Можно ли перекредитовать ипотеку?

Можно ли рефинансировать ипотеку: в другом банке под меньший процент, когда возможно изменить условия ранее взятого кредита на жилье

Можно ли перекредитовать ипотеку?

/ Рефинансирование / В каких случаях и можно ли рефинансировать ипотеку?

Возможность перекредитования зависит от многих условий: состояние экономики, банковской системы, кредитоспособность клиента, политика конкретной финансовой организации, в которую обращается заемщик. Учет всех этих факторов, их правовая и финансовая оценка дает ответ на вопрос о возможности и целесообразности проведения рефинансирования.

Информация по закону

Поменять условия ипотечного кредита можно реструктуризацией и перекредитованием. Нередко последний способ относят к очередному методу реструктуризации, но это не корректно. Между ними есть две принципиальные разницы, а именно:

  1. Рефинансирование всегда сопровождается заключением нового кредитного договора, другой способ изменения условий займа может ограничиться внесением дополнений к действующему соглашению.
  2. Перекредитование проводит как тот банк, в котором первоначально оформлена ипотека, так и другой, готовый выполнить обязательства нового клиента перед его текущим кредитором. Но только последний может провести реструктуризацию.

Механизм рефинансирования заключается в том, что финансовое учреждение выполняет прежние обязательства заемщика, заключая с ним новое кредитное соглашение. Используется, как правило, чтобы улучшить финансовое положение плательщика.

На вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку, наглядно отвечает статистика. Например, уже в 3 квартале 2017 года было перекредитовано около 35 тысяч ипотечных договоров. Это составило 15% от всех заключенных в этот период кредитных соглашений на покупку жилой недвижимости.

Такую ситуацию спровоцировал экономический рост в стране и резкое снижение процентной ставки по займам на недвижимость. С 2015 по 2018 год она упала с 15-18% до 8-11%. Кроме того, новый закон, а точнее, Постановление правительства от 30.12.17 №1711, предложило гражданам ипотеку под 6%. Для этого необходимо соответствовать двум условиям:

  1. Наличие в семье двух и более детей.
  2. Их рождение должно приходиться на период 2018-2022 годов.

Если эти условия соблюдаются, можно не только оформить ипотеку, но и рефинансировать ранее взятый заем на недвижимость под эту процентную ставку. Разницу между указанными 6% и установленными банковскими процентами компенсируется за счет государственного бюджета.

Перекредитование в другом банке: возможно ли?

Итак, ответ на вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку, положителен. От кредитополучателя требуется:

  1. Выбрать подходящую ему программу и банк, рассчитать выгоду.
  2. Уточнить пакет документов, который необходимо подать вместе с заявкой, собрать его.
  3. Заполнить обращение, подать его в банк.
  4. После одобрения явиться в финансовую организацию вместе с созаемщиком (если семья полная), подписать договор.

По итогу подписания соглашения следует подать заявку текущему кредитору о досрочном погашении займа. Деньги на счет поступят в течение нескольких банковских дней (до 3-х).

Далее, необходимо потребовать справку о полном погашении ипотеки, которая передается новому кредитору.

Рекомендуется сразу получать несколько экземпляров этого документа, чтобы один оригинал оставался у плательщика.

Узнаем о том, как сделать рефинансирование ипотеки, прочитав данную статью.

Кроме справки, нужно получить и закладную, после чего через многофункциональный центр (МФЦ) снимается обременение на квартиру (или дом), выполняется в течение 5 дней.

В МФЦ нужно явиться вместе с сотрудником банка, который предоставляет рефинансирование. С собой обязательно иметь оригинал соглашения о перекредитовании, которое является основанием для наложения нового обременения на ипотечное жилье. Дальнейшую процедуру проводит сотрудник банка.

Итог – очередной ежемесячный платеж осуществляется по новой процентной ставке.

Ситуации, когда выгодно это делать

Но перед тем как непосредственно решать вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку, и начинать сбор документов, необходимо провести расчет. Он нужен, чтобы понять, выгодно ли проводить рефинансирование по предложенным условиям. Более низкая процентная ставка не всегда приводит к уменьшению платежа, как это не парадоксально.

Простой пример – ипотека оформлена на сумму в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых. Заемщик выплачивает кредит по дифференцированному графику платежей, размер которых регулярно уменьшается с 54 886…16 872 р. В результате стоимость займа 3 393 794 р. – именно эту сумму переплатит клиент банка.

Через два или три года заемщик может перекредитоваться под 12%, но только под аннуитетный график. В результате:

  1. Фиксированный платеж составит 36 т.р.
  2. Стоимость ипотеки – 3, 481 млн р.

То есть, процент существенно уменьшился, сроки остались те же, а стоимость кредита возросла на 88 т.р. Кроме того, нужно рассчитывать на необходимые затраты, которые потребуются для оформления документов и подачи заявки в банк. Ее рассмотрение проходит не бесплатно.

Но, как указано выше, ажиотаж вокруг рефинансирования в 2017 году был вызван существенным снижением процентных ставок. Заемщики получили возможность перекредитоваться под 9-11%. А с учетом того, что изначально банк настаивает именно на аннуитете, выгоды очевидны.

Учитываем особенности

Есть и некоторые недостатки или особенности рефинансирования, которые нужно учитывать. Так, в соответствии с положениями п.2 ст.43 Закона об ипотеке, кредитор может запретить последующее кредитование, внести необходимый пункт в договор.

Последствия – использовать приобретенную в ипотеку квартиру в качестве залога станет невозможно. А это резко снижает шансы на перекредитование. Новый банк удовлетворит заявку на рефинансирование, если ему будет предложена под залог другое ликвидное имущество.

Другая особенность, которую нужно взять во внимание – отсутствие налоговых вычетов. Налоговый Кодекс предусматривает их в размере понесенных расходов на выполнение обязательств по ипотеке (п.1. ст.220).

Но в случае перекредитования заемщик лишается права получать этот вычет. С другой стороны, поскольку новый договор также касается ипотеки, его характер, как считают практикующие юристы, не лишает клиента банка претендовать на компенсацию расходов.

Для юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками, есть риск того, что кредитор намеренно будет мешать ему перекредитоваться.

Методы разные, например, внесение неправдивой информации о недобросовестности в бюро кредитных историй, сообщение ее по линии сотрудников служб безопасности финансовых учреждений.

Поэтому от организаций требуется осторожность и предварительная подготовка, а именно:

  1. Заранее обратиться с просьбой о реструктуризации.
  2. Описать тяжелое финансовое положение юрлица, обременительность текущего кредита.

Такие подготовительные действия помогут вызвать желание кредитора избавиться от проблемного должника. Аналогичные действия может предпринять и частное лицо, если условиями договора запрещено использование залога для последующего кредитования на основе п.2 ст.43 Закона об ипотеке.

Ранее рефинансированный ипотечный кредит

Еще одна особенность – банк отказывает в перекредитовании на ранее рефинансированный ипотечный кредит. Это в полной мере касается и тех случаев, в которых заем на жилье ранее был реструктурирован.

Под меньший процент

Перекредитоваться под меньший процент можно с помощью существующих государственных программ предоставления ипотеки. Одна из них приведена выше, допускает рефинансирование под 6%.

Другие программы менее выгодны, рассчитаны на определенные группы населения – врачи, молодые семьи, пенсионеры, учителя, военные и т.п.

Условия и возможности рефинансирования необходимо уточнять индивидуально в каждом случае.

Заключение

особенность рефинансирования в том, что речь касается денег. Поспешные, непродуманные, неграмотные действия не только не облегчат положение заемщика, но разуверят его в возможностях, которые предоставляет банковская система. Поэтому эту процедуру рекомендуется проходить после консультации с кредитным юристом.

(1 , оценка: 4,00 из 5)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!
Позвоните на горячую линию: 8 (499) 110-92-57.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/mozhno-li-refinansirovat-ipoteku.html

7 шагов рефинансирования ипотеки в 2019 году и лучшие предложения ипотечных банков

Можно ли перекредитовать ипотеку?

Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки.

На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования.

При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Источник: https://IpotekuNado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Перекредитование ипотеки: как перекредитовать ипотечный кредит в другом банке под меньший процент

Можно ли перекредитовать ипотеку?

Официальные ставки по ипотечному кредитованию снижаются в течение последних двух лет вслед за падением ключевой ставки Центробанка.

9 июня 2018 года Сбербанк России, лидер ипотечного рынка, объявил о ставке 7,1-9,5% при условии подтверждения дохода и страхования жизни заемщика. Все крупные кредиторы постепенно корректируют ипотечные условия.

Отвечаем на вопрос действующих заемщиков: можно ли перекредитовать ипотеку?

Действительно, тем, кто взял заем еще в начале 2017 года под 14% годовых, уже сейчас можно перекредитовать ипотеку под меньший процент. Многие финансовые учреждения предоставляют эту услугу своим текущим заемщикам, но встречаются предложения о более выгодных условиях рефинансирования от других банков. Разберем возможные варианты.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-39-61. Это быстро и бесплатно!

Ипотечное перекредитование

Перекредитование ипотечного кредита – это снижение процентной ставки долга.

Смысл в том, что выдается новый кредит с лучшими условиями для закрытия старого.

По сути, заемщик снова собирает все документы на имеющуюся недвижимость и ждет одобрения заявки.

В случае отказа он повторяет процедуру спустя срок, постановленный финансовым учреждением, либо идет в другие банки.

Если же заявка одобрена с первого раза — это успех, кредитодатель переоформляет закладную и формирует новый договор с улучшенными процентными условиями.

Ознакомиться с программами рефинансирования можно на сайтах финансовых учреждений, после чего рекомендуется оценить рейтинг надежности, который ежегодно формирует финансово-экономический журнал Forbes.

Выгодно брать новый кредит, если разница в процентах более двух. Платеж станет меньше, если в новом договоре останутся прежними срок и сумма долга, а ставка снизится. Лучше снижать ставку в первые годы выплат по ипотеке, ведь большая часть платежа идет на проценты.

Важно! Закон не ограничивает заемщика в количестве операций рефинансирования. Поэтому каждый раз, когда ставка падает, можно улучшать долговые обязательства.

Условия для рефинансирования

Главное условие, которое будет влиять на решение банка по заемщику, – платежеспособность. Ее будет проверять как свой кредитор, так и новый.

Это важно, ведь за время выплат по действующей ипотеке могло измениться материальное положение, состав и доход семьи. Кстати, срок действующего договора должен составлять не менее года.

Понадобится согласие супруга при подаче заявки, если приобретали квартиру в браке.

Финансовое учреждение будет оценивать исполнение обязательств кредитором. Не должно быть просрочек по платежам и обязательна хорошая кредитная история. Банки охотно одобряют заявки по новостройкам, а если вы рефинансируете ипотеку вторичного рынка, они могут отказать.

Куда обратиться

Перекредитоваться под меньший процент по ипотеке проще у своего кредитора. Не потребуется нести дополнительные траты, в широком понимании снизить процент по ипотеке в своем банке — это провести ее реструктуризацию. Преимущество в том, что действующий кредитодатель не переоформляет залог на квартиру, если меняет условия договора.

Как перекредитовать ипотеку в другом банке? Выбирая новый кредит, нужно знать, есть ли у вашего кредитора штраф за досрочное погашение. Внимательно ознакомьтесь с действующим договором.

Кроме штрафа, некоторые заемщики вводят мораторий на преждевременную выплату долга. Если такие санкции не предусмотрены и затраты на оформление ипотеки в другом банке несущественны, оформляйте заявку.

Порядок оформления

Траты по новому договору возникнут при оформлении страховки, оценке недвижимости, получении справок и внесении госпошлины.

Собрать для заявки потребуется следующие документы: паспорт, СНИЛС, справку 2-НДФЛ, трудовую книжку, действующий ипотечный договор и график платежей, справку об остатке задолженности.

Затем банк проверяет историю кредитора, процесс занимает около 10 рабочих дней, после чего он сообщает свое решение. В случае одобрения необходимо подготовить документы на недвижимость.

Следует заново оценить квартиру и собрать:

  • свидетельство о собственности;
  • договор купли-продажи;
  • кадастровый паспорт;
  • договор страхования и квитанцию об оплате;
  • справки Ф40 и об отсутствии долга по коммунальным платежам.

Когда квартира прошла проверку, заемщик выкупает ее у предыдущего. Клиент подписывает новый договор, а новый банк гасит долг старому.

Перекредитование ипотечного кредита

Можно ли перекредитовать ипотеку?

Перекредитование ипотеки под меньший процент сегодня весьма актуально в России.

Рассмотрим, выгодна ли данная процедура и как её можно осуществить в 2019 году.

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

  • Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
  • Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
  • Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
  • У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

  • комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
  • страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Общие условия перекредитования ипотечного кредита

Каждый банк выдвигает свои условия по рефинансированию ипотеки. Они практически ничем не отличаются от стандартных условий и требований по оформлению ипотеки в каждом конкретном банке.

Рассмотрим общие условия:

  • Фиксированная ставка на весь срок.
  • Срок: от 1 года до 30 лет.
  • Валюта: только рубль.
  • Отсутствие комиссий за выдачу и рассмотрение.
  • Сумма: 80-85% от стоимости недвижимости; максимум — 30 млн. руб.
  • Ежемесячное погашение равными платежами.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки.
  • Отсутствие отсрочки по ипотеке на период переоформления залога.
  • Обязательное залоговое обеспечение.
  • Штрафы и комиссии за просрочку.
  • Увеличение процентной ставки в случае отказа от страховки.
  • Безналичная форма выдачи займа.

Требования к заёмщику:

  • Возраст: от 21 до 65-70 лет на время окончания ипотеки.
  • Стаж работы: от 3 месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа.
  • Платёжеспособность.

При перекредитовании платёжеспособность оценивается заново. Если у клиента снизилась зарплата или, например, супруга ушла в декрет, то банк может отказать ему в данной услуге. Шансы на перекредитование также снижаются в случае, если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам.

Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2019 году

Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

Условия и требования

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку под залог:

  • квартиры;
  • жилого помещения в таун-хаусе;
  • дома (с земельным участком или без), комнаты или части дома.

Условия:

  • Срок: до 30 лет.
  • Минимальная сумма: от 500 000 рублей.
  • Максимальная: 5 000 000 рублей.
  • Процентные ставки: от 9,9%.

Требования к заёмщику:

  • Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
  • Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
  • Хорошая кредитная история.
  • Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
  • паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
  • документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

Требования к рефинансируемым займам

Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

  • Отсутствие просроченной задолженности.
  • Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
  • Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
  • Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
  • Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

  • Отсутствовали просрочки по платежам.
  • Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
  • Остаток долга был более 500 000 рублей.
  • Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

Как произвести процедуру перекредитования?

Алгоритм проведения рефинансирования следующий:

  1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
  2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
  3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
  4. Дождитесь решения банка.
  5. Подпишите новый кредитный договор.
  6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
  7. Застрахуйте объект залога.
  8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

Лучшие предложения по перекредитованию от банков

Обратите внимание! Ставки и условия по рефинасированию ипотеки могут меняться. Самую актуальную информацию вы найдёте, если зайдёте на официальную страницу каждого банка по указанной ссылке.

Далее предлагаем таблицу с указанием минимальных процентных ставок, предлагаемых различными банками в 2019 году для заёмщиков, желающих рефинансировать ипотечный кредит.

БанкМиним. процентная ставка
Тинькофф8,00%https://www.tinkoff.ru/loans/mortgage/refinansirovanie-ipoteki/
ДОМ.РФ9,75%https://дом.рф/mortgage/prod_perecredit/
АИЖК9,0%http://www.aigk.ru/ru/participants/prodoptions/prod_perecredit/pass/
Альфа-банк9,39%https://alfabank.ru/get-money/mortgage/programs/mortgage-refin/
Газпромбанк9,5%https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163/
Банк Открытие9,65%https://www.open.ru/ipoteka/refinancing
Банк ВТБ Москва9,2%https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie/
Сбербанк9,9%https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages
Россельхозбанк10,0%https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/
Райффайзенбанк10,25%https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/refinansirovanie-kreditov-inyh-bankov/
Дельтакредит10,5%https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/refinansirovanie/
Уралсиб10,5%https://www.uralsib.ru/credits/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/
Абсолютбанк10,74%https://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/refinancing/

Конечно, при планировании перекредитования в расчёт необходимо брать не только процентную ставку. Значение имеют и другие условия, выдвигаемые банком.

К примеру, в Россельхозбанке, чтобы воспользоваться минимальной процентной ставкой по рефинансированию, необходимо приобрести страховку. В ином случае ставка увеличивается на 1%.

Зато данный банк предлагает несколько преимущественных условий, как то:

  • возможность изменить срок договора и размер платежа;
  • льготы для бюджетных работников и зарплатных клиентов Россельхозбанка;
  • возможность выбора графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

Акцентировать внимание стоит также и на процедуре смены залогодержателя по ипотечной недвижимости. Это самый хлопотный этап, который в каждом банке реализуется по-своему.

Так, например, рефинансирование ипотеки в ВТБ предполагает, что 3-4 месяца банки без участия заёмщика разбираются с передачей закладной и регистрацией новой записи держателя. В этот период в ВТБ будет действовать повышенная ставка по ипотеке (на 2% больше).

А вот в Райффайзенбанке условия другие: после гашения ипотеки в банке заёмщик сам получает закладную и передаёт её в Райффайзенбанк. Затем происходит регистрация нового ипотечного договора и ставится отметка о новом держателе закладной.

Минусы рефинансирования ипотеки

Прежде чем начать процедуру перекредитования, стоит изучить все плюсы и минусы этой процедуры. О выгодных для заёмщика преимуществах рефинансирования было сказано выше.

А какие минусы могут свести на нет все планируемые выгоды проведения перекредитования? Зная недостатки, можно будет понять, стоит ли в вашем случае рефинансировать ипотеку.

Рефинансирование окажется невыгодным, если прошло уже половина срока договора. Это объясняется тем, что большинство банков устанавливают по ипотеке аннуитетную схему гашения задолженности (выплаты равными ежемесячными суммами).

При такой схеме заёмщик в первые годы выплачивает в основном проценты. Тело кредита начинает активно погашаться уже во второй половине периода кредитования. Если рефинансировать ипотеку после погашения большей части процентов, экономии не получится.

Большим минусом процесса перекредитования являются дополнительные расходы, включающие повторное страхование и проведение оценки недвижимости. Эти услуги, конечно, платные и съедают добрую часть экономии от перекредитования.

Кроме того, чтобы инициировать процедуру рефинансирования, заёмщик должен собрать огромный пакет документов. Стандартных справок с места работы и документов на недвижимость будет недостаточно.

Потребуются ещё документы от банка о текущем размере задолженности, полноте и своевременности выполнения обязательств и др. А суетный сбор документов отпугивает многих клиентов.

Итак, прежде чем перекредитовать ипотеку, следует тщательно проанализировать преимущества такой процедуры для вас. Иногда даже самые простые расчёты позволят понять, стоит ли начинать процедуру в вашем случае или лучше от неё отказаться.

Источник: http://ipoteka-expert.com/perekreditovanie-ipoteki/

Перекредитование ипотеки

Можно ли перекредитовать ипотеку?

Перекредитование ипотечных кредитов в РФ достаточно распространено. Оно служит для того, чтобы досрочно закрыть ипотеку по более выгодным условиям.

В каких банках

Перекредитование ипотеки является весьма популярной услугой, которая позволяет получить заемщику ряд преимуществ.

При этом необходимо обращать внимание на особенности данной процедуры, которых многие граждане просто-напросто не знают.

Что является немаловажным, поскольку может повлиять на принятие решения о совершении этой процедуры.

Перекредитование потребительских кредитов осуществляет множество банковских организаций.

Но рефинансированием ипотечных кредитов занимается не так много банков, что связано с определенными издержками по времени и средствам.

Банку проще выдать другой кредит на приобретение недвижимости, чем выполнять переоформление большого количества документов и регистрировать залог.

В настоящее время рефинансирование ипотечных кредитов совершают следующие банки:

ТранскапиталбанкМинимальная ставка — от 7,7%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется.
 Банк ЗенитМинимальная ставка — от 9,9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется.
Тинькофф БанкМинимальная ставка — от 8%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется.
 Джей энд Ти БанкМинимальная ставка — от 9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется.
 АИЖКагентство, деятельность которого направлена на воплощение в жизнь гос. программ по предоставлению жилья гражданам, включая перекредитование ипотеки других банков. Предоставляет выгодные условия.

Замена заемного обязательства будет выгодной для гражданина, если ипотека переоформляется на меньшую процентную ставку. Срок ипотеки не меняется.

Рекомендуется обратиться в несколько организаций за первоначальным расчетом, и в зависимости от предоставленной информации выбрать наиболее выгодный вариант.

Программа перекредитования

Программы рефинансирования в различных банках ничем не отличаются друг от друга. Цель таких программ состоит в том, чтобы поддержать заемщиков и погасить существующую задолженность в другом банке.

Важный критерий выбора – это процентная ставка, условия выдачи в отношении заемщика.

Следует понимать, что отдельными банками обыкновенный потребительский кредит преподносится как перекредитование. В данном случае у заемщика образуется долг перед двумя кредитными организациями. Кроме того, процентная ставка по потребительским кредитам всегда выше, чем по ипотеке.

Рефинансирование состоит в закрытии договора ипотечного кредитования в конкретном банке. Старый долг погашается за счет нового.

В порядке потребительского кредита, обязанность заемщика по погашению задолженности никак не связывается с правами на недвижимость.

Рефинансирование валютной ипотеки

Договор ипотечного кредита в РФ можно заключить как в рублях, так и в иной валюте (зачастую в долларах США или евро).

Около 4-х лет назад такая услуга была довольно распространенной, поскольку имела ряд преимуществ для заемщиков.

Такая ипотека позволяла вносить платежи в банковское учреждение в валюте, в которой заемщику начислялась заработная плата.

Кроме того, указанная программа стала популярной среди лиц, стремящихся получить на доход на изменениях курса иностранной валюты.

Обстановка сильно поменялась к концу 2014 г., когда случилось крутое повышение курса евро и доллара.

Это спровоцировало отрицательные последствия:

 Рост величины платежейв 3 раза у заемщиков, оформивших ипотеку в долларах США
  пропуск сроков оплатыи полное прекращение внесения платежей многими заемщиками

Кризисная ситуация привела к бедственному положению многих заемщиков граждане просто не смогли выплачивать займ, поскольку ипотека на таких условиях стала им не по карману.

В результате чего Банком России было рекомендовано кредитным учреждениям проанализировать вопрос о реструктуризации жилищных ипотечных займов.

В рамках этого решения использовались следующие средства:

 Перекредитование ипотекис заменой долгового обязательства с иностранной валюты на рубли
 Обеспечение отсрочкипо оплате основной задолженности
 Аннулирование пеней и штрафовв отношении заемщиков

Банками были проведены процедуры реструктуризации кредитов, и большинство заемщиков в 2015 г. переоформили валютные займы в рублевые.

Что такое перекредитование

Перекредитование — это замена старого ипотечного кредита для погашения уже имеющейся задолженности.

При этом снимается существующее обременение на недвижимость, и накладывается залог банка, который осуществляет рефинансирование.

Рефинансирование представляет собой отдельную программу, которая позволяет получать выгоду от замены заимодавца. Выгода заключается в понижении процентов по кредиту либо повышения периода кредитования.

Предложения банков в особенности злободневны в отношении кредитов, оформленных какое-то время назад, поскольку процентный тариф был на несколько пунктов выше.

Условия

Перекредитование ипотеки выполняется на таких же условиях, что предоставление нового кредита.

Однако существуют определенные различия:

 Требуется согласие банка, выдавшего первоначальный кредитдосрочное закрытие займа нерентабельно для банков, поэтому они неохотно идут на рефинансировании. При отказе в согласовании требуется указание на убедительных оснований. В частности, договор ипотечного кредитования содержит пункт, по которому кредит не может быть погашен ранее определенного срока.
 Отсутствие просрочек при погашении на протяжении полугодапереоформлять ипотеку нерадивого заемщика не станет ни одно банковское учреждение. Сотрудники банка в обязательном порядке проверят заемщика по базе кредитных историй. Как правило, банк готов пойти на перекредитование только, если у лица отсутствуют просрочки в период в последние полгода – год.
 Кредит оформлен более трех месяцев назадвзяв ипотеку месяц назад, не получится переоформить ее в другом месте. Программа рефинансирования допускается только после истечения установленного временного интервала. Обычно, такой срок равен 3-м месяцам.
 Особенности конкретного банкаКоторые могут устанавливаться в учреждении. Поэтому некоторые банки могут отказать в данной процедуре.

Неплохим вариантов замены долгового обязательства является обращение в том же самый банк, в котором был заключен ипотечный договор.

Ознакомиться со списком документов для налогового вычета по ипотеке можно в этой статье.

Это увеличивает шансы на положительное решение по заявлению и освобождает от лишних расходов, к примеру, от вторичной оценки квартиры и договора страхования.

Проценты по кредиту

Размер процентной ставки зависит от кредитного учреждения. Перекредитование займа выполняется под 8-12% годовых, исходя из действующей программы, предоставленного комплекта бумаг и иных условий.

Переоформлять займ резонно в ситуации, когда разница по тарифам составит более 2-х % годовых.

К примеру, кредит был взят под 12% годовых. Выгоду от переоформления можно ощутить при новом кредитовании в 9-10% годовых.

Достоинства

Рефинансирование займа обладает отдельными плюсами:

 Уменьшение процентной ставкичто влечет финансовую выгоду
Повышение периода кредитованиявидоизменение графика платежей
Изменениеизменений условий финансирования и погашения ипотеки без штрафов и пеней
 Отсутствие первоначального взносас целью переоформления соглашения

Процедура оформления

Перекредитование ипотеки выполняется в несколько стадий:

 Обращение в банкЗа информацией о том, осуществляет ли учреждение досрочное закрытие кредита и под какими условиями
 Подача заявления в банкили в несколько банков
 ПредоставлениеНеобходимых документов
 Оформление соглашенияна досрочное погашение займа
 Перезаключениенового кредитного договора

Рефинансирование ипотеки осуществляется одним из следующих вариантов:

 Под залог другого имуществаоформляется в другом банке, при этом под залог передается другое имущество заемщика. Такой способ представляет по существу повторный кредит, для чего требуется другое дорогостоящее имущество.
 Смена держателя закладнойданный метод связан с передачей закладной на обремененное имущество в другую кредитную организацию. Этот способ имеет плюсы для всех сторон сделки: банку выплачивается оставшаяся часть задолженности, другой банк получает нового заемщика, а последний улучшает условия ипотеки
 Залог ипотечной квартирыСпособ перекредитования используется, если основная часть займа уже погашена. Состоит в том, что в качестве залога приобретенного жилья, которое находится под залогом у банка, клиент переоформляет кредит в новой организации под залог того же самого жилья.

Буква закона

Смена заемного обязательства регулируется нормами действующих федеральных законодательных актов:

16.07.1998 г. ФЗ № 102. РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который закрепляет процедуру предоставления кредита на жилье.

Как можно купить квартиру в ипотеку от застройщика, читайте здесь.

Документы для перекредитования

Помимо заявления в банк необходимо предоставить необходимые бумаги, которые включают в себя:

  • Документ, удостоверяющий личность;
  • иной документ;
  • справка из первого банка о выплаченной по ипотеке сумме и остатке;
  • Документ, подтверждающий доходы;
  • трудовая книжка;
  • Выписка из ЕГРН на жилое помещение.

Список нужных документов также может включать отчет оценщика о рыночной стоимости недвижимости, документы на поручителей и т.д.

Более детальные сведения о необходимых документах можно узнать в банковском учреждении, где предполагается операция по рефинансированию.

 : Перекредитование ипотеки

Загрузка…

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/perekreditovanie-ipoteki/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий