора визит в отделение банка все-таки потребуется. Тем не менее, услуга оформления онлайн-заявки на сайте финансовой организации вполне заслуженно считается на данный момент одной из самых востребованных.

Шаг 5. Заключение кредитного договора

В случае одобрения заявки клиента сотрудники банка готовят все необходимые для заключения кредитного договора документы. К ним относятся не только сам контракт, но и оформление недвижимости в качестве залога.

Для подписания договора заемщик вместе с продавцом приглашаются в банк. После завершения процедуры все документы должны быть отправлены на регистрацию.

Шаг 6. Регистрация сделки и оформление жилья

Сегодня регистрация сделки по приобретению жилья при помощи ипотечного кредита заметно упростилась. Это объясняется тем, что существует возможность подачи документов не напрямую в органы регистрации с их традиционными очередями и необходимостью длительного ожидания, а в один из МФЦ, работающих в каждом крупном населенном пункте страны.

Важно. Обычно подача документов на регистрацию приравнивается к совершению сделки, так как количество отказов после приема документов чрезвычайно мало. Поэтому она осуществляется, как правило, после получения ключей от объекта недвижимости, хотя договором купли-продажи могут быть предусмотрены и другие условия, например, поступление заемных средств на счет продавца.

Кроме того, процедура регистрации стала быстрее и занимает две недели или 10 рабочих дней. При этом одновременно регистрируется как залог недвижимости, так и переход права собственности к заемщику.

Шаг 7. Оформление страховки

Получение ипотечного кредита всегда сопровождается оформлением страховки. Она делится на два вида – обязательная и добровольная. К первому относится страхование объекта недвижимости, которое предусматривается действующим федеральным законодательством. Поэтому отказаться от него заемщик не имеет права.

Второй вид страховки является добровольным и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование объекта, которое необходимо на случай выявления проблем с законностью сделки купли-продажи уже после получение ипотеки. В большинстве случаев при оформлении подобного полиса банк предоставляет кредит по более выгодной процентной ставке, снижая ее размер на 0,5-1%. Это объясняется серьезным снижением рисков финансовой организации.

Возможные причины отказа

Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:

  • Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
  • Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
  • Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.

Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.

Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.

Расходы на оформление ипотеки

Практически каждый этап оформления ипотечного кредита сопровождается определенными расходами. Их величина зависит от нескольких факторов, в частности:

  • региона, в котором оформляется займ;
  • условий, установленных банком;
  • параметров кредита и характеристики объекта недвижимости, закладываемого в ипотеку.

К числу обязательных расходов можно отнести:

  • оплату труда оценщика;
  • расходы на получение страхового полиса;
  • госпошлина по регистрации сделки;
  • открытие счета в банке;
  • другие сопутствующие затраты, установленные кредитной организацией.

Несмотря на то, что общая сумма перечисленных выше расходов несопоставима с размером кредита, их выплата на практике доставляет заемщику немало неудобств.

Однако, следует помнить и о том, что он имеет право на получение налогового вычета с процентов по ипотеке, а также с основной суммы кредита. В любом случае речь идет о максимальном вычете в размере 3 млн.

рублей, 13% от которого составляет 390 тыс. рублей.

Источник: https://moskva.kredity-tut.ru/stati/poryadok-polucheniya-ipoteki

Порядок оформления ипотеки — как происходит сделка?

Порядок получения ипотечного кредита

Ипотека в настоящее время — один из доступных способов приобрести жилье многим российским семьям. По информации аналитических агентств от 11 до 50% семей могут позволить себе это в различных регионах. Лидирует по такой возможности ХМАО. Как происходит сделка по ипотеке, и какие шаги следует предпринять при ее оформлении, рассказано в этой статье.

Виды

Основными отличиями ипотеки от других видов кредитования является:

  • ее цель — приобретение недвижимости
  • очень длительный срок (от 10 до 20, а иногда и до 30 лет)
  • большая сумма кредита (как правило, несколько миллионов)
  • привлечение членов семьи в качестве созаемщиков
  • в качестве залога используется приобретаемая недвижимость
  • страхование залога по рискам повреждения и у траты прав
  • страхование жизни, здоровья, работоспособности заемщика

В целях поддержки отдельных категорий граждан государством разработаны специальные программы ипотечного кредитования. Если заемщик не относится ни к одной из социальных групп, он вправе пользоваться стандартными предложениями.

Стандартная

Стандартная ипотека — наиболее распространенная форма кредитования по тем условиям, которые предлагают банки на вторичное жилье, квартиры в новостройках, жилые дома с земельными участками. Заемщик использует только собственные средства для расчета с банком.

Размер первоначального взноса от 10 до 20% стоимости квартиры, ставка от 9,1 до 13,75% на вторичное жилье, до 14,25% на квартиры в новостройках. Сумма кредита не больше 70–80% цены оформляемого в залог жилья. Требуемый возраст заемщика разный в различных банках в пределах от 18 до 75 лет. Верхний предел возраста определен на дату полного погашения ипотеки.

Ставки ниже для зарплатных клиентов, заемщиков, имеющих счета в банке, положительную кредитную историю, и при личном страховании.

Социальная

Социальной называют ипотеку с господдержкой для малоимущих, нуждающихся в улучшении условий проживания, у которых нет достаточного объема собственных средств для расчета.

Третьей стороной в договоре выступает государство. Такие программы реализуют на региональном уровне, поэтому они могут быть различными в разных регионах.

Более подробную информацию дадут в органах местной власти и региональном отделении АИЖК.

Господдержка может быть в размере 10–50% стоимости жилья в форме:

  • уменьшения ставки за счет бюджетного софинансирования
  • субсидирования части стоимости приобретаемого жилья
  • выдачи субсидий для покупки в рассрочку жилья из социального фонда по цене в 1,5–2,5 раза ниже рыночной

Социальную ипотеку отличает:

  1. Минимальная ставка (не более 7,55%)
  2. Минимальный первый взнос (10–20%)
  3. Более длительные срок кредитования
  4. Субсидии государства на оплату первого взноса, процентов по ипотеке, досрочное погашение долга
  5. Отсрочками платежей или реструктуризация до 1,5–3 лет. Например, Сбербанк молодым семьям с детьми оформит ипотеку по ставке 6% на 3–5 лет и 9,25% далее.
  6. Уменьшение размера ежемесячных платежей при рефинансировании
  7. Единовременные субсидии (например, средства материнского капитала)

Государство помогает врачам, учителям, ученым, многодетным семьям, приобретающим новостройки по ставке до 12%. Установлены ограничения на площадь квартир: не больше 32 кв.м. на одного, 48 на двух, далее по 18 кв.м. на каждого члена семьи.

Условиями помощи этой социальной группе является возраст не старше 35 лет (доктора наук до 40 лет), наличие нуждаемости. Им доступна ипотека под 8,5% и оплата до 30% при условии внесения собственных средств не меньше 10% стоимости жилья.

Молодым семьям с детьми в отдельных регионах поддержку окажут в сумме до 40% цены новостроек. Есть региональные программы с оплатой 100% стоимости, заемщик гасит лишь проценты.

Для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой возраст супругов не больше 35 лет. Если семья нуждается в жилье и стоит в очереди в местной администрации на улучшение условий проживания, она имеет право на получение субсидии:

  • 35% от стоимости жилья при отсутствии детей
  • 40% при их наличии

Деньги выделяют на первый взнос по ипотеке или в качестве дополнения к собственным средствам при покупке квартиры. При этом семья должна подтвердить свою финансовую состоятельность справками 2-НДФЛ или из банка о состоянии счета.

Военная

Военнослужащие по контракту и работники милиции по истечении трех и 10 лет, соответственно, вправе использовать средства, накопленные на их персональных счетах. Обеспечиваются субсидиями только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Банки оформляют военным ипотеку с условиями ее погашения к возрасту 45 лет.

5 основных условий для получения

Оформление ипотеки основано на федеральных законах, а требования к заемщикам банки определяют самостоятельно. Есть условия общие для всех:

  1. Гражданство РФ
  2. Регистрация постоянная в регионе присутствия банка
  3. Возраст заемщика 21–70 лет. Некоторые банки расширили возрастные пределы с 18 до 75 лет.
  4. Стаж работы общий не меньше года и по последнему месту от 6 мес.
  5. Общий доход должен быть таким, чтобы обеспечивать не только платежи по ипотеки, но и нормальное существование заемщика и его семьи

Как оформить

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор программы

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями.

Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться.

Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Заполнить онлайн заявку на ипотеку в Альфа-Банке
Заполните онлайн заявку и узнайте, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать

Список документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

  • оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
  • на залоговое имущество
  • справки о зарплате 2-НДФЛ
  • заверенная копия трудовой книжки
  • подтверждение трудоустройства
  • сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи.

Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти.

Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Заполнить онлайн заявку на ипотеку в Альфа-Банке
Заполните онлайн заявку и узнайте, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

  1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
  2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
  3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
  4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк.

Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку.

Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов.

Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам.

Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Как проходит сделка с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку — один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Порядок следующий:

  1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
  2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
  3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
  4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
  5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Как долго оформляется в Сбербанке и в других банках

Время, которое займет оформление ипотеки в Сбербанке и в других банках, зависит не только от банков, но и от самого заемщика. Обычно на оформление ипотеки уходит от одного до двух месяцев. Рассмотрим время поэтапно.

  1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
  2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
  3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
  4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
  5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга

Особенности программ

В настоящее время при планировании ипотеки следует выбирать подходящую кредитную программу, а уже потом под нее жилье. Некоторые программы разработаны только на определенное жилье, например, новостройки у партнеров-застройщиков, на определенную категорию заемщиков. Ряд программ:

  1. Предлагает ограниченный и неподходящий перечень недвижимости
  2. Имеет неудобный срок кредитования
  3. Содержит требования к валюте

Ипотечные программы также отличаются следующими параметрами:

  1. Назначение: для малоимущих граждан, пенсионеров, молодых семей, учителей, врачей и ученых, семей с детьми, военных.
  2. Размер первоначального взноса. Он может быть в пределах от 10 до 30%.
  3. Требования к возрасту заемщиков. Важна верхняя возрастная планка на дату полного расчета.
  4. Способы подтверждения доходов заемщиками и созаемщиками.
  5. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке или по акциям у застройщиков.
  6. Возможность использования субсидии к выбранному жилью. Не все предлагаемые ипотечные программы принимают субсидии.
  7. Требование выделения доли несовершеннолетним при регистрации. Согласен ли банк на такие условия или принимает иные гарантии.

Заключение

Ипотека позволяет гражданам РФ приобрести свое жилье, постепенно рассчитываясь за него перед банками.

Молодые семьи, отдельные социальные категории граждан, нуждающихся в жилье, вправе получить господдержку.

Выбирая ипотеку, следует предварительно изучить предложения кредиторов, оценить свои возможности, а потом выбирать жилье. В ипотеку можно покупать земельные участки для строительства дома, дачные дома.

Офисы банков на карте

Last modified: 03.03.2019

Источник: https://gurukredit.ru/poryadok-oformleniya-ipoteki-kak-proisxodit-sdelka/

Порядок оформления ипотеки

Порядок получения ипотечного кредита

Процесс оформления ипотеки —действия, которые необходимо выполнить заемщику, чтобы купить недвижимость.

Процедура может занять длительное время, если, например, поиски подходящего объекта затягиваются.

Получение кредита проходит в несколько шагов, первый из которых — сбор необходимых документов и обращение в банк. Этапы оформления ипотеки во многом идентичны независимо от выбранного вами банка.

Процесс оформления ипотеки —действия, которые необходимо выполнить заемщику, чтобы купить недвижимость. Процедура может занять длительное время,… Финансы

Выбор банка и ипотечной программы

Итак, с чего начать? Перед тем как оформлять ипотечный кредит, необходимо грамотно подобрать кредитную организацию. Можно с полной уверенностью сказать, что это самый ответственный момент для заемщика. Спешить точно не стоит, необходимо изучить как можно больше предложений по кредитованию, чтобы решение было верным.

На что обратить внимание при подборе кредитора:

  • масштабы и репутация организации. Желательно обращаться в крупные федеральные банковские организации, хорошо зарекомендовавшие себя на рынке. Они готовы предложить минимальные процентные ставки, привлекательные условия кредитования и профессиональную помощь в оформлении и получении ипотеки;
  • выбор кредитных программ, какие типы недвижимости доступны для покупки, требования к этим объектам;
  • требования к заемщику, какие справки необходимо предоставить;
  • предлагаемые ставки на тот объект, который Вы желаете приобрести, можно ли снизить проценты, например, сделав большой первый взнос;
  • возможно ли использование льготных;
  • есть ли специальные предложения, например возможность снижения размера первого взноса при использовании материнского капитала и пр.;
  • услуги страхования, особенности их подключения, изменяется ли ставка при отказе или оформлении дополнительных программ по ипотеке;
  • размер первоначального взноса. Обычно это минимум 10-15% от цены квартиры. Для нежилых объектов или для кредитов на строительство планка минимального взноса может быть выше.

Для предварительного расчета кредита можно использовать ипотечный калькулятор. С его помощью Вы определите выгодность предложения и подберете оптимальные параметры сделки перед оформлением документов ипотеки. Но учитывайте, что сведения из калькулятора ориентировочные, точную информацию клиент получит после обращения к специалистам банка.

Требования к заемщикам

Если рассматривать условия кредитования ДельтаКредит, то в нем взять ипотеку на квартиру или иную недвижимость могут граждане, соответствующие следующим критериям:

  • возраст на дату обращения — минимум 20 лет, на дату погашения — максимум 64 года;
  • любое гражданство (заемщик должен являться налоговым резидентом РФ);
  • любая занятость: работник по найму, ИП, соучредитель или владелец компании.

Необходимые документы для оформления ипотечного кредита

В порядок действий при оформлении ипотеки всегда входит сбор пакета документов. Это важный этап, на котором необходимо показать кредитору свою благонадежность и платежеспособность.

Стандартный перечень документов:

  • паспорт клиента, дополнительно могут требоваться копии всех его страниц;
  • справки об основных и дополнительных доходах. Для работников по найму — справка 2НФДЛ или по форме банка, для представителей бизнеса — налоговые декларации или иные бухгалтерские документы;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки для работников по найму;
  • сведения о семейном положении.

Если заявитель состоит в браке, его вторая половина оформляется как созаемщик. Свою платежеспособность должны подтвердить оба супруга, кредитор будет рассматривать именно суммарный доход семьи.

Как оформляется ипотечный кредит

Нужно выбрать банк, определиться с программой, ознакомиться с требованиями к недвижимости и заемщику, после чего приступать к сбору документов.

На начальном этапе кредитор изучит уровень доходов заявителя, его анкетные данные, кредитную историю и пр. В банке «ДельтаКредит» можно воспользоваться сервисом ДельтаЭкспресс и получить онлайн-одобрение в течение 10 минут.

Если сделка одобрена, дальнейший порядок оформления ипотеки будет следующим:

  1. Выбор объекта недвижимости, соответствующего всем необходимым критериям. На это дается до 60-90 дней. После нахождения подходящего варианта проводится его оценка, кредитор предоставит контакты аккредитованных оценщиков.

  2. Сбор документации на недвижимость, передача их на рассмотрение. Кредитор изучает объект, проверяет его юридическую чистоту и оглашает решение — подходит ли он в качестве залога.

  3. В порядок оформления документов ипотеки всегда включается страхование жилья, оставляемого в залог. Полис оформляется до момента подписания договора. При желании можно подключиться к дополнительным программам.

  4. Процедура оформления завершается подписанием кредитного договора, заключением договора купли-продажи и передачей денег продавцу. Далее сделка проходит регистрацию в Росреестре, на имущество накладывается обременение, которое будет снято после полной выплаты задолженности.

Порядок оформления и получения ипотеки идентичен во многих банках. Но некоторые организации предлагают более комфортную процедуру. Так, подать заявку в ДельтаКредит и передать документы для рассмотрения можно дистанционно, менеджеры помогают на всех этапах: пошаговая инструкция сбора документации, проведение оценки, выбор страховой программы и пр.

Источник: https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/poryadok-oformleniya-ipotechnogo-kredita/

Процедура покупки квартиры в ипотеку: что для этого нужно?

Каждому заинтересованному в ипотечном кредите покупателю стоит предварительно выяснить, что требуется для оформления ипотеки в банке.

Стандартные условия оформления ипотеки гражданам предусматривают определённые требования, предъявляемые к заёмщику, а именно:

  • возраст: от 21 до 55/60 лет (на момент закрытия кредита);
  • постоянное место регистрации (прописка);
  • постоянная работа и как минимум средний уровень дохода.

Большинство ипотечных программ предполагают обязательное внесение первоначального взноса, составляющего 10-25% стоимости недвижимости.

Дополнительно процедура ипотечного кредитования может повлечь и другие расходы, связанные с:

  • оформлением документов;
  • погашением комиссий банка;
  • оплатой услуг оценщика, страховой компании, нотариуса.

Одно из ключевых требований к заёмщику — чистота его кредитной истории. Если в прошлом вы оформляли кредиты и погашали их без просрочек, то проблем с оформлением ипотеки (при соответствии остальным требованиям) у вас не возникнет. Если же кредитная история запятнана просрочками, то риск отказа банка в жилищном займе довольно высок.

Какие документы нужны для процедуры ипотечного кредитования?

Оформление невозможно без предоставления банку пакета документов. Список документов для ипотеки от банка к банку может иметь некоторые отличия, но стандартный пакет включает следующие бумаги:

  • анкету-заявление на кредит по форме банка;
  • копию отечественного паспорта заёмщика;
  • копии свидетельств о браке и о рождении детей (при наличии);
  • копию трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
  • справку о заработке (2-НДФЛ);
  • документ, подтверждающий дополнительные источники дохода (если имеются).

Процедура получения ипотечного кредита

Далее рассмотрим пошагово, как происходит оформление ипотеки. Порядок действий соискателя жилищного кредита таков:

Этап первый: Сбор документов

Точный список необходимых документов следует уточнять непосредственно в выбранном банке или на его официальном сайте. Кроме стандартного пакета, нужно будет собрать ещё документы по залогу, включающие:

  • техпаспорт жилплощади;
  • справку из БТИ о стоимости квартиры;
  • выписку из домовой книги;
  • акт об оценке недвижимости.

Многие банки могут дополнительно запросить у заёмщика водительские права, загранпаспорт, полис, ИНН, пенсионное свидетельство, военный билет или другие документы.

Этап второй: Одобрение заявки

Заявка на кредит рассматривается кредитными менеджерами от нескольких дней до двух недель. Каждое обращение заявителя проходит через скоринг (автоматизированную проверку данных для вычисления кредитного рейтинга).

В случае одобрения банк выдаст ответ с указанием суммы, на которую заявителя готовы прокредитовать.

После этого у соискателя будет 6 месяцев на обдумывание и принятие окончательного решения, а также на подписание документов.

При расчёте суммы кредита банк ориентируется на среднемесячный доход заявителя (с учётом доходов привлечённых им созаёмщиков). При этом значение ежемесячного платежа не может превышать 40% от семейного дохода.

Этап третий: Поиск квартиры

Получив одобрение по заявке, клиент погружается в процесс поиска квартиры. Здесь надо помнить, что у банков существуют определённые требования к ипотечным объектам.

Жильё должно представлять ценность на рынке и сохранять свою ликвидность на протяжении всего срока кредитования. Именно поэтому банки не рассматривают в качестве залогового объекта квартиры в ветхих домах, зданиях с деревянными перекрытиями, требующих капитального ремонта или поставленных в очередь на снос/реконструкцию.

Незаконная перепланировка в квартире может стать препятствием для одобрения покупки в ипотеку.

Сроки поиска квартиры укладываются в рамки 3 месяцев с момента одобрения заявления соискателя.

Этап четвертый: Оценка квартиры

После того как квартиру одобрит банк, необходимо заказать её независимую оценку. Заёмщик выбирает оценочную компанию из списка тех, что аккредитованы банком.

Здесь стоит понимать, что оценочная экспертиза не гарантирует юридическую чистоту квартиры. Юристы банка проводят лишь формальную проверку жилплощади, особо не копаясь в её истории.

Этап пятый: Страхование рисков

Любой банк защищает предоставляемые заёмщику деньги посредством обязательного страхования 3 источников риска:

  • титула квартиры (от утраты права собственности покупателя);
  • самой квартиры (от разрушения, пожара, залива и пр.);
  • жизни и трудовой способности заёмщика.

На основании предоставленных документов на квартиру и её продавца, отчёта об оценке и договора страхования банк одобряет сделку.

Данный этап занимает от 3 дней до 1 недели с момента предъявления полного пакета документов.

Этап шестой: Заключение договора купли-продажи

Порядок сделки купли-продажи квартиры по ипотеке следующий:

  1. Назначается день прихода в банк сторон сделки.
  2. Заёмщик подписывает ипотечный договор и получает кредитные средства.
  3. Банк контролирует проведение расчёта между сторонами, который проводится через банковскую ячейку. В неё помещаются заёмные и собственные средства покупателя ( т.е первоначальный взнос). На период госрегистрации перехода права собственности на недвижимость, занимающий до 5 дней, доступ к ним не может получить ни один из участников сделки.
  4. После получения свидетельства на квартиру продавец забирает из ячейки свои деньги.

Сделка с продавцом квартиры оформляется через Росреестр. Данная служба фиксирует законное прекращение права собственности у продавца недвижимости и возникновение того же права у покупателя.

По окончании регистрации (около 2 недель) покупатель получит свидетельство о госрегистрации права на своё имя.

Параллельно с кредитным соглашением заключается и договор залога недвижимости. Купленная недвижимость попадает в собственность заёмщика с обременением, которое будет снято только после выплаты долга. До этого момента собственник не сможет её ни продать, ни сдать, ни обменять без согласия банка.

В государственном реестре прав будет отмечено обременение квартиры залогом банка. Закладная на квартиру остаётся у банка. Эта ценная бумага позволяет банку при необходимости перепродать своё право требования к заёмщику по договору залога. На кредитные отношения заёмщика с банком закладная не окажет никакого воздействия.

После того как ипотека квартиры будет зарегистрирована Росреестром, заёмщику остаётся всего лишь своевременно вносить платежи в соответствии с графиком. Конечно, это непросто, потому что ипотека оформляется на длительное время, и к этому нужно быть готовым.

Взяв на себя обязательства, заёмщик должен дисциплинированно их исполнять. В случае просрочек придётся, кроме ежемесячного взноса, оплачивать неустойки и штрафы. А этого лучше не допускать.

Источник: http://ipoteka-expert.com/poryadok-polucheniya-ipoteki/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий