Могут ли кредитные обязательства распространиться на детей заемщика?

Маленькие долги будут прощать?

Могут ли кредитные обязательства распространиться на детей заемщика?

Министерство юстиции готовит законопроект, согласно которому должники с небольшими обязательствами – до 5000 евро – смогут быстро освободиться от долгов. Подробнее о готовящемся законопроекте нам рассказал юрист, председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Айвар Руди.

Новый закон: для кого?

Айвар Руди сообщил, что Минюст разрабатывает новый законопроект с целью помочь тем должникам, чьи долги составляют от 2000 до 5000 евро и которые не могут выплатить такие суммы самостоятельно, но хотят освободиться от своих кредитных обязательств. В данный момент такие люди не могут пройти обычную процедуру неплатежеспособности, поскольку банкротами в Латвии могут стать лишь жители, совокупные долги которых превышают 5000 евро.

В свою очередь представитель Комиссии финансов и бюджета Эдгар Пастарс рассказал, что в Латвии немало людей, которые накопили долги на сумму до 5000 евро, но не могут их отдать и по этой причине попадают в изоляцию.

Например, они с радостью соглашаются получать зарплату в конвертах, потому что боятся судебных исполнителей, а то и вовсе бегут из страны. Подобная практика очень невыгодна государству, так как она провоцирует увеличение теневой экономики.

Поэтому Министерство юстиции поручило своему департаменту отраслевой политики придумать, как жители Латвии со сравнительно небольшими долгами могли бы пройти нечто похожее на процедуру неплатежеспособности и начать жизнь с чистого листа.

– Было проведено исследование и выяснено, что в большинстве своем маленькие долги жителей Латвии – это невыплаченные быстрые кредиты, которые были оформлены без залога, – объяснил Айвар Руди.

– Для того чтобы их погасить, люди берут новый кредит, затем еще один и в результате попадают в кабалу, из которой у них нет почти никаких шансов выбраться.

Наличие огромного количества должников стране очень невыгодно, поэтому разработку законопроекта по освобождению этих лиц от долгов поддержало не только правительство, но и коммерческие банки, а также Ассоциация небанковских кредитных учреждений.

Скорее всего, законопроект будет принят осенью 2019 года, но возможно, это случится и несколько позже. В данный момент у планируемого нововведения нет противников, но не исключено, что они еще появятся, и тогда принятие закона затянется.

Если говорить вкратце, то планируется, что должник, который не способен оплатить свои кредиты и займы на сумму до 5000 самостоятельно, должен будет пройти процедуру освобождения от долгов.

После этого кредиторы не смогут предъявить такому человеку никаких претензий, он снова сможет получать официальную зарплату без страха, что судебный исполнитель заблокирует его счет, сможет даже брать новые кредиты.

О самом важном

Айвар Руди рассказал о самых важных аспектах разрабатываемого законопроекта.

– Как я уже сказал, предполагается, что новый закон будет распространяться на жителей страны, которые задолжали не меньше 2000 евро, но не больше 5000. Если совокупная сумма долгов такого человека превышает 5000 евро, то он может пройти лишь стандартную процедуру банкротства, которая действует на данный момент.

Воспользоваться новым законодательным предложением смогут лишь те должники, которые не владеют недвижимым имуществом.

Ведь логично предположить, что человек, имеющий квартиру или дачу, может ее продать и самостоятельно выплатить долг, то есть у него имеется определенный ресурс.

Если у должника есть только движимое имущество – машина, мотоцикл и т. д., то, скорее всего, ему разрешат участвовать в новой процедуре освобождения от долгов.

Если человек задолжал по алиментам, штрафам или денежным наказаниям за незаконные действия, то такие долги списывать не планируется. Другими словами, даже после прохождения процедуры освобождения от долга маленького размера человеку все равно придется заплатить и штрафы, и алименты.

Также предполагается, что облегченный процесс будет распространяться на людей, у которых нет ни ипотечного кредита, ни кредита, полученного за рубежом. Однако если у человека был ипотечный кредит, но имущество было продано и за бывшим владельцем остался долг по ипотечному кредиту в размере от 2000 до 5000 евро, то человек, как планируется, сможет пройти процедуру освобождения от долгов.

Пока разработчики закона предполагают, что облегченную процедуру списания долга можно будет пройти только в случае, если человек не оставил залога своему кредитору. Опять же, это только справедливо: если деньги были получены под залог, то этот залог можно продать и уплатить долг.

Значит ли это, что теперь жители Латвии смогут периодически набирать долги и кредиты на сумму до 5000 евро и легко – скажем, раз в два года – от них избавляться? Нет, говорит Айвар Руди, процедуру освобождения от маленьких долгов на сумму до 5000 евро можно будет пройти только один раз в жизни.

Найдите пять отличий

Мы попросили Айвара Руди объяснить отличие между новой процедурой освобождения от малых долгов, которую сейчас разрабатывает Минюст, и процедурой неплатежеспособности частного лица, которая действует в Латвии на данный момент.

– Как уже было сказано, по существующему законодательству частное лицо может объявить неплатежеспособность только в случае, если общая сумма его долгов превышает 5000 евро. Новая же процедура предусмотрена для должников, которые взяли кредиты и займы на сумму от 2000 до 5000 евро.

Есть между процедурами и другие серьезные отличия. Например, обычное банкротство может объявить человек, у которого имеется недвижимость, долг по ипотечному кредиту или долг, взятый под залог.

Для участия в процедуре освобождения от малого долга все эти условия станут препятствиями.

Обычное банкротство можно объявлять раз в десять лет, а освобождение от малых долгов разрешат, как планируется, проходить только раз в жизни.

Наш собеседник рассказал, что при упрощенной процедуре банкротства, как предполагается, процесс неплатежеспобности будет длиться не более одного года. И самое главное – расходы на процесс будут минимальными. Во-первых, должнику не придется ежемесячно платить треть доходов (но не меньше, чем треть минимальной зарплаты), как это происходит при участии в обычной процедуре банкротства.

Во-вторых, предполагается, что общие расходы на освобождение от маленького долга не превысят 200 евро. Обычный процесс прохождения банкротства довольно дорогой, на оформление всех бумаг, зарплату администратору неплатежеспособности и все ежемесячные платежи уходит как минимум 2500 евро.

Один только размер пошлины за рассмотрение дела составляет 70 евро и еще администратору неплатежеспособности надо сразу заплатить две минимальные зарплаты, а это 860 евро.

А по упрощенному процессу администратор неплатежеспособности не потребуется, значит, должнику не придется оплачивать его труд.

Ну и последнее различие. Предполагается, что должнику при упрощенном банкротстве надо будет собрать, грубо говоря, не 10 справок, а всего три-четыре. Эти справки надо приложить к прошению в районный суд по месту жительства должника.

Однако все эти нововведения не обрадуют учреждения и частных лиц, которые дали деньги в долг таким безнадежным должникам.

– Если закон будет принят в той редакции, которая разработана Минюстом, то новый процесс освобождения от малых долгов будет выгоден для должника и крайне невыгоден для его кредиторов. Никто из них, даже пенсионер, одолживший должнику последние деньги, – не получит свои средства назад, – объяснил Айвар Руди.

Сейчас объявить банкротство частного лица может любой житель Латвии, долги которого превышают сумму в 5000 евро. Это может быть один долг или совокупность всех долгов, причем в сумму входит не только основной долг, но и проценты за пользование кредитом.

Если основной долг не превышает 30 000 евро, то будущий банкрот совершает выплаты в течение одного года, если сумма долга от 30 000 до 150 000 – выплаты производятся два года. Если долг превышает 150 000 – выплаты совершаются три года.

Что касается размера ежемесячных выплат, то будущий банкрот должен переводить кредитору (или кредиторам) одну треть от своих доходов, которая не может быть ниже одной трети от минимальной зарплаты.

Утаил сведения? В тюрьму!

Айвар Руди объяснил, почему должнику не придется тратиться ни на сбор разных справок, ни на зарплату администратора неплатежеспособности, ни на что-то еще.

– Предполагается, что когда должник решит избавиться от долгов маленького размера, ему надо будет заполнить специальный бланк, который, как обещают разработчики законопроекта, будет написан очень легким и понятным языком.

Это избавит должника от необходимости нанимать юриста ради заполнения документов, необходимых для прохождения процедуры неплатежеспособности.

В бланке будут даны вопросы, позволяющие оценить информацию, которую дал должник, в том числе его честность в отношении своего имущества и взятых обязательств, – говорит наш собеседник.

– А теперь самое важное: никто не станет проверять сведения, которые дал о себе должник, например, о том, есть у него недвижимость или она действительно отсутствует. Поэтому у должников появится возможность утаить кое-какую важную информацию.

Однако если правда выплывет наружу, то лгуна ждет уголовная ответственность и наказание вплоть до тюремного срока. Впрочем, реальный срок должник может получить, только если злостное утаивание правды привело к серьезным последствиям и ото лжи пострадали конкретные лица. Пока предполагается, что заполненный бланк надо будет подать в районный суд по своему месту жительства. Бланки, скорее всего, будут доступны как на домашних страничках судов, так и в их зданиях.

Финансовые курсы для должника

Исследования показали, что после списания своих кредитных обязательств 33% заемщиков со временем вновь возвращаются в привычный статус должника. Это означает, что финансовая грамотность большинства должников находится на очень низком уровне.

Поэтому разработчики нового законопроекта собираются включить в него обязательное условие: житель Латвии, который хочет освободиться от малого долга, в обязательном порядке должен пройти курсы финансовой грамотности.

Эти курсы надо не просто посещать, но и успешно их окончить.

– Уже с 2009 года в стране ведутся разговоры о том, чтобы на человека, который проходит процедуру банкротства, накладывать обязательство пройти курсы финансовой грамотности, – рассказывает Айвар Руди.

– Исследование показало, что многие латвийцы не умеют планировать свой бюджет и, собираясь занять деньги, не представляют, с каких доходов будут их отдавать. Так что новое обязательство окончить эти курсы – дело хорошее.

Главное, чтобы курсы были бесплатными, в противном случае идея облегчить прохождение банкротства станет провальной.

Идет проверка!

Может показаться, что освободиться от маленького долга станет уж слишком легко. Но наш собеседник уверен, что это не так. Для каждого должника будет установлен проверочный период.

Это означает следующее: после того, как человек освободится от своих кредитных обязательств, за ним будет вестись наблюдение, скорее всего – со стороны бывших кредиторов.

Если в определенный период времени должник нарушит условия прохождения процедуры неплатежеспособности, то его освобождение от долгов можно будет отменить.

Другими словами, человек вновь будет назван должником, а его кредитодатели получат возможность требовать с него погашение задолженностей. То же самое произойдет, если вчерашний должник вновь необдуманно наберет кредитов…

– Предполагается, что время мониторинга займет от трех до семи лет. Но мы считаем, что для подобной проверки хватит и полугода, – сказал Айвар Руди.

– Человек после погашения задолженностей не может знать, как сложится его жизнь, вдруг ему опять придется проходить процедуру банкротства, но уже на общих основаниях? Поэтому, если запретить должнику брать кредит в течение семи лет после погашения предыдущих задолженностей путем процедуры неплатежеспособности, то он может вообще отказаться проходить этот процесс. А это невыгодно как ему самому, так и государству.

Лицо должников меняется

А что сейчас происходит с теми, кто не может своими силами выпутаться из долгов? Статистика показывает несколько тенденций, основная из них – сокращение заявлений физических лиц о начале процедуры неплатежеспособности. Другими словами, люди стали реже проходить процедуру банкротства. Изменился и профиль должника.

В 2010 году типичный должник имел ипотечный кредит, который не мог погасить в связи с уменьшением своих доходов и падением стоимости купленной недвижимости. А вот в 2015 году должниками по большей части оказались поручители.

Они поручились за ипотечные кредиты друзей или родных, а когда заемщики не смогли выплатить кредиты и прошли процедуру банкротства, поручители превратились в должников.

Безответственное кредитование – бич нашего времени

Статистика говорит, что количество жителей Латвии с долгами от 200 до 5000 евро приближается к 200 тысячам. Член правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш считает, что невыполненные обязательства у такого количества людей – следствие их безответственности.

– Если кто-то скажет, что человек, который взял 28 быстрых кредитов, является ответственным заемщиком, то я с этим никогда не соглашусь, – заявил Янис Аболиньш. – Однако людей, которые набрали кучу кредитов, в Латвии очень много. В выигрыше те, кто придумал этот бизнес, поэтому чем быстрее новый законопроект попадает в Сейм – тем лучше.

По мнению директора департамента политики социальной вовлеченности Министерства благосостояния Элины Целмини, избавление от относительно небольших долгов является также и социальной проблемой.

Элина Целминя отмечает, что именно нуждающиеся люди чаще всего берут небанковские кредиты и потом не могут из них выпутаться, так как стоимость обычного процесса неплатежеспособности для них слишком высока.

Однако Элина Целминя считает, что распространять новую процедуру упрощенного освобождения от долгов только на тех жителей, у которых есть статус малоимущего или нуждающегося, тоже неправильно. Это может привести к негативным последствиям:

– В таком случае должники будут стремиться искусственно получить статус малоимущих или неимущих, – говорит госпожа Целминя.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/1849-malenkie-dolgi-budut-proshchat

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Могут ли кредитные обязательства распространиться на детей заемщика?

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Могут ли кредитные обязательства распространиться на детей заемщика?

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет.

Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника).

Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их.

Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования.

В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму.

Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни.

Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu/

Долг по наследству

Могут ли кредитные обязательства распространиться на детей заемщика?

• Новости • Тема дня • Долг по наследству Inmagine.com

Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и уважительной причиной для невозврата долга, это не так.

Расплачиваться по кредиту умершего человека все равно придется — наследникам или поручителям. Поэтому наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к нему действующего кредитного договора.

А поручителю следует удостовериться, не являлся ли заемщик злостным должником.

Известное выражение «Смерть все спишет» вряд ли можно отнести к банковским долгам. Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется наследникам умершего заемщика — независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство.

Как рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Сергей Летунов, фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не отказывается.

Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц причитающиеся ему денежные средства.

«В случае совершения указанных действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя», — указывает Летунов.

Наследство и долги

Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах полученного имущества. Проще говоря, если в наследство досталась машина «Лада Калина» стоимостью 270 тыс. рублей и долг на сумму 500 тыс.

рублей, то наследник обязан погасить лишь часть долга, эквивалентную стоимости автомобиля, — и не более того.

Если наследство было поделено между несколькими гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально — в зависимости от стоимости полученного имущества.

Как объясняет директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности — в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества.

Например, если имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение данной квартиры.

Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае возврат кредита банку не является уж столь проблематичным — с согласия банка предмет залога можно реализовать и погасить задолженность.

Более того, как отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган, кредитор в такой ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога — иначе говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, пока не урегулирует с банком вопросы по задолженности умершего.

Случается так, что завещание составляется в пользу несовершеннолетних, например детей или внуков. Они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего. Как указывает Нина Семина, наследство от имени несовершеннолетнего принимают его законные представители: родители, опекуны, попечители.

За детей в возрасте до 14 лет заявление о принятии наследства подается законными представителями. Если возраст наследника — 14—18 лет, то он действует при подаче заявления о принятии наследства сам, но с согласия родителей, опекунов или попечителей.

«Погашение задолженности в данном случае осуществляется законными представителями несовершеннолетних», — отмечает Нина Семина.

Если доставшийся «по наследству» долг был выдан под поручительство третьих лиц, то ситуация представляется несколько запутанной. Как объяснил начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев, имеет большое значение, насколько добросовестным заемщиком был умерший.

«Если он платил по своим обязательствам аккуратно и в срок, то в случае его смерти этот долг переходит к законным наследникам, и вероятность, что кредитор попытается удовлетворить свои требования, обратившись к поручителям, не столь высока, — объясняет он.

— Но если он не платил и на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании просроченной задолженности, в том числе с поручителя, то отвечать по этому долгу придется поручителю».

Вместе с тем Александр Голубев отмечает, что даже в таком случае поручитель может, исполнив обязательства умершего заемщика, обратиться с регрессным требованием к законным наследникам и вернуть свои деньги через суд.

Проценты и штрафы

Может быть так, что наследники не сразу узнают о том, что у умершего имелись банковские долги. Вправе ли банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку? Или, может быть, банк не должен начислять даже проценты, а требовать лишь погашения основного долга?

«Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится, — говорит Нина Семина из Абсолют Банка.

— Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней».

Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов утверждает, что при наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. «Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства», — указывает он.

Однако, подчеркивает Артем Коновалов, эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным.

«Суть неустойки — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной, — объясняет он.

— Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство».

Олег Коган из Альфа-Банка, напротив, утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство», — подчеркивает он.

Страховка поможет не всегда

Зачастую жизнь и здоровье заемщика страхуются — еще недавно это было обязательным требованием у некоторых банков при оформлении ряда кредитов, в первую очередь ипотеки.

При наличии такой страховки в случае смерти заемщика страховщик выплачивает банку возмещение в размере и на условиях, указанных в договоре.

Как правило, полностью погашается задолженность по кредиту, и наследникам не приходится ее выплачивать самостоятельно.

Вместе с тем юристы и банкиры указывают, что далеко не всегда смерть заемщика может быть признана страховым случаем. «Например, могут отказать в выплате, если смерть заемщика наступает по причине болезни, о наличии которой страховщик не был проинформирован заемщиком в момент оформления страховки», — указывает Наталья Шелковая из ВТБ 24.

Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов уточняет, что к случаям, не относящимся к страховым, можно отнести наступление смерти от СПИДа, на почве алкоголизма или наркомании. «В условиях договора о страховании жизни всегда имеются пункты, в которых описаны случаи, не являющиеся страховыми, например самоубийство», — добавляет Олег Коган из Альфа Банка.

«Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть очень разнообразны, — резюмирует заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко. — Кроме того, следует принимать во внимание добросовестность страховщика».

Розыск наследников

Банкиры утверждают, что зачастую наследники сами обращаются в кредитную организацию в случае смерти заемщика.

По словам Олега Когана из Альфа-Банка, родственников умершего интересует наличие как долгов, так и средств на его счетах. Вместе с тем иногда банкам самим приходится разыскивать наследников, которые либо не знают о наличии задолженности у покойного, либо просто не желают ее выплачивать.

«Банк может получать информацию от иных родственников, коллег, знакомых умершего клиента, у нотариуса по месту открытия наследственного дела, — рассказывает Наталья Шелковая из ВТБ 24. — Если не удается получить информацию указанными способами, она может быть запрошена через суд — после обращения банка с иском к наследственной массе».

Сергей Летунов из Пробизнесбанка объясняет, что закон предусматривает такой механизм: если у банка нет информации о лицах, принявших наследство, требования кредитного учреждения могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

«В этом случае суд приостанавливает рассмотрение дела об обращении взыскания на наследство до тех пор, пока не появятся наследники или имущество не перейдет к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию в соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса».

Вместе с тем в ряде московских нотариальных контор обозревателю портала Банки.ру сообщили, что случаи, когда банки разыскивают наследников умерших заемщиков, единичны: с такими запросами нотариусы сталкиваются раз в полгода или даже раз в год.

«Чаще сами наследники обращаются с просьбой помочь урегулировать вопросы с банком по поводу долгов умершего, — рассказали в одной нотариальной конторе. — Такие обращения происходят примерно раз в месяц и преимущественно касаются автокредитов».

По словам Сергея Летунова, интерес банка заключается не в розыске наследников, а в компенсации потерь, вызванных неисполнением кредитного договора, за счет имущества, ранее принадлежавшего умершему заемщику.

Отказаться от всего

Юристы утверждают, что избежать выплаты долгов умершего близкого человека наследники могут единственным способом — отказавшись от принятия наследства.

Сделать это можно в течение срока, установленного для его принятия (шесть месяцев), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Если человек принял наследство фактически, то суд может признать его отказавшимся и по истечении установленного срока.

Нина Семина из Абсолют Банка обращает внимание на то, что если наследником является несовершеннолетний, то отказ от имущества возможен только с разрешения органов опеки и попечительства.

«Принципиально важным в решении о принятии наследства является вопрос о соотношении суммы долга и стоимости наследуемого имущества», — подчеркивает Сергей Летунов из Пробизнесбанка.

Несмотря на то что в соответствии с законом расплачиваться по долгам умершего должны наследники, среди банкиров есть мнение, что кредитные организации эти деньги просто списывают.

«Если сумма долга небольшая, если это не ипотечный кредит, например, разыскивать наследников просто недосуг, — рассказали в одной кредитной организации.

— Банку проще эти деньги списать, указав причину — смерть заемщика, чем тратить время и ресурсы на розыск тех, кто должен погасить долг».

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

Тема дня

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=1857950

Когда могут простить долги? Маленький долг и смерть заемщика. — Банкрот-Эксперт

Могут ли кредитные обязательства распространиться на детей заемщика?

Внимательно перечитайте пункт первый. От финансовых обязательств вас ничто не избавляет. Если сумма долга незначительна (по мнению работников банка), то возможен вариант продажи вашего долга (т.н. «договор цессии» – отчуждение права требования погашения долга).

Как бывает на практике. Финансовая организация имеет полное право продать ваш просроченный долг любому заинтересованному лицу, в том числе черным коллекторам. «Методы» их «убеждения» всем хорошо известны. Как правило, проблемные активы переуступают за 10-15% первоначально взятой суммы.

Особенно любят подключать черных коллекторов микрофинансовые организации (МФО).

Гарантировано невозвратные долги (у МФО статистический учет на должном уровне) МФО продает коллекторам общим списком.

Интересная деталь: МФО в убытке не остается, финансовые риски уже запрограммированы в их космических процентах по займу.

Заблуждение №3: Если должник умер, то долг прощен

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками. Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство. Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека.

Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

Получение свидетельства о смерти заёмщика.

Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.

Составление заявления о принятии наследства.

Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика). Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика.

Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить. Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ.

Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем.

Под этот перечень попадают различные ситуации:

гибель заёмщика на войне;

смерть в местах лишения свободы;

смерть во время занятий экстремальными видами спорта;

смерть от заражения радиацией;

смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Первый способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации. Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Второй способ — это банкротство умершего гражданина!

Если умер родственник до 2015 года

Если гражданин признан банкротом (или умер в процессе рассмотрения судебного дела о присвоении ему данного статуса), то его права и обязанности переходят к наследникам (если нет завещания, то к тем, кто стоит на первом месте в порядке очередности наследования – супруги, дети, внуки и т.п.). Нотариус подает в суд копию наследственного дела, чтобы наследники гражданина были признаны лицами, участвующими в деле о банкротстве покойного.

Поскольку закон о банкротстве физлиц вступил в силу только в 2015 году, банкротство тех, кто умер до указанного момента, невозможно.

Поэтому, если вы являетесь наследником человека (к примеру, отца), который когда-то брал кредиты, но умер до 2015 года, а теперь банки (или другие кредиторы) опомнились и пытаются подать иск о признании должника банкротом после его смерти и добиться реализации оставленного им имущества в счет погашения задолженностей, то такие действия неправомерны.

Если умер родственник после 2015 года

Если родственник умер уже после 2015 года, то наследники могут и сами инициировать процедуру банкротства умершего – в случае, если кредиторы начинают донимать требованиями оплатить задолженности покойного.

До того момента, когда человек вступит в наследство, делами покойного банкрота занимается нотариус. По сути, к нему переходят функции арбитражного управляющего. Последний передает нотариусу все сведения о конкурсном имуществе, подлежащем реализации.

Арбитражный суд принимает решение о том, какое именно имущество умершего подлежит реализации (к примеру, единственное жилье наследника, даже если оно досталось ему в наследство от банкрота, реализации не подлежит).

Никто не будет ждать сорок (40) дней – все происходит параллельно с процедурой погребения. Если гражданин, ранее скончавшийся, признан банкротом, то расчет по его долгам ведется только с теми кредиторами, которые подключились к делу.

Если новые кредиторы объявятся позднее, их требования не будут законными, поскольку банкрот будет полностью освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов после того, как расчеты с кредиторами завершатся в рамках текущей процедуры банкротства.

Если нет завещания

В России чаще можно встретить ситуации, когда наследство оформляется без завещания, нежели наоборот. Поэтому наследство без завещания легко и быстро находит своего хозяина – процедура подробно описана в соответствующих актах и отлажена за десятилетия применения на практике. В первую очередь на наследство претендуют кровные родственники.

Супруг, дети и родители входят в первую группу очередности. Если их несколько, то наследство будет поделено между ними. Если один – то перейдет полностью к нему.

Если наследников первой очередности нет, то нотариус будет разыскивать братьев, сестер, бабушек или дедушек, племянников и племянниц (то есть, родных детей родных братьев или сестер покойного). К третьей очерёдности и относятся водные братья или сестры умершего.

Право завещателя – оставить наследство конкретному родственнику, пусть даже он не относится к числу близких. Или составить завещание вообще не на родственника, а на другие лицо. Но интереснее то, что будет, если заявитель умер в процессе рассмотрения дела о признании его банкротом.

Должен ли будет наследник занять его место в судебном разбирательстве? Вообще, это является его правом, а не обязанностью. Наши юристы рекомендуют принимать активное участие в ходе слушаний, чтобы отстоять хотя бы часть наследного имущества. В противном случае под реализацию может попасть даже то имущество, которое по закону обладает иммунитетом.

Наследник и сам имеет право инициировать процедуру банкротства в отношении умершего родственника. К примеру, если после него осталось единственное для наследника жилье и миллионы долгов. В случае признания должника банкротом жилье оставят наследнику, а долги спишут.

Условия банкротства гражданина после его смерти

Условия банкротства гражданина после его смерти определены в ст. 223.1 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Для признания гражданина, в том числе умершего, банкротом необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

Наличие долга в размере 500 тыс. руб. и более. При этом долг может быть совокупным, то есть не имеет значения, сколько у должника кредиторов — главное, чтобы общая сумма долга превысила указанный порог.

Отсутствие платежей в пользу кредиторов более 3 месяцев.

Отсутствие процедуры объявления банкротом в течение 5 лет, предшествующих дню обращения кредиторов в суд.

Отсутствие снятой/непогашенной судимости за преступления, совершенные в экономической сфере.

На наследников не будут распространяться негативные последствия процедуры банкротства, так как они не были причастны к долгам, образовавшимся до смерти гражданина.

Однако после вступления в наследство они становятся участниками производства по делу о банкротстве вместо нотариуса.

Как проводится процедура?

Банкротство после смерти в 2018 году будет осуществляться в порядке, описанном в ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ.

Заявителями по делу о несостоятельности могут быть: заимодавцы; уполномоченные государственные органы; наследники.

Что касается последней группы лиц, то они вправе заявить о несостоятельности ушедшего из жизни родственника, приняв наследство.

Так, жена не может инициировать процедуру банкротства после смерти мужа, пока не примет его имущество и не сможет им полноценно распоряжаться. При обращении в суд в заявлении следует указывать, что должник уже умер.

Гражданину или представителю кредитора разъясняется, что дело будет слушаться по процедуре, описанной в ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ.

Выносится определение о принятии заявления к производству.

Кто ответчик ?

В группе дел, рассматриваемых согласно ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ, заявление в суд предъявляется к умершему физическому лицу. Требования заимодавца могут быть удовлетворены только с наследственной массы.

В некоторых случаях кредиторы не знают, кого выбрать ответчиком, особенно в ситуациях, когда сама задолженность начала формироваться уже после гибели гражданина.

Специалисты придерживаются следующей точки зрения: если умерший исправно отдавал при жизни заёмные средства, но не успел вернуть всю сумму обязательства из-за смерти, то, хотя долг фактически и переходит к наследнику, ответчиком по делу всё равно остаётся умерший.

Согласно 127-ФЗ ребёнок, супруг, родители и другие наследники умершего фактически не становятся должниками. Они привлекаются в дело лишь как заинтересованные лица.

Тем не менее, в судебной практике встречаются ситуации, когда кредиторы могут обанкротить самого наследника. С точки зрения закона, это возможно, так как имущество завещателя становится частью собственности пережившего его родственника. Но в таком деле существует несколько нюансов:

Во-первых, оно будет рассматриваться по другой процедуре, так как ответчик в этом случае жив.

Во-вторых, кредитору сперва потребуется доказать неплатёжеспособность гражданина.

Такие ситуации возникают на практике, когда наследство потрачено и заимодавец не может обратить взыскание на имущество умершего.

Действия нотариуса в процессе рассмотрения дела

Чтобы суд смог привлечь в дело нужных субъектов, он направляет нотариусу запрос об истребовании копии наследственного дела. Ответ на него необходимо предоставить в ближайшее время.

На практике данное положение реализуется с трудом, ведь если заявлено банкротство после смерти без завещания, юристу следует приложить максимум усилий для быстрого выявления близких умершего лица.

От действий нотариуса зависит скорость рассмотрения дела о банкротстве.

Кроме того, нотариус до дня принятия имущества родственниками наследодателя, обязан: заявить ходатайства о применении ст. 223.

1 Закона № 127-ФЗ в случае смерти лица; передать управляющему сведения о собственности умершего гражданина.

Хотя по закону нотариус и должен оберегать имущество ушедшего из жизни лица, в делах о банкротстве право на распоряжение наследством переходит к финансовому управляющему.

Наследники не должны платить долг усопшего должника недвижимостью, которая была приобретена до момента вступления в наследство. Если же будет принято подобное решение, то заинтересованные люди имеют право на оспаривание сделок такого рода.

Продолжение с следующей статье…

Статья взята с сайта myrouble.ru.

Источник: https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/kogda-mogut-prostit-dolgi-malenkij-dolg-i-smert-zaemshhika/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий