Можно ли привлечь заемщика к уголовной ответственности, если у него нет средств для погашения долга?

Посадят ли за невыплату кредита?

Можно ли привлечь заемщика к уголовной ответственности, если у него нет средств для погашения долга?

Сотрудники отделов взыскания банков прибегают к различным доводам, чтобы убедить должника погасить просроченный платеж. И эти аргументы не всегда имеют под собой веские основания. Но на заемщиков они действуют подавляюще. В связи с чем многие интересуются: если не платить кредит посадят ли в тюрьму?

Могут ли посадить, если не платить кредит?

Такая мера предусмотрена законодательством, но на практике применяется в единичных случаях. Дело в том, что уголовная ответственность наступает, если:

  • доказан факт мошенничества при получении ссуды. Иными словами, не подлежит сомнению то, что заемщик изначально брал ссуду с намерением не возвращать;
  • должник проигнорировал решение суда о принудительном взыскании суммы задолженности при условии, что речь идет о займе в особо крупных размерах невыплаченного долга (от 2,25 млн руб.).

Какие действия заемщика будут расценены как мошеннические при получении ссуды? Под мошенничеством в законодательстве подразумевается преднамеренное завладение чужим имуществом, денежными средствами без цели их возвращать.

А мошенничество в сфере кредитования – это те же действия, совершенные путем введения банка в заблуждение относительно своего финансового положения. Однако одного лишь факта предоставления недостоверных сведений недостаточно для привлечения заемщика к ответственности.

Нужно доказать, что у него был умысел изначально не возвращать деньги.

Получить бесплатную консультацию

Доказательством наличия умысла может служить одновременное взятие нескольких займов в разных финансовых учреждениях и отсутствие в дальнейшем каких-либо платежей по ним; предоставление поддельных документов и отсутствие реальной возможности эти задолженности выплачивать. В этом случае становится очевидно, что человек не собирался погашать ссуду.

Что касается крупного размера займа, то в этой ситуации потребуется доказать, что заемщик имеет возможность погасить долг по решению суда, но злостно уклоняется. К примеру, человек продает квартиру и полученные деньги тратит на неустановленные цели. При этом долг в 2,5 миллиона, находящийся у судебных приставов, вообще не погашается.

Необходимо иметь в виду, что большая сумма не является обязательным условием для привлечения к ответственности. Если заемщик подозревается в том, что он брал ссуду и не собирался отдавать, то за мошенничество привлекут и при гораздо меньшем размере задолженности.

В каком случае грозит наказание?

На практике, если долги около миллиона и было внесено несколько платежей по кредитам, а дальнейшие выплаты стало невозможно осуществлять по объективным причинам,то к ответственности по УК не привлекут.

А вот если суммы долгов исчисляются миллионами рублей, в  кредитное учреждение были представлены недостоверные сведения и у вас не было официальных источников дохода, позволяющих выплачивать эти задолженности, то риск привлечения к уголовной ответственности есть.

Таким образом, для большинства заемщиков опасным моментом при отказе платить кредит выступает только игнорирование постановления суда.

Если вы брали заём с намерением погашать его вовремя, но у вас возникли финансовые трудности через некоторое время, то судимость не грозит. За просрочку платежей кредитное учреждение подает прошение в обычный суд по гражданским делам.

По его итогам будет инициировано исполнительное производство. Вот на этой стадии очень важно строго соблюдать закон, чтобы ваши действия не попали под уголовную статью.

Получить бесплатную консультацию

Какие последствия, если не платить кредит после суда?

Рассмотрим, при каких условиях грозит уголовная статья при отказе платить кредит после суда.

Сначала банк, который получил исполнительный лист, обращается в службу судебных приставов. Должнику отправляют письмо с требованием оплатить задолженность в течение 5 дней.

Если этого не происходит, приставы начинают деятельность, направленную на взыскание денег. Они ищут источники доходов заемщика и блокируют счета, на которые поступает заработная плата.

В дальнейшем с этих счетов будут списываться средства на выплату ссуды.

Если у должника не обнаруживаются зарплатные счета, то приставы прибегают к крайним мерам. Они наносят визит по месту жительства и арестовывают имущество. Вещи продают с торгов, а вырученные деньги идут на выплату задолженности.

Некоторые должники стараются избежать этих мер и всячески скрываются от приставов. В этом случае против них может быть заведено уголовное дело на основании злостного нежелания отвечать по своим обязательствам.

Для этого банку потребуется доказать, что должник скрывает свои денежные средства или имущество, чтобы избежать их изъятия в счет погашения ссуды. Уголовная ответственность в этом случае наступает при сумме задолженности от 2,25 млн руб. или более.

Кроме того приставы должны предварительно под роспись уведомить должника об уголовной ответственности за злостное уклонение от оплаты.

В реальности у банка мало шансов добиться возврата долга таким способом. Поэтому на практике дело обстоит иначе. Если приставы по каким-то причинам не могут взыскать с заемщика деньги в оплату задолженности, они закрывают производство. Но у банка есть право снова подавать исполнительный лист, пока долг не погасится полностью. И они будут пользоваться этим до бесконечности.

Законно ли не платить кредит?

Неаккуратные действия должников могут вызвать печальные последствия. Людей, оказавшихся в отчаянном положении, можно понять. Но им стоит действовать юридически грамотно в этой ситуации, чтобы не навредить себе еще больше.

Чтобы не дать сотрудникам банка поводов привлечь вас по уголовной статье, нужно при первых же признаках собственной неплатежеспособности объявлять себя банкротом и не платить кредит. Во многих ситуациях этот выход является единственным законным. Нежелание встречаться с представителями банка или приставами может быть принято за мошеннический умысел.

Банкротство физических лиц – цивилизованный способ списания долгов. Эта практика хорошо зарекомендовала себя в большинстве западных стран. С 2015 года каждый может воспользоваться такой возможностью и в России.

Не теряйте времени, звоните по телефону 8-800-333-89-13. Юристы по банкротству компании «Долгам.

НЕТ» бесплатно проконсультируют по вопросам банкротства и найдут для вас наиболее приемлемый выход из создавшейся ситуации.

Подробнее о банкротстве физических лиц

Источник: https://dolgam.net/articles/posadyat-li-za-nevyplatu-kredita/

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Можно ли привлечь заемщика к уголовной ответственности, если у него нет средств для погашения долга?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Чем будет грозить неуплата задолженности по кредиту

Можно ли привлечь заемщика к уголовной ответственности, если у него нет средств для погашения долга?

В условиях договора кредитного займа обычно подразумевается внесение ежемесячных платежей, которые рассчитываются с учётом установленной банком процентной ставки за пользование кредитными заёмными средствами и самой услугой банка.

Если клиентом не выполняются условия по возврату денежных средств банку, то это обычно грозит значительными неприятностями – начиная с взыскания образовавшейся задолженности посредством судебного решения и лишения заёмщика имущества, находящегося в залоге у банковской организации, до привлечения недобросовестного заёмщика к уголовной ответственности, в тех случаях, когда это предусмотренно законодательством РФ.

Финансовые последствия за неуплату по кредиту

Все последствия неисполнения обязательств по займу всегда подробно описываются в договоре кредитования, который подписывает заёмщик. Иначе говоря, соответствующий раздел данного банковского документа содержит детальное описание всех мер, которые будут применять к клиенту в случае его уклонения от внесения платежей.

Законодательство РФ предусматривает для вида материальной ответственности за неуплату (несвоевременную уплату) периодических обязательных взносов, оговоренных в графике погашения кредита:

1. С заёмщика взыскивается неустойка. Она определяется виде процентов к основному долгу клиента перед банком, либо устанавливается в определенной сумме. Чаще всего, договоры кредитования предусматривают, что неустойки либо штрафы за невыплату долга могут начисляться за каждые сутки неисполнения заёмщиком его обязательств перед банком по возврату долга.

2. Досрочное погашение всей задолженности. Законодательством установлено, что применение банковской организацией подобной меры воздействия может иметь место в случае нарушения заёмщиком сроков по оплате на 60 суток за 3 месяца. Так же, если в отношении должника применяется подобная мера, для её осуществления банком должны быть установленны разумные сроки.

Заключение мирового соглашения между заёмщиком и банком

Существует множество причин, из-за которых заёмщики допускают несоблюдение кредитных договоров и графиков погашения займов. В такой ситуации подавляющее большинство заёмщиков, оказавшись в сложной финансовой ситуации, задаются весьма распространённым вопросом: “Как быть, если оплачивать кредит нечем?”.

Естественно, скрываться от банковской организации-кредитора нельзя, так же как и избегать общения с менеджерами банка.

Организации, предоставляемые займы населению, сейчас весьма охотно контактируют со своими клиентами, вместе с тем, многие банки предусматривают в своей деятельности различные программы по рефинансированию и реструктуризации предоставленных ранее кредитов, как раз на случай, когда у клиента нет финансовой возможности соблюдать условия договора.

Подобная система даёт клиенту возможность не платить неустойки и штрафы, а кроме того, благодаря ей, у заёмщика сохранится хорошая кредитная история. Однако, заключая договор на рефинансирование, либо реструктуризации, необходимо тщательно изучить все его условия, иначе можно подписаться на более худшие условия займа.

Процедура по взысканию долга

Банковская организация может взыскать задолженность с клиента двумя способами:

1. Прибегнув к досудебному урегулированию, обратившись к собственной службе безопасности, или услугам колекторского агентства.

2. Подать в суд, и в результате разбирательства взыскать долг с заёмщика принудительно через судебных приставов.

Здесь необходимо отметить факт принятия закона “О потребительском кредите”, в нормах которого подробно регламентируется как представители различных служб по взысканию банковских долгов в праве общаться с заёмщиками.

Так, работники не имеют права связываться с клиентом посредством телефонной связи или через электронную почту после 22 часов вечера и до 8 часов утра, а осуществлять различные действия юридического характера, способные нанести заёмщику какой-либо вред.

Во всех случаях угроз со стороны коллекторов, относительно изъятия имущества и личной расправы, эти действия считаются злоупотреблением служебными правами и входят в состав преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ.

Процесс взыскания производится через направление заёмщику банковского иска, где указываются расчёты суммы взыскания с клиента с указанием начисленных штрафов и неустоек.

В большинстве случаев, эту сумму рассчитывают юристы кредитной организации.

Также стоит учесть, что решения суда по взысканию долговых обязательств по кредиту нередко выносятся без присутствия самого заёмщика, что лишает ответчика возможности возражать по поводу суммы рассматриваемого иска.

Важно знать, что все нарушения закона, указанные выше, могут стать бесспорным основанием для оспаривания решения суда.

Процедура принудительного взыскания

Как только суд вынесет в отношении должника исполнительный лист, этот документ направляют в специальный орган по предварительному взысканию – в ФССП.

В результате, неуплата долга банковской организации будет грозить клиенту применению относительно него одной из следующих мер принуждения и действий:

* арест всех счетов в банках и списание с них всех средств в пользу кредитной организации;

* арест имущества должника с последующей реализацией;

* установление взыскания на доход должника (в счёт погашения долга может удерживаться до 50% от любых доходов ежемесячно, например зарплаты, пособий и т.д.);

* наложение ограничения на выезд за пределы РФ;

* прочие меры воздействия.

Когда кредитным договором предусмотренна передача банку в качестве залога какого – либо имущества, кредитор имеет полное право, основываясь на постановлении суда, заняться реализацией этого имущества, а вырученные средства использовать в счет погашения задолженности. Чаще всего залогом становятся транспортные средства либо жильё. Также недобросовестного заёмщика могут выселить из жилого помещения, которое является залогом по ипотечному кредитованию, без обеспечения его другим жильём.

Предоставление рассрочки по оплате кредита

В соответствии с действующим законодательством, ответчик по судебному иску об оплате задолженности перед банком в праве обратиться в судебные органы за отсрочкой или его рассрочкой.

Суд предоставляет отсрочку, либо рассрочку основываясь на заявление ответчика. Принять такое решение суд может лишь в случае наличия у ответчика объективных обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение временных финансовых трудностей у должника, а так же его неспособность выплатить весь долг единовременно.

Вместе с иском об рассрочке или отсрочке ответчику будет необходимо предоставить суду документы, способные подтвердить те обстоятельства, на которых будет основано их предоставление.

Если должник соблюдает условия рассрочки, то её наличие исключает меры взыскания.

Наступление уголовной ответственности

Должник может быть привлечен к такой ответственности по двум причинам:

1. Если он злостно уклоняется от выплаты долга более 1,5 миллиона рублей со дня вступления в законную силу судебного решения.

2. Если займ был получен посредством совершения мошенничества по отношению к кредитору.

Зачастую работники службы безопасности кредитной организации могут угрожать должникам уголовным судопроизводством по факту мошенничества. Но для этого необходимо наличие доказательств того, что при получении займа клиент заведомо указал о себе ложную или недостоверную информацию.

Невыплата кредита заёмщиком является наиболее распространённым нарушением условий, предусмотренных договором кредитования.

При возникновении споров с банком о сумме долга, комиссий и санкций, необходимо разобраться в некоторых нюансах, предусмотренных гражданским правом. Также сотрудники банка, работающие с должниками, зачастую могут вести себя незаконно и не корректно.

В связи с этим, решая подобные вопросы, лучше обратиться за помощью к опытному юристу, который окажет следующие услуги:

* помощь в переговорах;

* по анализу предложений по решению спора и подбору наиболее выгодного варианта;

* по представлению интересов должника в суде;

* по подготовке возражений для суда по части неверно рассчитанной суммы долга;

* по отмене решения суда по взысканию долга;

* по подготовке иска для рассрочки;

* по представительству в российской ФСССП.

Помимо вышеперечисленного, юристами может быть предоставлено бесплатное консультирование по кредитам. Обычно, последствиями неуплаты по кредиту становятся финансовы потери, такие как штрафы и неустойки.

Но эти суммы не всегда взыскиваются на законных основаниях, поэтому помощь квалифицированных юристов окажется незаменимой при возникновении такой неприятной ситуации, а также избавит должника от возможных мер взыскания.

Источник: https://xn--75-6kcljutghmm2bbi5l.xn--p1ai/chto_budet_yesli_ne_platit_kredit.php

За невозврат кредита можно будет попасть в тюрьму

Можно ли привлечь заемщика к уголовной ответственности, если у него нет средств для погашения долга?

В скором времени потребители наконец узнают, как они будут взаимодействовать с банками. Сразу два законопроекта о потребительском кредитовании должны быть внесены в Госдуму в феврале.

Как уже писала “Российская бизнес-газета”, первый законопроект будет вносить правительство, его подготовкой занимался минфин, второй альтернативный законопроект разработали депутаты совместно с Ассоциацией региональных банков.

Принципиальных отличий между двумя законами эксперты не видят, кроме одного. Депутатский законопроект предлагает внести поправки в Кодекс РФ об административных правонарушениях и в Уголовный кодекс РФ. Если пройдет альтернативный законопроект депутатов, то впервые в России за уклонение от погашения задолженности и причинение ущерба банку граждане могут оказаться в тюрьме.

Напомним, что сегодня за незаконное получение кредита согласно законодательству к уголовной ответственности можно привлечь только руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей. Физическим лицам, уклоняющимся от выплаты кредита, уголовная ответственность не грозит.

Максимум, на что они могут рассчитывать за уклонение выплат, – это штраф в размере 200-500 минимальных размеров оплаты труда либо штраф в размере дохода от двух до пяти месяцев. При этом злостным нарушителем гражданин признается только по решению суда, а это еще надо доказать.

Согласно новому законопроекту, суду предлагается сразу признавать злостным нарушителем того, кто имеет возможность заплатить, но не делает этого. Причем, если у заемщика было две просрочки платежа, а сумма невозврата составляет больше 10 процентов от всего долга, банк вправе потребовать взыскание.

После вступления новых поправок в силу физическому лицу, причинившему банку значительный ущерб в результате получения кредита либо льготных условий кредитования путем заведомо ложных сведений, грозит: штраф до суммы годового дохода, обязательные работы на срок до 180 часов, исправительные работы от 6 до 12 месяцев, арест на срок от двух до четырех месяцев и наконец лишение свободы на срок до 2 лет. Кстати значительным считается ущерб, превышающий 10 тысяч рублей.

Более того, если неплательщик оказывается совсем уж злостным, а ущерб признается крупным, штрафы вырастают до 100 тысяч рублей или двукратной суммы годового дохода, исправительные работы от 180 до 240 часов, арест до шести месяцев, а тюремное заключение – до трех лет. Усиливается наказание и для кредитных брокеров, и индивидуальных предпринимателей, за те же нарушения им грозит штраф в размере трехкратной суммы годового дохода или срок лишения свободы до 5 лет.

Несмотря на то, что новый законопроект разработан при участии банковского сообщества, многие эксперты и банкиры не поддерживают внесение поправок в Уголовный кодекс. Эксперты считают, что дополнительные статьи в УК не нужны, так как и сегодня есть статья “мошенничество”. А описанные поправки можно подвести и под нее.

Кроме того, сама формулировка “получение кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления банку заведомо ложных сведений, необходимых для получения кредита” не совсем понятна. Какие сведения у нас можно считать заведомо ложными, а какие нет? Когда банки сегодня зачастую вообще не требуют от граждан никаких сведений, кроме паспорта.

Не прописано в законе и что такое “злостное уклонение”. Но самое интересное, эксперты сомневаются в том, что правоохранительные органы, у которых работы и так непочатый край, еще будут разыскивать граждан, которые берут мелкие потребительские кредиты на покупку бытовой техники.

А ведь по законопроекту значительным для банка считается ущерб, превышающий 10 тысяч рублей.

Банковское сообщество тоже разделилось на два лагеря. Одни считают, что поправки нужны хотя бы для психологического воздействия на граждан.

Потому что бум потребительского кредитования приводит к росту невозвратов и угрожает устойчивости банковской системы.

Кроме того, безнаказанность при невыполнении своих обязательств перед кредиторами породило целую армию мошенников, которые живут сейчас припеваючи, получая кредиты то в одном банке, то в другом.

Другие представители банков считают, что при невозврате долга всегда лучший способ – это мирное решение вопроса. Потому что судебные издержки зачастую оказываются выше размера взимаемого долга. Более того, все предлагаемые штрафы за нарушения будут выплачиваться государству, банки же от этого ничего иметь не будут.

А для банков-то как раз самое главное – это возврат денежных средств. Уголовная ответственность – это, конечно, сильно, но с заемщика, который находится на свободе, даже если он и недобросовестный, взыскать задолженность есть шанс, а вот с того, который сидит в тюрьме, – практически нет.

Поэтому данный законопроект должен быть разработан так, чтобы банки смогли возвращать свои деньги, а не только наказывать людей.

Конечно, никто не спорит, что вопрос о разрешении ситуации “банк-заемщик” витает уже достаточно давно и его надо срочно решать. Потребительское кредитование набирает все большие и большие обороты.

И если несколько лет назад словосочетание “потребительский кредит” было в диковинку для наших граждан, то на данный момент они активно участвуют в этом процессе.

Но законодателям при принятии решения все-таки не стоит забывать, что по данным статистики ужесточение санкций по подавляющему числу преступлений не влечет снижения их числа.

Источник: https://rg.ru/2008/02/05/kredit.html

Верховный суд объяснил, в каких случаях наследник не платит по долгам

Можно ли привлечь заемщика к уголовной ответственности, если у него нет средств для погашения долга?

Тяжелую и неприятную тему по наследственным долгам рассмотрела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.

Известно, что долги, которые остались после смерти человека, никуда не исчезают. Если при жизни гражданин не смог или не успел расплатиться по своим обязательствам, то сделать это придется его близким, получившим наследство.

В наследственном законодательстве есть один-единственный вариант, при котором можно избежать расплаты по старым обязательствам. Это – отказаться от наследства целиком и полностью. В таком случае ничего родные никому не должны.

Кстати, этим обстоятельством в последнее время часто стали пользоваться недобросовестные наследники. Когда им доподлинно известно, что добро, которое остается после умершего человека, в разы меньше его долгов, они начинают усиленно разыскивать дальних родственников, которые об обязательствах умершего, набежавших по ним процентах и прочих неприятных вещах ничего не знают.

Верховный суд разъяснил права детей на наследство

Почти постороннего гражданина настоящие наследники поздравляют с тем, что именно ему доверено получить имущество, от которого по разным обстоятельствам они отказались.

Если не очень юридически грамотный такой “счастливчик” дойдет до нотариуса и оформит принятие наследства, то он и станет главным и единственным ответчиком по прижизненным долгам наследодателя.

Обычно только спустя несколько месяцев такой наследник узнает, что мизерное по деньгам наследство в виде старых вещей и кривой табуретки – ничто в сравнении с оставшимися долгами.

Но в нашем случае Верховный суд разбирал еще более сложную ситуацию с наследственным долгом. Оно и понятно – в жизни всегда бывает больше вариантов, чем перечислено в инструкциях и статьях закона.

У нас все началось с решения районного суда, который постановил взыскать с некого гражданина очень немалые деньги. Это была сумма долга умершего человека и госпошлины, которую заплатил банк при обращении в суд.

Банк пошел в суд с просьбой – заменить ему должника, который, точнее, которая скончалась несколько месяцев назад, не исполнив до конца свои обязательства.

Наследником по закону оказалась дочь банковской должницы, но в силу своего младенческого возраста за нее до совершеннолетия по подобным обязательствам должен отвечать взрослый. В нашем случае за долги перед банком по решению суда должен расплатиться отец ребенка.

Он попробовал оспорить решение районного суда, но и в первой, и во второй инстанции проиграл дело. Тогда был вынужден дойти до Верховного суда. Изучив дело, Судебная коллегия по гражданским делам решение местных судов отменила, отправила назад и велела его пересмотреть с учетом собственных разъяснений.

Вот что написал Верховный суд.

По статье 44 Гражданского процессуального кодекса в случае выбытия одной из сторон: смерти гражданина, реорганизации предприятия, переуступки прав требования, перевода долга и прочих аналогичных случаев – суд допускает замену лица в обязательствах.

По Гражданскому кодексу (статья 1175) наследники, принявшие наследство, отвечают солидарно по долгам наследодателя. Причем каждый из наследников отвечает по долгам в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Если попадаются суду такие дела, то, заявил Верховный суд, сначала надо выяснить, привлекались ли граждане к наследованию и как они реализовали свои наследственные права. Надо определить размер и стоимость наследственного имущества, в пределах которого наследник будет отвечать по долгам.

Только спустя несколько месяцев такой наследник узнает, что мизерное наследство – ничто в сравнении с оставшимися долгами

Верховный суд подчеркнул: возложение на наследника обязанности полностью погасить долги выбывшей стороны, без учета любого из перечисленных обстоятельств, ведет к необоснованной замене стороны в долговом обязательстве.

В нашем случае два гражданина обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства, о котором идет речь. Интересно, но районный суд посчитал, что одного этого факта вполне достаточно, чтобы переложить на наследника долг.

Но суд не проверил того факта, что обоим заявителям нотариус отказал в выдаче свидетельства о наследстве. Дело в том, что никакого наследственного имущества просто не было.

Фактически, подчеркнул Верховный суд, районные коллеги ограничились запросом, что наследники обращались к нотариусу. А то, что он им ответил, местный суд не заинтересовало.

Из этого Верховный суд сделал вывод – поскольку отсутствовало имущество, за счет которого наследники могли нести ответственность по долгам, долг умершей гражданки нельзя перенести на ее наследников.

Ни первая, ни вторая инстанция на ответ нотариуса не обратила внимания. Из-за этого и было вынесено два незаконных судебных решения.

Источник: https://rg.ru/2015/04/07/sud.html

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

Можно ли привлечь заемщика к уголовной ответственности, если у него нет средств для погашения долга?

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации.

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут все больше и больше.

Так, по последним отчетам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%.

Относительно I квартала этого года рынок показал прирост в 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может предпринять следующие меры: всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в черный список заемщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

  1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Если заемщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

  1. Также бывают штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
  1. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счет долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счета разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заемщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика? Сможет ли банк реализовать его в счет погашения долга? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества».

Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором.

В связи с чем, стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это все же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

– для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

– предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,

– в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трех лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем, должник будет привлечен к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственностьс возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы должникам

  1. Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, то лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие банки идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в служебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
  1. Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

– запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;

– нецензурно обращаться и оскорблять;

– ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;

– заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

  1. Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

  1. И самый главный совет – никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, то можно, если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: www.kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/262439-dolgi-po-kreditu-posledstviya-reshenie-problemy

Жилищный вопрос
Добавить комментарий