Можно ли взять кредит на квартиру под залог этой самой квартиры?

Надежный долг. Как взять кредит под залог недвижимости

Можно ли взять кредит на квартиру под залог этой самой квартиры?

 

Надежный долг

Как взять кредит под залог недвижимости

Деньги имеют одно нехорошее свойство: обычно их нет как раз тогда, когда они позарез нужны. Что же делать, если срочно понадобилась определенная сумма, а выручить вас некому? Выход один — попробовать получить кредит в банке.

Почем деньги для народа?

Сегодня многие столичные банки предоставляют кредиты населению. В основном в гривнях. А некоторые — и в валюте. Правда, под честное слово денег нынче никто не дает. Поэтому банк обязательно требует залог, то есть имущество, которое в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязательств он сможет реализовать, чтобы вернуть свои деньги.

Главный вопрос, который прежде всего интересует каждого потенциального заемщика: во сколько обойдется ему банковская ссуда? В среднем цена кредита составляет около 35% годовых в национальной валюте и около 18% — в свободно конвертируемой. Причем в каждом случае размер процентной ставки определяется, исходя из конкретных обстоятельств, поэтому всегда можно поторговаться с банком за пару-тройку процентов.

Кредиты предоставляются преимущественно на срок до 2 лет. (При этом обычно кредитору абсолютно все равно, как должник распорядится деньгами.) Однако бывают и исключения. Некоторые финансовые учреждения могут ссудить денег и на 5 лет.

Но в таком случае, как правило, предварительно оговаривается, на что будет истрачена полученная сумма, и банк оставляет за собой право контролировать целевое использование кредита (сейчас такая схема широко применяется, например, при покупке жилья).

Без вопросов не обойтись

Хотя теоретически банковский кредит сейчас доступен любому человеку, у которого есть что предоставить финансовому учреждению в обеспечение своих обязательств, на практике все обстоит не так, как в теории.

Начнем с того, что далеко не всякая недвижимость устроит банк в качестве залога. Так, многие банки предпочитают работать исключительно с квартирами.

Некоторые (в основном те, что сотрудничают с риэлтерскими фирмами) соглашаются иметь дело и с гаражами, домами, дачами. Однако шикарные особняки и коттеджи однозначно не подойдут: в последнее время их очень трудно продать.

Не хотят финансисты связываться и с такими квартирами, где прописаны дети и пенсионеры, — слишком рискованно.

Как говорят сами банковские служащие, идеальный заемщик — это совершеннолетний дееспособный гражданин Украины, имеющий свои собственные «квадратные метры».

Впрочем, даже если человек полностью отвечает этим требованиям, никаких гарантий насчет кредита ему никто не даст до тех пор, пока с ним обстоятельно не переговорит сотрудник кредитного отдела.

Задача последнего — детально ознакомиться с различными сторонами жизни и деятельности потенциального заемщика, дабы убедиться в том, что данный гражданин способен вовремя возвратить долг.

Для этого банковский работник не только задает много различных вопросов, но и внимательно изучает предоставленные ему документы — паспорт, правоустанавливающий документ на недвижимое имущество, технический паспорт на квартиру и справку-характеристику из БТИ, справку из ЖЭКа о составе проживающих в квартире, справку об отсутствии запрета на отчуждение недвижимости, а также справки о присвоении идентификационного кода и… из психоневрологического диспансера.

Как показывает практика, весомыми козырями в руках потенциального заемщика являются официальная справка с места работы, где указаны солидные суммы заработной платы за последние полгода, и справка о сумме уплаченных налогов за прошлый год.

Если собеседование прошло успешно, человеку предложат заполнить бланк заявления о предо-ставлении кредита. Затем специалисты из службы безопасности банка проверят подлинность каждого документа, попутно выяснив так называемую «кредитную историю» заемщика — получал ли он раньше кредиты, в каком банке, соблюдал ли график платежей и т. п.

Меры предосторожности отнимают немало времени и сил, потому каждый банк старается в первую очередь кредитовать уже проверенных людей — своих постоянных клиентов, счета которых он обслуживает. В более выгодном положении находятся также работники предприятий и организаций, тесно сотрудничающих с данным кредитным учреждением.

Лиха беда начало…

Если в результате «проверки с пристрастием» не будет выявлено ничего подозрительного, можно считать, что полдела сделано: у кредитной комиссии банка — наивысшей инстанции, которая распоряжается деньгами, — не будет оснований для отказа в кредите. А когда члены комиссии дадут «добро», заемщику останется только оформить необходимые документы.

Как правило, вся процедура занимает два-три рабочих дня. За это время недвижимость, предо-ставленную гражданином в обеспечение своих обязательств, оценивают и страхуют, после чего заключается кредитный договор, а также договор залога.

Сумма, в которую оценивается недвижимость заемщика, для банка имеет большое значение. При этом финансисты всегда заинтересованы в том, чтобы залоговая стоимость имущества была
поменьше, ведь тогда в случае чего можно быстрее продать заложенную квартиру или гараж и погасить задолженность.

Заемщик, естественно, хочет совсем другого.

Но поскольку именно он выступает в роли просителя, то ему надо быть заранее готовым к тому, что эксперты банка оценят его «квадратные метры», как минимум, на 10-15% ниже их реальной стоимости — чтобы подстраховаться на случай возможных колебаний цен на рынке недвижимости.

Очень важный момент при подготовке кредитного соглашения — страхование имущества, которое заемщик предоставил в обеспечение своих обязательств. В соответствии с действующим законодательством, такое страхование является обязательным.

Понятно, что срок страхования не может быть меньше, чем срок кредитования. Но законом не предусмотрено, от каких именно рисков надо страховать недвижимость.

Поэтому, в принципе, заемщик может сам выбирать наиболее приемлемый для него (то есть самый дешевый) способ
выполнить требования закона. Однако на деле все происходит совсем не так.

Банк-кредитор, как правило, настаивает на том, чтобы недвижимость была застрахована в конкретной страховой компании, которой он доверяет, причем обязательно по стандартному пакету рисков (т. е. от пожара, залива и противоправных действий третьих лиц).

Купив страховой полис, заемщик может отправляться к нотариусу, поскольку по закону договор залога должен быть нотариально удостоверен.

Однако следует иметь в виду: недвижимость, являющаяся общей собственностью нескольких лиц, может быть предметом договора залога только при наличии согласия всех совладельцев.

Потому, если заемщик не является единственным хозяином квартиры, для оформления залога ему обязательно понадобится письменное согласие других членов семьи.

Убедившись, что недвижимость действительно принадлежит заемщику и что она не заложена дважды, нотариус сделает соответствующие отметки в договоре залога и специальной книге. Только после этого наступит торжественный момент подписания основного — кредитного — договора.

Специалисты советуют перед тем, как ставить свою подпись под этим документом, спокойно, не спеша его прочитать: не помешает лично убедиться в том, что в договоре точно и однозначно изложены все наиболее существенные пункты — о процентах, графике выплат, дополнительных условиях.

Особое внимание нужно обратить на пункт, в соответствии с которым банк может менять процентную ставку по кредиту. Вообще-то изменение ставки не обязательно означает ее увеличение. Иногда (например, при проведении различных акций) банки и снижают процентные ставки по кредитам для физических лиц. Однако, пока такие примеры не типичны для нашей жизни.

Поэтому людям, чьи доходы не защищены в достаточной степени от инфляции, стоит хорошенько подумать прежде, чем брать кредит на пять лет. Впрочем, каждый заемщик должен знать, что, по общему правилу, в случае изменения процентной ставки банк обязан немедленно сообщить об этом своему клиенту.

Затем должно быть заключено дополнительное соглашение, и лишь после этого должник обязан платить проценты по новой ставке…

Если после ознакомления с текстом кредитного договора остались какие-то невыясненные моменты, надо тут же расставить все точки над «і». Чтобы не пришлось потом сетовать на собственную беспечность и безалаберность.

Ну а когда вопросов нет и все формальности улажены, то можно переходить к самой приятной процедуре — получению денег.

Для этого есть два способа — получить наличность в кассе банка либо открыть свой счет, на который будет переведена оговоренная в кредитном договоре сумма (естественно, с вычетом расходов на оформление сделки).

Когда придет расплаты час…

Понятно, что, предоставив гражданину кредит, банк не будет ждать несколько лет, пока ему вернут всю сумму с процентами сразу, — он захочет получать стабильные доходы на протяжении всего срока кредитования. На практике используются следующие схемы выплат по кредиту.

Первый вариант предусматривает равномерное — как правило, ежемесячное — погашение кредита одинаковыми частями с уплатой процентов на остаток задолженности. Но заемщику нередко хочется сдвинуть момент выплаты основной суммы кредита подальше в будущее.

И тогда применяется второй вариант, предусматривающий регулярную выплату определенных небольших сумм в счет погашения кредита, а также процентов, которые начисляются на остаток задолженности. При такой схеме образуется некоторый «хвост», который погашается в конце срока.

Первый вариант в большинстве случаев выгоден банку — он быстрее получает назад свои деньги и при этом меньше рискует. Второй вариант предпочтительнее для заемщика, особенно при повышении уровня инфляции — ведь легче уплатить крупную сумму в конце срока, когда она хоть немного обесценится.

А что же произойдет, если в силу сложившихся обстоятельств должник не может вовремя вернуть кредит? Рассказывает Ирина Анатольевна, менеджер кредитного отдела банка:

— Страшилки про злых банкиров, которые выбрасывают на улицу несчастных стариков и детей, — это не более чем досужий вымысел. Такого не может быть, потому что мы вообще не работаем с квартирами, где прописаны несовершеннолетние и пенсионеры.

К тому же, если заемщик попал в затруднительное положение, он всегда имеет возможность решить свои проблемы цивилизованным путем. Другое дело, что некоторые граждане тянут с возвратом кредита до последнего, скрываются от представителей банка, пишут жалобы в различные инстанции.

Тут уж нам ничего другого не остается, как обращаться за помощью к правоохранительным органам…

Чтобы не платить штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита (пеня устанавливается в размере 0,5-0,8% от суммы долга за каждый день просрочки), заемщик, который аккуратно платит проценты может заранее продлить срок действия кредитного соглашения.

Ну а если нет надежды рассчитаться с банком не только в определенный срок, но и вообще в обозримом будущем? Тогда, в соответствии с действующим законодательством, банк имеет право реализовать заложенное имущество должника по своему усмотрению (или на публичных торгах по решению суда).

За счет вырученных средств погашается кредит вместе с процентами, задолженность по пене, а также возмещаются затраты на судебные издержки и расходы, связанные с реализацией предмета залога. Оставшиеся после этого средства передаются заемщику.

Впрочем, на практике банк нередко идет навстречу своим клиентам, разрешая им самим реализовывать заложенное имущество, даже помогает выгодно продать квартиру или дачу. Объясняется такая «благотворительность» просто: кредитору намного выгоднее быстро уладить дело миром, нежели годами судиться с должником, теряя при этом время и деньги.

Кому это надо?

Есть ли смысл коммерческим банкам давать кредиты частным лицам? На этот счет среди финансистов все еще нет единого мнения. Одни до сих пор полагают, что «овчинка выделки не стоит», и частного вкладчика предпочитают частному заемщику. А другие — наоборот— считают кредитование населения весьма перспективным бизнесом.

И, надо сказать, последних с каждым годом становится все больше. По словам финансового аналитика столичного Центра экономических исследований Ольги Чаплыгиной, в последнее время руководители многих банков пришли к выводу, что иметь дело с физическими лицами хотя и хлопотно, но менее рискованно, чем с юридическими.

Это обусловленною тем, что, во-первых, размеры предоставляемых населению кредитов в большинстве случаев весьма небольшие (в среднем $3-4 тыс.

или эквивалент этой суммы в гривнях); и, во-вторых, риск невоз-врата кредитов здесь, в принципе, невелик, даже если принять во внимание недостатки ныне действующего законодательства, которое больше охраняет интересы должника, чем кредитора.

Таким образом, и процентные ставки, и условия кредитования для физических лиц во многих банках уже не выглядят драконовскими, как это было несколько лет назад. Даже более того — финансовые учреждения предпринимают шаги для того, чтобы облегчить жизнь заемщиков, чему в немалой степени способствует стабильность национальной валюты.

Народ оценил такое отношение к себе со стороны банкиров. И хотя рядовой гражданин с окладом в 300 гривень за деньгами в банк пока не спешит, люди со средним достатком потихоньку учатся жить взаймы: работники кредитных отделов на отсутствие клиентов не жалуются.

Источник: https://100realty.ua/archive-article/916

«Переплата по процентам составит более 80 000 рублей». Какие кредиты на покупку жилья предлагают банки – Недвижимость Onliner

Можно ли взять кредит на квартиру под залог этой самой квартиры?

Казалось бы, еще совсем недавно цены на рынке недвижимости нащупывали дно. Сегодня же на минской «вторичке» не осталось квартир дешевле $35 000, а новостройки с квадратным метром до $1000 распродаются за считаные дни (если речь не о котловане).

Нынешний спрос во многом связан с повышением доступности кредитов на жилье. Какие условия предлагают банки сегодня? И насколько велики риски? Мы попытались разобраться в вопросе, посетив шесть различных банков под видом потенциальных кредитополучателей.

Историю придумали на ходу. Семья с двумя несовершеннолетними детьми нашла желанную квартиру на вторичном рынке. Для осуществления мечты не хватает только 50 000 рублей.

Такую сумму мы и стремимся позаимствовать у банков, располагая стабильной работой и средней для Минска зарплатой (отталкивались от последнего отчета Белстата). У мужа пусть будет 1300 рублей, у жены — 900.

Других кредитов супруги не имеют, поручителями нигде не выступают и прочих долгов за душой не держат.

«Беларусбанк»: первые два года — 10,5%, потом — 13,5%

Получить консультацию в недавно открывшемся ипотечном центре на улице Мясникова, увы, не получилось. Взяв талон, мы провели в электронной очереди почти час, а заветный номер на табло так и не зажегся.

Под конец рабочего дня в помещении собралось не менее 30 человек — все они были направлены сюда из различных отделений банка для оформления договоров, и сотрудники центра явно не справлялись с нахлынувшей нагрузкой.

Поняв, что ждать не имеет смысла, мы уехали, а консультацию получили на следующий день в обычном филиале банка практически без очереди.

«Беларусбанк» выдает кредит на срок до 20 лет. Первые два года процентная ставка будет равна ставке рефинансирования Нацбанка (сегодня это 10,5%), начиная со второго года — ставке рефинансирования плюс 3 процентных пункта (13,5%).

Для получения нужных нам 50 000 рублей средний доход за последние три месяца должен составлять ориентировочно 1126 рублей. При этом максимальный платеж будет в районе 788 рублей (226 — основной долг, 562 — проценты). Затем сумма будет медленно уменьшаться.

Выходит, если каждый месяц исправно платить по 226 рублей основного долга и остаток по процентам, то через 20 лет мы переплатим банку около 74 000 рублей. Подсчет, конечно, весьма условный. За это время ставка рефинансирования, к которой привязан кредит, изменится не раз. Да и не в наших интересах все это время кормить банк.

Штрафных санкций за досрочное погашение не предусмотрено, так что выгоднее платить как можно больше и тем самым облегчать долговое бремя.

— Вам лучше брать не 50 000, а немного меньше, поскольку по кредитам в размере свыше 50 000 рублей требуется не только поручительство, но и залог приобретаемого жилого помещения, а это дополнительные расходы на оценку квартиры и оформление договора, — поясняет специалист. — Что касается поручителей, то на такую сумму вам надо минимум два человека с совокупным доходом в районе 1300 рублей. Дополнительные платежи составят 21 рубль за каждый договор поручительства.

Для подачи заявки на кредит банку достаточно предварительного договора купли-продажи квартиры. Но на день заключения кредитного договора необходимо предоставить нотариально удостоверенный договор купли-продажи.

За просрочку основного долга начисляется двукратная процентная ставка (в нашем случае — 27%), за несоблюдение сроков погашения процентов — пеня в размере двукратной процентной ставки, начисленной за каждый день просрочки.

Интересуемся, что будет, если просрочки станут регулярными.

— Отсрочек договор не предусматривает. У вас будут поручители. Не можете оплачивать сами — обращайтесь к ним. Иначе за дело возьмется наша служба безопасности, — отвечает представитель банка.

«Белинвестбанк»: 15,28%

Размер процентной ставки у «Белинвестбанка» сейчас составляет 15,28% (рассчитывается путем умножения действующей ставки овернайт на 1,3). Динамику изменения ставки овернайт можно проследить на сайте Нацбанка. За последний год она менялась восемь раз в сторону снижения — с 20 до 11,75%. Кредит на покупку квартиры дают на 20 или 10 лет.

Подъехав в одно из отделений, просим рассчитать график платежей на 20 лет.

— Своего дохода для получения 50 000 рублей вам вполне хватает. Если возьмете в поручители супругу, будет достаточно еще одного поручителя с зарплатой в 900 рублей (с учетом того, что у него нет ни кредитов, ни иждивенцев), — поясняет консультант.

Максимальный платеж составит 857 рублей в месяц, где 209,2 — основной долг, а 647,8 — проценты. Далее пойдет постепенное снижение до 216 рублей к январю 2038 года. Если строго придерживаться распечатанного графика (что, конечно, необязательно, да и невозможно в силу изменения ставки рефинансирования), переплата по истечении 20 лет составит 76 394 рубля.

— А вот если брать кредит на 10 лет, то вашей зарплаты для 50 000 не хватит. Даже включив доход супруги в совокупный, вы сможете получить максимум 41 000 рублей, — констатирует специалист. — Доход поручителя должен составлять не менее 1150 рублей.

Вашими поручителями могут быть женщины в возрасте до 53 лет и мужчины до 58 лет на момент подачи документов. Если не найдете поручителей либо наши риск-менеджеры решат, что вам все же не хватает обеспечения, вам предложат оформить договор залога квартиры.

Суммы выплат при этом не изменятся.

По десятилетнему графику максимальный платеж будет равен 874,87 рубля, где 344,53 — основной долг, а 530,34 — проценты. К январю 2028-го переплата составит 31 318 рублей.

В случае задержки в погашении основного долга процентная ставка по просроченной части кредита повышается в 1,5 раза (в данном случае — до 22,92%), а кредитополучателя, нарушившего сроки уплаты процентов, ожидает пеня в размере 0,1% за каждый день просрочки платежа.

«Приорбанк»: первый год — 10,5%, потом — 14%

В «Приорбанке» под залог квартиры можно взять в кредит до €108 тыс. в эквиваленте, а под поручительство третьих лиц — до €21 тыс. в эквиваленте. Ставка в обоих случаях следующая: первый год — чистая СР (10,5%), начиная со второго года — СР + 3,5 процентного пункта (14%). Срок — 5, 10 или 15 лет.

Первым делом просим рассчитать платежи и переплаты в случае, если мы оформляем квартиру в залог.

— По вашей суммарной зарплате можете претендовать на 89 000 рублей. Если возьмете 50 000, то ежемесячный платеж составит 644,74 рубля, — после уточнения информации о доходах и составе семьи специалист распечатывает график платежей. — Платежи будут равными каждый месяц.

Здесь действует аннуитет: выплаты по процентам месяц от месяца будут снижаться, а основной долг — расти, но в сумме всякий раз остается 644,74. Если придерживаться такой схемы, через 15 лет ваша переплата по процентам составит 65 614 рублей.

Само собой, каждый месяц вы можете вносить и больше 644 рублей, чтобы скорее рассчитаться с банком.

Если оформляем кредит под залог не на 15, а на 10 лет, то ежемесячный платеж составит почти 752 рубля (здесь также аннуитет), а переплата в конце — 40 238 рублей.

Теперь рассмотрим вариант с поручителями.

— Достаточно двух человек в возрасте до 63 лет (на момент окончания кредитного договора). В вашем случае суммарный доход поручителей должен составлять 2000 рублей.

Максимальный платеж в первый год будет 715 рублей, начиная со второго года — 822 рубля, дальше платежи идут на уменьшение. Переплата через 15 лет составит около 51 095 рублей.

Если договор на 10 лет, максимальный платеж в первый год составит 854 рубля, со второго года — 941 рубль. Переплата — 33 621 рубль.

Выходит, значительно дешевле найти поручителей, чем оформлять квартиру в залог. Кроме того, за оформление договора залога надо заплатить порядка 200 рублей, а также потратиться на оценку рыночной стоимости квартиры.

— Для подачи заявления нам нужны ваши паспорта, копии трудовых книжек и справки о зарплате за последние полгода, — уточняет требования консультант. — Если заявка будет одобрена, приносите нам договор купли-продажи квартиры.

Если квартира будет в залоге, понадобится также заключение о ее рыночной стоимости.

Дополнительно в этом случае надо застраховать жизнь кредитополучателя (315 рублей каждый год) и заключить страховой полис с одной из страховых компаний — партнеров банка на сумму задолженности по кредиту.

Штрафные санкции, само собой, предусмотрены. Проценты по просроченной задолженности по основному долгу посчитают по ставке, увеличенной в 1,5 раза (15,75% в первый год и 21% в последующие), а на сумму несвоевременно погашенных процентов насчитают пеню — 0,4% за каждый день просрочки.

«Банк БелВЭБ»: 16%

Здесь нам подходит кредит «Уласная маёмасць» под 16% годовых (СР + 5,5 процентного пункта) — такой выдается на срок до 20 лет.

Если кредитуется до 60% стоимости квартиры, то для суммы меньше 30 000 рублей достаточно не менее одного поручителя, для суммы свыше 30 000 — минимум двое поручителей либо залог квартиры, а если кредитуется свыше 60% стоимости квартиры, надо и искать поручителей, и оформлять залог.

— Вашей зарплаты совсем чуть-чуть не хватает. Можете рассчитывать на 49 200 рублей, — резюмирует консультант. — Если надо ровно 50 000, включаем в совокупный доход зарплату вашей супруги.

Расчеты показывают, что за все 20 лет мы переплатим по процентам 80 467 рублей (если, конечно, не будем гасить долг досрочно). Максимальный платеж будет 874,53 рубля (208,33 — основной долг, 666,2 — проценты).

График на 10 лет рисует более оптимистичную картину: 40 465 рублей переплаты. Но платежи будут держать в постоянном тонусе. Начинаем с 1082 рублей (416,67 — основной долг, 665,74 — проценты).

Поручителей должно быть минимум двое. Их возраст — не менее 21 года и не более 55 лет на дату предоставления документов. Чистый доход каждого из них должен составлять не менее 55% от суммы максимального платежа по кредиту. За заключение договора с каждым поручителем банк возьмет по 20 рублей.

— Можете выбрать обеспечение кредита в виде залога, тогда не придется искать поручителей, — советует специалист. — Суммы платежей при этом не изменятся. Только понадобится оценка квартиры. Оформление залога стоит примерно 220 рублей.

Если случилась просрочка платежей по основному долгу, банк увеличит ставку на 10 процентных пунктов (в нашем случае — до 26%) до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена, а также оштрафует кредитополучателя на 1 базовую величину за каждый случай выхода на просрочку. За несвоевременное погашение процентов полагается пеня в размере 0,1% от неоплаченной суммы за каждый день просрочки.

«Белагропромбанк»: 15,5%

«Белагропромбанк» сегодня предлагает кредиты на покупку жилья по ставке 15,5% годовых (СР + 5 процентных пунктов) на срок до 20 лет.

— При зарплате в 1300 рублей банк может дать 45 000 рублей кредита. Если включаете в совокупный доход зарплату супруги — до 71 000. Поручителей в вашем случае надо минимум двое. Их совокупный доход должен составлять где-то 1800 рублей, — консультирует сотрудник банка.

— А можете оформить кредит под залог квартиры, и тогда поручители не понадобятся. Оформление обойдется в общей сложности рублей в 500, включая оценку квартиры и регистрацию у нотариуса.

А если будут только поручители, то заплатите всего 60 рублей: по 20 за оформление договора с каждым из них и 20 за включение дохода супруги в совокупный.

Максимальный платеж по 20-летнему графику — 864 рубля. Переплата по истечении 20 лет — в районе 75 400 рублей.

Штрафы от «Белагропромбанка» за просрочку основного долга — двукратная процентная ставка (31%) плюс пеня — 0,15% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Пеня в таком же размере будет начислена за несоблюдение сроков погашения процентов.

«БПС-Сбербанк»: первый год — 14,5%, потом — 13%

«БПС-Сбербанк» также предлагает кредит на срок до 20 лет. Первые 12 месяцев ставка будет 14,5% (СР + 4 процентных пункта), начиная с 13-го — 13% (СР + 2,5 процентного пункта).

Судя по 20-летнему графику, максимальный платеж в нашем случае составит 812 рублей. Сумма переплат в конечном итоге — около 70 000 (если не гасить долг досрочно).

Предстоит найти не менее двух поручителей с доходом 1600 рублей на двоих (речь, напомним, идет о кредите в 50 000 рублей). На момент окончания договора возраст поручителей не должен превышать 65 лет.

Можно обойтись без поручителей, оформив квартиру в залог.

Если случится задержка в погашении основного долга, банк в два раза повысит процентную ставку по просроченной части кредита (до 26%). За несоблюдение сроков погашения процентов предусмотрена пеня в размере 0,3% от суммы просрочки за каждый день просрочки.

Может ли банк изменить процентную ставку?

Процентные ставки по кредитам привязаны к ставке рефинансирования или ставке овернайт. Вместе с тем банки могут самостоятельно инициировать изменение размера процентной ставки. В каждом изученном нами договоре есть пункт, указывающий на это. Такую меру банки могут оправдывать, например, изменением конъюнктуры рынка или стоимости ресурсов для банка.

Кредитополучателю предложат подписать дополнительное соглашение к договору об изменении ставки. В случае отказа от подписания банк потребует досрочный возврат кредита и процентов за время пользования.

В каких еще случаях банк может потребовать досрочно погасить кредит?

Внимательно читать договор надо не только до его подписания, но и после — чтобы не забывать о взятых на себя обязательствах. В каждом договоре определен ряд нарушений, при которых банк вправе требовать досрочного погашения основного долга и процентов.

К таким нарушениям, например, относятся несоблюдение целевого использования кредита, непредоставление требуемых по договору документов и предоставление недостоверных документов, неоднократные выходы на просрочку платежей, изменение страны проживания кредитополучателя и так далее.

Источник: https://realt.onliner.by/2018/02/20/kredit-90

Кредит или рассрочка: На что украинцы занимают деньги в банках

Можно ли взять кредит на квартиру под залог этой самой квартиры?

Кредит или рассрочка: На что украинцы занимают деньги в банках

112.ua

Как настаивают в Национальном банке Украины, в стране последние годы происходит нечто похожее на бум кредитования, когда объем выдачи кредитов растет ежегодно в среднем на 30%, при этом бизнес такой активностью похвастаться не может.

Впрочем, по мнению экспертов, сложившаяся ситуация, скорее, свидетельствует об опасном кризисе на отечественном кредитном рынке, как будто бумерангом бьющем по национальной промышленности.

В приоритете – потребление

Официальная статистика НБУ подтверждает, что украинцы куда охотнее берут кредиты в банках, чем отечественный бизнес: так, если нефинансовые корпорации Украины в ноябре 2018 года имели кредитов на 899,823 млрд грн, то к октябрю 2019 года они “просели” до 781,882 млрд грн, в то время как объем кредитов домохозяйств вырос за тот же период с 208,519 млрд грн до 217,158 млрд грн.

Эта ситуация кажется тем удивительнее, что статистически, по данным НБУ, бизнес может взять кредит куда дешевле, чем население – в среднем под 13,9% по состоянию на октябрь против 33,5% для населения на тот же месяц.

Впрочем, анализ динамики процентных ставок, предлагаемый Нацбанком, многое объясняет: ставки кредита для бизнеса в Украине падают – в 2018 году они составляли в среднем 16% против октябрьских 13,9%, то есть банки снижают процентную ставку, очевидно, стремясь привлечь корпоративных клиентов, но явно безуспешно.

Процентные ставки по кредитам для населения напротив постоянно растут, поднявшись с 30,4% для 2018 года до нынешних 33,5%, то есть спрос растет, и его не отпугивает удорожание кредитов.

  • В Украине рост кредитования. Почему это плохо?

Как гласит все та же статистика НБУ, в явном приоритете у населения потребительское кредитование: из 217,158 млрд грн, которые должно по кредитам население по итогам октября – 173,779 млрд грн приходятся именно на потребительские кредиты. В свою очередь из этой суммы 85,937 млрд грн приходятся на краткосрочные кредиты сроком до 1 года, то есть на покупку товаров широкого потребления, вроде бытовой техники, мобильных телефонов, мебели и прочего.

В среднем за такой кредит украинцам придется отдать 34% годовых, то есть за каждую тисячу гривен, взятую в долг для покупки необходимой вещи, заемщик в Украине должен будет переплатить в среднем 340 гривен при кредите на 1 год, или 28,3 грн в месяц.

Автокредит – дешевле, но есть нюансы

Следующим товаром, популярным у украинцев для покупки в кредит, остается легковой автомобиль – отечественный или иностранный, новый или б/у. Обычно автокредиты предпочитают брать (а банки предоставлять кредит) на срок до 5-7 лет, то есть львиная доля кредитов, взятых на этот срок, и будет приходиться на покупку авто.

По статистике НБУ, на кредиты сроком до 5 лет приходятся 58,949 млрд грн долгов населения перед банками, что занимает второе место после почти 86 млрд, которые были взяты на срок до 1 года для покупки импортной техники.

Что касается условий автокредитования, то разброс условий и процентных ставок здесь впечатляет.

Пожалуй, наиболее заметны банки, предлагающие практически “сказочные” условия – кредит под 0,01% годовых. Впрочем, банки не благотворительные организации и действительно выдавать кредиты под такую ставку, разумеется, не станут, просто место процентной ставки занимают другие платежи, такие как:

– одноразовая комиссия за выдачу кредита, которая может составлять 3-4% от суммы кредита;

– ежемесячная комиссия за управление кредитом, которая в зависимости от срока, на который взят кредит, может составлять от 0,5% до 1% от начальной суммы кредита;

– страхование от несчастного случая – 4-6% также в зависимости от срока действия страховки.

Впрочем, конкретные условия каждого автокредита зависят от многих условий, но в среднем чем меньшую сумму от первоначального взноса на покупку авто имеет заемщик и чем дольше срок погашения кредита, тем к более жестким условиям ему придется быть готовым. Легче всего в этом смысле придется тем, кто готов оплатить из собственных средств минимум 50% стоимости авто и погасить кредит за год – в таком случае есть шанс переплатить за взятый кредит 4-5%.

Однако в среднем, по данным консалтинговой компании “Простобанк Консалтинг”, ставки по автокредитованию в Украине на осень 2019 года колеблются от 13% до 18% годовых.

Вершиной кредита для населения несомненно является ипотека, то есть покупка в кредит недвижимости под залог этой самой приобретенной собственности.

Рост ипотечного кредитования всегда считался одним из маркеров, свидетельствующим о благосостоянии общества, а главное – его стабильности и уверенности людей в собственном будущем, ведь подобные кредиты берутся как минимум на 10 лет, а то и несколько десятилетий.

Но как ни старалось украинское государство развить данный сегмент кредитования, даже вынашивало планы создания государственной ипотечной структуры, которая будет выдавать льготные кредиты молодым семьям, пока ипотеку в Украине мало кто может себе позволить.

Статистика НБУ отводит под ипотечные кредиты в Украине 31,236 млрд грн из общей суммы кредитов населения в 217,158 млрд грн, из которых 28,132 млрд грн взяты на срок более 5 лет.

Пик ипотечных кредитов в Украине пришелся на 2008 год, когда граждане были должны по ним 143,416 млрд грн, очевидно, именно этот печальный опыт во многом и привел к падению числа желающих брать кредиты под ипотеку.

Второй подобный провал случился в 2014-2015 годах.

Средняя ставка по ипотечным кредитам, по данным НБУ, составляла в октябре 16,8%, на 0,3% снизившись в сравнении со средней ставкой по итогам прошлого года.

В этом смысле украинцам остается только позавидовать европейцам, пользующимся ипотечными кредитами в среднем за 3-4%, не говоря уже о Дании, банки которой из-за опасений финансового кризиса готовы выдавать ипотеку под 0% на срок до 20 лет. 

Украинские реалии рынка ипотечного кредитования снова-таки сильно зависят от конкретных условий отдельно взятого банка и возможностей каждого отдельно взятого заемщика, но в целом вполне возможно выделить некоторые закономерности его функционирования:

– первоначальный взнос заемщика, влияющий прежде всего на дополнительные условия кредитования, такие как одноразовая и ежемесячная комиссия, клиенты, способные заплатить половину стоимости будущей недвижимости сами, обычно освобождаются от подобных платежей. Способные внести первоначальный взнос в 20% от стоимости жилья, вероятнее всего, заплатят комиссию в размере 1% от суммы кредита;

– срок возврата кредита, влияющий на размер процентной ставки по ссуде, многие банки предпочитают делать ее несколько ниже для заемщиков, которые берут кредит на срок до 10 лет, средний же срок возврата займа для большинства ипотечных программ отечественных банков составляет 20 лет, иногда может составлять до 30-35 лет;

– важно, идет ли речь о жилье в новостройке, или на вторичном рынке недвижимости, во втором случае процентная ставка по ипотеке может оказаться на 3-5% меньше, в том числе за счет возможного отказа банка от одноразовой комиссии.

Что же касается конкретных сумм, например, при ипотеке по кредиту “Первичный рынок” в “ПриватБанке” на покупку недвижимости в новострое на сумму в 1 миллион гривен со сроком погашения 20 лет и авансе в 25% нужно быть готовым к:

1) процентной ставке в 17,9% годовых;

2) одноразовой комиссии в 1% от суммы кредита.

В подобном случае переплата за недвижимость и пользование кредитом составит в зависимости от выбранной схемы погашения кредита от 1,355 млн грн до 2,021 млн грн, а ежемесячные платежи составят от 14 159 гривен в начале выплат до 3171 гривны в конце платежного периода.

При 10 летнем сроке погашения с теми же условиями переплата составит 684 343 гривны, а ежемесячные платежи с 17 284 грн до 6 341 грн соответственно.

Для “Укргазбанка”, являющегося одним из лидеров на рынке ипотечного кредитования, при покупке недвижимости на ту же сумму в 1 млн грн, но с авансом от заемщика в 30%, процентной ставке в 18,8% и одноразовой комиссии в 0,9% переплата за 20 лет составит 1,327 млн грн, а ежемесячный платеж от 13 733 до 2961 гривны. При 10-летней ипотеке придется переплатить 669 783 гривны, ежемесячный платеж составит от 16 649 до 5 923 гривен.

Рассрочка – альтернатива ипотеке

Для тех, кого не прельщает перспектива переплаты сотен тысяч гривен и выплаты кредита на протяжении одного-двух десятилетий, альтернативным способом приобретения собственного жилья остается покупка у застройщика на первичном рынке в рассрочку.

К очевидным плюсам относят:

– постепенность выплаты ее стоимости с куда меньшими процентами, чем в случае банковского кредита;

– минимальные требования к покупателю и сумме первичного взноса от 10%, а иногда даже 0%, правда, в последнем случае фактическое заселение в квартиру может состояться лишь после внесения все тех же 10% стоимости жилья;

– общая дешевизна в сравнении с ипотечным кредитом;

– удачная конъюнктура, складывающаяся, скажем, в столице, где из ежегодно строящихся 50 тысяч квартир реально удается продать меньше половины – порядка 20 тысяч, что побуждает застройщиков с целью сбыта предлагать покупателям все более выгодные условия рассрочки.

Впрочем, есть в рассрочке и свои минусы:

– обязательность авансового платежа;

– короткий срок рассрочки в сравнении с ипотекой – до окончания срока строительства жилья, с продлением обычно на срок до 3-5 лет с начислением процентов на период рассрочки, впрочем, обычно все же меньшими чем по ипотеке;

– окончательное право собственности на жилье покупатель получает лишь после окончательной выплаты рассрочки, что может ограничить его права на проживание в квартире до окончательного расчета с застройщиком и нуждается в уточнении перед заключением договора;

– валютные риски, поскольку сумма остатка платежа по рассрочке чаще всего фиксируется в долларах, а резкий рост курса американской валюты может сильно увеличить долг по рассрочке перед застройщиком и снизить в случае снижения.

Что касается цифр, в случае рассрочки подобный расчет может сильно зависеть от условий, предъявляемых конкретным застройщиком – если рассрочка дается до окончания срока строительства, придется изыскать сразу крупную сумму, но зато удастся сэкономить сотни тысяч на ипотеке. Если рассрочка продлевается после ввода в эксплуатацию, возможны следующие варианты:

– фиксация остатка в долларах с выплатой оставшихся средств равными долями ежемесячно или поквартально на протяжении срока действия рассрочки;

– на сумму остатка могут начисляться проценты, впрочем, как правило они все равно ниже ставки по ипотечному кредиту и редко превышают 10-12% против минимальных 14% по ипотеке;

– дополнительные начисления, носящие различный характер, например, удорожание квадратного метра относительно так называемой базовой стоимости в зависимости от колебаний рыночной стоимости жилья.

Никита Синицин

Источник: https://112.ua/statji/kredit-ili-rassrochka-na-chto-ukraincy-zanimayut-dengi-v-bankah-517504.html

Кредит под залог квартиры

Можно ли взять кредит на квартиру под залог этой самой квартиры?

Идеальное решение, если нужна большая сумма, но проблемы с кредитной историей или неофициальный доход не позволяют рассчитывать на крупный потребительский кредит.

    Financer собрал лучшие предложения в России:
  • самые надежные банки по оценке Forbes
  • выдача до 50 миллионов рублей
  • ставка от 8,89% годовых
  • высокий процент одобрения
  • одобрение при плохой кредитной истории
  • выдача кредитов не только офисным сотрудникам, но также ИП и фрилансерам

Какую квартиру примут в залог

К залоговой недвижимости предъявляются определенные требования.

Проверьте эти 5 пунктов, чтобы убедиться в том, что вы сможете взять кредит под залог квартиры.

  1. Вы являетесь собственником – желательно единственным, иначе банк может потребовать письменное согласие от других собственников или просто отказать в одобрении займа.
  2. В квартире не прописаны пожилые люди и дети – это категории граждан, которых нельзя выписать, поэтому при несоблюдении данного условия скорее все банк откажет.
  3. Квартира не находится под обременением – то есть не является залогом по другим обязательствам (кредитам, штрафам и т.д.).
  4. Квартира в адекватном состоянии – аварийное состояние квартиры или дома может стать поводом для отказа. Подобная недвижимость неликвидна.
  5. Заемщик может предоставить полный пакет документов – если какие-то документы (например, свидетельство о праве собственности) были утрачены, нужно их восстановить. Иначе банк не одобрит заявку.

Отдельно следует упомянуть недвижимость, приобретенную с участием материнского капитала. Теоретически передать ее в залог возможно, но только по согласованию с органами опеки. Так как в подобном жилье будут прописаны дети. Однако шанс одобрения в подобной ситуации сильно снижается.

Лучшее предложение 2019 года

  • кредит под залог квартиры без подтверждения дохода
  • низкая ставка
  • срочное оформление
  • Если это именно то, что вы искали, обратите внимание на предложение банка «Восточный».

  • ставка от 9,9%
  • выдача до 30 миллионов рублей
  • одобрение при плохой кредитной истории
  • срочное рассмотрение заявки
  • возможна выдача кредита под залог квартиры без подтверждения дохода
  • выдача до 80% стоимости жилья
  • Подать заявку

Самая большая сумма

    На сегодняшний день это самое щедрое предложение в рамках ипотечного кредитования.
  • всего от 10,19%
  • до 50 млн.

    рублей

  • на срок до 30 лет
  • полное онлайн-оформление – в банк нужно приехать только для подписания документов
  • рассмотрение заявки – до 3 дней
  • При этом, «Альфа-банк» работает с заемщиками от 21 года, со стажем на текущем рабочем месте от 4 месяцев (большинство банков требуют от 6 месяцев) и не требует регистрации именно на территории присутствия банка.

    Подать заявку

Спец.предложение для москвичей

    Быстрое оформление по ставке от 11,9% для москвичей предлагает «Совкомбанк».
  • до 30 миллионов рублей
  • на срок до 10 лет
  • для заемщиков в возрасте до 85 лет
  • по ставке от 11,9%
  • Особенно ценна готовность «Совкомбанка» работать и с пожилыми заемщиками, которым редко одобряют даже небольшие потребительские займы.

    Внимание! Минимальная ставка возможна только при подключении услуги «Гарантия минимальной ставки» и своевременном внесении платежей. В таком случае кредит оформляется по ставке от 18,9% годовых, а после погашения пересчитывается по ставке 11,9%. Разница возвращается на счет клиента.

    Подать заявку

Для ИП и фрилансеров

Общеизвестно, что индивидуальным предпринимателям и фрилансерам сложнее всего получить большую сумму из-за дохода, который по оценке банка считается нестабильным.

    Идеальное решение – кредит под залог квартиры от «Открытие»:
  • до 50 миллионов рублей
  • по ставке от 9,7%
  • есть программы военной ипотеки, ипотеки с материнским капиталом и ипотеки с господдержкой
  • выдает займы по 2 документам, без 2-НДФЛ
  • одобряет ИП с печатью
  • Подать заявку

Основная целевая аудитория банка – заемщики с доходом на уровне среднего и выше среднего. Однако все индивидуально и зависит от суммы. Поэтому ИП, фрилансерам и самозанятым заемщикам осмысленно, в первую очередь, подавать заявку именно в этот банк.

Источник: https://financer.com/ru/kredit/kredit-pod-zalog-kvartiri/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий