Не выплатил в сроки денежный заем в микрозайме

Как избавить от долгов в МФО, если нет денег? Делаем правильно не нарушая закона – LigaCredit

Не выплатил в сроки денежный заем в микрозайме

Задолженность в микрофинансировании – частая практика среди украинцев. К сожалению, далеко не все заемщики реально рассчитывают силы для будущего выполнения обязательств должника. Часто на их пути появляются неожиданные обстоятельства, мешающие избавиться от денежных долгов по микрозаймам или делающие это совершенно невозможным. Вот примеры подобных ситуаций:

  • Денежные средства потрачены на срочные потребности – оплата медицинских услуг, экстренные затраты на детей или важные бытовые покупки;
  • Ежемесячный доход составил гораздо меньшую сумму, нежели ожидалось;
  • К моменту наступления дня оплаты очередной части суммы, Вы занимались своими делами и напрочь забыли о данных обязательствах;
  • По стечению неприятных жизненных обстоятельств, деньги были украдены или утеряны;
  • Появился страх, что не сможете в полной мере выполнить долговые обязательства и Вы решили полностью исчезнуть с «радаров».

« Отсутствие денег – еще не повод не выплачивать кредит »

Каждую из вышеперечисленных причин можно рассматривать как уважительную, все они неизбежно приводят к появлению нежелательной задолженности. В результате имеем множество негативных последствий, как с финансовой, так и с эмоциональной точки зрения. Поэтому надо быстро и эффективно избавиться от долгов, если нет денег.

Чем грозит неуплата задолженности в МФО?

Просрочка по оплатам создает огромное количество неприятностей в жизни заемщиков, но, к сожалению, они это понимают уже слишком поздно. Вот список наиболее часто применяемых санкций к злостным неплательщикам, у которых нет возможности избавиться от банковских долгов по кредитам, если нет денег:

  • В первый день после оговоренной даты выплаты начинает начисляться пеня, ее размеры кредиторы определяют самостоятельно и указывают в одном из пунктов договора.
  • В режиме, описанном в предыдущем пункте, ситуация продолжает развиваться в течение 30-60 календарных дней, этот срок индивидуален для каждой конторы. В течение этого времени специалисты компании звонят клиенту и пытаются обсудить сложившуюся картину.
  • Дело передается в коллекторскую контору, где активно берутся за взыскание средств и применяют самые некорректные меры.
  • Кредитор подает на заемщика в суд, начинаются нескончаемые судебные заседания и выяснение всех деталей неудачного сотрудничества.

Если не получается быстро и эффективно избавиться от долгов и кредитов в банках, самое неприятное последствие – это определение Вашей личности в черный список Бюро Кредитных Историй Украины. Это означает, что Вы больше не сможете получать деньги в долг кредитных компаний – они будут видеть Вашу негативную репутацию на этом ресурсе и вряд ли согласятся на сотрудничество.

Это не ваш долг? Обратитесь в суд

Упрощенная система получения займа в микрофинансовых организациях иногда приводит к использованию схемы мошенниками. Они отправляют копии чужих документов и по ним оформляют финансирование.

Но закон всегда находится на стороне пострадавшего.

В случае наступления подобной ситуации, смело обращайтесь в суд и старайтесь все возможное сделать, чтобы избавиться от кредитных долгов не нарушая закона.

« Не пускайте спорные ситуации на самотек, решайте их в правовом поле »

Если долг Ваш – у Вас есть 4 способа быстро избавиться от долгов

Как избавиться от долгов по займам в МФО? Если задолженность возникла по Вашей вине и есть желание исправить ситуацию, воспользуйтесь одним из нижеприведенных способов.

Обратиться в банк за рефинансированием

Банк не сможет оказать помощь в погашении кредита дополнительным финансированием, так как в базе Вы числитесь как должник. Но, при этом, можете уверенно претендовать на получение кредитной карты с определенной суммой лимита. Этих средств будет достаточно для возмещения полной или большей части задолженности в микрофинансовой организации.

  • 0% на первый кредит0% на первый кредит Читать подробнее

Воспользоваться пролонгацией кредита

В МФО есть бонусная функция пролонгация кредита. Она активируется в любой момент, когда Вы поняли, что возместить взятые обязательства у Вас нет возможности. Алгоритм действий следующий:

  • Сообщаете о затруднительном положении и находите в Личном кабинете раздел с пролонгацией;
  • Выбираете срок, необходимый для стабилизации своего финансового положения;
  • Выполняете условия активации услуги, они бывают разными: одноразовая оплата + выплата всех процентов или просто возмещение стоимости пользования услугой.

Зачастую, продление сроков действия договора можно пользоваться неограниченное количество раз, оно помогает правильно избавиться от финансовых долгов перед банком.

  • Рекомендуем 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Реструктуризацию никто не отменял

Такой способ трансформации полученного кредитования существует только на бумаге. В реальности, реструктуризация долга в микрокредитовании – это нереальное событие. Вы можете подать запрос и даже его аргументировать, но получить положительный ответ вряд ли удастся.

Занять денег в другом месте и погасить долг в МФО

Взять кредит для погашения других кредитов – вот по-настоящему разумный выход. Рефинансирование с помощью нового микрозайма поможет выиграть время на погашение задолженности. Наличие займа в другой компании не станет преградой для получения финансирования, а время решения вопроса займет максимум 30 минут!

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-izbavitsya-ot-dolgov-v-mfo-esli-net-deneg

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Не выплатил в сроки денежный заем в микрозайме

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института “М-Логос”, профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

“За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам “антибиотик” в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?”.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Источник: http://www.garant.ru/news/1137180/

Что делать россиянам, попавшимся в лапы ростовщиков

Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости.

В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно.

А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.

Опасные «хотелки»

В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.

Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:

«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой.

Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита.

Сами не заметили, как оказались в тупике.

«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»

Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский.

Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы.

Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности…

В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.

Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.

Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.

Токсичный инструмент

В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.

Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.

Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.

Как не лишиться крыши над головой

Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы… Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.

Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар…

Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.

).

Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.

Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость. 

Обманчивая мизерность

Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО.

В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс.

рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.

Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых.

То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно.

«Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают.

МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить.

И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

К слову, и закон о коллекторах действует с 2017 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.

И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.

«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет.

И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться.

Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.

Микрокредиты: как  не попасть в долговую кабалу

До принятия решения:

1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.

2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.

Если решение принято:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).

2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Когда заем уже взят:

1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источник: Банк России

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/04/16/u-menya-20-mikrozaymov-i-eto-koshmar.html

Что будет, если не платитьмикрозайм

Не выплатил в сроки денежный заем в микрозайме

Считается, что микрофинансовые организации охотнее банка снабжают заёмщиков деньгами. С риском для себя МФО закрывают глаза на отсутствие официального дохода и плохую кредитную историю клиента. Но подобная лояльность не должна вводить в заблуждение. Последствия неуплаты микрозайма добавят серьёзных проблем должнику.

От банковских кредитов займы МФО отличаются законодательно установленной максимальной величиной ссуды, а также (на практике) более высокими процентами и меньшими сроками.

При этом средства могут быть выданы как на бытовые нужды, так и на бизнес. Как и банк, МФО начисляет проценты на размер долга. Иногда их называют комиссией.

Размер процентов по закону не может превышать тело займа больше, чем втрое.

Срок пользования деньгами МФО редко превышает год; стандартно – несколько недель, иногда месяцев.

Порядок возврата долга указывается в договоре между МФО и заёмщиком: обязан ли последний вернуть деньги и проценты одним платежом или в рассрочку. От базовых процентов стоит отличать штрафы за просрочку (пени, неустойки), которые будут начислены после пропущенной даты очередного платежа или окончания срока возврата полной суммы. Что ждёт заёмщика, если он нарушит договор с МФО?

С первого дня неуплаты начнут начисляться штрафы за просрочку. Как их избежать? Где взять деньги на погашение, если заёмщик не рассчитал силы? Есть три пути:

  • Оформить продление (пролонгацию), не дожидаясь просрочки. Услуга платная. Часть МФО готовы со штрафом отодвигать дату окончательного расчёта многократно, некоторые сразу отказывают (это законно).
  • Попросить сотрудников МФО о реструктуризации платежей. Есть шанс, что график пересмотрят с учётом жизненных обстоятельств клиента за небольшой штраф. В первую очередь придётся возвращать проценты, а затем тело займа. Но, опять же, такие уступки – право кредитора, а не обязанность.
  • Рефинансировать долг в иной финансовой организации. На это идут другие МФО, крупные банки.

Так или иначе, при временных финансовых трудностях заёмщику стоит связаться с сотрудниками МФО, не дожидаясь штрафов, и попробовать мирно решить вопрос.

Схемы начисления штрафов за просрочку у МФО различные. Сумма может быть фиксированной или прогрессивной. Случается, что ни процент, ни определённая рублёвая величина неустойки (пени) за просрочку не предусмотрены договором – в таком случае его условия можно смело считать лояльными (если, конечно, они не содержат каких-либо «подводных камней»).

новелла этого года – размер процентов при просрочке имеет свой потолок. Он не может превысить сумму остатка долга больше, чем вдвое.

Условие относится к договорам, срок которых укладывается в год. Однако ограничение не запрещает применять к необязательному заёмщику штрафные санкции, отдельно предусмотренные договором. О предельном размере таковых законодательство умалчивает. Впрочем, распространено мнение, что они должны входить в обозначенную выше предельную сумму.

К примеру, если остаток долга клиента равен 3 тысячам рублей, сумма к возврату вместе с процентами не превысит 9 тысяч (помимо штрафов или в сумме с ними – мнения разнятся). Но как только заёмщик начнёт частично отдавать долги, тем самым уменьшив упомянутое двукратное соотношение, счётчик процентов включится снова. Что делать, если нет возможности платить?

Стоит предъявить в МФО документы, указывающие причину финансовых затруднений (рождение ребёнка, увольнение и т.п.) и попросить о пролонгации.

Что будет, если не платить по займу вообще? Это приведёт к порче кредитной истории заёмщика.

Что касается «выбивания» долгов, у каждой МФО своя тактика. Одни сразу после просрочки передадут право требования коллекторам, другие поручат работу с должником штатному сотруднику по взысканиям.

Закон запрещает воздействовать на заёмщика физически и психологически. Но коллекторы будут регулярно напоминать о себе.

А через какое-то время (обычно этот период не превышает года) дело скорее всего дойдёт до суда. По решению суда приставы могут наложить арест на имущество (включая ювелирные украшения, наличные деньги) и счета заёмщика. Если эти меры не подействуют, ценное имущество будет продано, а вырученные деньги пойдут на оплату суммы долга.

Два сценария, которые помогут изменить ход событий:

  • подать встречный иск, если договор оформлен с нарушениями законодательства со стороны МФО;
  • показать приставам, что брать в счёт оплаты долга нечего: нет имущества, счетов, места работы.

Обычно МФО (коллекторы) через приставов периодически повторяют попытки вернуть себе сумму займа и проценты, затем списывают долг.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_chto_budet_esli_ne_platit_mikrozajm

Что случится, если не платить микрозайм?

Не выплатил в сроки денежный заем в микрозайме

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.

Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.

Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.

Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.

Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции 

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности.

Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности.

При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам.

Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы.

Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность.

Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут.

Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-microzaim/

Оспаривание договора микрозайма. Насколько реально его расторгнуть?

Не выплатил в сроки денежный заем в микрозайме

Сергей Слесарев частнопрактикующий юрист, эксперт федерального центра «Общественная дума»

e-mail: slesarev-sergey84@mail.ru

В последнее время тема микрозаймов часто мелькает на телеэкранах. Говорят о коллекторах, о «грабительских» процентах, и особенно о закредитованности населения. Действительно, в картотеках судебных дел — сотни споров между заемщиками и микрофинансовыми организациями (МФО).

Среди них довольно часто встречаются иски о расторжении договора микрозайма или признании его недействительным, взыскании с компании-займодавца морального вреда за введение заемщика в заблуждение относительно условий займа.

Причем обращаются с иском не только «просрочившие» должники, но и люди, исполнившие свои обязательства по договору.

Насколько такие дела успешны для заемщика? Есть ли реальный шанс признать договор займа недействительным и взыскать с МФО компенсацию морального вреда? Предлагаю поговорить об этом с учетом сложившейся судебной практики.

Видели очи что брали…

Для начала обратимся к судебным спорам, в которых суд отклонил требования о расторжении договора займа или признании его условий недействительными.

Так, Б. обратилась в суд с иском о признании договора микрозайма недействительным как кабальной сделки. В обоснование своих требований указала, что утратила дополнительный заработок и вынуждена была обратиться к ответчику за микрозаймом, т.к. зарплата у нее маленькая, а она выплачивает несколько кредитов.

Считает условия договора кабальными, поскольку размер процентов завышен и не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, а также значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. К тому же Б.

вынуждена была заключить договор в силу сложившихся жизненных обстоятельств.

Между тем суд посмотрел на ситуацию под другим углом: Б. добровольно обратилась к ответчику за получением микрозайма, доказательств того, что МФО знало о ее тяжелом жизненном положении и воспользовалось этим, Б. не привела, она подписала договор, получила денежные средства и распорядилась ими по своему усмотрению.

Доводы о несоответствии размера процентов обычному для таких сделок банковскому доходу голословны, т.к. в материалы дела не предоставлено анализа процентов по аналогичным сделкам, к тому же закон не привязывает проценты по микрозаймам к ставке рефинансирования или процентам по иным аналогичным сделкам. МФО информировало Б.

о размере процентов и условиях сделки, тот факт, что проценты определены в фиксированной сумме, не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца. Наличие у истца нескольких кредитов не имеет правового значения (апелляционное определение Ростовского областного суда от 02.02.

2016 по делу № 33-1280/2016).

В другом деле заемщик Е. обратилась в суд уже после выплаты микрозайма, также полагала размер процентов завышенным (1416 % годовых), отмечала невозможность заемщику повлиять на условия договора, т.к. подписала типовой договор, а МФО не сообщило ей обо всех условиях займа.

Суд, отклоняя доводы Е., повторил аргументы суда из рассмотренного выше примера. Е. на момент заключения договора располагала полной и достоверной информацией об условиях договора, в т.ч. о размере процентов; подписала договор добровольно и доказательств обратного не привела.

К тому же на момент рассмотрения дела Е. вернула заем, следовательно, обязательства по договору между сторонами прекратились его исполнением, и основания для расторжения договора и взыскания компенсации морального вреда отсутствуют (апелляционное определение Орловского областного суда от 29.03.

2016 по делу № 33-1020/2016).

Г. из Липецка тоже считала размер процентов и неустойки завышенными, а также незаконным условие договора о возможности передачи долга третьим лицам без ее согласия.

Суд отказал в удовлетворении требований, поскольку при заключении договора МФО информировало Г. о всех условиях договора, размере процентов и неустойки, доказательств понуждения Г. к заключению договора микрозайма не приведено, напротив, Г. действовала осознанно и добровольно, в своих интересах, о чем свидетельствуют ее личные подписи в договоре. Довод о том, что Г.

подписывала типовой договор и не имела возможности влиять на условия договора, чем ответчик нарушил баланс интересов сторон и ее права как потребителя, объективно никакими доказательствами не подтвержден. Ссылки Г. на юридическую неграмотность и отсутствие специальных познаний в области финансов и кредита сами по себе не говорят о нарушении ее прав и введение Г.

в заблуждение МФО.

Что касается размера процентов, то их величина не свидетельствует о неблагоприятности условий сделки для Г.

, она не привела доказательств отсутствия у нее возможности получения кредитных средств на других, более выгодных условиях у ответчика или у другого займодавца. Что касается условия договора о возможности передачи долга третьим лицам без согласия Г.

, то это допускается положениями ст. 382 ГК РФ (апелляционное определение Липецкого областного суда от 27.01.2016 по делу № 33-216/2016).

В еще одном споре П. и К. обратились в суд с иском о расторжении договора микрозайма с применением двойной реституции. В обоснование своих требований пояснили, что П. получил от ответчика микрозайм под 2% в день (730% годовых), срок действия договора составляет один год.

В декабре 2014 г. на телефон К. поступил звонок от сотрудников МФО, которые сообщили о планируемом выезде по месту жительства П.; после звонка некие люди пытались проникнуть к П. в квартиру, выкручивая ручки двери, тем самым причинили моральный вред П. и К.

В связи с этим истцы через несколько дней после данного события обратились к МФО с заявлением о расторжении договора займа, поскольку считают, что в действиях ответчика прослеживается нарушение условий договора и требований закона, что в силу ст.

450 ГК РФ дает им право требовать расторжения договора.

Между тем, как указала апелляционная коллегия, в ходе рассмотрения дела факт попытки проникнуть в квартиру П. не подтвержден, сотрудники МФО сразу пояснили П. и К. при их обращении с претензией, что не выезжают по домам заемщиков, никаких угроз в их адрес не осуществляли, просили погасить задолженность по договору.

Таким образом, доказательств причинения нравственных или физических страданий не предоставлено, истцы не указали, какие именно личные неимущественные права нарушены действиями ответчика.

Со стороны ответчика нарушений условий договора, как и нарушений требований закона, не выявлено, оснований для расторжения договора нет (апелляционное определение Московского городского суда от 06.11.2015 по делу № 33-40897/2015).

Как видим, суды в таких спорах исходят из того, что заемщики сами обращаются к МФО за микрозаймом, имеют возможность отказаться от заключения договора и обратиться к другому займодавцу, добровольно принимают такие «кабальные» обязательства по договору. То есть поставил подпись — пеняй на себя. И таких примеров много.

Дополнительно к приведенным выше аргументам, суды обращают внимание на сроки обращения с подобными исками к МФО.

Так, Воронежский областной суд, рассматривая спор по иску о признании недействительным договора залога жилого дома и земельного участка в обеспечение исполнения договора микрозайма, отметил и то, что заемщик обратился в суд только после предъявления к нему иска о взыскании задолженности по микрозайму, т.

е. до этого момента, по сути, его устраивали все условия получения микрозайма (апелляционное определение Воронежского областного суда от 22.12.2015 по делу № 33-6968/2015).

В завершение примеров «против» заемщиков отмечу, что заявляют подобные выше рассмотренным требования и юридические лица-заемщики.

Так, в рамках дела о взыскании задолженности по микрозайму с ООО последнее обратилось со встречным иском о признании недействительным договора на том основании, что он подписан директором общества с превышением полномочий, установленных уставом.

И действительно, как установили суды, сделка по получению спорного микрозайма требовала одобрения общего собрания ООО, директор действовал с превышением полномочий, но стороны договор исполнили, ООО заем получило, использовало его, частично возвратило с уплатой процентов, следовательно, своими действиями общество одобрило заключение сделки. Тот факт, что после смены директора ООО, когда его участники якобы узнали о сделке, общество прекратило выплаты по займу, не имеет правового значения, оснований для признания договора недействительным нет (постановление арбитражного суда Волго-Вятского округа от 11.11.2014 № Ф01-4429/2014 по делу № А39-5521/2013).

Ветер фортуны переменчив…

Однако встречаются и дела иного рода, когда суд внимал доводам заемщика. При этом в таких спорах значение имеют любые детали от условий договора до обстоятельств его заключения. Порой иски о признании договора микрозайма недействительным хотя и не достигают своей конечной цели, но помогают освободиться от значительной части задолженности по договору займа.

Так, К.

в рамках дела о взыскании с нее задолженности по договору микрозайма обратилась со встречным иском о признании сделки недействительной в силу ее кабальности в части установления процентов за пользование микрозаймом и штрафных санкций за просрочку платежа: при сумме основного долга в 40 тыс. рублей проценты составляют 55328 руб.; процентная ставка по кредиту — 238,32% годовых, а штрафные санкции за просрочку составили 3650% годовых.

Суд первой инстанции взыскал с К. задолженность по займу и отказал в удовлетворении встречного иска К., поскольку не приведено доказательств кабальности сделки. Она добровольно подписала договор, получила денежные средства и воспользовалась ими по своему усмотрению. Апелляционная коллегия в этой части согласилась с решением районного суда, но при этом обратила внимание на другой момент.

К. обратилась к ответчику с офертой на заключение с ней договора микрозайма на срок в один год, ответчик акцептовал оферту и выдал микрозайм.

Однако при этом из оферты не следует, под какой конкретно процент предоставлен микрозайм, а при толковании Графика платежей не понятен четко размер ежемесячного погашения суммы основного долга и процентов по займу; из Правил предоставления микрозаймов тоже невозможно точно определить размер процентов, поскольку в них приведены различные варианты расчетов, в зависимости от вида предоставленного заемщику кредита.

При таких условиях К. не была предоставлена достоверная информация в части начисляемых процентов по микрозайму, а, значит, размер процентов по указанному договору должен быть исчислен исходя из правил ст. 809 ГК РФ, т.е.

по ставке рефинансирования, действующей в месте жительства займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, по ставке 8,25%. Размер процентов при такой ставке не должен превышать 3 336,67 руб.

Окончательная сумма к выплате с учетом основного долга составляет 43 336, 67 рублей. К. выплатила МФО 60 414, 23 руб., значит, правовых оснований для удовлетворения иска МФО о взыскании задолженности с К. у суда первой инстанции не имелось в связи с отсутствием задолженности у К.

перед МФО (апелляционное определение Красноярского краевого суда от 28.07.2014 по делу № 33-7313/2014, А-56).

На основании таких выводов апелляционная коллегия решение суда первой инстанции отменила, во взыскании с К. задолженности в размере 41 тыс. рублей отказала. Отмечу, что таким решением перед К. открылась возможность обратиться к МФО с другим иском о взыскании переплаты по микрозайму как неосновательного обогащения.

В другом аналогичном деле о взыскании задолженности С. обратился со встречным иском о признании недействительным в силу ничтожности пункта Правил предоставления микрозайма о расторжении договора.

Источник: https://www.top-personal.ru/komsporissue.html?26

Жилищный вопрос
Добавить комментарий