Платить ли по кредиту, оформленному в 2012?

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

Платить ли по кредиту, оформленному в 2012?

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации.

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут все больше и больше.

Так, по последним отчетам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%.

Относительно I квартала этого года рынок показал прирост в 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может предпринять следующие меры: всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в черный список заемщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

  1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Если заемщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

  1. Также бывают штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
  1. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счет долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счета разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заемщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика? Сможет ли банк реализовать его в счет погашения долга? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества».

Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором.

В связи с чем, стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это все же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

– для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

– предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,

– в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трех лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем, должник будет привлечен к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственностьс возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы должникам

  1. Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, то лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие банки идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в служебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
  1. Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

– запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;

– нецензурно обращаться и оскорблять;

– ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;

– заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

  1. Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

  1. И самый главный совет – никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, то можно, если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: www.kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/262439-dolgi-po-kreditu-posledstviya-reshenie-problemy

Верховный суд разъяснил, как делить кредиты после развода

Платить ли по кредиту, оформленному в 2012?

В обзоре Верховного суда появилось очень показательное решение Судебной коллегии по гражданским делам. Верховный суд пересмотрел дело о дележе при разводе совместно нажитого имущества. Речь идет о кредитах супругов. Делятся ли они после развода?

е решение на самом деле было принято несколько месяцев назад и опубликовано “Российской газетой” 16 февраля 2016 года.

Деталей и нюансов при любом разводе такое множество, что каждый раз подобные дела требуют от судей самого серьезного внимания. Вот и на этот раз главной проблемой оказались взятые до развода одним из супругов кредиты.

ВС запретил банкам передавать коллекторам данные по кредитам должников

Трудно сейчас найти семью, в которой нет хотя бы одного кредита, поэтому вопрос дележа занятых сумм волнует многих. Тем более что некоторые браки живут меньше, чем тянутся сроки выплат по кредитам.

Итак, некий гражданин обратился в волгоградский суд с иском к своей уже бывшей жене. Просил разделить совместно нажитое имущество, включая долги по кредитам.

Брак между ними просуществовал 13 лет. Кредитов было два: один взят в 2011 году, второй – через год. Истец просил все пополам: и нажитое добро, и долги по кредитам.

Экс-супруга ответила встречным иском, где написала о том, что часть добра, включая автомобиль, бывший скрыл, а делить надо все, что есть.

Но главное то, что гражданка была против деления двух кредитов, заявляя, что она в период брака о них ничего не знала и не давала согласия на заключение этих кредитных договоров. Районный суд первый кредит признал общим.

Областной суд не согласился и признал общими оба кредита. Бывшая жена обратилась в Верховный суд, не соглашаясь с таким разделом незнакомых ей кредитов.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда стала разбираться в этом деле.

Банки отказались от выдачи ипотеки без первоначального взноса

Выяснилось следующее: кредит 2011 года был получен на неотложные нужды, и поручителем там выступил некий мужчина. Он же и еще один гражданин стали поручителями и по кредиту следующего года. Семейная лодка разбилась о быт, и отношения между супругами прекратились в 2012 году. Официальный развод – весна 2013 года.

Районный суд, рассматривая это дело, сказал, что по Семейному и Гражданскому процессуальному кодексам бывший муж не смог доказать, что деньги от одного из кредитов были использованы на нужды семьи.

Апелляция, руководствуясь теми же статьями, объявила, что “возникновение денежных обязательств в период брака в интересах семьи” должна доказывать жена. А она это сделать не смогла.

Значит, долг – общее обязательство супругов.

Верховный суд в своем заключении подчеркнул: общие долги супругов при разделе общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.

А кроме этого, Семейным и Гражданским кодексами (статьи 35 и 253) установлена презумпция согласия супруга на действия другого по распоряжению общим имуществом.

Но положение о том, что такое согласие предполагается и в том случае, если у одного из супругов появились долговые обязательства перед третьими лицами, наше действующее законодательство не содержит.

Более того, в Семейном кодексе есть статья 45, которая прямо предусматривает, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть только на имущество этого супруга. То есть брать долги мужа можно только из имущества, принадлежавшего именно ему.

По нашему законодательству в браке допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств. Так, согласно 308-й статье Гражданского кодекса обязательство не создает обязанностей для “иных лиц”, то есть для людей, не участвующих в деле в качестве сторон.

Ученые назвали главную причину супружеских разводов

Следовательно, делает вывод Верховный суд, в случае заключения одним из супругов договора займа или какой-либо другой сделки, связанной с появлением долга, такой долг можно признать общим при некоторых условиях.

Эти условия, точнее, обстоятельства, перечислены в статье 45 Семейного кодекса. Судя по этой статье, бремя доказывания, что деньги ушли исключительно на нужды семьи, лежит на стороне, которая претендует на распределение долга.

По статье 39 того же Семейного кодекса обязательство мужа и жены будет общим, если возникло по инициативе обоих супругов или действительно было обязательством одного из них, но все полученное было потрачено на нужды семьи.

Как сказал Верховный суд, юридически значимым в этом деле является выяснение вопроса, были ли потрачены полученные мужем деньги на нужды семьи. А в нашем случае апелляционная инстанция выяснением этого вопроса даже заморачиваться не стала.

Учитывая, что бывший муж является заемщиком, – сказала Судебная коллегия по гражданским делам ВС, именно он должен доказывать, что все полученные им деньги ушли на нужды семьи.

А заявление апелляции, что это должна доказывать жена, сказал Верховный суд, противоречит требованиям нашего законодательства.

В итоге Верховный суд отменил и решение второй инстанции в полном объеме, и решение районного суда, который присудил выплачивать жене половину долгов бывшего только по первому кредиту. Так что кредиты, взятые еще законным мужем, останутся его проблемой, если он не докажет, что деньги ушли на семью.

Источник: https://rg.ru/2016/04/20/verhovnyj-sud-raziasnil-kak-delit-kredity-posle-razvoda.html

«Тысяча поводов» не платить кредит

Платить ли по кредиту, оформленному в 2012?

Несколько столетий назад Петр первый, личность столь одиозная сколь и не тривиальная, изрек «Есть желание — тысяча способов, нет желания — тысяча поводов!».

Весьма знаковое утверждение, в частности когда анализируешь поведение тех, кто всеми правдами и не правдами пытается не вернуть кредит.

Эта тема, хоть и успела уже примелькаться за последние три-четыре года, однако по прежнему является источником уникальных сюжетных линий, лихих перипетий и занимательных решений.

Глядя на которые, великий комбинатор, воспетый в бессмертный произведениях Ильфа и Петрова, «нервно курит в сторонке». Примеры, которые достойны внимания классиков детективного жанра, экранизаций всяких Коламбий и отдельных статей уголовного кодекса.

«Я привык платить за свой кофе»

Меня всегда поражала неудержимая тяга наших людей, даже не к преславутой «шаре», а в крайне избирательной идеологии ее применения в жизни. Я ведь то же считаю крайне не адекватными сегодняшние цены на бензин, но предпочитаю платить за него, а не убегать с АЗС, не рассчитавшись.

Мне так же неприятно ездить в загаженном общественном транспорте, однако и мысли нет выгнать взашей кондуктора, требующего оплатить проезд. Меня раздражает качество сервиса моего ЖЕКа, однако это не повод не платить за квартиру.

И, пожалуй, как и всех меня бесит наличие неадекватов, устраивающих стоянки своего автотранспорта на газонах, но я не собираюсь прокалывать им шины или царапать на капоте неприличные слова. Я привык «платить за свой кофе», как любят говорить

у них на западе, куда мы с вожделением смотрим, когда речь идет о наших зарплатах, сервисе, экологии, условиях жизни и многом другом, нам так хочется «примерить кафтан европейца».

Но мы никак не можем выкорчевать из глубин собственного сознания даже не лозунг, клеймо «все вокруг колхозное, все вокруг мое».

Мы продолжаем затяжную «партизанскую войну» с кредиторами в попытке отстоять свое «священное право» не возвращать долги…

Методов невозврата всякого рода кредитов и ссуд изобретено великое множество и, держу пари, это еще не конец, ибо пределов изобретательности нашего народа похоже не существует.

Начиная от банального: прописать в кредитной квартире целую рать родственников и поднимать как хоругви над всем этим детей малых. Вот почему то сложился в народе такой стереотип, что кредит выдается банком с одной целью: забрать залог, которым он обеспечен и «жировать» на деньгах от его продажи.

И увещевания о том, что не залог нужен кредитору, ибо как его не продавай, а всего кредита не закроешь, далеко не всегда доходит до понимания вышедших на «тропу войны» заемщиков. В случае принудительной продажи 30% «сожрет» само исполнительное производство: суды, нотариусы, оценщики, торгующая организация и гос.пошлина.

Да и продаваться все это будет со скидкой около 20%, ведь назначенный исполнительной службой оценщик оценит «недвижку» по нижнему ценовому порогу, дабы продажа произошла как можно быстрее. Итого со старта минус 50% от стоимости.

Кому это выгодно? Банку, который, как правило, выдавал кредит на 70-80% стоимости? Заемщику, который благодаря этому все равно останется должным? Увы, ни тем ни другим. У банка есть только один интерес: кредит должен быть погашен, только в этом случае в самом кредитном проекте есть какая-либо суть.

И он (банк) из кожи вон будет лезть, чтобы сохранить полноценно работающий кредит, ведь только на таком кредите можно заработать запланированные проценты и комиссии.

Индустрия неплательщиков кредитов

Однако время шло и методы «откосить» от кредита становились всё необычнее и даже изощрённее. Кризис осени 2008-го дал жизнь целой плеяде «относительно законных способов» как не платить. Кроме того образовались целые направления, я бы даже сказал индустрия, «помощников» в таком деле как не платить по обязательствам.

Интернет, газеты, журналы, биг-борды и даже фонарные столбы буквально пестрели соблазнительными фразами «Избавим от кредитного рабства!».

Хотя почему это я говорю об этом в прошедшем времени? Сегодня достаточно набрать в поисковике «как не платить кредит» и перед вами возникает целая гамма подкупающих своей сладкой конечной целью вариантов «как». Тут тебе и фиктивное банкротство и банкротство настоящее.

Очень популярный вариант: судебный иск о признании не действительным кредитного договора по причине отсутствия у банка лицензии на валютные операции.

Кто-то пытался перевести решением суда свой кредит из валюты в гривну по курсу 5,05 и при этом ставку оставить как по валютному кредиту. Бросание на стол ключей от машин с фразой «Забирайте, я вам больше ничего не должен!» не слышал в то время только тот, кто не работал в банке.

Самые «сочные» советы хоть вслух зачитывай «…Совсем хорошо, когда у Вас ничего нет. То есть приватизированной жилплощади, автомобилей оформленных на Вас, загородных домов. При их наличии тяжело будет бодаться с банком. Если же ты «гол как сокол» — взять с тебя нечего.

Приватизированному жилью ничего не будет грозить в том случае, если там прописан несовершеннолетний ребенок, а метраж не превышает норм, тогда органы опеки и попечительства покажут банковским бульдогам большой и красивый кукиш…» Ну вот как то так… Хотя это во многом эмоции.

А вот когда клиенты продавали по генеральной доверенности кредитные машины, это уже иначе как трезвым расчётом не назовёшь. Хотя мне больше запомнились совсем другие «методы». Если хотите мой личный «Хит-парад отмазок от кредита».

«Это не я! Я был в тюрьме» — именно это пришлось услышать от одного из собственников квартиры, на покупку которой был выдан кредит. И даже появилась некая справка «податель которой» в день оформления купли-продажи и, соответственно выдачи кредита, находился в изоляторе временного содержания. Соответственно подпись не его, а деньги… да в глаза не видели.

«Банкротство как избавление» — путь достаточно долгий, но некоторые всё таки на него решились. Заёмщик оформляется частным предпринимателем.

А перед этим всё возможные активы «перевешивает» на родных и близких, договорами купли продажи, мены, дарения, чем угодно. Если есть знакомый, так же оформленный как ЧП прекрасно. Нет, оформляем таковым знакомого или родственника.

После чего заверяем у нотариуса расписку либо договор займа одного ЧПшника перед другим ЧП, на сумму не менее

190 тысяч гривен (триста минимальных зарплат). А через месяц инициируем открытие дела о банкротстве, путём подачи заявления в суд. Где деньги дел? Ну, скажем, «выпил пива, сел с сумкой в электричку, очнулся…нет денег!».

Далее принятие судом дела к рассмотрению, объявление полугодового моратория на удовлетворение прав кредиторов и назначение ликвидатора. Далее поиск активов должника и их делёж между кредиторами.

 А там уж кому что присудят… Вот такая несколько витиеватая схема, которая, нужно

сказать на первых порах позволила оставить «с носом» не один банк. Правда после нахождения «противоядия» в виде нескольких уголовных дел по фактам фиктивного банкротства данный способ сошел на нет. Однако приведённому примеру трудно отказать

в пусть криминальном, но изяществе! И, на всякий случай, для «фанатов» такого метода дополнительная информация: уголовное наказание за установление факта «липового» банкротства до 3-х лет вполне реальной тюрьмы.

Дело тонкое

«я вам пишу…» — очень тонкий способ «откосить». Согласно требованиям Закона, банк обязан отправить на Ваше имя письмо требование о необходимости погасить просроченную задолженность и/или о полном погашении кредита, в случае если Вы этот самый кредит платить более не горите желанием.

При наличии такого письма, а так же «вооружившись» письменными показаниями соседей, друзей, родственников, знакомых, коллег по работе, о том, что им звонили и сказали о недобросовестном заёмщике Иванове.

Чем не только нанесли мне, как заёмщику, человеку тонкой душевной организации тяжелое моральное увечье (вот кстати ещё один иск о возмещении морального ущерба), а и нарушили закон в части неправомерного раскрытия банковской тайны.

На основании этого прошу разорвать кредитный договор ибо не нахожу в себе моральных сил к дальнейшему сотрудничеству с этой финансовой организацией…вот как то так. Не готов сказать, сколько было подобных исков и чем все они закончились, но как говорила героиня культового советского фильма «Криминальный талант» — «Они там конечно разберутся, но кровушки из тебя попьют…».

«Вчера по три, но маленькие…» — Расторжение кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора. Наиболее распространённый вариант – рост курса валюты.

«А где же залог?» — весьма удивительный способ ухода не только от оплаты кредита, но и от взыскания на залог. Применяется только для объектов недвижимости. Вносятся определенные изменения в предмет Вашей недвижимости, так называемая перепланировка. Скажем балкон, объединяется с кухней.

Весьма известное дело в нашей стране, не так ли? Фактически по договору залога (ипотеки) объект один, а в «реале» совсем другой. При обращении взыскания на такой объект возникает осложнение, ведь юридически это не тот залог, который был оформлен в обеспечение кредита. Для порядка его нужно привести в начальное состояние.

Однако за чей счёт? И в каком виде, если войти на территорию залога можно только с разрешения собственника (заёмщика) или по решению суда.

Но наши самые «гуманные в мире» суды зачастую могут лишь обязать заёмщика вернуть перегородку между кухней и балконом на историческую родину» и уже после этого продолжать рассмотрение дела о взыскании на объект по сути…

«Я вся такая внезапная, такая противоречивая вся…» — ну и вершина этого «хит – парада», изюминка, бриллиант в короне…. Вообще то юридически это звучит так « Кредитный договор, договор ипотеки, залога, поручительства, который дееспособное физическое лицо подписало в момент, когда оно не осознавало значение своих действий и (или) не могла руководить ими, может быть признан судом

недействительным, а в случае ее смерти — по иску других лиц, чьи гражданские права или интересы нарушены». В простонародье это звучит несколько проще «Сам не ведал что творил, по причине временного помешательства». Вы будете смеяться, но факт остаётся фактом – такие прецеденты уже имеют место.

Мне трудно понять, чем руководствуются люди, объявляя себя временно помешанными, но раз они есть и справки от докторов с «мокрыми» печатями имеются и диагноз, где «чёрным по белому» написано «…зазначене надає можливість вивести, що з урахуванням викладених обставин (П.І.Б.

клієнта) не був здатним повною мірою вільно та усвідомлено приймати рішення, адекватне ситуації, та повною мірою прогнозувати наслідки власних дій щодо укладення договору поруки…», то сами понимаете. Вот такие дела, господа и дамы.

Можно было бы просто отмахнуться от этого, однако появившиеся в сети всемирной паутины рекламные предложения с вполне конкретным обещанием «Получение вывода судебной экспертизы о неспособности принимать адекватные решения при подписании кредитного договора/договора поручительства» говорят о том, что этот вариант ухода от кредитный обязательств уже сейчас пытаются поставить на «конвейер».

При желании этот список можно было бы продолжить, вот только есть ли смысл?

Всё вышеописанное никак не попытка вбить «клин» между банками и клиентами, сделать одних «белыми и пушистыми», а других определить в когорту «персон нон – грата».

Увы, но в этой борьбе нет победителей ни с одной ни с другой стороны, ибо любая победа на этом пути, так или иначе Пиррова.

Каждой стороне есть что терять, с весьма не чёткими и не однозначными перспективами обрести: деньги, имущество, честное имя, перспективы, свободу… Речь о другом – мы должны видеть друг в друге партнёров, стороны, у которых есть взаимные интересы, права и обязанности.

Кто-то ведь должен первым сделать этот шаг, чтобы разорвать этот круг упрёков и недоверия. Конечно банки регулярно изобретают методики, принципы и программы реструктуризации кредитной задолженности, дабы изменить, если хотите «оживить» кредит, который уже еле дышит.

Однако таких инструментов не всегда оказывается достаточно, чтобы реанимировать то, что могло таким не стать ещё на этапе выдачи при правильно построенной работе с клиентом. Ведь не всегда конкретную ситуацию можно вписать в абсолютно стандартные рамки скажем процедуры реструктуризации.

Необходимо играть на опережение, инициировать те меры, которые превентивно не вовлекут в кредитный проект тех, кто по каким то причинам не готов нести взаимные обязательства, уповая исключительно на права. Нужно в первую очередь выстраивать идеологию работы с клиентами. Необходимо быть именно клиентоориентированными.

В противном случае подобных проблем не миновать в дальнейшем, как бы банки не «причёсывали» внутренние процедуры и договорную базу, как бы не изгалялись в стремлении предусмотреть в них всё, даже те неоднозначности, которые на сегодняшний день присутствуют в законодательстве и регулируют данный рынок.

И вот это уже вполне реальный и чудовищный промах самих банков. Только за счёт ликбеза и установления реальных партнёрских отношений можно если не вырубить на корню то уж точно минимизировать мысли, устремления и действия клиентов, направленные на нарушение принятых на себя обязательств.

Путь этот долог и тернист, но он неизбежен, да и вариантов тут поверьте мне масса. Вот тут уж точно «Тысяча способов».

Источник: https://minfin.com.ua/blogs/ishevchenko/23918/

«Потеряли шесть миллионов и квартиру»: истории о том, как кредиты меняют людей | Милосердие.ru

Платить ли по кредиту, оформленному в 2012?

Интернет пестрит шутками и мемами на тему кредитования. «Рекламу надо читать наоборот: не «Возьми кредит! Нет проблем!», а «Нет проблем? Возьми кредит!» – шутят сетевые остряки. А вот тем, кто уже оказался в долговой кабале, не до шуток. Потому что, как бы ни были уверены в себе и в своих возможностях люди, жизнь вносит свои коррективы. Увы, не всегда радужные.

«Я рыдала и билась в истерике»

А. – молодая многодетная мама. Когда стало ясно, что ей с мужем и близнецами-подростками  трудно ютиться в съемной квартире,  семья взяла ипотеку. Несколько раз подавали на рублевую, но везде получали отказ. Поэтому согласились на долларовый вариант.

На дворе был 2008 год, несколько месяцев до кризиса. В процессе выплат в семье родился еще один малыш. Рискованное решение обернулось для семьи потерей жилья и крупной суммы денег.

– Мы хотели купить малогабаритную «трешку». Ничего шикарного: крохотная кухня, удаленный от центра район. Стоила она тогда порядка шести миллионов, около 10% от этой суммы у нас было накоплено, остальное – в ипотеку. Платеж поначалу был вполне комфортный, около 40 тысяч в месяц.

Когда «бомбанул» первый кризис, мы просили банк пересчитать кредит в рубли, но нам отказали. Вторую попытку мы предприняли в 2010 году, снова отказ. Отказали нам и в 2014 году, когда курс совершил крутой вираж.

Мы решили, что все-таки будем напрягаться и дальше. Ежемесячный платеж вырос до 90-100 тысяч, на жизнь оставались копейки, не более 20-30 тысяч на всю семью. На эти деньги мы должны были внести квартплату, купить еду, и все. Ни на что другое денег уже не оставалось.

Мы вычислили: за время с 2008 по 2014 год мы внесли платежей в рублях примерно на ту сумму, которая и составляла стоимость квартиры. Но благодаря росту курса, процентам и выплатам ежегодной страховки все еще оставались должны банку еще около 11 миллионов рублей. А стоимость квартиры на рынке между тем упала примерно на 30%. То есть даже выгодно продать ее уже не получалось.

Мы платили почти до конца 2015 года. Но когда все наши накопления закончились, сели и подсчитали, сколько мы уже внесли, и сколько еще предстоит платить. Квартира в итоге вышла просто «золотая». Мы решили прекратить платить и идти в суд.

Перед этим мы несколько раз обращались в банк с разными предложениями: пересчитать ипотеку в рубли, снизить ежемесячный платеж, продлить сроки выплат. Но на все эти обращения получали отказ.

Суд встал на сторону банка. Дело передали в исполнительное производство приставам. Они искали, что еще можно с нас взыскать. Мы к тому времени продали машину, я подала на алименты на мужа, и поскольку 50% его зарплаты уходило на это, взять с него дополнительно что-то тоже было невозможно.

Квартиру выставили на торги, мы были вынуждены съехать. Продать ее удалось не сразу, и за сумму менее 4 миллионов. Выходило, что мы должны банку еще примерно 7 миллионов рублей, которых у нас, конечно, не было.

Приставы признали, что взять с нас больше нечего.

Банк все это время пытался на нас деликатно давить. Звонили и говорили: «Скажите, вам не стыдно?» Как мне может быть стыдно, если мы столько раз выходили к ним с разными предложениями, но каждый раз получали отказ? Все наши отношения с банком проходили в правовом поле, а «стыдно» – понятие совершенно не юридическое.

Сейчас мы живем в квартире моих родителей. Не покупаем ничего, ни машину, ни дачу, потому что приставы все еще могут взыскать что-то в пользу оплаты кредита. Я не выхожу на работу: в этом случае банк сможет взыскать с нас долги, поскольку доход семьи увеличился.

Мы не были в отпуске с 2008 года. Привыкли экономить на всем: составляем списки на покупки в «Ашане», охотно берем подержанные вещи для младшего ребенка, а старшие ходят только на бесплатные кружки. Очень выручает то, что мы многодетные: близнецы питаются в школе, это огромное подспорье.

Я с ужасом вспоминаю тот год, с 2014 по 2015, когда мы платили по 90-100 тысяч ежемесячно. Помогали друзья, делились детскими вещами, а иногда просто привозили нам продукты.

Помню, накануне Нового года денег не было вообще. Я была в трансе… Муж тоже очень переживал: для него самым главным страхом было, что он не сможет кормить семью.

Все это очень обидно, конечно. Сейчас уже немного отпустило, могу говорить об этом спокойно, а если бы меня попросили рассказать об этом в самый пиковый момент, я бы просто рыдала и билась в истерике. Да, мы потеряли почти шесть миллионов рублей и квартиру. Но живы и здоровы, и слава Богу, как говорится.

«Было стыдно, что не могу заплатить очередной взнос, и я брала в долг»

И. – работающая пенсионерка. Когда ее семья принимала решение о том, что необходимо взять автокредит, зарплату получали она и ее супруг. Взносы планировали погашать за счет дополнительного заработка мужа: в свободное время он хотел быть водителем у дальних родственников.

Все рухнуло в одночасье: И. перестали платить на заводе, услуги супруга в качестве шофера тоже стали не нужны. Пришлось многократно перезанимать деньги в другом банке, чтобы покрыть выплаты по авто.

– Честно говоря, в этой машине мы не нуждались, прожили бы и без нее. Но родственница моего мужа убедила купить ее. Говорила, это отличный вариант: по выходным мы будем ездить на дачу, а в будни мой муж станет забирать дочку этой самой родственницы с учебы. За это они обещали платить, и «зарплата» покроет издержки на кредит. Сплошная выгода!

Мы согласились. Взяли в банке автокредит. Было это в начале 2000-х, тогда еще в ходу были расчеты в долларах. Сумма составляла 4000 в американской валюте. Платить предполагалось около 3000 рублей в месяц, по курсу (тогда – около 30 рублей за доллар). И поначалу все шло замечательно. Но затем все изменилось.

Мужа моего уволили с работы, а шоферская подработка стала совсем не тем, чем была поначалу: родственница требовала поездок за город и услуг личного водителя в течение всего рабочего дня. Это было тяжело для мужа, к тому времени он перенес инфаркт и был слаб здоровьем. Пришлось отказаться.

Ну а дальше мне стали регулярно задерживать зарплату на заводе, где я работала. Я не успевала погашать автомобильный кредит в те дни, на которые были назначены ежемесячные выплаты.

Я человек ответственный, воспитанный еще при Советском союзе. Все эти понятия про верность слову, обязательства очень давили на меня. И когда было ясно, что внести очередной транш я не смогу, а занять больше не у кого, я приняла решение взять кредит в другом банке.

Так началась история, которая тянулась несколько лет и превратилась в замкнутый круг. 

Почти каждый месяц я приходила во второй банк и просила дать мне кредит в размере 3000-4000 тысяч, чтобы погасить платеж по автомобильному кредиту. Потом, получив на работе зарплату, возвращала эту сумму. Но вскоре была вынуждена обращаться за деньгами вновь, потому что не хватало денег на еду и бытовые нужды.

К тому времени муж мой уже очень сильно болел, сын женился и у него родился ребенок – вся эта большая семья фактически была на моем полном попечении.

Отдавала, занимала, выплачивала и занимала вновь.

Не помню, сколько раз я прокручивала эти операции, но к концу выплат по автомобильному кредиту долг второму банку составлял 23000 рублей: по тем временам (примерно 2006 год) это были огромные деньги, практически зарплата среднего руководителя, а я на своем заводе получала меньше 10 тысяч. Расплатиться помог только сын, к тому времени он вышел на работу и покрыл долг.

А вот мужа моего вся эта «автомобильная история» основательно подкосила. Здоровье стало стремительно ухудшаться, и он умер. Машину мы в итоге продали, она была уже не нужна.

«Кредитка – это такая зараза»

O. – молодая журналистка, работает в сфере PR, не замужем. В 2012 году, поддавшись рекламным уловкам, она оформила кредитную карту. Доверие внушали фразы о том, что у карты есть льготный период беспроцентного погашения займа, что это удобно и комфортно.

Необдуманное решение  обернулось трехлетним долговым «рабством», которое завершилось только благодаря полному пересмотру своего отношения к финансам.

– Я очень хотела норковую шубу, и мне не хватало всего 15 тысяч рублей. Тогда-то я решилась оформить кредитку: предложениями о ней, такой чудесной, выгодной и удобной, бомбардировал меня банк, в котором оформлена зарплатная карта.

Это решение казалось мне взвешенным, разумным и очень практичным. Я прямо сейчас куплю шубу на выгодных условиях, ведь если ждать и копить недостающие 15 тысяч, то могут закончиться скидки на меха.

А так – шикарная вещь у меня, а спустя месяц или два, не превышая льготного периода, я внесу недостающие 15 тысяч и тут же закрою карту.

Все будет выглядеть так, словно я взяла в долг без процентов у кого-то из знакомых.

Но карту я не закрыла. Более того, стала время от времени по мелочи снимать с нее то тысячу, то две. Я это называла «поддербанивать», вроде бы не так уж много, и я же скоро верну, что здесь такого?

В итоге кредитка с лимитом в 35 тысяч ушла в ноль, каждый месяц я перечисляла ежемесячный платеж, составлявший примерно 4000 рублей. Тоже вроде бы мелочи, но он не покрывал ничего из суммы основного долга, по сути, это были только проценты, а долг тем временем рос.

Потом банк, почуяв во мне выгодного клиента, поднял лимит карты до 45 тысяч. А когда я улетала в отпуск, они каким-то образом отслеживали, что я за границей, и еще увеличивали мне лимит.

Каюсь, мне было очень трудно сопротивляться этим соблазнам: тут шоппинг, там сувениры или чашка кофе с круассаном, и вот я уже снова должна платить, платить, платить.

В итоге сумма моего долга выросла до 150 тысяч. То есть в десять раз больше первоначальных 15 тысяч, которые я так легко планировала вернуть банку и закрыть карту.

И ладно бы я на эти деньги с кредитки покупала бы что-то стоящее! Нет, речь чаще всего шла о том, чтобы в последний день перед зарплатой перехватить денег на обед. Или лишний раз посидеть в кафе с подружкой.

То есть я, сама того не замечая, огромную сумму спустила на еду, попросту говоря, на ветер. И постоянно жила с ощущением, что мне не хватает: еще бы, ведь солидную часть зарплаты я тратила на выплаты по кредитке, потом снова «занимала» у нее же, получался просто порочный круг.

https://www.youtube.com/watch?v=4_PVnqJyJ6k

Меня в какой-то момент отрезвил мой молодой человек. Сказал: «Хватит страдать фигней!» И когда я посчитала, сколько я на самом деле потратила денег, и, что самое ужасное, сколько я переплатила, кинулась срочно ее закрывать, чтобы поскорее от кредитки избавиться. Напрягалась несколько месяцев, откладывала, копила. Закрыла, и больше уже никогда не открою снова.

Сегодня мне часто звонят из банка с предложениями о новой карте или потребительском кредите. Я отказываюсь. Пересмотрела свое отношение к финансам: на желанную вещь предпочитаю копить. И заодно отказалась от того, чтобы питаться в кафе. Мало ли что они там приготовят? Домашняя еда здоровее: пока копила на то, чтобы отдать кредит, заодно и похудела.

«Платя ипотеку, я обеднел, но жизнь стала понятнее»

С. около 50 лет. Он художник, дизайнер, человек творческий и достаточно известный в своих профессиональных кругах. Почти десять лет назад, будучи в браке, он оформил на себя ипотечный кредит на несколько миллионов рублей. Но вскоре с супругой они расстались, и сейчас C. платит за квартиру, в которой больше не живет, в которой остались его бывшая жена и дети.

– Решение об ипотеке мы с женой принимали вместе. Было ощущение команды, где все поддерживают друг друга. Развода, как говорится, ничто не предвещало. До этого я уже 10 лет жил в Москве, но жилье снимал. Брался за любую работу, копил, откладывал. И, наконец, смог реализовать мечту.

Скромная «трешка» на вторичном рынке, но мы выбирали ее, обустраивали, создавали в ней свой мир. Платить предстояло 15 лет, сейчас из них прошла половина.

Параллельно с ипотекой я успел взять еще и автокредит: на тот момент получалось, что вносить платежи по этим обязательствам наша семья может.

У меня была стабильная работа с зарплатой больше 100 тысяч, были возможности дополнительного заработка.

Уйдя из семьи, я остался ни с чем: квартиру оставил бывшей жене и детям (их у нас двое), а сам был вынужден жить у друзей, потом снова начал снимать. Деньги уходили все, до копейки.

Я чувствовал себя передаточным звеном в финансовом потоке: на одну карточку получить, на другую – переложить, занести хозяйке квартплату за месяц, и в кошельке пусто.

Иногда было не на что есть, выгадывал «счастливые часы» в магазинах, когда товары с истекающим сроком годности уходят со скидкой. Бывали дни, когда я питался одними сухарями, не шучу! Пришлось вспомнить разные советы из голодных 1990-х: тогда мой приятель научил меня покупать битые яйца на рынке, так значительно дешевле. Я знал все благотворительные столовые и просил там помощи.

Дальше – интереснее. На работе предложили уволиться. И начались проблемы со здоровьем, так что трудиться на своих подработках почти не мог… Потом меня спрашивали: почему не стал продавать квартиру, делить ее с бывшей супругой? Никаких разумных идей мне тогда в голову не приходило. Сил не было буквально ни на что.

Коснувшись дна, я постепенно начал выплывать. Друзья помогли найти работу. Удалось как-то взять себя в руки. И я начал по-другому осознавать всю эту историю. Ведь в чем правда? Сытый голодного не разумеет. Я привык жить на широкую ногу, зарплаты у меня всегда были выше среднего. И вдруг – тотальная бедность…

Но беда это была или рука Божья, которая мои глаза промыла? Ведь совершенно иначе после такого начинаешь смотреть на жизнь. Я научился видеть бедных людей в толпе, узнавать их. Захотелось даже помогать из своих скудных возможностей. Я и раньше помогал, но от избытка, а теперь вот захотелось помочь от недостатка средств.

Сейчас я не накапливаю: живу сегодняшним днем. Построю ли я себе еще дом на этой земле, не знаю, возможно, стоит уже задуматься о доме на небе. Но все это категории философские.

Возложив на себя финансовое бремя, я от другого бремени освободился: от эгоизма, желаний каких-то непомерных и зачастую совсем не нужных.

Шелуха слетела, жизнь обнажилась во всей своей честной красоте. Стала понятнее, одновременно. Думаю, это нужный урок, полезный. И настоящий, а не какая-нибудь учебная тревога. Хотя вот у меня скоро закончатся платежи по автомобильному кредиту, и появятся «свободные» 10 тысяч в месяц. Еще не знаю, куда их буду тратить.

Иллюстрации: Дмитрий Петров

Источник: https://www.miloserdie.ru/article/poteryali-shest-millionov-i-kvartiru-istorii-o-tom-kak-kredity-menyayut-lyudej/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий