Обязательное ли страхование при оформлении потребительского кредита?

Страхование потребительского кредита

Обязательное ли страхование при оформлении потребительского кредита?

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом.

Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд.

Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

  • Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
  • Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
  • Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
  • Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков.

Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%.

Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные.

Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка.

Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг.

При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги.

Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности.

Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс.

рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов.

При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика.

В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной.

Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк.

При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-potrebitelskogo-kredita/

Как отказаться от страховки по кредиту

Обязательное ли страхование при оформлении потребительского кредита?

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует! Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

#оденьгахпросто: от какой страховки можно отказаться при оформлении кредита

Обязательное ли страхование при оформлении потребительского кредита?
Seamartini/Depositphotos.com

Клиенты банков часто жалуются на навязанные им при оформлении кредита страховые полисы. Причем многие даже не сразу замечают, что оказались застрахованы. В каком случае можно отказаться от навязанной страховки?

Страховка — дело не всегда добровольное

Существуют обязательные (обязанность прописана в соответствующем законе) и необязательные виды страхования.

К первым относятся медицинское, страхование автогражданской ответственности, страхование имущества, переданного в залог, страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта и ряд других страховых продуктов, связанных с профессиональной деятельностью.

При получении кредита обязательным является страхование предмета залога. Например, закон «Об ипотеке» обязывает заемщика за свой счет застраховать залоговое имущество от порчи или утраты. Остальные виды страхования — добровольные, ведь далеко не все кредитные продукты должны сопровождаться страхованием заемщика или купленного за счет банка товара.

Тем не менее чаще всего посетители портала Банки.ру в разделе «Страхование» жалуются именно на навязанные полисы (причем при оформлении как ипотечного кредита, так и потребительского, и даже кредитных карт) и отказ в расторжении договора страхования.

Ипотека под защитой

Закон «Об ипотеке» обязывает страховать предмет залога. Но следует учитывать, что страхование имущества по ипотечному страхованию в банке зачастую обходится дороже, чем при оформлении напрямую в страховой компании или на сторонних ресурсах. В случае необходимости клиент может отказаться от оформления страховки непосредственно в банке, сэкономив до половины ее стоимости.

При этом приобретать другие виды страхования закон не обязывает.

Однако большинство банков хотят видеть застрахованной от всевозможных рисков не только купленную в кредит недвижимость, но и жизнь, здоровье и трудоспособность самого заемщика.

Таким образом финучреждение получает гарантию возврата денег если не своим клиентом, то страховой компанией, если вдруг заемщик не сможет выплачивать кредит по состоянию здоровья.

Можно ли отказаться от не оговоренных в законе «Об ипотеке» страховок? Можно. В предложенном банком кредитном договоре должны быть прописаны все условия выдачи займа и пакет страховых услуг.

До его подписания можно попросить представителя банка вычеркнуть из него необязательные виды страхования.

Но нужно быть готовым к тому, что банк примет ответные меры, например увеличит ставку по кредиту, который для него становится более рисковым.

Поэтому разумнее всего сначала посчитать, что окажется более выгодным: платить повышенные проценты или вносить страховые взносы на протяжении всего периода пользования ипотечным кредитом, который берется на многие годы.

Симбиоз интересов

Банки как финорганизации, которые дают пользоваться своими деньгами, естественно, заинтересованы в гарантии их возврата. А страховые компании для них в этом вопросе — надежные партнеры. Поэтому большинство банков плотно сотрудничают со страховщиками, поставляя им новых клиентов, — банковские каналы продаж страховых полисов не случайно в последние годы стали самыми эффективными.

Вот и получается, что страховку жизни и здоровья могут приложить к потребительскому кредиту или кредитной карте, а не слишком бдительный и внимательный клиент сразу и не увидит, что оказался застрахованным.

Кроме того, в последнее время весьма популярно включение клиента в коллективную программу страхования заемщиков, то есть в уже действующий договор между банком и страховой компанией.

Как расторгнуть договор?

До подписания договора кредитования нужно запросить у менеджера график платежей и сравнить общую сумму займа и цену товара. Если страховка включена в стоимость, суммы будут отличаться. В этом случае можно отказаться от страхового полиса, и банк не имеет права отказать в получении ссуды. Но может повысить процентную ставку по кредиту.

Если договор кредитования уже подписан, то и на этом этапе можно избавиться от дополнительных страховых расходов. Для этого существует так называемый период охлаждения, который увеличен до 14 дней.

За эти две недели нужно подать заявление о расторжении договора в офис страховой компании лично или направить его по почте заказным письмом.

Страховщик обязан его удовлетворить и вернуть клиенту уплаченные деньги.

Этим же периодом охлаждения можно воспользоваться в случае, если не по собственной инициативе стал участником коллективной программы страхования.

Причем если до нынешнего года считалось, что шансов на расторжение страхового договора нет даже в судебном порядке, то благодаря позиции Верховного суда период охлаждения распространен и на коллективные страховые договоры.

Безусловно, банкам такое решение не понравилось, и они не торопятся исключать клиентов из коллективных страховых договоров. Юристы же считают, что теперь добиться этого реально.

Более того, в судебном порядке можно не только вернуть уплаченную страховую премию, но и получить неустойку от страховщика за отказ добровольно удовлетворить требование расторгнуть договор, а также компенсацию морального вреда.

А это уже в несколько раз больше первоначальной стоимости страховки. Почему страховщики доводят до этого? Все очень просто: далеко не все недовольные клиенты обратятся в суд, чтобы добиться расторжения договора, в среднем на этот шаг решаются два-три заемщика из десяти.

То есть деньги возвращают только самым настойчивым. Получается дешевле.

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10905762

Банки навязывают страховку при выдаче потребительских кредитов. Правомерно ли это?

Обязательное ли страхование при оформлении потребительского кредита?

От какой страховки при оформлении кредита можно отказаться, даже если банковские работники уверяют в обратном?

В начале октября Нацбанк напомнил банкам и иным кредитным организациям, что они не должны навязывать клиентам страховку при выдаче им кредита, если она не связана с исполнением обязательств по кредитному договору.

Как понять, что страховку, которую вам говорят заключить для получения кредита, в действительности является навязанной?

Страхование здоровья не является обеспечением кредита

Мы зашли на сайты банков, чтобы посмотреть, какую страховку они предлагают тем, кто хочет взять кредит. Параллельно эти и другие скриншоты мы отправили в Нацбанк с просьбой дать пояснения.

На сайте банка сказано: в качестве обеспечения кредита (вашей гарантии, что банк вернет свои деньги) необходим договор страхования от несчастных случаев и болезней. Однако такое страхование не может являться способом обеспечения кредита.

– Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрены законодательством Беларуси.

Так, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией, неустойкой, и иными способами, предусмотренными законодательством или договором. (статья 147 Банковского кодекса, статья 310 Гражданского кодекса).

В банковской практике страхование от несчастных случаев и болезней не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, – ответили корреспонденту агентства «Минск-Новости» в Национальном банке.

Соответственно, в данном случае при просьбе выдать кредит клиент имеет право отказаться от страхования, а банк не имеет право отказать ему в выдаче кредита ввиду отказа от такой страховки.

Следующий пример: на сайте банка указано об обязательном предоставлении договора добровольного страхования. Если речь идет о страховании жизни и здоровья, предоставление договора страхования для получения кредита не может быть обязательным.

– В соответствии со статьей 150 Банковского кодекса предусмотрено, что физическое лицо вправе согласиться или отказаться от оказания ему дополнительных платных услуг, в том числе от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора.

В случае отказа физического лица от оказания ему дополнительных платных услуг, в том числе от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора кредитодатель обязан предложить данному лицу кредит, идентичный по сумме и сроку, – прокомментировали в Нацбанке.

В то же время банк, предоставляя автокредит, имеет право потребовать заключения договора КАСКО на автомобиль, если вы предоставляете данное авто в качестве залога для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В отличие от жизни и здоровья, банк может продать автомобиль клиента, который отказывается платить по кредиту. В этом случае банки не имеют права ограничивать клиента в выборе страховой организации.

Почему банки так заинтересованы в страховании клиентов?

Во-первых, страхование клиента – это гарантия банку, что он вернет свои деньги, даже если с кредитополучателем произойдет несчастный случай и он ввиду этого станет неплатежеспособным.

– Для банков важно, чтобы исполнение обязательств по кредитному договору было непрерывным.

В случае наступления неблагоприятных жизненных ситуаций у кредитополучателя при наличии договора страхования от несчастных случаев и болезней сохраняется источник исполнения обязательств по кредитному договору.

В этой связи договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней может учитываться банками при оценке кредитоспособности заявителя, но не может являться обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, – сообщили в Нацбанке.

Во-вторых, банки выступают как страховые агенты. А значит, если клиент соглашается заключить у них договор страхования с определенной фирмой, банк получает финансовый бонус. Это приводит к недобросовестным практикам: иногда работники, выдающие кредиты, не предлагают клиентам страховку, а вынуждают ее взять.

– Как нам стало известно в результате контрольно-аналитических проверок, некоторые страховые компании мотивируют банковских работников заключать как можно больше страховых договоров с клиентами, предлагая им не только процент от суммы заключенных сделок, а еще и бонусы — сертификаты в ювелирные магазины, поездки на выходные за границу, – рассказал заместитель начальника управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков Комитета государственного контроля Александр Стукан.

Навязыванием страховки занимается большинство банков

– Мы увидели, что навязыванием добровольного страхования занимаются практически все банки, кроме крупных, – говорит А.Стукан. – При оформлении потребительских кредитов навязывают договоры от несчастных случаев и болезней. Причем, как правило, по условиям договора страховая компания выплачивает долг по кредиту клиента только в случае наступления у него инвалидности либо смерти.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Результаты проверок КГК показали, что банки не только навязывают добровольное страхование жизни и здоровья клиентам, а еще и оформляют сделки по завышенным тарифам либо на суммы, которые значительно превышают размер долга по кредиту. В ходе опроса, который проводился на сайте Госконтроля, ведомство получило много жалоб от клиентов банков.

«Сотрудница банка даже не сказала, что будет оформлен договор страхования. Стало понятно, когда я получила на руки не ту сумму, которую запрашивала, а за вычетом примерно шести ее процентов».

«Без заключения договора страхования ставка по кредиту была выше».

«В банке сказали, что застраховаться для получения кредита можно только у них».

«Предупредили, что в случае расторжения договора страхования банк может потребовать досрочного погашения задолженности».

«Договор страхования жизни входит в обязательный перечень документов для кредитного договора на недвижимость. Мне сказали, что банк применит штрафные санкции, если я его не продлю».

К слову, 61 % респондентов, поучаствовавших в опросе (всего ответы выслали около 450 человек), сообщили, что в банках им отказывали в услуге (вероятно, речь идет о выдаче кредита. – Прим. авт.), если не заключался договор страхования.

Все перечисленное – пример недобросовестной работы банков.

Ухудшает ситуацию наличие страховых брокеров – когда работник банка заодно является и представителем страховой организации. А значит, принимая решение о выдаче кредита, он может вынудить клиента заключить именно тот страховой договор, который даст наибольший бонус работнику банка.

Если уже заключили такой договор, что делать?

– Нужно узнать, есть ли возможность расторжения договора. Бывает, компании отказываются расторгнуть страховой договор, мотивируя это тем, что он расторгается по соглашению сторон, а страховая компания, то есть одна из сторон, не соглашается это сделать. Иногда обиженные клиенты обращаются к нам, и мы пытаемся уладить ситуацию, – объясняет А.Стукан.

Медицинская страховка – это хорошо. Но…

Страхование жизни и здоровья – это хорошо, поскольку человеку, получившему инвалидность, сложно найти работу, а значит, ему будет труднее расплачиваться по долгам. В случае смерти должника его долги переходят на его наследников, если не был заключен соответствующий договор страхования.

Однако добровольное страхование должно оставаться добровольным. Банки, которые получают процент за продажу страховок, не должны их навязывать клиентам, тем более, по завышенным тарифам.

– Не должно быть такого, что клиенту отказывают в выдаче кредита лишь потому, что он отказался взять медицинскую страховку. А у нас таких фактов, к сожалению, море. В рекомендациях Нацбанка написано, что банки не должны навязывать людям добровольную страховку. Никаких наказаний сейчас за это нет, всё на совести банков. Посмотрим, как они будут выполнять рекомендации, – говорит А.Стукан.

Принуждение к заключению договора – это нарушение норм Гражданского кодекса Беларусь (ст. 391), а также Закона «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение товара (работы, услуги) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Комитет госконтроля предложил Национальному банку и Министерству финансов внести изменения в законодательство, чтобы упорядочить процесс добровольного страхования в банках, а также защитить права и законные интересы граждан.

Источник: http://pravo.by/novosti/obshchestvenno-politicheskie-i-v-oblasti-prava/2019/october/41617/

Страхование кредитов

Обязательное ли страхование при оформлении потребительского кредита?

При выдаче кредита банки предлагают оформить страховку.

Несмотря на то, что согласно законодательству РФ такая процедура не является обязательной (за исключением кредитов с обеспечением в форме залога недвижимости), многие финансовые организации злоупотребляют этим предложением и навязывают страховку.

Клиент может отказаться оформлять, ссылаясь на Гражданский Кодекс или отстаивать свои права в суде. Если же полис был оформлен, есть возможность вернуть взнос. Для этого важно знать, как вернуть страховку по кредиту.

Выдача кредита сопровождается определенными рисками. Заемщик может потерять работу, трудоспособность, заболеть или уйти из жизни. В таком случае есть вероятность, что деньги не будут возвращены. Чтобы это исключить банки предлагают оформить страховку:

  • жизни;
  • потери трудоспособности;
  • потери работы;
  • страхование имущества.

Согласно законодательству РФ, такое страхование не является обязательным, за исключением страховки имущества при залоговом кредитовании.

Оформление полиса банкам выгодно, так как риски страхуются за счет заемщика. Они навязывают эту программу, вплоть до угроз отказать в выдаче, или убеждают заемщиков в том, что это для них выгодно. А так ли это?

Застрахованный кредит выгоден для банка тем, что при наступлении страхового случая (потеря работы, трудоспособности, смерть заемщика) страховая компания компенсирует потери.

Учитывая, что за полис платят клиенты, финансовая организация получает выгоду без дополнительных расходов.

Хотя существуют программы, которые подразумевают снижение процентной ставки на 1–2% при добровольном страховании.

Страховая компания получает новых клиентов и дополнительную прибыль. Многие из них — партнеры банков или принадлежат тому же собственнику, что и финансовые организации. В таких случаях страховка — это двойная выгода: снижение рисков и возможность заработать на клиенте.

Для самого заемщика есть положительные и отрицательные стороны. В первую очередь — это дополнительные расходы, которые не обязательны, а в большинстве случаев и неоправданны.

Но оформление страховки иногда позволяет снизить ставку по кредиту, в таком случае дополнительных расходов может не быть или они будут минимальны. К тому же, при оформлении страхуются и риски заемщика.

При потере трудоспособности или источника дохода кредит платить становится сложно, возникают просрочки, начисляются штрафы, пени, возможны судебные тяжбы и потеря имущества. Страховка позволяет этого избежать, хотя на практике такое случается нечасто.

Есть еще один положительный момент — при досрочном погашении займа можно вернуть часть взносов.

Если при оформлении кредита навязывают страховку, заемщик должен выяснить, является ли процедура обязательным условием договора. Для этого необходимо обратиться к руководителю структурного подразделения или на горячую линию банка.

Скорее всего, это не соответствует действительности, ведь законодательство России такое запрещает. Вероятно, на этом проблема разрешится и заем будет оформлен без навязывания дополнительной услуги. Если же нет, можно подать жалобу в Центробанк и Роспотребнадзор.

В такой ситуации, при категорическом отказе от оформления полиса, финансовая организация может не одобрить выдачу займа. Вступать ли в тяжбы и доказывать свою правоту, в том числе в суде — дело каждого.

Что касается обязательного страхования залога, отказаться не получится, здесь закон на стороне банка. Заемщик может попробовать снизить размер взноса, выбрать из предложенных страховых компаний ту, которая имеет самые выгодные условия.

Согласно действующему законодательству, договор страхования можно расторгнуть, если больше нет потребности в услугах, которые являются объектом страхования.

В таких случаях страховая компания получает часть средств, в зависимости от срока действия страховки.

А за период, равный разнице между датой досрочного погашения и датой окончания договора страхования, деньги могут быть возвращены клиенту.

Законодательством РФ введен так называемый «период охлаждения», который равен 5-ти рабочим дням. На протяжении этого периода заемщик вправе отказаться от услуг страховщиков и получить обратно взнос.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? Возврат суммы страховых платежей имеет массу нюансов. Вернуть деньги при действующих кредитов можно в некоторых случаях:

  • если отказ был оформлен в период охлаждения, предусмотренный законодательством;
  • если страховка была исключена из пакета услуг, который предоставляла финансовая организация;
  • если имеет место досрочное расторжение страхового договора.

Что касается залоговых кредитов, здесь возврат страховки практически невозможен, за исключением досрочного погашения.

При досрочном погашении клиент может потребовать возвращения денег за период, начиная после даты досрочного погашения. Банк рассматривает обращение клиента. В случае отказа вопрос можно попробовать решить в судебном порядке.

Для возврата необходимо подать заявление с просьбой вернуть страховой взнос в связи с полным погашением займа. В нем необходимо указать все подробности, сослаться на определенные пункты договора или законодательные акты РФ.

Если дело дойдет до суда, заемщик может оперировать связью кредитного договора и страхового (если таковая имеется). Ведь при полном погашении задолженности страховые риски пропадают. Можно попробовать доказать, что банк заставил заемщика застраховаться. Но на практике это сделать сложно, ведь клиент ставит свою подпись под условиями договора, тем самым соглашаясь с ними.

Несмотря на то, что страховые компании цепко держатся за клиентов и не спешат расставаться с деньгами, ситуации, когда заемщики возвращают взнос, встречаются часто. Это зависит от политики банка и страховой компании, как его партнера.

В некоторых случаях клиенту отказывают в твердой форме, рассчитывая, что он не будет подавать жалобу или вступать в судебные тяжбы.

Несмотря на то, что законодательство РФ в таких ситуациях четко регламентирует необходимость возврата, банки и страховые компании часто выигрывают споры.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_strahovanie_kreditov

Страхование кредита – нужно ли страховать кредит и как оформить отказ

Обязательное ли страхование при оформлении потребительского кредита?

Страхование ипотечного или потребительского кредита сегодня стало постоянным спутником в нашей жизни, таким же как и страховой полис – обязательного медицинского страхования.

Страхование лежит в основе нашей жизни и именно на нем держится работа множества финансовых учреждений. Все дело в том, что финансовые операции, особенно на большие суммы денег, имеют и высокий риск не возврата, а значит их тоже нужно страховать.

В частности, такими процессами являются различные виды кредитования.

Каждое финансовое учреждение пытается минимизировать потери и риски не возврата, поэтому и система управления вкладов и кредитов постоянно совершенствуется, становится еще эффективнее и надежнее с каждым днем.

Многие негативно относятся к системе страхования в целом, считая ее одним из способов «выколачивания» денег из населения. Для финансовых и кредитных организаций, страхование кредитов является как раз той «палочкой выручалочкой», инструментом стабильности.

Так же мы подготовили статью “Как отказаться от страховки по кредиту”

Целью кредитного страхования является полное устранение или хотя бы минимизация кредитного риска, а так же защита интересов банка кредитора. А в зависимости от вида кредита, различают и разные виды кредитных страховок.

Поэтому финансовые организации стараются застраховать все – залоги и кредиты наличными, автомобили во время автокредитования, недвижимость при ипотечном кредитовании, коммерческие кредиты и даже здоровье или жизнь заемщиков.

То есть, они используются сразу множество различных видов страхования в своей работе.

Смысл страхования кредита

Основным смыслом страховки при любом кредите, является возмещение убытков банку. То есть, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, не возвращает долг, не выплачивает проценты, не делает своевременные взносы, которые предусмотрены договором, то страховая компания возмещает банку эти убытки – потерянные деньги.

Виды кредитных страхований

Страховые операции в кредитовании подразделяются на различные виды, так сказать в зависимости от случившегося.

Одним из самых распространенных случаев является страхование невозврата долга или страхование ответственности заемщика за невыплату суммы, указанной в договоре.

В таком случае, страхователем является сам банк, а страхуемый объект – это как раз та ответственность заемщика, которую он по договору обязуется нести.

При этом не важно, является ли заемщик физическим лицом или юридическим. Существует так же и второй вариант, когда в процессе заключения договора участвует и страховая компания, и кредитополучатель.

Объектом страхования так же является ответственность заемщика, прописанная в кредитном договоре. При этом, если заемщиком является физическое лицо, то страхуется его жизнь и здоровье.

То есть по сути риски, что он не сможет выплачивать кредит из-за болезни или смерти. Ранее мы уже писали о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.

Так что страхователем в этом случае является не банк, а сам заемщик.

Такой вид страхования имеет свои разновидности. Например, страхование жизни и здоровья людей – держателей кредитных банковских карт. Или же страхование потребительского кредита, а так же страхование целевого кредита, полученного на развитие бизнеса.  

Проблемы в кредитном страховании

Конечно, в кредитном страховании не все так просто и случается множество проблем и сложностей. В первую очередь, это связано с тем, что страховая область в нашей стране никогда не успевала развиваться в том же темпе, что и банковская. Однако, на каком бы уровне не было страхование, без него ни как.

Кредитование для банков и финансовых учреждений – это основной источник дохода. А выдача кредитов напрямую связана с рисками их не возврата.

В данном случае, страхование кредитов не только позволяет банкам минимизировать свои убытки, но и элементарно повышает имидж банка.

Дело в том, что частичная передача рисков страховой компании положительно характеризует сам банк и привлекает заемщиков, при этом создаются все условия для того, чтобы снизить кредитные риски для банка и повысить качество его активов.

К сожалению, страховые компании далеко не всегда справляются со страхование банковских рисков. Это связано опять же, с их более низким уровнем развития и неподготовленности. Чтобы наглядно понять это, стоит сравнить цифры.

Так средний капитал крупных страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал банков или финансовых учреждений в пределах 30 миллиардов долларов.

Становится очевидным, как страховые компании имея такой капитал могут страховать риски более «богатых» финансовых учреждений.

Не подготовлены страховые компании и организационно. В большинстве страховых компаний России, скоринг только-только начинает развиваться, а многие пока еще даже не знают, что это такое. Зато его отсутствие непосредственно влияет на работу с финансовыми учреждениями, не позволяет полностью оценить кредитные риски и добрать страховые премии.

Именно поэтому убыточность проектов, даже застрахованных, по прежнему является очень высокой. Больше всего проблем возникает при страховании потребительских кредитов.

Почему то именно с ними, работа страховых компаний является наиболее убыточной.

Главной причиной этого называют как раз-таки несовершенство скоринговых систем, а так же неточности и ошибки в процессе андерайтинга – проверки заемщиков, не являются ли они мошенниками.

Зато в сфере ипотечного кредитования система страхования работает вполне не плохо. Имущество заемщиков при оформлении кредита подлежит обязательному страхованию, при этом заемщик обычно имеет возможность выбора страховой компании из нескольких.

Банки пока тоже не относятся к системе страхования должным образом. Например, они не имеют единого списка четких параметров отбора страховых компаний для совместной работы, а по сути «берут, что дают», это ущемляет интересы и страховых компаний, и заемщиков, и не всегда положительно сказывается на самом банке.

Сегодня в России кредитное страхование находится пока что на начальном этапе или этапе становления. Чтобы оно начало развиваться, необходимо тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Пока этого не произошло, говорить о том, что страхование кредитов – это очень удобный и эффективный инструмент, рано.

Источник: https://credits.ru/publications/363674/strahovanie-kredita/

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным “Народного рейтинга” портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки – около 30%.

В России могут ввести ограничения на выдачу потребкредитов

“По идее, страховка защищает обе стороны – и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора – дополнительная гарантия возврата денег”, – поясняет эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”, экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. “Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы – то другие. Это абсолютно законно”, – напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова.

“Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование”, – говорит Сударикова.

Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев.

Дело в том, что Закон “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает.

“С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений – и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг”, – предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников.

“Как правило, сотрудники банка отвечают: “Банк не одобряет кредиты без страховки”. Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: “Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования” – гораздо ближе к истине.

Но клиент здесь ничего не может поделать”, – говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.

“И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку.

Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов”, – разъясняет Трухачев.

Россиянам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования – отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение “периода охлаждения” (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых.

За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж – 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, – это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова.

По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: “Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая – 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться”.

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в “период охлаждения”.

Источник: https://rg.ru/2018/09/05/rg-sovety-zachem-banki-naviazyvaiut-strahovki-i-stoit-li-ih-brat.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий