Основные условия ипотеки

Условия предоставления ипотечного кредита

Основные условия ипотеки

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить.

Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия.

Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения.

Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка.

Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник.

Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%.

Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно.

Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией.

Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире.

Такие программы предлагают немногие банки.

Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: https://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Условия предоставления ипотеки

Основные условия ипотеки
23.11

Для многих людей единственной возможностью приобретения жилья выступает заем на покупку недвижимости.

В этом случае ежемесячно на протяжении большого количества лет выплачивается оптимальная сумма, а после полного погашения кредита граждане становятся полноправными собственниками квартиры или другого жилого помещения.

Перед получением такого займа важно тщательно изучить условия ипотеки, чтобы разобраться в ее особенностях и нюансах.

Не каждый человек имеет право оформить ипотеку, поскольку важно, чтобы он соответствовал некоторым требованиям. Любой банк, который предоставляет такую услугу, должен быть уверен в том, что денежные средства на покупку жилья будут возвращены в срок и с процентами.

Общие принципы предоставления кредита на жилье

Существует много кредитных организаций, в которых можно взять ипотеку, и все они предлагают разнообразные условия. При этом выделяется несколько общих требований, которые обязательно должны выполняться потенциальными заемщиками:

  • предполагается ипотека на значительный срок, который превышает 5 лет, но не может быть больше 30;
  • денежные средства предоставляются исключительно для покупки жилой недвижимости;
  • непременно используется залог, в качестве которого выступает покупаемая квартира или дом.

Как правило, процентные ставки в разных банках являются примерно одинаковыми.

Важно! Актуальным в течение последних несколько лет считается распространение займа на новостройки, поскольку государство предоставляет специальные программы с господдержкой, а процентная ставка на выдаваемый кредит не превышает 12%.

Каждый потенциальный заемщик должен остановиться на оптимальном кредитном учреждении, в котором будет оформляться кредит. Для этого необходимо изучить все условия банков, после чего определиться с наиболее подходящим вариантом.

После изучения того, на каких условиях можно купить жилую недвижимость, каждый потенциальный заемщик самостоятельно определяет, подходит ли он под них.

Основные принципы предоставления кредитов разными банками

Условия ипотечного кредитования являются многочисленными, причем в разных банках они могут существенно отличаться, но имеется несколько факторов, которые учитываются работниками кредитных учреждений обязательно при изучении потенциального заемщика.

Предоставление такого вида займа осуществляется только при учете многочисленных федеральных законов в отношении кредитования. Выдается заем исключительно людям, которые имеют российское гражданство, а также постоянную регистрацию в городе, где планируется взять кредит. Не имеет значения пол заемщика.

Особое внимание уделяется образованию человека, а также его финансовому состоянию и кредитной истории.

Сложности с получением ипотечного кредита возникают у предпринимателей, поскольку у них единственным источником дохода выступает их дело, причем не всегда оно является прибыльным.

Из-за возможности применять ими различные упрощенные системы налогообложения банки не могут точно знать, каков доход заемщика. Поэтому предприниматели относятся к высокорискованной категории.

Брать такой кредит очень просто государственным служащим, которые весь заработок получают официально, а их заработная плата является стабильной.

Размер заработка

Данный фактор считается первым, на что обращают внимание сотрудники кредитного учреждения. Ведь именно от него зависит, сможет ли заемщик справляться с ежемесячными платежами.

Финансовые эксперты и аналитики сходятся во мнении, что выплата банку в месяц не может превышать 30–40% общего дохода гражданина.

Банки учитывают и разнообразные прибыльные вложения, к которым относится наличие акций или иных ценных бумаг, приносящих доход владельцу.

Существуют различные кредитные программы, предлагающие ипотеку на квартиру, в которых учитывается не только доход главного заемщика, но и:

  • доход супруги или супруга;
  • заработная плата иных родственников, которые становятся созаемщиками или поручителями;
  • другие доходы заемщика, которые он может подтвердить документально, и наиболее часто сюда относится прибыль, получаемая от сдачи иной недвижимости в аренду.

Важным моментом считается наличие у заемщика других кредитов. Одобрить заявку при наличии иных крупных займов не сможет никакой банк.

Возраст заемщика

Многих людей, которые желают купить недвижимость за счет заемных средств, интересует вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Не всегда на покупку квартиры претендуют только молодые люди, нередко и пенсионерам требуется новая жилая недвижимость.

Банки предлагают различные условия. Наиболее привлекательными являются заемщики, возраст которых варьируется от 30 до 50 лет, поскольку они чаще всего являются трудоустроенными и получающими хорошую заработную плату.

Минимальный возраст заемщика равен 21 году. До какого возраста можно заключить договор? Как правило, банки прибавляют примерно 5 или 10 лет к тому году, в который гражданин вышел на пенсию. Лучше всего, если кредит будет закрыт до того момента, когда заемщику исполнится 65 лет.

Одним из наиболее привлекательных кредитных учреждений для людей в возрасте выступает Сбербанк, в котором максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита может составлять 75 лет.

Наличие трудового стажа

Условия выдачи ипотеки включают в себя и наличие достаточного для банка трудового стажа. Минимально он должен равняться 6 месяцам, но лучше всего, если человек работает на одном месте достаточно много времени, поскольку это положительно влияет на его возможность выплатить заем.

За 5 лет, предшествующих году, в котором регистрируется сделка займа, стаж не может быть меньше 12 месяцев. Желательно, чтобы заработная плата была официальной и четко фиксированной. Идеальным вариантом для каждого банка выступают государственные служащие.

Наличие необходимых документов

Выдаваться кредит может только при наличии у потенциального заемщика следующих важнейших документов:

  • паспорта;
  • справки о доходах, которая может быть заменена иной документацией, выступающей подтверждением наличия официального дохода в определенном размере;
  • свидетельства о браке, если заемщик находится в официально зарегистрированном браке;
  • трудовой книжки;
  • документации, полученной от застройщика или владельца жилой недвижимости, которую планируется покупать.

Некоторые банки могут потребовать и иные документы, которые представляются в обязательном порядке, иначе не следует рассчитывать на одобренный заем.

Другие условия сделки

Вышеуказанные факторы являются наиболее важными, однако не единственными. Какие именно условия для получения ипотеки, кредита могут дополнительно выдвигаться банками? Наиболее популярными являются следующие требования:

УсловиеЕго особенности
Наличие созаемщиковВ качестве созаемщика может выступать как родственник, так и посторонний человек, а его доход учитывается при расчете.
Срок кредитаБанк, выдающий займы, может предлагать разные сроки для их погашения. Чем больше лет выбирается заемщиком, тем меньше будут ежемесячные платежи, а также выше вероятность предоставления кредита. Однако и переплаты в этом случае будут очень высокими.
Размер первоначального взносаПрактически никогда не обходится без первоначального взноса. Чем больше он будет, тем выше вероятность получить заем.
Наличие страхованияМногие банки требуют ежегодного страхования жизни главного заемщика, а также самой покупаемой недвижимости. Если не следовать требованиям организации, то нередко по договору увеличивается процентная ставка.

Если тщательно изучить, на каких условиях предоставляется заем на недвижимость, то каждый человек может сам заранее решить, подходит ли он под все требования. Во время составления договора следует дополнительно уточнить возможность досрочного погашения, поскольку некоторые банки устанавливают лимиты на это действие.

Если не рассчитать свои возможности, то непременно будут возникать просрочки и иные негативные последствия, поэтому важно быть уверенным в доходе и иных факторах, позволяющих легко справляться с ежемесячными платежами за жилье.

Источник: https://WseKredity.ru/ipoteka/usloviya-ipoteki.html

Основные условия предоствления ипотеки

Основные условия ипотеки

Далеко не все граждане России способны соответствовать определённым условиям получения ипотеки в банковских учреждениях. Есть список стандартных условий, также банк может добавлять или изменять собственные требования. При этом высокая степень конкуренции в области кредитования позволяет делать правила ипотеки более лояльными и доступными.

Общие условия получения ипотеки должны включать следующие стандарты:

  • достижение определенного возраста, а также ограничение по старости лет;
  • необходимость в том, чтобы лицо обладало гражданством РФ;
  • наличие постоянного подтверждённого дохода в денежном эквиваленте.

Личность заемщика и особенности получения кредита

Двадцать один год – это возрастной ценз, с которого появляется возможность взятия ипотеки, он установлен одинаково для всех банков. С максимальным возрастом дела обстоят иначе. Каждое кредитное учреждение в праве индивидуально определять условия предоставления ипотеки по указанному критерию, который содержит два основных порога:

  • максимальное количество лет, когда есть возможность взять ипотечный кредит;
  • возрастной предел, который может наступить на момент возврата заёмных средств.

Важно! В совокупности с максимальным возрастом обязательно рассматриваются ещё несколько элементов, определяющих положительное решение по кредитному займу с залогом недвижимого имущества.

Сюда можно отнести наличие поручителя, а также регулярный финансовый доход, который должен быть является официальным.

Также сотрудники банка могут обращать внимание на обладание заемщиком собственностью – ценным и недвижимым имуществом.

Помимо гражданства могут потребовать наличия официальной регистрации в том регионе, где планируется выдача ипотечного кредита. Кроме этого, возможно станет определяющим моментом длительность проживания в указанном регионе.

Впрочем, такие условия выдачи ипотеки действуют далеко не везде. Более того, если речь идёт о приобретении жилья на вторичном рынке, то данные требования присутствуют очень редко, в том числе это касается и наличия гражданства.

Какого-то предпочтения по гендерному признаку не существует. Статистика отдаёт мужчинам лидерство по выдаче ипотеки, однако, разрыв с прекрасной половиной человечества совершенно не значителен, всего 4 %. Роль может играть предпочтение самого банковского служащего к той или иной категории граждан.

Серьёзное внимание уделяется уровню образования заемщика, поскольку это во многом определяет его статус и дальнейшие перспективы зарабатывания денежных средств. Ипотека и условия её получения рассчитаны, как правило, на длительный период, отсюда и требование о наличии диплома.

При этом банковские учреждения отдают предпочтение тем заемщикам, которые работают по найму, нежели тем, кто имеет свой собственный бизнес.

Поскольку исследования показали, что гражданин, работающий по найму легче может переориентироваться на другой сегмент рынка и найти новую работу. В связи с нестабильной экономической ситуацией, к сожалению, потеря собственного бизнеса в стране сегодня не редкость.

Поэтому сотрудников банка меньше будет интересовать тот потенциальный клиент, у которого единственным источником дохода является свой небольшой бизнес.

Также обязательно обращается внимание на характер работы у наёмного служащего. Если работа связана с повышенным риском и опасностью потерять здоровье, то это будет учитываться при вынесении итогового решения. Не секрет, что у граждан, находящихся в брачных отношениях и имеющих детей шансов гораздо больше, поскольку это отвечает сразу нескольким показателям:

  • человек с повышенной социальной ответственностью;
  • возможность получения материнского капитала в ближайшем будущем;
  • помощь со стороны работающего супруга;
  • значительно снижается риск переезда заёмщика.

Для многодетных семей такие преимущества не предусмотрены, поскольку повышается риск потери заемных финансовых средств для банка. Впрочем, всё будет зависеть от конкретной ситуации, которую будут рассматривать службы банковского учреждения.

Требования к залоговому имуществу и порядок его страхования

Итак, выдавать кредит никто не будет, если ежемесячный доход потенциального заемщика не будет превышать половину тех платежей, которые предназначены для ипотеки. Имеющийся дополнительный пассивный доход всегда будет положительно оценён сотрудниками банка. Это может быть как получение дивидендов от вложенных денежных средств в ценные бумаги, так и аренда жилья.

Нельзя забывать о предыдущих платежах по различным кредитам. Если были допущены просрочки, но в ближайшем будущем все финансовые обязательства были погашены, то проблем с получением ипотечного кредита быть не должно. В противном случае в его получении будет отказано.

Также важна будет причина образования задолженности. Если она связана с уважительными обстоятельствами, например, когда имело место увольнение по сокращению штата, либо несчастный случай с временной потерей трудоспособности.

То решить проблему можно будет в положительную сторону для заемщика.

Важно! Условия для получения ипотеки будут напрямую связаны с ликвидностью недвижимого объекта, который впоследствии станет предметом залога.

Если недвижимость имеет приемлемую рыночную стоимость, её будет легко реализовать при необходимости, то условия по получению ипотеки скорее всего будут лояльными.

Допускается естественный износ здания, где приобретается квартира в ипотеку, который не может быть более 50 %. С предмета залога должны быть сняты все возможные по закону обременения.

На указанной жилплощади никто не должен быть прописан, тем более, это касается несовершеннолетних лиц.

Страхование предмета залога является неотъемлемой частью рассматриваемого процесса по получению ипотеки. Какие риски обязательно должны быть застрахованы указано в Федеральном законе N 102 от 16 июля 1998 года “О залоге недвижимого имущества”.

Сотрудники банка могут настойчиво рекомендовать оформить соглашения по страхованию со страховой компанией, которые касаются следующих элементов:

  • здоровье и жизнь (риск утраты трудоспособности);
  • титул, который позволяет обезопасить себя и банковское учреждение от потери вложенных денежных средств.

Сегодня получило широкое распространение комплексное страхование, которое позволяет “одним пакетом” застраховать все риски, необходимые для получения положительного ответа от банка. Это поможет значительно сократить финансовые расходы заемщика.

Источник: https://ProSobstvennost.ru/ipoteka/usloviya-polucheniya.html

Правила оформления ипотечного кредита в банке

Основные условия ипотеки

Сегодня наибольшей популярностью на территории РФ пользуются ипотечные займы. Но многие до сих пор полностью не могут разобраться, что это такое.

Какие требования выдвигаются для заемщиков? Какие программы кредитования имеются? Каковы этапы оформления необходимо пройти?

Рассмотрим интересующие вопросы подробней.

Определение понятий

Под определением “ипотека” подразумевается разновидность кредитования с целью приобретения жилой недвижимости, при котором она и выступает залоговым имуществом.

Заемщику предоставляется финансовая помощь, которая оформлена в виде займа.

Кредитуемый в процессе подписания соглашения берет на себя обязательство по регулярному погашению долговых обязательств совместно с насчитанными процентными ставками, а гарантией выступает недвижимость, транспортное средство и так далее.

На сегодня ипотека в условиях высокой цены на жилую недвижимость является едва не единственным вариантом приобретения квартиры либо же частного дома для населения. Период возврата средств достаточно высок и может достигать 30 лет.

Стоит отметить, что в процессе оформления ипотечного займа возникает необходимость обращения не только к кредитору, но и в страховые и оценочные компании.

Говоря о преимуществах такого вида кредитов, выделяют:

  • доступность. При наличии у заемщика стабильного заработка, он гарантирует для себя получение необходимой финансовой поддержки;
  • скорость. Денежные средства выделяются сразу после подписания соглашения о кредитовании;
  • наличие многочисленных специальных программ ипотечного кредитования;
  • относительно небольшие процентные ставки и огромный ассортимент условий кредитования.

Из недостатков выделяют:

  • переплата. Использование кредитных средств является платной услугой, причем при повышении периода пользования, увеличивается и сумма переплаты;
  • наличие комиссионных сборов, штрафов и иных пеней при возникновении просрочки по регулярным обязательным платежам;
  • необходимость в сборе огромного пакета документации.

Кроме того, часто для подтверждения уровня платежеспособности нужно вносить первоначальный взнос, который может достигать 25% от общего размера заемных средств.

Основные требования банков к заемщику

Любой житель РФ, который в полной мере отвечает всем необходимым требованиям банка, имеет полное право на оформление ипотечного кредита.

Основными требованиями по праву считаются:

  • возраст не должен быть меньше 23 лет (максимальный возраст составляет 65 лет). В том случае, если потенциальный заемщик проживает в приграничных с иными государствами районах, то максимальный срок кредитования составляет 10 лет;
  • суммарный размер официального стажа трудовой деятельности должен быть не меньше 2 лет. Непрерывный стаж по последнему месту работы – не меньше полугода;
  • обязательно нужно иметь положительный кредитный рейтинг, который подтверждает добросовестность заемщика;
  • сумма заработной платы должна позволять в полном объеме погасить обязательный ежемесячный платеж, причем на него не должна быть затрачена вся зарплата. Сказать точный размер необходимой оплаты труда невозможно, поскольку этот вопрос рассматривается сугубо в индивидуальном порядке и напрямую зависит от суммы ипотечного займа;
  • отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами, психиатрическим и наркологическим медицинским учреждением.

В идеале потенциальный заемщик должен обладать такими характеристиками, как:

  • обязательное наличие персональных денежных сбережений, которые можно внести в качестве первоначального взноса;
  • уровень ежемесячной заработной платы превышает сумму обязательного платежа за месяц в 2 раза и больше;
  • для гарантированного получения займа, ипотечный кредит должен оформляться на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
  • у заемщика имеется в праве собственности иное ценное имущество: транспортное средство, земельный участок и так далее;
  • у потенциального кредитополучателя есть полноценная семья, в которой отсутствуют иждивенцы, и одновременно с этим оба супруга официально трудоустроены;
  • непрерывный стаж работы по последнему месту превышает 1,5 – 2 года;
  • есть возможность предоставления поручителей, которые могут подтвердить документально достаточный уровень своей платежеспособности.

Дополнительно важно помнить: ипотечный заем предоставляется только в том случае, если у заемщика отсутствуют долговые обязательства перед иными кредиторами.

Поиск квартиры

В процессе выбора квартиры, которая будет приобретаться, необходимо вызвать оценщика, способного сформировать подробный отчет относительно текущего состояния недвижимости, а также даст оценку истинной цены.

На основании полученных сведений представители банковского учреждения оценивают уровень платежеспособности заемщика и дают предварительный ответ по ипотечному кредиту.

Выбор банка и программы кредитования

Для населения РФ многие банковские учреждения предлагают льготные программы кредитования, а именно:

  • военная ипотека. Под ней подразумевается перечисление государством на персональный счет военного денежных средств с целью накопления необходимой суммы для первоначального взноса, а после получения заемных средств, погашаются долговые обязательства из бюджета;
  • кредитование с использованием материнского капитала. Программа отлично подходит для семей с двумя и более детьми;
  • ипотечные займы для “зарплатных” клиентов. Иными словами, программа рассчитана исключительно на тех заемщиков, которые получают свою заработную плату на банковские карты определенного банка. Отличительной особенностью являются пониженные процентные ставки.

На что нужно обязательно обращать внимание при выборе банковского учреждения? На обязательство по уплате дополнительных комиссионных сборов, а именно:

  • за ведение либо же открытие персонального расчетного счета;
  • сумма обязательного страхования. Необходимо понимать, что размер страхования непосредственно самого заемщика, объекта недвижимости, титульного страхования напрямую зависит от тарификации страховой компании, с которой подписано соглашение о сотрудничестве у кредитора;
  • себестоимость формирования отчета относительно рыночной стоимости объекта жилой недвижимости.

Подобного рода нюансы позволяют подобрать наиболее подходящего кредитора.

Сбор необходимых документов

После того, как заемщик смог сделать выбор в пользу какой-либо программы, необходимо формировать заявку на получение займа.

Заемщик должен в обязательном порядке предоставить:

  • внутренний паспорт РФ не только свой, но и всех участников этой сделки (созаемщиков и поручителей, если они имеются);
  • документы, способные подтвердить семейное положение;
  • справки с официального места работы относительно размера ежемесячной заработной платы;
  • иные документы, которые могут подтвердить текущие обязательства. К примеру, об алиментных выплатах, займах и так далее.

Пакет обязательной документации может немного различаться в зависимости от того, какие требования выставляет банковское учреждение.

Ими могут выступать:

  • СНИЛС;
  • страховое свидетельство;
  • сведения об образовании и так далее.

По объекту жилой недвижимости необходимо подготовить:

  • предварительно составленное соглашение относительно купли-продажи;
  • документы, способные подтвердить уплату первоначального взноса.

Такая документация предоставляется в случае покупки квартиры на первичном рынке.

При покупке на вторичке необходимо подготовить:

Дополнительно могут потребовать:

  • любую документацию, которая способна подтвердить факт дееспособности реализатора;
  • документ, подтверждающий факт отсутствия задолженности по коммунальным платежам;
  • иного рода документацию.

При покупке недвижимости совместно с земельным участком, необходимо дополнительно приложить документ о праве собственности на землю и ее границах.

Страхование сделки

В процессе предоставления ипотечного займа, кредиторы всегда страхуют свои заемные риски. Подобным образом финансовое учреждение попросту защищает себя от возможного непогашения заемщиком.

Несмотря на тот факт, что приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога, банки перестраховываются, поскольку она может сгореть, утратить свою себестоимость и так далее.

Согласно законам РФ, в процессе получения ипотечного займа заемщик в обязательном порядке должен страховать исключительно предмет залогового имущества от возможного повреждения либо же уничтожения.

Однако практика показывает, что страховщики требуют и иные дополнительные гарантии в виде страхования жизни заемщика, его дееспособности и титула.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование ипотечного займа подразумевает под собой комплексное страхование всех возможных рисков. Причем это все должно осуществляться за счет непосредственного заемщика.

Период страхования должен приравниваться к сроку ипотечного кредитования.

Подписание договора

После того, как кредитор принял решение относительно сформированной заявки, наступает наиболее волнительный этап – заключение соглашения о кредитовании.

На сегодня предусмотрено несколько схем предоставления кредитов, а именно:

  • по завершению государственной регистрации сделки;
  • с применением банковской ячейки.

В первом варианте алгоритм исчисления заключается в следующем: в день подписания соглашения все покупатели и реализаторы визируют договор купли-продажи объекта жилой недвижимости.

Одновременно с этим, заемщик обязан передать владельцу недвижимости размер оговоренного первоначального взноса наличкой либо же методом перечисления на расчетный счет реализатора, причем обязательно необходимо взять расписку о получении денежных средств.

Далее вся необходимая документация подлежит передаче в территориальный Орган регистрации и в течение 5 календарных дней будет произведена смена владельца недвижимости.

Для завершения расчетов свидетельство должно быть передано лично в руки представителю кредиторов, на основании чего заемные деньги будут переведены на расчетный счет заемщика, а после реализатору. Подтверждает полный расчет вторая расписка.

Как происходит оценка риска выдачи кредита в банках

Под определением “оценка кредитного риска” подразумевается максимальная сумма возможного убытка, который допускает финансовое учреждение на определенный временной промежуток с предварительно рассчитанной долей вероятности.

Наиболее актуальными причинами потери по праву считается понижение стоимости заемного портфеля, что может происходить по причине полной либо частичной утраты платежеспособности огромного числа потенциальных клиентов.

Терминология качественной оценки включает в себя сбор подробных всех необходимых сведений относительно потенциальных заемщиков.

На базе полученной информации происходит анализ финансовой независимости клиента, а также ликвидность залоговой недвижимости, уровень деловой активности и так далее.

Как быть в случае отказа

В том случае, если банк отказал в выдаче ипотечного займа, то будет указана на причина данного решения. Если она заключается в кредитной истории, то необходимо будет несколько раз оформить микрозаймы в МФО и тем самым немного ее улучшить.

Если же проблема в чем-то ином, то допускается возможность обращения в другое финансовое учреждение.

Наилучшим вариантом при отказе станет обращение в региональные банки либо же в те, которые относятся лояльно к своим клиентам. Таким образом, можно будет существенно увеличить вероятность получения ипотечного займа.

Советы по грамотному оформлению ипотеки представлены в следующем видеосюжете:

Источник: http://PropertyHelp.ru/subsidii/ipoteka/pravila-oformleniya.html

Условия выдачи ипотеки на квартиру в 2019 году + обзор предложений

Основные условия ипотеки

Ипотечное кредитование является одной из разновидностей кредита под залог недвижимого имущества. Выдается ипотека на покупку жилой собственности, например, приобретение квартиры в новостройке, на вторичном рынке недвижимости или денежные средства для строительства дома.

Как и любой кредит, ипотека на жилье имеет ряд условий и особенностей, поэтому она выдается не всем гражданам, а только тем, кто удовлетворяет требованиям кредитора.

На каких условиях дают ипотеку на квартиру

Сегодня на рынке кредитования работает большое количество банков, которые готовы выдать ссуду на приобретение жилья. Взять ипотеку можно, как в давно известных финансовых компаниях, так и в малоизвестном банке. Основным условием получения кредита является предоставление залогового имущества.

Получается, что квартира, которая приобретается на средства кредитора, будет находиться в залоге у финансовой компании до момента полного погашения кредитных обязательств и снятия обременения.

Рассмотрим более подробно, на каких условиях выдается ипотека в наиболее популярных банках.

Сбербанк России

Получить ссуду на покупку жилья в Сбербанке могут только граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны. В финансовом учреждении действуют несколько кредитных программ, которые рассчитаны на разные типы недвижимости:

  1. Ссуда на покупку строящегося жилья.
  2. Кредит на покупку готовой недвижимости.
  3. Программа рефинансирования действующей ипотеки.
  4. Программа кредитования с государственной поддержкой для семей с детьми.
  5. Ипотека с привлечением средств МСК и т.д.

Заемщик может подобрать для себя наиболее подходящее предложение и получить довольно выгодный кредит.

Основные условия для получения ипотеки:

  1. Займ выдается на сумму свыше 300 тыс. руб.
  2. Процентная ставка по кредиту устанавливается индивидуально для каждого заемщика и может быть от 8,5% годовых, в зависимости от программы.
  3. Размер первоначального взноса составляет от 10-15% стоимости недвижимости.
  4. Срок предоставления средств – до 30 лет.

Получить ссуду без первоначального взноса вряд ли получится, ведь для банка это довольно рискованный шаг, поэтому практически все финансовые компании выдают займ только при наличии первого взноса.

ВТБ

В ВТБ 24 также представлены несколько кредитных программ для взятия ипотеки. Здесь можно воспользоваться деньгами для приобретения готовой недвижимости, для покупки строящегося жилья, получить ссуду по программе военной ипотеки и т.д. В целом программы схожи со Сбербанком, но есть свои отличия в размере ссуды и процентной ставке по кредиту.

Условия ипотечных программ:

  1. Кредит может быть предоставлен на сумму до 60 млн. руб.
  2. Кредитная ставка зависит от продукта банка и может быть от 10,1% годовых.
  3. Минимальный размер первого взноса от 10% стоимости жилья.
  4. Длительность кредитования до 30 лет.

Требования к заявителю

Подать заявку на получение ипотеки могут только те граждане, кто соответствует требованиям кредитора. Как правило, они стандартны во всех финансовых компаниях. Минимальный возраст заявителя на момент подачи заявления должен быть от 21 года, а максимальный возраст клиента не должен превышать 65 лет на момент погашения обязательств.

Это значит, что клиент в возрасте 55 лет, может получить ссуду только на 10 лет. Однако Совкомбанк выдает ипотеку до 85 лет, это, пожалуй, единственный банк, который тесно сотрудничает с пенсионерами.

Основные требования к заявителю:

  1. Клиент должен иметь прописку на территории РФ.
  2. Заявитель должен быть официально трудоустроен не менее 6 мес. на последнем месте работы, и иметь не менее 12 месяцев общего трудового стажа.
  3. Для получения ипотеки необходимо привлечение созаемщиков или поручителей. Если заемщик находится в законном браке, то второй супруг автоматически становится поручителем или созаемщиком.
  4. Титульный заемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

Еще одним не менее важным требованием является официальное трудоустройство клиента, ведь необходимо будет предоставить справку с работы, подтверждающую доход заемщика.

Документы для ипотеки

Чтобы получить ипотеку, заемщику необходимо собрать обязательный пакет документов, без которого подать заявку не получится. Перечень документов идентичен практически во всех банках.

В этот список включены:

  • паспорт титульного заемщика и всех участников сделки;
  • подтверждение платежеспособности справками с работы: по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода;
  • заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
  • документы на объект недвижимости, передаваемой в залог банку;
  • выписки со счетов в банке об остатке денежных средств;
  • СНИЛС;
  • при наличии детей потребуется предоставить их свидетельства о рождении;
  • свидетельство о заключении брачных уз, если заемщик находится в браке;
  • ИНН;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.

Это лишь основной перечень документов, который обязателен во всех компаниях. Кредитор вправе запросить предоставить дополнительные бумаги на свое усмотрение.

на тему:

Перед тем, как подавать заявку на ипотеку в том или ином банке, следует ознакомиться с предложениями всех финансовых учреждений.

Это необходимо для того, чтобы выбрать наиболее оптимальное и подходящее предложение, ведь некоторые банки проводят различные акции для привлечения клиентов. Оформив акционное предложение можно неплохо сэкономить на переплате, так как ипотека оформляется не на 1-2 года, а, как правило, на 10-15 лет, поэтому к выбору кредитной программы следует отнестись со всей ответственностью.

Источник: https://infozaimi.ru/usloviya-vydachi-ipoteki-na-kvartiru-v-2019/

Условия получения ипотеки — как сэкономить и учесть все нюансы

Основные условия ипотеки

Грамотный анализ всех условий получения ипотеки поможет не только увеличить шансы на то, что банк одобрит такой займ, но и на то, что заемщик сможет ее выплатить.

Финансовые учреждения также имеют льготные условия, под которые можно попасть, изучив все нюансы. Подробнее — в этой статье.

Льготные условия

Первый необходимый критерий, который подразумевают условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке, представляет собой место работы потенциального заемщика — оно должно быть бюджетным. Льготные условия доступны также для ряда групп граждан, минуя их место работы.

К категориям граждан, что имеют право на поддержку государства, относятся:

  • учителя и ученые;
  • военные;
  • многодетная семья (начиная от 3-х);
  • молодая семья (до 35 лет);
  • женщины, что получили материальный капитал.

Однако быть отнесенным к данной группе недостаточно. Стоит также учитывать следующий факт: максимальный возраст на момент выплаты долга должен составлять 60 и 55 лет у мужчин и женщин соответственно.

Многодетным семьям

Особенности. Первое, что необходимо отметить — займы для льготной группы граждан юридически равны стандартным. Это значит, что происходит подписание такого же договора с точно такими же условиями. И в случае их нарушения, банк реализует квартиру. Однако тот факт, что многодетная семья несет высокие расходы, рождает следующие меры поддержки:

  1. Снижение процентной ставки. Если не брать во внимание повышенные проценты для недвижимости со вторичного рынка, то ипотека под 6 процентов семьям с детьми доступна при займе средств на новостройку.
  2. Компенсация. Государство готово поддержать семьи, в которых больше трех детей, уплатив за них определенную долю кредита.
  3. Использование дополнительных средств. Выплатить первоначальный взнос, проценты или займ можно посредством материнского капитала.
  4. Срок погашения. Многодетным семьям установлен срок погашения продолжительностью до тридцати лет.
  5. Первоначальный взнос. Не стоит забывать и о том, что первичный взнос снижен до 30% (максимум) от общей суммы ипотеки.

Так, использование этой программы представляет собой рациональное, в плане распределения финансовых ресурсов, решение.

Особой популярностью пользуется кредитование у Сбербанка или Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Условия Сбербанка. Первое преимущество, которое есть у Сбербанка — возможность использовать для подсчета дохода семьи частные организации.

Это позволяет, даже в случае отсутствия у семьи необходимого минимума для взятия кредита, оформить ипотеку.

Банк также позволяет привлечь порядка трех созаемщиков, при этом супруг или супруга того, кто берет кредит, автоматически приобретает этот статус. Происходит это вне зависимости от возраста или платежеспособности.

Что касается основных условий:

  • первичный взнос в размере 20%;
  • срок ипотеки — до 30 лет;
  • допускается использование материнского капитала, но только для оплаты первоначального взноса;
  • отсрочка выплат в течение 3-х лет, если рождается ребенок;
  • базовая ставка — от 11% до 11.5%.

Хоть банк и не взимает комиссию, однако требует от заемщика страховки и последующей оценки имущества.

Условия АИЖК. Агентство работает следующим образом: оно перекупает конкретный объем долгов по кредиту у тех банков, с которыми имеет соглашение. Кредитор же берет на себя обязательство выдать ипотеку согласно тем условиям, что определены АИЖК. В их число входит:

  • процентная ставка — от 6 до 11%;
  • первичный взнос в размере 10% от суммы ипотеки;
  • установление объема ежемесячных выплат не более, чем 45% от семейного дохода.

АИЖК также располагает индивидуальными предложениями, которые позволяют снизить сумму конечной выплаты.

Требования и документы. Подобные условия требуют строгого соответствия требованиям. В число которых входит:

  • подтверждение многодетности семьи;
  • документ о необходимости улучшения недвижимости;
  • постоянная регистрация в определенном субъекте РФ.

Стоит также отметить пакет документов, оформить ипотеку без которого у многодетной семьи не выйдет. В него входит:

  • подтверждение личности всех несовершеннолетних;
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • документ, что подтверждает статус многодетного родителя;
  • справка о доходах и составе семьи;
  • документы на недвижимость, что приобретается в кредит.

Тем не менее банк в случае необходимости может затребовать дополнительный перечень документов на личное усмотрение.

Ипотека для военных

Особенности. Когда военнослужащим оформляется сделка, то ему предоставляется право взять ипотеку на только что построенную или вторичную недвижимость.

В случае же, если на счете НИСа есть средства для первоначального взноса, то приобретение происходит без использования личных накоплений.

Все последующие платежи производит министерство обороны вплоть до того момента, когда настанет увольнение в запас.

В том случае, если у военного не хватает средств на накопительном счете для первоначального взноса, то совершить его можно из личных средств.

Важно отметить, что такие траты могут быть возвращены в 13% объеме, согласно налоговому вычету.

Военная ипотека: условия получения если есть квартира. В том случае, если у военнослужащего во владении уже есть квартира, то это никак не умаляет его право на получение ипотеки по льготным условиям. Что касается отличий такой ипотеки, стоит отметить:

  • она доступна только участникам программы НИС;
  • она выплачивается министерством обороны, а не военным;
  • максимальный объем такого кредита — 2.2 млн. рублей, что подразумевает самостоятельную выплату военным всех расходов превыше этой суммы;
  • повышенный срок приобретения ввиду того, что средства из министерства обороны перечисляются не мгновенно.

Важно отметить, что военнослужащий самостоятельно ищет застройщика и банк. Ему также стоит тщательно ознакомиться со всеми условиями ипотеки, потому как в случае досрочного увольнения — все долговые обязательства ложатся на него.

Требования и документы. Если говорить о требованиях, то они довольно строгие и представляют собой:

  • минимальный и максимальный возраст военного равен 21 и 45 годам соответственно;
  • если заемщик выпускник училища, то получение первого воинского звания и окончания обучения должно было состояться в период с 2005 по 2007 год;
  • если заемщик находится в рядовом составе, то он должен отслужить более 3 лет и иметь действующий контракт, начиная с 2005 года;
  • если заемщик офицер, то его контракт должен быть заключен в 2005 году.

Теперь что касается перечня необходимых документов:

  • договор — ЦЖС, купли-продажи, кредитный;
  • закладная;
  • согласие супруги или супруга на приобретение квартиры;
  • брачный договор;
  • паспорт военнослужащего и собственника недвижимости;
  • заявление военнослужащего;
  • разрешение от органов опеки (в случае наличия детей).

Перечень документов может дополняться в зависимости от индивидуальных требований государственных органов.

Молодой семье

Условия и особенности. Эта программа предоставляется гражданам РФ, что вступили в брак, не достигнув 35 лет.

Ипотека для молодой семьи программа довольно неоднозначная ввиду того, что имеет сильные недостатки и преимущества. Так, в число минусов входит:

  1. Переплата. У этой программы самый большой размер процентной ставки по сравнению с другими. Она начинается от 10.5% до 14%.
  2. Страхование. Хоть это и не является обязательной функцией, при отказе от нее — банки не выдают ипотеку. Такой упор в страховку связан с молодостью заемщиков и отсутствием гарантии, что они смогут выплатить весь долг. Обычно ее размер составляет от 0.3% до 1.5% от общего объема долга.
  3. Невозможность продать. Этот пункт относится к любому виду ипотеки, однако, к молодой семье наиболее применим. Недвижимость находится в полном залоге у банка.
  4. Последствия отсутствия платежей. В качестве санкций, что последуют за просрочку платежа, выступают не только штрафы, но и выселение. Помимо этого, также ухудшается кредитная история, а квартира может быть отобрана.

Тем не менее предупредить наступление этих недостатков в силах каждого. К преимуществам же относится:

  1. Стоимость жилья. Несмотря на то что по ипотеке происходит переплата, — стоимость недвижимости растет. Это значит, что в случае удачного погашения ипотеки, жилую площадь можно будет перепродать в полтора или два раза выше.
  2. Перепланировка. Возможность перепланировки. Это неоспоримое преимущество для людей, что большую часть своей жизни прожили в арендованных квартирах.
  3. Налоговый вычет. Финальное преимущество, что подразумевает возврат 13% средств от общей суммы ипотеки. Это дает возможность сэкономить приличную долю.

Первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10 до 15% от общей суммы кредита.

Условия Сбербанка. В том случае, если семья решила обратиться в Сбербанк — для нее созданы наиболее благоприятные условия. Ими являются:

  • первичный взнос в объеме 15%;
  • объем процентной ставки — 12.5%;
  • отсрочка от платежей на три года при рождении ребенка;
  • отсутствие штрафа при желании досрочного погашения;
  • штраф в размере 0.5% в случае просрочки платежа.

Наличие таких «народных» условий делает Сбербанк лидером в выдаче ипотеки по этой программе.

Требования и документы. Теперь нужно определить требования, которые выдвигаются к потенциальным заемщикам, что попадают под эту программу. К ним относится:

  • возраст от 21 до 35 лет (одного из супругов);
  • в семейном бюджете содержится сумма на 10 или 15% от полной стоимости желаемой недвижимости;
  • подтверждение того, что семья нуждается в улучшении условий жизни;
  • стабильный доход и прописка супруг в одной квартире.

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/ipoteka-usloviya-polucheniya.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий