Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Процентная ставка по кредиту: когда банк вправе повышать ее в одностороннем порядке

Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке?

В связи с активным развитием финансовых рынков вопрос привлечения заемных денежных средств (в частности, кредитов от банков и небанковских организаций) и правового регулирования такого привлечения стоит крайне остро для граждан и юридических лиц. Достаточно широкими остаются при этом права банков в заключаемых договорах и, напротив, ограниченными возможности заемщика. О том, когда банк вправе повышать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, читайте в материале.

Правоприменительная практика в настоящее время сталкивается с обилием споров о правомерности повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по выданным кредитам и досрочного истребования кредита в случае просрочки его возврата по повышенной процентной ставке.

Нормативное регулирование вопроса

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Таким образом, повышение процентной ставки в заключенном кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если в договоре прямо предусмотрено право банка на такое повышение.

Аналогичное правило закреплено в ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так, указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором.

Впрочем, законодатель не предоставил кредиторам абсолютной свободы действий по одностороннему повышению процентной ставки, даже когда это возможно.

С учетом значительного объема выданных кредитов и прямой зависимости между их плановым возвратом и платежеспособностью участников рынка необходим был способ воздействия на произвольное неправомерное повышение процентной ставки кредитными организациями.

Такой механизм был предложен судебной практикой. Как указано в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.

2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк может изменить условия кредитования, но должен действовать согласно принципам разумности и добросовестности (п. 3). Таким образом, правоприменитель вводит дополнительные критерии для определения правомерности одностороннего повышения процентной ставки банком.

Принцип разумности и добросовестности раскрывается в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.

2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33: при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы за кредит.

Названные принципы приняты в продолжение положений п. 4 ст.

450 ГК РФ: «Сторона, которой положениями Гражданского кодекса, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором».

Следовательно, одновременное применение норм законодательства и выводов судебной практики позволяет выделить следующие критерии для первичного определения правомерности действий кредитной организации при повышении процентной ставки:

  • прямое предоставление такого права кредитору заключенным договором или законом;
  • разумное и добросовестное поведение кредитора при повышении процентной ставки.

Безусловно, при рассмотрении конкретного спора между кредитной организацией и заемщиком суду предстоит исследовать не только «сухие» условия кредитного соглашения, но и значительный объем фактических обстоятельств дела.

Значение имеют фактические обстоятельства

На текущий момент необходимо отметить, что судебная практика при оспаривании повышения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке складывается по большей части в пользу кредиторов-банков. Не смогло существенно изменить ситуацию и улучшить положение заемщика и принятое два года назад постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.

2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» (далее — постановление о свободе договора).

Указанное постановление предусматривает, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения п. 2 ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента (п. 9).

Следует отметить, что в судебной практике сформировался специальный подход, который предлагает судьям учитывать финансовое равноправие (или, напротив, неравноправие) сторон договора. Такой подход был применен Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33.

В частности, высшая судебная инстанция указала, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений ст.

1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Дополнительным доказательством отсутствия реальной возможности заемщика выразить свою волю при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки в приведенном деле было условие кредитного договора об обязанности заемщика в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту.

При рассмотрении спора значение может иметь не только финансовое положение сторон, но и род деятельности заемщика.

В том случае, если на заемщике лежит ряд значимых для общества функций, к нему должен быть применен соответствующий подход кредитора.

Не может являться самоцелью создание экономически невыгодных для заемщика условий и, напротив, необоснованное обогащение кредитора, построенное на таких условиях.

В то же время слабая сторона, которая не могла повлиять на условия заключаемого договора, вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Представляется, что наиболее верной формулировкой исковых требований в этом случае будет требование о признании повышения процентной ставки в одностороннем порядке недействительным (на основании ст. 10 ГК РФ) и взыскании неосновательного обогащения банка.

При этом размер неосновательного обогащения будет определяться как разница между фактически уплаченными процентами и процентами, которые подлежали уплате по справедливой процентной ставке.

Как показывает практика, отказывая в удовлетворении требований заемщиков, суды ссылаются на:

  • недоказанность факта недобросовестного поведения банка;
  • отсутствие доказательств возникновения неблагоприятных последствий (вреда) в результате согласования сторонами оспариваемых условий.

Напротив, положительные для заемщиков судебные акты зачастую основываются на детальном исследовании судами фактических обстоятельств спора. При этом такие обстоятельства учитываются судами в их совокупности. Так, в постановлении от 20.02.

2016 № Ф05-17938/2015 по делу № А40-113521/2014 Арбитражный суд Московского округа согласился с выводами суда первой инстанции о том, что, исходя из недопустимости злоупотребления гражданскими правами (п. 1 ст.

10 ГК РФ), с учетом отсутствия возможности заемщика действовать своей волей и в своем интересе при исполнении обязательств по договору, условия об одностороннем повышении банком процентной ставки по кредиту являются обременительными для заемщика и существенным образом нарушают баланс интересов сторон в пользу кредитной организации. Увеличение процента по кредиту не могло, по мнению суда, привести к защите имущественного интереса банка.

Кроме того, суд отметил, что повышение процентной ставки по кредиту противоречит ст. 310 ГК РФ и ст.

29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которых следует, что для одностороннего изменения обязательства недостаточно наличия в договоре только самого такого права — необходимо также закрепление в договоре конкретных случаев, при наступлении которых право на одностороннее изменение условий обязательства может быть реализовано. В рассматриваемом же договоре отсутствовала четкая формулировка критериев, при которых банк вправе увеличить процентную ставку, а также не были определены пределы повышения.

Еще одним показательным успешным примером защиты прав заемщика является постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 11.03.2016 № Ф01-180/2016 по делу № А82-3023/2015.

В указанном споре суды отклонили довод банка о том, что при увеличении процентной ставки кредитором были приняты во внимание кредитные ставки других банков в России, а также довод о повышении ставки рефинансирования.

Дело в том, что банк не учитывал, что в перио-ды подписания им уведомления о повышении процентной ставки по кредитному договору и направления названного уведомления предпринимателю ключевая ставка Банка России соразмерно снижалась.

Поскольку иного обоснования увеличения процентной ставки по условиям кредитного договора банк не представил, суды правомерно признали, что одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредиту осуществлено с нарушением принципов разумности и добросовестности и влечет признание сделки, выраженной в таких действиях банка, недействительной на основании ст. 168 ГК РФ.

Также надо отметить, что при рассмотрении дел, связанных с обжалованием действий банка по одностороннему повышению процентной ставки, суды, как правило, толкуют противоречивые условия договора в пользу заемщика. Так, в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.10.

2012 № 6040/12 по делу № А40-63658/11-25-407 изложена позиция о том, что толкование неясных, неполных или противоречивых условий сделок, совершенных банками как субъектами, осуществляющими профессиональную деятельность на финансовом рынке, должно осуществляться в пользу другой стороны сделки либо лица, к которому обращена односторонняя сделка.

Аналогичная позиция изложена в п.

11 постановления о свободе договора, согласно которому при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по кредитному договору).

Источник: https://www.eg-online.ru/article/322376/

Что делать, если банк увеличил ставку по «старому» кредиту :: Деньги :: РБК

Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Российские банки начали в одностороннем порядке повышать ставки по выданным ранее кредитным картам. “РБК Деньги” разбирался, можно ли сохранить изначальные условия по кредиту

Одно из отделений банка «Русский Стандарт» ( ТАСС)

Банк «Русский стандарт» повышает процентную ставку по действующим кредитным картам почти на 7 п.п. — с 28% до 34,9% годовых. Как сообщила пресс-служба банка, «Русский стандарт» направил части клиентов предложение о переходе на другой тарифный план, который предполагает соответствующее изменение ставки.

Правда, отказаться от этого предложения невозможно: в этом случае клиент больше не сможет пользоваться существующим лимитом кредитной карты. Погасить существующую задолженность можно будет на старых условиях. В конце декабря еще один банк — «Авангард» — также повысил ставки по действующим карточным кредитам на 6 п.п.

Оба банка объясняют свои действия ростом ключевой ставки. С начала 2014 года она повысилась с 5,5% до 14%, то есть на 8,5 п.п. При этом «Русский стандарт» пока не меняет условия по остальным потребительским кредитам. Клиенту банка, позвонившему в колл-центр по просьбе РБК Quote, заявили, что повышения ставки по его потребкредиту не планируется.

Имеет ли банк право изменять условия по кредиту?

C одной стороны, законы «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите» запрещают банкам изменять ставки, установленные в кредитном договоре. Это касается действующих кредитов, включая лимиты по кредитным картам, говорил РБК в декабре зампред комитета Госдумы по экономической политике, руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов. Однако сами банки считают, что, как только клиент погасил задолженность по карте, у него возникает новый кредит, а значит, кредитная организация вправе изменить по нему ставку, объяснял РБК собеседник в банке «Авангард». Российское законодательство не запрещает банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по уже выданным кредитам, но только в одном случае — если такая возможность прямо предусмотрена в кредитном договоре с заемщиком и описаны условия такого повышения, объясняет партнер юридической компании «Деловой фарватер» Сергей Варламов.

«К сожалению, договоры, по которым банк может изменить процентную ставку, действительно бывают. Я сталкивался с подобными случаями», — подтверждает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Например, в договоре о выдаче потребкредита в «Русском стандарте» есть пункт, согласно которому банк может направить заемщику информацию об изменении условий договора.

Но чтобы изменить ставку, банк обязан заранее предупреждать о смене ставки, объясняет Медведев.

Можно ли сохранить изначальные ставки?
 

Павел Медведев, финансовый омбудсмен: «Если банк заранее не предупредил об изменении условий договора, имеет смысл предъявлять банку претензии.

Если задолженность небольшая, можно либо пожаловаться лично мне (я, как омбудсмен, имею право выносить решения, если речь идет о небольшой сумме — не больше 300 тыс. руб.), либо обратиться в суд».

Михаил Аншаков, председатель Общества защиты прав потребителей:

«Если происходит изменение условий действующего договора в одностороннем порядке, то это нарушение прав потребителей. Банк обязан их сохранять. Если этого не происходит, начать нужно с жалобы непосредственно в банк. Если банк отказывается удовлетворить ее, необходимо обратиться в Роспотребнадзор, а затем в суд. В суде клиент вправе требовать компенсации как переплаченных процентов, так и расходов, связанных с судебным процессом (например, оплата услуг юриста), и компенсации морального вреда».

Алексей Драч, юрист общероссийской общественной организации ФинПотребСоюз: «В первую очередь нужно прийти в головной офис банка и написать жалобу либо отправить соответствующее письмо по почте. Следите за тем, чтобы вам выдали второй бланк с отметкой о получении вашего обращения.

Если банк не соглашается вернуть ставку, нужно подавать в суд исковое заявление о признании действий банка незаконными. В Гражданском кодексе есть статья 309, которая устанавливает, что договор может быть расторгнут только по соглашению сторон. На мой взгляд, вероятность удовлетворения такого иска почти 100%».

Сергей Варламов, партнер юридической компании «Деловой фарватер»:

«Если потребитель хочет попытаться вернуть прежние ставки или хотя бы уменьшить новые ставки, то ему необходимо писать жалобу в Роспотребнадзор и подавать иск в суд. Суд может обязать банк отменить повышение ставок или уменьшить размер такого повышения. Действующая судебная практика показывает, что в подобных ситуациях суды примерно в одинаковом количестве случаев занимают сторону то заемщика, то банка (то есть 50 на 50). Гарантировать, что суд встанет на сторону заемщика, нельзя — все зависит от конкретных условий кредитного договора».

При участии Ольги Ситниковой 

Анастасия Стогней

Источник: https://www.rbc.ru/money/20/04/2015/561546699a7947095c7dc492

Может ли банк или МФО изменить (увеличить) процентную ставку по кредиту (займу), ипотеке, автокредиту?

Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке?
СОДЕРЖАНИЕ:
1 – Условия договора: что нужно знать.
2 – Законно ли изменение процентной ставки?
3 – Что делать, если банк увеличил ставку?
4 – Что об этом говорит судебная практика?
5 – Когда банк может законно изменить ставку?

Введение…

Кредитный договор воспринимается заемщиками как нечто незыблемое: раз установленные условия сохраняются до конца срока действия займа. У банков же на это несколько другой взгляд.

Учитывая уровень инфляции, при длительном кредитовании – например, ипотечном – покупательская способность возвращаемых заемщиком денег снижается.

Поэтому банки и МФО иногда прибегают к такому способу, как увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Разберемся, в каких случаях это законно, в каких – нет, и как с этим бороться.

Первое, что необходимо сделать еще до подписания кредитного договора, внимательно прочитать его условия. Требования законодательства обеспечили, что этот важный документ оформляется по определенному образцу: в нем нет мелкого шрифта, а все положения должны быть сформулированы предельно конкретно. Поэтому проанализировать договор под силу даже человеку без специального юридического образования. При прочтении обязательно нужно обратить внимание на такой пункт договора, как разрешение банку в одностороннем порядке изменять условия соглашения. В сущности его быть не должно – иначе это развязывает руки кредитору, и он сможет спокойно изменять процентную ставку хоть каждый день. Иногда банки фиксируют в договоре право увеличивать ставку в соответствии с изменениями ставки рефинансирования Центробанка, ссылаясь на Гражданский кодекс.

Суть в следующем:

• если ЦБ повышает ставку, то он ссуживает деньги коммерческим банкам под больший процент; • банки теряют прибыль, так как поступления средств от прежних заемщиков не хватает для полноценной деятельности; • чтобы не терпеть убытки, банки перекладывают свои затраты на плечи заемщиков, пересматривая условия уже действующих договоров. На самом деле подобная норма из ГК давно исключена, кроме того, с 2016 года перестала действовать ставка рефинансирования – она теперь приравнена к ключевой и де-факто не используется.

Заемщики имеют полное право обсуждать с банками условия договора. И если в тексте соглашения есть описанные выше положения, они имеют полное право требовать их исключения. Уверения менеджера, что договор изменить нельзя, ни на чем не основаны. Соглашение – на то и соглашение, чтобы условия согласовывались всеми сторонами. Если же сотрудник банка не уполномочен принимать такие решения, нужно требовать встречи с начальником отделения и регулировать вопрос с ним – либо просто идти в другую организацию, благо выбор банков широкий.

Незаконны и некоторые другие условия, навязываемые банками:

• право истребовать от заемщика досрочно погасить задолженность раньше срока; • комиссия за выдачу кредита или ведение счета; • дополнительные комиссии за пополнение счета через кассу, банкомат или другим способом; • навязывание страховки, помимо страхования залога (всё остальное, в том числа жизни и здоровья заемщика, является добровольным). Конечно, впоследствии договор с невыгодными условиями можно оспорить в суде – в таком случае сделка будет признана ничтожной. Но это также означает, что банку придется вернуть заемщику уплаченные проценты, а самому заемщику – кредитные средства обратно банку. И если на руках у заявителя вдруг не окажется нужной суммы, возникнут сложности.

Поэтому лучше заранее обсудить все детали сделки и не соглашаться на кабальные условия договора.

Гражданский кодекс не допускает одностороннего отказа участников сделки от исполнения своих обязательств. Исключение сделано только для юридических лиц (а заемщик – физическое лицо) и только при наличии действующего федерального закона, содержащего эту норму. Кроме того, изменение ставки нарушает закон о потребительских правах, согласно которому потребитель (заемщик) имеет право на полную информацию о стоимости кредита, сроках внесения очередного платежа и размере ежемесячной платы. Это же положение закреплено в документах Центробанка. Если банк изменяет процентную ставку, то график, имеющийся на руках у гражданина, автоматически становится не соответствующим реальному положению дел, а это нарушает права заемщика на получение объективной информации.

(!) Следовательно, изменение ставки банком в одностороннем порядке по какой бы то ни было причине не является законным. Нарушаются сразу несколько нормативно-правовых актов: Гражданский кодекс, закон о правах потребителя, прямые указания Центробанка, а также сам кредитный договор.

Незаконно изменение условий кредитования и со стороны микрофинансовых организаций – по тем же причинам. Деятельность МФО регулируется отдельным законом, и в нем закреплены аналогичные нормы. Следует отметить, что заключение договора с «плавающей ставкой» кредитования не является нарушением норм. Например, такое соглашение часто заключается при ипотечном кредитовании. При этом ставка может менять как в меньшую, так и большую сторону. Соглашаться ли на такой договор, остается на усмотрение заемщика. Но такое условия будет совершенно законным, и оспорить его не удастся, так как изменение ставки произойдет в строго оговоренный срок и по обоюдному согласию сторон.

Другое дело, если в договор включено условие. К примеру, ставка повышается, если заемщик не предоставит обеспечение кредита в определенный срок (допустим, маткапитал при ипотеке), т.е. не выполнит своих обязательств.

Такая формулировка уже не является законной, так как на случай нарушения сторонам условий договора предусмотрены пени и штрафы.

Повышение ставки не может рассматриваться как наказание или дополнительное условие, которое может наступить, а может и не наступить, дата ее повышения / понижения должна быть строго зафиксирована.

И всё же банки иногда обходят закон и начинают требовать с заемщика повышенных процентов. При этом, как правило, они не афишируют изменения и не звонят клиенту с «радостным» известием.

Обычно заемщик узнает об этом:

• через 2-3 дня после внесения стандартного платежа, когда ему начинает названивать служба безопасности банка с требованием погасить долг; • непосредственно при оплате, к примеру, через личный онлайн-кабинет, когда система требует внести большую сумму. В этом случае обязательно нужно «поднять» договор и еще раз прочитать условия: уполномочен ли банк повышать ставку в одностороннем порядке или нет.

Если нет, то действовать можно по такому алгоритму:

1. Сначала нужно направить претензию в банк с указанием своих данных и номера договора, отметить в письме, что банк не имеет права изменять условия соглашения и что если ставку не вернут к прежнему размеру, то вы будете обращаться в суд. Если претензию не примут в отделении, нужно отправить ее по почте наложенным платежом. 2.

Также нужно отозвать свое разрешение на обработку персональных данных – это затруднит работу банка с коллекторами и адвокатами. 3. Не лишним будет зарегистрировать свое обращение на форуме банка, направить претензию по электронной почте или по специальной форме на сайте, а также «отметится» на крупных порталах с описанием ситуации (наподобие banki.

ru). Стандартное время ответа банка – 14 дней, но обращение во все инстанции может значительно ускорить процесс. Задача заемщика – либо разрешить проблемную ситуацию, либо получить официальный ответ, который можно обжаловать в суде. 4.

При отрицательном результате жалобу с текстом претензии и официальным ответом банка нужно направить в Роспотребнадзор, ссылаясь на закон о защите прав потребителей, в прокуратуру и оформить иск в суд. 5. Не помешает уведомить банк о предпринятых мерах, направив в отделение копии зарегистрированных обращений.

Не исключено, что, увидев, как дело принимает серьезный оборот, руководство банка пойдет на попятную.

6. Если реакции по-прежнему нет, остается только дождаться заседания.

В иске следует тщательно обрисовать ситуацию и приложить все свидетельства того, что вы исполняли свои обязательства – в частности, предоставив чеки или платежные поручения.

Кроме того, не нужно прекращать выплаты. Мнения экспертов о том, в каком размере производить оплату, разняться. Кто-то считает, что нужно выплачивать всю назначенную сумму, а затем истребовать от банка компенсации.

Другие отмечают, что заемщик не обязан платить по новым требованиям, а должен следовать прежнему графику платежа. В этом случае в суде нужно просить отмены неправомерно назначенных штрафов.

Оба варианта – рабочие, что выбирать, остается на усмотрение заемщика, в любом случае справедливость восторжествует.

В подобных «разборках» между заемщиком и банком суд однозначно встает на сторону пострадавшей стороны. По статистике, иски удовлетворяются в 95 случаях из 100. Причина проста – изменение ставки является нарушением заключенного договора, а именно он является главным документом, регулирующим взаимоотношения кредитора и кредитуемого лица. Более того, имеется постановление Высшего Арбитражного Суда РФ, опубликованное еще в 2010 году и появившееся на основании множества однотипных дел: одностороннее изменение финансовым учреждением (банком, МФО, КПК и проч.) значения процентной ставки в сторону увеличения не правомерно, если только это прямо не предусмотрено законом. Действующих нормативных актов, разрешающих корректировку договоров кредитования только одной стороной, в России пока не существует. Поэтому в суд можно обращаться без всяких опасений. 5 оставшихся неудовлетворенных исков – это, как правило, необоснованные требования, связанные, к примеру, с «плавающей ставкой».

В качестве компенсации от банка, помимо аннулирования увеличения процентной ставки, можно истребовать:

• возврат излишне уплаченных процентов или штрафов; • моральный ущерб; • затраты на оплату госпошлины, услуг нотариуса и адвоката. Дополнительные расходы нужно подтверждать документально. Размер морального ущерба истец устанавливает сам, есть смысл просить много – всё равно компенсацию суд назначит самостоятельно, и если требования завышены – уменьшит выплату.

Зная о судебной практике, банки нередко еще в зале суда идут на мировую. В этом случае они часто просят отказаться от требований компенсации морального ущерба. Соглашаться или продолжать тяжбу – остается на усмотрение заемщика. Эксперты отмечают, что если речь не идет о крупных суммах, то лучше согласиться на мировую – меньше нервотрепки.

Единственный способ для банка увеличить процентную ставку – провести переговоры с заемщиком и добиться его согласия на это. Конечно, сложно представить ситуацию, при которой обычный человек ответит положительно на такую просьбу, поэтому банки нередко предлагают взаимовыгодные предложения. Например, увеличение ставки может компенсироваться предоставлением отсрочки, «списанием» некоторой части задолженности или вывода имущества из-под залога.

Иногда изменение ставки применяется при рефинансировании (что это?). Но, поскольку перекредитование подразумевает уменьшение кредитной нагрузки на заемщика, то обычно одновременно увеличивается срок предоставления займа. Нередко банк «забывает» о долгах неплательщика, если тот согласится на увеличение ставки. Словом, от изменения стоимости кредита должны выиграть обе стороны.

В реальности увеличение ставки обычно производится в отношении юридических лиц. Опять-таки, взамен им предоставляются другие льготы. Например, бесплатное обслуживание счета или увеличение лимита кредитной линии.

Изменение ставки всегда производится официально:

• составляется в двух экземплярах отдельное соглашение, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора; • оно подписывается обеими сторонами в присутствии другу друга; • один экземпляр остается заемщику, другой – банку. Если потребуется еще одна коррекция ставки, составляется еще одно соглашение, которое аннулирует действие предыдущего.

Таким образом, повышение процентной ставки по любому договору кредитования – будь то ипотека, автокредит или обычный потребительский заем – в одностороннем порядке банком или микрофинансовой организацией не допускается.

Это должно совершаться при обоюдном согласии с заемщиком и подкрепляться документально. В случае, если банк нарушает условия договора, на него можно пожаловаться в суд и взыскать обратно неправомерно собранные средства.

Как показывает судебная практика, в 95% соответствующие иски удовлетворяются.

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/27-uvelichenie-protsentnoi-stavki.php

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Вопрос:

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Анна Игоревна

Ответ:

Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления.

Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка – переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков.

Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует.

Условия для возможного изменения ставки

Естественно, главным поводом для изменения условий кредитования «на лету» является текст самого договора, подписанного заемщиком. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях:

  • Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки;
  • Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная (плавающая) процентная ставка;
  • Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий (в том числе – изменения ставки по кредиту).

Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит.

Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.

С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку.

В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр.

, единственным способом заставить банк работать в законной плоскости, является решение суда. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми.

Правомочность положений договора

Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ 395-I “О банках и банковской деятельности”.

Статья 29 гласит, что «по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Относительно «исключений, предусмотренных федеральным законом» – в нормативно-правовых актах отсутствуют определения ситуаций, которые можно трактовать как подобные исключения.

А вот упоминание в договоре «плавающей» ставки наоборот, является полным соблюдением 29-ой статьи, ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает ее повышение или сокращение в любой момент и любое количество раз. Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара (евро), или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки – вполне обоснованным.

Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки.

Это предусматривает закон «О защите прав потребителей», в котором есть статья №16 с красноречивым названием “Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя”.

Первый пункт статьи говорит, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Тем не менее…

Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией служит утверждение, что повышение ключевой ставки Центробанком уже является форс-мажорной ситуацией, однако на самом деле не эта ситуация является форс-мажором…

Есть Гражданский кодекс РФ, и статья 451 утверждает следующее: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. Некоторые банки (в числе которых есть довольно крупные) уже заявили о пересмотре ставок по ипотечным кредитам в среднем, на 2,5%.

И что делать?

Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными? Остается, пожалуй, один-единственный выход – расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности.

Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика.

В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд. 

Ответ:

Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.

Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением.

Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит

Ответ:

 

Рассылка подобного рода писем с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку вполнее законна, т.к. это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне можете от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, т.к.

он будет ежемесячно платить по кредиту больше. Если в ваш кредитный договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа (от 14 мая 2008 г.

NА33-12575/2007-Ф02-1933/2008), признав такие действия незаконными.

Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке.

Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения.

Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Ответ:

Уважаемая Анна. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте “права и обязанности сторон”, может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку.

Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора.

Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.

Галактионова Марина, директор по развитию партнерских отношений КРЕДИТ МАКС

Источник: http://www.realtypress.ru/ipoteka/ipoteka-voprosy-i-otvety/uvelichenii-protsentnyh-stavok.html

Одностороннее повышение банком ставки по кредиту: как оспорить, если такая возможность предусмотрена договором?

Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Известно, что на стадии заключения кредитного договора переговорные возможности банка-кредитора, как правило, значительно перевешивают аналогичные возможности будущего заемщика.

В связи с этим банки зачастую включают в кредитные договоры условия, позволяющие им в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

При этом не исключается возможность злоупотребления правом на изменение процентной ставки, которое, по условиям некоторых договоров, может быть не только односторонним, но и произвольным, не имеющим экономического обоснования и четко установленных пределов осуществления.

Не имея реальной возможности отстоять свои интересы на стадии заключения договора, многие заемщики пытаются восстановить справедливость в судах, оспаривая право банка на одностороннее повышение процентной ставки. О способах защиты прав заемщиков в суде и перспективах судебных споров читайте в материале.

Право на повышение ставки по кредиту: основания и пределы осуществления

Основным мотивом для включения в текст договора права на одностороннее изменение процентной ставки для банков является желание «застраховать» свои риски за счет заемщика.

Оговорка о праве на одностороннее изменение процентной ставки может обезопасить банк как от изменения макроэкономической конъюнктуры, так и от рисков, связанных с фигурой самого заемщика.

В первом случае изменение процентной ставки может быть привязано к изменению денежно-кредитной политики государства, реже — к показателям кризисных явлений в экономике и иным обстоятельствам, на которые заемщик не способен оказать прямого влияния.

Во втором случае повышение процентной ставки может быть связано с ухудшением качества обслуживания долга или финансовых показателей самого заемщика, обесцениванием предмета залога, банкротством поручителя и другими обстоятельствами, объективно делающими выданный кредит более рисковым активом для банка.

Возможность повысить процентную ставку в одностороннем порядке позволяет банку более гибко подходить к планированию рисков и доходности активов, что зачастую выражается для заемщика в возможности получить кредит на более выгодных для него стартовых условиях.

В связи с этим право банков включать подобные условия в кредитные договоры в целом признается на законодательном уровне.

Так, по смыслу ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами может быть предусмотрено право банка изменить процентную ставку в одностороннем порядке.

Аналогичным образом одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору, заключенному с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, допускается и в соответствии с п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ при условии, что данное право банка предусмотрено договором.

Между тем законодательство и судебная практика предусматривают определенные ограничения, в рамках которых банк может действовать как на стадии включения в кредитный договор условия о возможности изменения процентной ставки, так и на стадии реализации этого права банком.

В частности, по результатам реформы обязательственного права ст. 450 ГК РФ была дополнена п. 4, согласно которому сторона, которой предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Приведенное положение является законодательным отражением подхода, принятого Президиумом ВАС РФ еще в информационном письме от 13.09.

2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», согласно п.

3 которого одностороннее изменение договорных условий не должно нарушать разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

При этом аналогичные критерии были применены Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33 в отношении ничтожности самого условия договора, позволяющего банку изменить процентную ставку в одностороннем порядке.

Способы защиты от необоснованного повышения ставки по кредиту

Что делать, если банк, пользуясь предусмотренным в договоре правом, все-таки повысил ставку по кредиту?

С учетом описанных выше положений законодательства и подходов высших судов существуют два основных способа признать действия банка неправомерными.

Способ первый: оспорить одностороннюю сделку банка по изменению условий договора

При заявлении такого иска заемщик не отрицает, что в соответствии с договором банк был наделен правом на одностороннее повышение ставки по кредиту, но указывает на то, что банк действовал недобросовестно при реализации данного права, в связи с чем данная односторонняя сделка на основании ст. 10, 168 ГК РФ является недействительной.

В соответствии с приведенными разъяснениями высших инстанций такая недобросовестность может заключаться в отсутствии реального экономического обоснования для повышения процентной ставки по кредиту.

Следовательно, оспаривание по данному основанию возможно, когда банк хотя и имел предусмотренное договором право на одностороннее повышение процентной ставки, но воспользовался им исключительно в целях увеличения собственной прибыли.

Соответственно, в подобных делах суды исследуют экономические причины повышения процентных ставок.

Примеры из практики

В одном деле суд пришел к выводу, что одностороннее повышение процентных ставок по спорному кредитному договору было обоснованным, поскольку было вызвано изменением конъюнктуры денежного рынка (ухудшением экономической ситуации, неоднократным повышением Центробанком России ключевой ставки, увеличением ставок МозРпте К.а1е) и осуществлялось в соответствии с условиями договора.

Постановление АС Поволжского округа от 17.11.2016 № Ф06-13078/2016 по делу № А72-15452/2015

Аналогичным образом рассуждали судьи, рассматривавшие другой похожий спор: увеличение процентных ставок по кредитным договорам было признано обоснованным, как вызванное экономическими факторами, включая рост унифицированной ключевой ставки Банка России, рост ставок по привлекаемым банком депозитам, удорожание ресурсов на межбанковском рынке, а также необходимость соблюдения банком установленных Банком России обязательных нормативов финансовой устойчивости.

Постановление АС Волго-Вятского округа от 22.11.2016 № Ф01-4634/2016 по делу № А43-25435/2015

Источник: https://www.eg-online.ru/article/399250/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий