Почему банки могут отказать в ипотеке?

По каким 18 причинам могут отказать в ипотеке и что делать при отказе

Почему банки могут отказать в ипотеке?

По статистике банки одобряют 70% заявок по ипотеке. Заявки остальных клиентов банки отклоняют под разными предлогами. Сегодня разберем, по каким 18 причинам могут отказать в ипотеке, как увеличить шансы на получение ипотечного кредита и что делать, если банк отказал в ипотеке.

18 случаев, когда могут отказать в ипотеке

Проверка заемщика производится в 2 этапа. В каждом банке есть скоринговая система, которая проводит первичный анализ заявки. Искусственный интеллект анализирует кредитную заявку клиента, и ставит оценку. Чем больше информации заемщик предоставляет о себе, тем больше шансов пройти автоматическую проверку.

Далее работники банка оценивают заявку вручную. Проверяют кредитную историю заемщика, привлекают службу безопасности банка, звонят работодателю. Есть 18 причин, по которым менеджеры банка не одобряют ипотечный кредит.

Причина 1. Несоответствие обязательным требованиям банка

Каждый банк устанавливает обязательные критерии, которым должен соответствовать клиент.

Вот самые главные требования:

  1. Возраст от 21 до 65 лет. Некоторые банки дают ипотеку с 18 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, общий стаж не менее 1 года.

Эти критерии могут незначительно отличаться в каждом банке. Если заемщик не соответствует данным требованиям, заявка будет отклонена на скоринге.

Причина 2. Ошибки в документах

Часто в ипотеке отказывают, если клиент или его работодатель допустил ошибку в подаваемых справках. Любая опечатка в паспортных данных, справках о доходе, трудовой книжке вызывает вопросы банка.

Банки редко отказывают из-за неправильных цифр. Обычно клиенту указывают об ошибке, и он предоставляет достоверные данные. После этого банк принимает окончательное решение.

Совет. Чтобы не терять время, тщательно проверяйте документы перед подачей в банк. Особое внимание уделяйте справкам о доходах и трудоустройстве. К ним предъявляют более жесткие требования.

Причина 3. Поддельные справки и документы

Когда банки ловят клиента на лжи, они 100% отказывают ему в дальнейшем обслуживании и передают сведения в БКИ. Информация становится доступна всем банкам. Другие банки также не будут работать с таким клиентом. Заемщик будет получать отказ везде.

Пример:

Анатолию надоело жить в съемной квартире, и он решил взять ипотеку. Его средняя зарплата 30 тысяч рублей. Анатолий подумал, что такой зарплаты будет недостаточно для одобрения ипотеки, и попросил работодателя нарисовать в справке 2-НДФЛ 65 000 рублей.

При проверке документов Анатолия, служба безопасности усомнилась в достоверности его заработка и запросила документы из пенсионного фонда. Данные не соответствовали. Кредитор отказался иметь дело с таким клиентом, и передал сведения об обмане в БКИ.

Теперь Анатолий не может получить ипотеку ни в одном банке.

Если бы заемщик не подделал справку, а обратился за помощью к ипотечному консультанту в банке, ему бы предложили увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотечного кредита, чтобы понизить ежемесячный платеж.

Причина 4. Клиент не уверенно отвечает на вопросы

Игорь собрал документы и  подал заявку на ипотеку в банк. Через несколько дней ему позвонил аналитик кредитной организации.

Он задал Игорю много вопросов:

  • Где и кем он работает.
  • Сколько зарабатывает.
  • Чем занимается фирма.
  • Что он собирается делать с ипотечной квартирой – жить или сдавать.
  • Не болеет ли он, и другие вопросы, которые касаются кредита и жизни Игоря.

Игорь не ожидал таких вопросов, отвечал неуверенно, пытался увильнуть от ответа и путался. Через несколько дней ему пришел отказ в ипотеке.

Чтобы не повторить ошибку Игоря, сконцентрируйтесь, когда будет звонить аналитик банка. Его задача задавать такие вопросы, которые выявят человека, который не сможет платить по ипотеке. Поэтому в разговоре он будет прощупывать почву и искать нестыковки.

Аналитик задает много вопросов. Они будут разными. Готовьтесь отвечать на них заранее.

Как подготовиться к ответам:

  • Прокрутите диалог в голове. Продумайте возможные вопросы и ответы и мысленно проговорите их.
  • Говорите уверенно. Не сбивайтесь и не заикайтесь. Говорите уверенным голосом. Конкретно и четко отвечайте на вопросы аналитика.
  • Не расходитесь с анкетой. Говорите ту же информацию, что написали в анкете. Нестыковки вызывают подозрения и дополнительные вопросы.

Причина 5. Сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя

Алексей подал заявку на ипотеку и через пару дней уехал в отпуск за границу. Телефонный номер, указанный в анкете недоступен. Сотрудник банка не смог дозвониться до него, и отклонил заявку.

Проверьте, чтобы номера телефонов в анкете были правильные. Телефон работодателя должен быть стационарным. Это стандартное требование в любом банке. Будьте всегда на связи и предупредите работодателя. Банк в любое время должен дозвониться до вас. Не ответите на звонок – не получите ипотеку.

Как не пропустить звонок из банка:

  1. Проверьте, правильно ли указали номера телефонов в анкете.
  2. После подачи заявки будьте на связи и держите телефон при себе. Всегда.
  3. Работодатель должен быть готов к разговору с банком. Предупредите его.

Причина 6. Покупаемая квартира не подходит под ипотеку

Квартира передается в залог банку до полной выплаты ипотеки. Он одобрит ипотеку только на ликвидное жилье. Банку нужна гарантия, что если заемщик перестанет выплачивать ипотеку, он сможет легко продать заложенное имущество и вернуть деньги. Поэтому недвижимость, которую в дальнейшем будет трудно реализовать, не устраивает кредиторов.

Недвижимость, которую не одобрит банк:

  1. Дом в очереди на снос, признан аварийным или имеет статус ветхого жилья.
  2. Дом старше 1970 года постройки.
  3. Неисправные коммуникации.
  4. Деревянные перекрытия.
  5. Неустановленное право собственности.
  6. Наличие лиц, чьи права могут быть нарушены.
  7. Недвижимость находится не в городе присутствия банка.
  8. Наличие не узаконенной перепланировки.
  9. Квартира находится под обременением.
  10. Комната в общежитии или избушка в деревне.

Иногда банк одобряет ипотеку для квартиры с незначительной незаконной перепланировкой. Заемщик подписывает дополнительное соглашение, что обязуется устранить и узаконить все несоответствия за 6 месяцев.

Виктор подал заявку на ипотеку. Он работает в крупной организации 5 лет, у него высокий официальный доход, работа его полностью устраивает. Заработная плата совпадает с отчислениями в пенсионный фонд. Через 3 дня Виктору звонит сотрудник банка, и рекомендует ему сменить работодателя. Виктор в недоумении.

Банки имеют доступ к базе данных о работодателях и предпринимателях. Если сотрудник банка рекомендует найти другую работу, значит у работодателя проблемы. Организация может скоро закрыться. Если Виктор уволится с текущего места работы по рекомендации банка и устроится в надежную организацию, ему одобрят ипотеку с высокой вероятностью.

Причина 8. Клиент имеет проблемы со здоровьем

Сергей работает грузчиком и копит на первый взнос по ипотеке. Чтобы заработать больше денег он берется за каждый заказ. Он очень сильно устает на работе и не высыпается. У Сергея мешки под глазами, и уже 2 года он не покупает себе ничего нового из одежды.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/prichiny-otkaza-v-ipoteke

Причины отказа в ипотеке и что делать, если банк отказал

Почему банки могут отказать в ипотеке?

Существенная доля заемщиков, обращающихся в банки за получением кредита на покупку жилья, получают объективный или субъективный отказ в ипотеке. Разберем основные причины отказа в ипотеке, а также как можно увеличить свои шансы на одобрение и что делать, если банк отказал в ипотеке.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.

Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

  1. Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
  2. Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
  3. Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Минимальные требования к заемщику

В перечень минимальных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику, входят:

  • возрастной ценз (обычно от 21 года до 65 лет);
  • достаточный уровень доходов (на кредитные обязательства должно приходиться не более 40-60% от общего дохода семьи);
  • наличие минимального стажа на текущем месте работы и в целом (длительность стажа варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно 6, и от одного года для общего стажа);
  • отсутствие испорченной кредитной истории (некоторые банки могут вынести отрицательное решения даже при отсутствии любой кредитной истории);
  • полная дееспособность;
  • возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

ВЫВОД: Только при соответствии обозначенным выше требованиям клиент имеет неплохие шансы на одобрение подаваемой заявки при условии отсутствия иных негативных факторов в своей репутации.

Основные причины отказа и пути их решения

Причин отказа в выдаче ипотечного кредита может быть масса. Они могут касаться предоставленных документов, недостаточности дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой законное право не озвучивать причину такого отказа, а обозначить лишь факт принятого решения.

Рассмотрим подробнее, почему не дают ипотеку.

Кредитная история

Кредитная история конкретного заемщика – это один из важнейших оцениваемых банков параметров в процессе рассмотрения заявки и одна из частых причин отказа в ипотеке. В расчет принимаются все данные об оформленных кредитах, а также подаваемых заявках в течении последних 5-7 лет.

В доступных базах данных БКИ можно получить актуальную информацию о наличии или отсутствии просрочек по оформленным ранее обязательствам, нарушении иных условий кредитных договоров и процессе погашения задолженности.

Если клиент доказал свою ненадежность, то вряд ли новый кредитор захочет с ним связываться.

Исключением могут стать ситуации, когда, например, нарушения имели место быть довольно давно, и клиент имеет теперь стабильную работу и высокий доход.

В этом случае банк после детального изучения его материального положения, наличия в собственности ликвидного имущества может пойти навстречу и выдать требуемый займ.

Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и поправить её вы узнаете из специального поста на нашем сайте.

Задолженность перед приставами

Лица, имеющие задолженности перед Налоговой, ГИБДД, неоплаченные штрафы, долги по алиментам и иным обязательным выплатам, вряд ли смогут рассчитывать на одобрение банка. Сам факт нахождения человека в базе должников свидетельствует о неисполнительности и безответственности клиента. Высока вероятность, что после заключения кредитного договора он аналогично нарушит свои обязательства.

Прежде чем идти за ипотекой, обязательно проверьте себя и созаемщиков на сайте судебных приставов. Можно много узнать интересного, а также защитить себя от отказа по такой глупой причине, как не оплаченный штраф по машине.

ВАЖНО! Банк учитывает только долги крупного размера, в отношении которых было открыто исполнительное производство по взысканию. Общепринятой суммой, которую берут в расчет, являются 10 тысяч рублей.

 Негатив по работодателю

Доказанная негативная информация о работодателе клиента также может стать объективной причиной отказа в ипотеке. Например, компания-работодатель имеет задолженность по уплате налогов, убытки по официальной бухгалтерской отчетности или ведет судебную тяжбу со своими контрагентами.

Тяжелое экономическое положение работодателя является прямой угрозой потери клиента работы и, соответственно, возможности полноценного исполнения условий договора. Поэтому помимо самого заемщика многие кредиторы анализируют положение и компании, в которой трудоустроен клиент.

Данную причину отказа по ипотеке самостоятельно можно проверить через открытые источники в сети интернет.

Работодатель отказывается подтверждать занятость заемщика

В процессе рассмотрения кредитной заявки банковские служащие связываются с работодателем для подтверждения факта трудоустройства клиента. Если по какой-то причине не удалось дозвониться или ответивший работник компании не подтвердил, что потенциальный заемщик числится в указанной в анкете должности, то заявка, скорее всего, будет отклонена.

Поэтому клиенту рекомендуется заранее предупредить бухгалтерию, свое руководство и иных ответственных сотрудников о возможном звонке.

Особенно часто по данной причине отказывают лицам из закрытых силовых структур. В данном случае нужно писать рапорт о предоставлении информации конкретному банку.

Большое количество отказов

БКИ содержит сведения не только о погашенных и действующих кредитных обязательствах, но и обо всех обращениях в кредитные учреждения с заявками на получение кредита.

Если человек имеет большое число отказов, то высока вероятность, что следующий банк аналогично вынесет отрицательное решение. Такой факт может свидетельствовать о нахождении клиента в межбанковских черных списках и ненадежной финансовой репутации.

Чтобы избежать многочисленных отклонений заявок, рекомендуется получить от банка предварительное положительное решение. Только после этого следует собирать комплект бумаг и подавать анкету на рассмотрение.

Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту, чтобы понять свои возможности и потенциальные причины отказа по ипотеке. Запись в специальной форме внизу.

Низкий доход

Главным показателем достаточной платежеспособности потенциального клиента является достаточный для обслуживания займа доход. Если его размер не соответствует минимальным требованиям кредитора, то отказ будет гарантирован.

Большинство кредитных организаций требуют официальное подтверждение получаемой зарплаты с помощью справки 2-НДФЛ. Однако если такой возможности нет, ряд кредиторов готов принять во внимание справки по форме банка, банковские выписки и т.д. Любой из таких документов для одобрения заявки должен показать, что дохода хватает.

Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, чтобы не получить отказ, вы можете узнать из прошлого поста.

Подделка документов

Если раньше подделать справки 2-НДФЛ, трудовую книжку или другой документ было довольно просто, то сегодня сделать это незаметно и безнаказанно практически невозможно. Доступность ко многим базам данным и возможность полной проверки практически любой информации о клиенте и работодателе позволит быстро выявить несоответствия или факт подделки.

Последствия выявления подделок предоставленных документов могут быть весьма печальными. Самый безобидный итог – это отказ в выдаче кредита, а наихудший – занесение заемщика в черный список и подача заявления в полицию о попытке мошеннических действий.

Очень важно! Не стоит делать справку 2 НДФЛ на весь доход, если он у вас «серый». Лучше заполните справку по форме банка. Подделка НДФЛ может стать не только причиной отказа по ипотеке, но и привести к серьезным последствиям для заемщика и работодателя.

Проблемы с заемщиком

Довольно распространенной причиной отклонения ипотечной заявки являются проблемы, связанные с самим заемщиком. Здесь имеется в виду:

  • серьезные проблемы со здоровьем (например, наличие зафиксированных в медкарте тяжелых заболеваний, инвалидность);
  • беременность (как правило, отказывают в ипотеке клиенткам на поздних сроках, когда это становится заметным для окружающих);
  • наличие судимости (большинство российских банков имеет негласное правило не связываться с людьми, имеющими погашенную и действующую судимость);
  • пребывание клиента в отпуске по уходу за ребенком (такого рода заемщики также относятся к категории высоко-рисковых).

Подробнее о том, как обойти эти причины отказа вы можете узнать из постов на нашем сайте.

Ошибка в документах и недостоверная информация в анкете

Ошибки могут быть допущены как самим клиентом, так и сотрудником его компании, уполномоченным выдавать справки и заверять копии документов. Большинство таких ошибок относится к обычным опечаткам, которые, тем не менее, искажают достоверность указанных сведений.

Если банк лояльно настроен к клиенту и понимает его непричастность к фактам ошибочного указания данных, то на этапе рассмотрения заявки заемщику будет предложено исправить выявленные ошибки и подготовить верные бумаги.

Несоответствие залога требованиям банка

Требования и ограничения со стороны банка касаются не только заемщика, но и приобретаемого или передаваемого в залог недвижимого имущества. В большинстве банков такие требования касаются:

  • срока постройки дома;
  • престижности района;
  • наличия необходимых коммуникаций;
  • типа недвижимости (квартира, отдельный дом, апартаменты и т.д.);
  • наличия инфраструктуры вокруг объекта;
  • материалов стен, перекрытий.

Кредиторы крайне негативно относятся к покупке комнат в общежитиях, коммунальных квартирах, ветхой, аварийной жилплощади, а также долей в недвижимости. Также могут отказать в ипотеке при покупке жилья, расположенного в неблагоустроенных, отдаленных районах.

ВАЖНО! Банк принимает во внимание все факторы, определяющие ликвидность жилья, то есть возможность его быстрой продажи.

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

  1. Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
  2. Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
  3. Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
  4. Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
  5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Перед посещением банка потенциальный клиент должен тщательно подготовиться, собрать полный пакет бумаг. Для произведения хорошего впечатления внешний вид и поведение клиента должны быть идеальными.

Что делать, если банк отказал

Почему не дают ипотеку (причины отказа), мы разобрали выше. А что делать, если в ипотеке отказали? Не следует поддаваться унынию, а лучше придерживаться следующего сценария развития событий:

  1. Пересмотрите приобретаемый объект недвижимости (банки охотно кредитуют покупку высоколиквидного жилья в престижных районах).
  2. Обратитесь в другие банки с бОльшей лояльностью (ставка у них может быть выше, но зато вероятность одобрения будет максимальной).
  3. Воспользуйтесь услугами кредитного брокера (за дополнительную комиссию он поможет получить ипотеку даже практически безнадежному заемщику).
  4. Рассмотрите возможность оформления потребительского кредита вместо ипотеки (данный вариант будет актуален только для относительно небольших сумма на короткий период кредитования).
  5. Измените параметры требуемого займа (например, увеличьте срок погашения, уменьшите сумму заемных средств).
  6. Подайте повторную заявку в этот же банк через разрешенный срок.

Если клиент получил отказ в ипотеке после одобрения заявки, то вероятно он связан с несоответствием выбранного жилья требованиям кредитора. Чтобы рассчитывать на ипотеку без отказа, следует заблаговременно проверить свою кредитную историю, достоверность всех указанных в документах данных.

Отказ в ипотеке может быть получен из-за многих причин, среди которых: негативная кредитная история, недостаточный доход, подделка документов или ошибки в них, задолженность перед приставами, ненадежность работодателя, большое число отказов.

Чтобы свести к минимуму вероятность отклонения заявки, лучше заблаговременно позаботиться о достоверности предъявляемых бумаг, качестве кредитной истории, соответствия заемщика и покупаемой недвижимости требованиям выбранного банка. Только заемщику с минимальными рисками банк согласить дать ипотеку на требуемых условиях.

Напоминаем, что лучше записаться на бесплатную консультацию к опытному специалисту на нашем сайте, чем получить отказы, которые можно избежать. Просто заполните форму ниже.

Если отказ в ипотеке не удается обойти, читайте нашу статью о том, как накопить на квартиру без ипотеки.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Ждем ваши вопросы!

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/prichiny-otkaza-v-ipoteke.html

Почему отказали в ипотеке

Почему банки могут отказать в ипотеке?

Многие граждане России мечтают обзавестись собственной жилплощадью. Однако, приобрести жилье на личные средства могут себе позволить лишь немногие из них.

Для решения этого вопроса им приходится обращаться за предоставлением кредита в банк.

Ипотечный кредит представляет собой денежные средства, который выдаются на определенный период времени заемщику.

Обычно заемные средства предоставляются под проценты за пользование ими.

Требования банков

Нормы, касающиеся отношений связанных с процедурой жилищного кредитования, регламентируются  законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят 16.07.1998 г.

В законе установлено, что заемщик владеет и пользуется покупаемой недвижимостью, однако на нее накладывается обременение в виде залога в пользу банка.

Клиент банка, взявший ипотеку, не имеет права распоряжаться таким жильем без согласия кредитора.

Ипотечные программы предусматривают передачу приобретаемой жилплощади в залог кредитной организации. Но фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику.

Предоставление заемных средств по кредиту выгодно обеим сторонам, как банку-кредитору, так и должнику.

Выгода сторон сделки состоит в следующем:

 Выгода банка связана с получением прибылив виде платежей по процентам за пользование кредитными средствами
 Должник получает возможность обзавестись собственным жильемНесмотря на то, что становится должником

Большинство банков требует внесения первоначального капитала в сумме минимум 10% от стоимости покупаемой недвижимости.

В отдельных случаях банки не требуют первоначального взноса, но при этом деньги выдаются  по  высокой ставке. Заемщик самостоятельно должен решить, выгоден ли ему такой ипотечный кредит.

Договор ипотечного кредитования содержит все условия выдачи заемных средств.

Ипотечный договор должен содержать следующие сведения:

 Срок действияразмер ежемесячных платежей по ипотеке
 Ответственностьклиента банка за нарушение своих обязанностей по договору, а также возможные санкции за неуплату или просрочку (штрафы, пени)

Банк предъявляет определенные требования также к покупаемому в кредит объекту недвижимости.

Многие банки осуществляют проверку приобретаемого жилья по таким критериям, как материалы, применяемые при строительстве жилого дома, год постройки, степень износа, техническое состояние и др.

В соответствии с требованиями банков, дом не может относиться к аварийному либо ветхому жилью.

Относительно жилых помещений тоже устанавливаются требования, в частности, использование только по назначению, соответствие первоначальному виду, имеющемуся в техническом паспорте.

Требования к жилому помещению:

  • не относится к аварийному жилью;
  • в помещение должен быть предусмотрен отдельный вход.

На момент оформления сделки и в течение периода действия кредитного договора в нем не допускаются самовольные переустройства и (или) перепланировки.

В случае проведения работ по перепланировке или переоборудованию до момента заключения договора купли-продажи недвижимости, они согласно нормам Жилищного Кодекса РФ, должны быть узаконены, после чего в технический паспорт вносятся соответствующие изменения.

Важное значение придается юридической чистоте проверяемой недвижимости. В случае, если объект недвижимости имеет юридические проблемы, банк может отказать в выдаче ипотеки.

Например, на квартиру принято решение суда, срок обжалования которого не истек.

Банк индивидуально подходит к конкретным требованиям в отношении характеристик покупаемой недвижимости.

Заемщику рекомендуется предварительно проконсультироваться с сотрудником банка, чтобы не потом не возникли непредвиденные ситуации.

Поэтому, если объект ипотеки не будет «чистым» с юридической точки зрения, заемщик может не получить кредит.

Клиент банка должен вовремя вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком платежей.

Иначе кредитная организация имеет право удовлетворить свои имущественные требования, продав залоговую квартиру.

Подача заявки на заем

Обычно заявителю нужно разрешить вопрос с выдачей ипотечного займа с банком.

После принятия положительного решения по заявке, заемщик может заняться выбором подходящего жилья.

Заявка заполняется на форме, которую представляет банк. Заявление содержит в себе подробную анкету на заемщика.

К заявке прилагается перечень необходимых документов.

Анкета включает в себя следующие сведения:

 Личные данные будущего клиента банкаа также на всех заемщиков или поручителей, при их наличии
 Место жительствазаемщика
Характеристики приобретаемого жильяточный адрес, технические особенности, инженерные коммуникации

Кроме заявления возможный заемщик предоставляет техпаспорт, правоустанавливающие документы на покупаемую квартиру.

Обычно сотрудники банка в течение 5 рабочих дней  осуществляют проверку сведений, содержащихся в предоставленных документах.

Кому отказывают

Ипотечный займ выдается гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет, если они отвечают условиям банка.

Иначе кредитор может отказать в предоставлении ипотечных средств.

Как правило, кредитная организация откажет, если:

 Заемщик не имеет официального трудоустройстваи стабильного дохода
 Потенциальный клиент банка обладает отрицательнойкредитной историей
 Заемщик, имеетсудимость
 Состоит на учете в психоневрологическомили наркологическом диспансере

Большое значение для граждан, желающих получить ипотеку имеет вопрос, в каких ситуациях возможен отказ от банка.

Далее рассмотрим перечень возможных случаев, встречающихся на практике в качестве оснований для отказа в выдаче ипотеки.

Будущим заемщикам надлежит понимать, что в отдельных банках имеется скоринговая система оценки кредитоспособности клиента.

С помощью такой системы банки оценивают заемщиков, и если они не отвечают условиям банка, то в предоставлении ипотечного кредита будет отказано.

Причины отказа в ипотеке

Многие соотечественники могут задаваться вопросом, почему банк отказывает в ипотеке, в ситуации, когда были предоставлены все необходимые документы?

Как правило, банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита.

Однако отказ обычно связан с причинами, которые будут рассмотрены ниже.

Плохая кредитная история

В каждом банке выполняется тщательная проверка кредитной истории клиента. В случае, когда кредитная история не отвечает критериям банка, то имеется высокая вероятность получения отказа.

Зачастую фактом, негативно влияющим на кредитную историю, является допущение просрочки в оплате ежемесячных платежей по ипотеке в течение определенного срока.

При этом банк не интересует то, кредит был погашен, также не принимается во внимание причины просрочки и являются ли они уважительными.

Заемщик, а также поручители должны обладать положительной кредитной историей. В случае ее отсутствии получить ипотечный кредит будет затруднительно.

Недостаточный уровень дохода

Часто банк может отказывает заемщику в выдаче займа в результате недостаточности уровня получаемого им дохода.

Доход должен подтверждаться справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.

Обычно, на оплату кредита  уходит около 40% от дохода, который получает заемщик, включая начисляемые проценты.

Заемщики с невысоким уровнем дохода не могут себе позволить ежемесячно вносить крупную сумму.

Недостоверные сведения

На практике часто возникают ситуации, когда заемщик предоставляет недостоверную справку по форме 2-НДФЛ или копию трудовой книжки.

Если кредитное учреждение во время проверки подлинности документа обнаружит подделку, то разумеется, он откажет в предоставлении ипотеки.

Неликвидный объект

Часто банки отказывают заемщику в его просьбе о выдаче ипотечного кредита на основании того, что жилье не обладает ликвидностью.

Как уменьшить платеж по ипотеке смотрите статью: как уменьшить ипотеку.

К неликвидному относится жилье, например, которое расположено в местности с неразвитой инфраструктурой, находится в отдаленном районе, требует проведения капитального ремонта.

Другие причины

В некоторых случаях у сотрудника банка могут возникнуть сомнения относительно сведений, которые сообщил заявитель.

Специалист кредитного отдела банка задаст какие-либо вопросы, которые могут напрямую не относиться к вопросу ипотечного кредитования.

К примеру, сколько сотрудников работает на предприятии и другие подобные вопросы. Потенциальному заемщику нужно уверенно отвечать на вопросы, задаваемые ему.

Ответы заявителя должны не противоречить сведениям, указанным в заявке-анкете.

Некоторые лица задаются вопросом, могут ли выдать ипотеку при наличии судимости?

При наличии судимости, банк с большой вероятностью откажет в выдаче кредитных средств, независимо от вида преступления или правонарушения, срока давности и снятия судимости.

В случае условной судимости вероятность получения ипотечного займа есть, но она небольшая.

Если в представленных банку документах имеется ошибка или неточность, заявителю потребуется исправить ее и заверить изменения.

Имеющаяся задолженность заявителя,  открытые производства в службе судебных приставов, может негативно влиять на получение ипотечного займа. К примеру, неуплата алиментов.

Действия при отказе

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки.

Во-первых, в случае отказа в одном банке, это не является поводом расстраиваться, а стоит не теряя времени обратиться в другое кредитное учреждение.

В настоящее время в нашей стране ведет деятельность огромное количество банков, которые будут рады предложить свои услуги.

Подбор другого жилья

Как правило, будущий клиент банка может приобрести объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Правила покупки квартир в новостройках регулируются Федеральным законом № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», принятым 30.12.2004 г.

Требования об обязательном внесении первоначального взноса не установлено, но оплата задолженности с помощью ежемесячных платежей имеет обязательный характер.

Если ипотека оформляется на покупку объекта в новостройке, то банком выдаются кредитные средства, при условии аккредитации в нем застройщика.

Ставка по кредитам на приобретение жилья на первичном рынке значительно выше, чем процентная ставка по программам с целью приобретения  недвижимости на вторичном рынке жилья.

Банки охотно кредитуют заемщиков на подобранную квартиру, если она относится объектам вторичного жилья.

Предоставляя такую банковскую услугу, риски невозврата заемных средства существенно понижаются.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, банк может продать квартиру с аукциона вернуть свои денежные средства.

Однако квартира должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.

К заемщикам также предъявляются требования, в частности они должны иметь стабильный доход, величина которого позволяет осуществлять регулярные платежи для погашения долга и процентов.

Процентная ставка определяется исходя из выбранной будущим заемщиком ипотечной программы.

Привлечение созаемщиков

Часто банки могут предложить заявителю привлечь созаемщиков, в случаях недостаточности дохода у заявителя, позволяющих выплачивать кредит.

В качестве созаемщиков может выступать член семьи заявителя, а также любое третье лицо, готовое взять на себя кредитные обязательства.

Обычно такой способ обеспечения обязательств может предлагаться банком, если у него возникают сомнения в платежеспособности заемщика.

Данный способ получения кредита может использоваться при его оформлении лицами:

 Которые не имеютГражданства РФ
 Молодыми людьмиБез официального трудоустройство или находящихся в призывном возрасте
 Частными предпринимателямиесли они не могут подтвердить свой доход

Ипотека на другое лицо

Согласно нормам гражданского законодательства ипотека это обязательство, которое возлагается лично на заемщика.

Должник лично несет обязанность по оплате задолженности, а после ее погашения с жилья снимается залог.

Но могу быть ситуации, при которых в залог банку передается не приобретаемая недвижимость, а другой объект.

Некоторые лица интересуются, может ли банк отказать в перекредитование ипотеки? Эта ситуация возможна, но на практике банк скорее всего откажет в этом случае.

В случае перекредитования риски банка увеличиваются.

Если возникает необходимость оформления кредита на другое лицо, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление.

Заявление рассматривается банком индивидуально в каждом случае при учете обстоятельств, которые послужили причинами такого шага.

Решение принимается банком, только если гражданин, на которого переоформляется кредит  является достаточно платежеспособным.

В случае сомнении по поводу доходов третьего лица, его надежности, банк откажет в перекредитовании ипотечного займа на другое лицо.

Если заявление будет одобрено, то заключается новый  ипотечный договор в отношении непогашенной части заемных средств.

Как взять ипотеку без подтверждения доходов — в статье: ипотека без подтверждения дохода.

Важно понимать, что ипотечный кредит сам по себе является для банков не самой выгодной услугой, что и является основополагающей причиной его отказа.

: Причины отказа в ипотеке: 

Загрузка…

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/pochemu-otkazali-v-ipoteke/

Отказ в ипотеке — что делать? Основные причины отказа в ипотеке

Почему банки могут отказать в ипотеке?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Жилищный вопрос, к сожалению, остается одним из самых актуальных на сегодняшний день. Не секрет, что особенно остро в своем жилье нуждаются именно молодые семьи. Здорово, когда родители или родственники могут помочь купить квартиру, и совсем другое дело — когда на такую покупку просто нет денег. В таком случае, все что остается — это оформление ипотеки.

Однако как показывает практика, банки в 80 % случаев отказывают в одобрении ипотечных заявок. Даже несмотря на то, что на сегодня действует новая программа кредитования под 6 %, большинство клиентов так и не могут оформить желанные квадратные метры. Так по какой причине банки могут отказать в ипотеке, и что в таком случае делать? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Может ли банк отказать в ипотеке и по каким причинам

Каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам, и предлагает свои условия кредитования. Данное обстоятельство позволяет кредитному учреждению оставаться конкурентоспособным, а у клиента появляется шанс одолжить необходимую сумму.

Такое же правило действует и при оформлении ипотеки. Наверняка каждый клиент еще на стадии оформления заявки читал информацию о том, что банковское учреждение может не одобрить кредит, при этом оно вовсе не обязано оглашать причины отказа.

Исходя из этого легко сделать вывод, что банк может отказать в ипотеке, причем для этого достаточно просто напросто не соответствовать одному из его требований. При этом остальные возможности предполагаемого заемщика никто не будет рассматривать.

Так почему банк отказывает в ипотечном займе?

К основным причинам отказа относятся:

  1. Несоответствие основным требованиям к заемщику.Первое, что делает банк при рассмотрении ипотечной заявки — это решает соответствует ли будущий заемщик основным требованиям. Главный параметр — это возраст. В большинстве случаев он должен соответствовать интервалу от 21 года до 75 лет. При чем 21 год должен уже исполнится на момент подачи заявки, а на момент окончания кредита предполагаемый заемщик еще не должен достигнуть 75 лет. Обычно клиенты упускают этот момент, и думают что на момент подачи заявки еще нет 75, значит заявка «пройдет». Но на самом деле именно по этой причине уже на первой стадии рассмотрения может поступить отказ. Все дело в том, что ипотечный займ — это долговременный договор, продолжительностью от 10 до -30 лет. Естественно, выдавая такой кредит банк идет на колоссальные риски, и он должен быть уверен, что на протяжении всего периода кредитования заемщик будет оставаться трудоспособным, а значит будет иметь возможность возвращать долг.

    Не менее остро стоит вопрос и о трудовом стаже. Банки предъявляют требования как к общему стажу, так и к последним шести месяцам. Все дело в том, что общий стаж должен быть в большинстве случаев не менее 1 года, а на последнем месте работы не менее полугода.

    Если клиент подходит под эти основные требования, однако 100% одобрения на этой стадии ждать пока не стоит. Все дело в том, что существует еще масса пунктов, которые следует изучить.

  2. Кредитная история — это еще один важный момент. Вся информация о каждом отдельно взятом заемщике «стекается» в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Здесь можно узнать детально информацию о ранее оформленных кредитах, а так же обо всех платежах по нему. И если у заемщика были просрочки, и случались они не однократно, либо уже имеется непогашенный займ, то в большинстве случаев об ипотеке можно будет забыть, по крайней мере до того момента, пока не будут погашены все долги. Как бы это парадоксально не звучало, но отсутствие кредитной истории — это тоже повод для отказа в ипотеке. Все дело в том, что в таком случае банк не сможет определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
  3. Не менее важный момент — это требование к поручителям. Ипотечный займ тем и отличается, что этот вид кредитования в котором существует масса нюансов. Один из которых — это поручители. Хотя эта сторона и не получает деньги на руки, и наверняка не будет жить в приобретаемой квартире, однако к ним так же применяются все основные требования как и к основному заемщику. Почему? Все дело в том, что поручитель — это тот, кто будет обязан платить кредит вместо самого заемщика, в случае если он по каким — либо причинам не сможет делать это сам. Поэтому банк должен быть уверен, что деньги будут поступать даже в случае наступления непредвиденных ситуаций.
  4. Ошибки в документах — это еще один распространенный вариант отказа. Сложно сказать по каким причинам происходит подобное, будь то невнимательность самого заемщика, либо лица, выдавшего справку. Вопрос о компетентности такого работника — это второстепенное дело, однако простая опечатка может сыграть решающую роль в выдаче ипотеки. Все дело в том, что подобные несущественные помарки искажают информацию. Пристальное внимание банк уделяет справке 2 НДФЛ, в которой отображается вся информация о доходах плательщика. Если в таком документе будет стоять не та цифра, или опечатка в фамилии, банк не сможет принять такой документ. Кроме указанной справки принимается еще документ о доходах по форме банка, однако и он должен заполняться работодателем. Поэтому перед тем, как нести подобные бумаги в банк, следует еще раз самостоятельно его изучить, и убедиться в наличии либо отсутствии опечаток и помарок.
  5. Штрафы, и задолженность по налогам. Если у клиента имеются какие — либо долги, то с большой долей вероятности банк об этом узнает и откажет в кредитовании. Все дело в том, что наличие неоплаченных штрафов и налогов говорит о не добропорядочности заемщика.
  6. Предоставление правдивой информации. Каждый кто заполнял анкету, знает, что банки просят указать место работы, номера рабочих телефонов, в том числе и друзей, родственников. Для чего это нужно? На самом деле наличие подобного пункта в анкете вполне оправдано, поскольку банк выдает большую сумму денег, на долгий период времени. Он должен знать, где искать заемщика, куда звонить. Всю указанную информацию конечно же проверят, поэтому следует заранее предупредить начальство, и родственниках о предстоящих звонках. Если же сотрудник не сможет дозвониться по оставленным контактам, то вполне вероятно, что в ипотеке откажут.
  7. Не стоит подделывать документы. Не следует прибегать к сомнительным услугам лиц, обещающих «нарисовать» любую справку. Во — первых — за это предусмотрена уголовная ответственность, а во — вторых — каждый документ проверяется сотрудником банка на предмет подделки, и наверняка сомнительный документ сразу будет выявлен. В подобном случае поступит отказ в ипотеке, плюс клиент рискует обзавестись проблемами с законом, так же он попадет в список недобросовестных клиентов, и тогда он уже никогда и нигде не сможет оформить кредит.
  8. Немаловажный пункт — это состояние здоровья клиента. Большая доля отказов приходится в отношении, например, беременных женщин или лиц, которые долгое время находятся на больничных. Все дело в том, что при существующих проблемах со здоровьем заемщик может быть долгое время нетрудоспособным, а значит не сможет отвечать по взятым на себя обязательствам.
  9. Большое внимание уделяется к объекту кредитования. В большинстве банков существует целый ряд требований к приобретаемому жилью. Невысокая ликвидность имущества — это еще одна причина отказа. Все дело в том, что банки тщательно оценивают залоговое жилье, тем самым страхуя себя. В случае если, например, заемщик откажется платить по ипотеке, то залоговое имущество переходит в собственность банка, который в свою очередь должен быть уверен, что сможет продать его, и тем самым вернет свои деньги. Приобретаемое жилье должно подходить под многие критерии: это место расположения, год постройки, квартира или загородный дом с земельным участком, благоустройство и т. п. Не малую роль играет и юридическая сторона в отношении покупки. Приобретаемое жилье не должно иметь никаких обременений, долгов и незаконных построек.

Указанный список причин, конечно не является исчерпывающим. Их можно отнести к основным и наиболее часто встречающимися. Так как в каждом банке существуют свои требования и правила, то и подход к каждому клиенту тоже носит индивидуальный характер.

Например, если один клиент имеет достаточно высокий доход, но множество записей в трудовой книжке, а другой доход по — меньше, но много лет работает на одном месте, то с большой долей вероятности одобрение получит второй.

Почему? Все просто, в банке о предполагаемом заемщике должна сформироваться картина, как о добросовестном работнике и честном человеке.

Так что же делать, если пришел отказ в ипотеке, и существует ли вероятность получить одобрение? Об этом пойдет речь далее.

Что делать заемщику, если банк отказал в ипотеке, и как свести к минимуму вероятность отказа

Если банк отказал в ипотеке, это вовсе не означает, что клиент не может подать заявку еще раз. Правда для этого должно пройти определенное количество времени.

В основном оно не превышает двух — трех месяцев.

Как показывает практика этого времени вполне может быть достаточно для того, чтобы проанализировать сложившуюся ситуацию, и предпринять меры для получения положительного решения в будущем.

Важно! Нет смысла подавать один и тот же пакет документов. Каждую бумагу следует изучить и при необходимости заменить.

Конечно всегда можно обратиться к сотруднику банка, и постараться узнать у него причину отказа. Но навстречу могут пойти не все. В большинстве случаев банк не дает никаких комментариев. Поэтому все что остается заемщику — это:

1. Обратить пристальное внимание на свою кредитную историю, и постараться ее улучшить. Если ранее клиент не просматривал ее, то сейчас самое время это сделать. Заказать документ можно посредством обращения в банк, или на сайте госуслуг.

Никто не застрахован от ошибок, и кредитная история может быть подпорчена из — за некомпетенции сотрудников, либо по ряду любых других технических причин. Если же такое обстоятельство имеет место быть, то для исправления ошибки следует обратиться в ту компанию, которая составляла отчет для БКИ.

Но а для того, чтобы улучшить кредитную историю по вине самого заемщика следует погасить образовавшуюся задолженность, и исправно платить в течении нескольких месяцев, и уже после этого повторно обратиться с ипотечной заявкой.

При наличии «Чистой» кредитной истории в том случае, если заемщик ранее никогда не кредитовался, следует оформить небольшой потребительский кредит и погасить его заранее.

Важно! Не следует погашать займ в течении двух — трех месяцев, поскольку такое обстоятельство может быть воспринято банком, как попытка поднять рейтинг.

2. Для одобрения ипотечной заявки следует внимательно изучить требования банка не только к заемщику и созаемщику, но к приобретаемой недвижимости.

Если причина отказа именно этот пункт, то ситуацию можно исправить посредством поиска новой квартиры, отвечающей всем требованиям.

Да же если новая квартира будет стоить дороже, то получить одобрение можно посредством увеличения первоначального взноса, или предоставления дополнительного залога.

В заключении хотелось бы отметить, что если банк отказал в ипотеке, то не стоит отчаиваться. К счастью в нашей стране существует достаточное количество финансовых учреждений, которые могут предъявлять меньшее количество требований, и с радостью оформят кредит.

Не стоит так же забывать, что ипотека — это не только решение жилищного вопроса, но и долг, который будет тянуться много лет. Возможно стоит принять решение в пользу обычного потребительского займа, который может и не покроет всю стоимость квартиры, но хотя бы ее часть. Остальную сумму можно одолжить либо накопить.

В любом случае займ — это прежде всего долговые обязательства, и к их исполнению следует отнестись достаточно ответственно.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/mogut-li-otkazat-v-ipoteke-prichiny-otkaza-chto-delat

Жилищный вопрос
Добавить комментарий