Как обезопасить себя от дефолта государства в договоре займа?

Дефолт: виды, условия возникновения. Справка

Как обезопасить себя от дефолта государства в договоре займа?

2008-08-17T08:30+0400

2008-08-17T08:30+0400

https://ria.ru/20080817/150431953.html

Дефолт: виды, условия возникновения. Справка

https://cdn21.img.ria.ru/images/42272/16/422721651_0:0:600:340_1036x0_80_0_0_cf0a659a3b21581b1c2c4445bc1bcc92.jpg

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

РИА Новости

https://cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

Дефолт (англ. – невыполнение обязательств) – нарушение платежных обязательств заемщика перед кредитором, неспособность производить своевременные выплаты по долговым обязательствам или выполнять иные условия договора займа.

Десять лет назад, 17 августа 1998 года, правительство РФ во главе с Сергеем Кириенко объявило дефолт – неспособность отвечать по своим внутренним обязательствам.

Дефолт (англ. – невыполнение обязательств) – нарушение платежных обязательств заемщика перед кредитором, неспособность производить своевременные выплаты по долговым обязательствам или выполнять иные условия договора займа.

Этим термином обозначают любые виды отказа от долговых обязательств (т.е. он является синонимом понятия “банкротство”), но, как правило, его используют более узко, имея в виду отказ центрального правительства или муниципальных властей от своих долгов.

Дефолт объявляется как государством (“суверенный дефолт”), так и компаниями, или частными лицами, которые неспособны выполнить все или часть своих обязательств.

Дефолты возникали по разным причинам – от чисто экономических, когда заемщик действительно был не в состоянии производить платежи, до политических, когда сильный не платил слабому либо когда новое правительство отказывалось признавать долги, сделанные предшествующим руководством.

Дефолт бывает двух видов: просто дефолт (банкротство) и технический дефолт.

Первый вид дефолта (банкротство) обозначает банкротство заемщика, то есть невозможность выполнения заемщиком своих обязательств.

Если дефолт объявляет государство, то долги и споры подлежат урегулированию на межгосударственном уровне. Если дефолт объявлен в компании, то назначается внешний управляющий, который определяет дальнейшие шаги (продажа компании целиком, продажа компании по частям и т.д.).

Технический дефолт – это ситуация, когда заёмщик нарушил договор займа, но физически он этот договор выполнять может.

Под нарушением договора может подразумеваться: отказ платить проценты или основную часть долга, отказ предоставить необходимые документы (например годовой отчет) или любое другое нарушение пункта договора займа.

В таких случаях кредитор может объявить технический дефолт заёмщику. Дальнейшая судьба заемщика и кредитора зависит от причин дефолта и корпоративного законодательства в стране.

Яркий пример суверенного дефолта – это дефолт в России 17 августа 1998 года, когда произошел крах финансовой системы.

Правительство РФ (премьер-министр Сергей Кириенко) объявило дефолт по внешним долгам и девальвацию рубля, а также о прекращении платежей по ряду обязательств, в том числе государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) и облигациям федерального займа (ОФЗ).

В заявлении Российского правительства и Центрального банка говорилось: на 90 дней приостанавливается выполнение финансовых обязательств перед нерезидентами, прекращаются операции купли-продажи ГКО. В течение нескольких месяцев курс рубля по отношению к доллару упал в 4 раза: с 6 до 24 рублей.

Потери банковской системы после финансового кризиса составили 100‑150 млрд рублей; не менее 50 млрд рублей – недобор доходов консолидированного бюджета страны за 1998 год; 31,1% – снижение реальных доходов населения в сентябре 1998 г. по сравнению с августом. Более чем на 10% в 1999 году снизился объем ВВП, на 17% – инвестиции.

Механизм, приводящий государство-должника в состояние дефолта, экономисты сравнивают с циклическим процессом роста и разрыва “мыльных пузырей”.

На первом этапе этого цикла правительство государства-заемщика получает сравнительно легкий доступ к мировым финансовым источникам в лице Международного валютного фонда (МВФ), Всемирного банка, Парижского клуба и крупных частных банков развитых стран.

Эксперты МВФ рекомендуют нуждающимся странам для привлечения инвесторов обещать им высокий процент за кредит. Ожидание большой прибыли действительно привлекает капиталы международных спекулянтов, легко переводящих деньги по всему миру в поисках наиболее доходных краткосрочных вложений.

Они начинают охотно покупать государственные ценные бумаги, выпускаемые правительствами этих стран. Однако при появлении первых признаков экономической или политической нестабильности механизм заимствования начинает пробуксовывать. Желающих ссудить деньги становится все меньше, а процент по кредитам – все больше.

Когда же приходит время расплачиваться по текущим долгам, то государство только частично может сделать это за счет собственных средств. Оно вынуждено опять привлекать деньги на внутреннем и внешнем рынках. Лишь немногим странам удается в этом процессе стабилизировать или уменьшить свою задолженность, но чаще всего государственный долг начинает увеличиваться.

Предоставляемая в таких случаях экстренная финансовая помощь со стороны Международного валютного фонда спасает лишь на время. Затем наступает момент, когда никто уже не хочет ссужать данное государство, даже под сверхвысокие проценты. И поскольку у него нет текущих средств для рефинансирования долга, правительство объявляет дефолт.

С наступлением дефолта долговой “пузырь” лопается. Следующая за ним реструктуризация долгов обычно приводит к их частичному списанию, а следовательно, к крупным потерям для тех, кто покупал эти обязательства по высоким ценам и не успел их вовремя перепродать. На этом цикл дефолта заканчивается.

Подобные циклы дефолта могут повторяться несколько раз. Поскольку при выдаче займов государству, которое ранее объявляло дефолт, кредиторы требуют платы за риск (более высокий процент), то повторение дефолтов ведет к ухудшению репутации государства в мировом хозяйстве и к снижению эффективности займов.

Материал подготовлен на основе информации открытых источников

Источник: https://ria.ru/20080817/150431953.html

Дефолт что это простыми словами на примере дефолта в России в 1998

Как обезопасить себя от дефолта государства в договоре займа?

В нашей стране понятие «дефолт» ассоциируется с событиями 1998 года, когда правительство РФ отказалось в назначенный срок погашать государственные краткосрочные облигации, произошел скачок курса доллара, сбережения граждан обесценились, а цены резко выросли. Однако дефолт – это более объемное понятие, которое может касаться как целых стран, так и отдельных компаний. О том, что такое дефолт, каким он бывает, как определить его приближение, и чем он может обернуться, поговорим в этой статье.

Что такое дефолт

Дефолт – это отказ от выплат по долгам. Как по основной сумме задолженности, так и по процентам и другим обязательствам в рамках договора с кредитором.

Есть широкое и узкое понятие дефолта. Узкое – это отказ платить кредиторам одного предприятия. Фактически это предвестник банкротства, после дефолта назначается процедура наблюдения.

Широкое понятие дефолта – это отказ платить долги целого государства. Причем страна может либо отказаться возвращать внешние заимствования, либо выполнять внутренние финансовые обязательства (в том числе, например, платить зарплаты в бюджетной сфере), а может и те, и другие вместе.

История дефолтов

Как уже говорилось, Россия в полной мере столкнулась с подобным явлением в 1998 году. Тогда бюджетный дефицит покрывался за счет выпуска ГКО – государственных краткосрочных облигаций. Когда этот инструмент вводился в 1997-м, ставки по таким ценным бумагам были чуть выше нуля, соответственно, государство без труда расплачивалось с их покупателями.

В начале 1998-го началось падение фондового рынка, и ставки по ГКО повысились до 19%, а к августу – до 49,2%.

Чтобы погашать предыдущие облигации, Минфину приходилось выпускать новые («пирамида ГКО»), а в конце концов стало понятно, что возможностей бюджета для возвращения долгов держателям краткосрочных ценных бумаг недостаточно.

17 августа 1998-го правительство объявило о техническом дефолте: реструктуризации ГКО с увеличением срока и уменьшением размеров выплат по ним.

Но это далеко не первый случай государственного дефолта в мировой истории.

Как утверждают ученые из Гарварда и Университета Мэриленда, только с 1946 по 2006 год в мире случилось 169 суверенных дефолтов.

Среди стран чаще других дефолты переживала Испания – 6 раз за последние два века. Греция почти половину своей новейшей истории живет в состоянии отказа уплаты по международным обязательствам.

Россия, фигурально выражаясь, показала кукиш кредиторам в 1918 году (эти долги в итоге все-таки были возвращены в начале 21 века). Великобритания отказалась платить по долгам перед США в 30-х годах ХХ века (аргументировав это дефолтом нескольких американских штатов по кредитам Соединенного Королевства).

В 21-м веке дефолты успели пережить Эквадор, Ямайка, Греция.

Что касается дефолтов коммерческих компаний, то это почти рядовое явление.

В 2018 году в России техническими дефолтами отметилась известная микрофинансовая организация «Домашние деньги», крупнейший владелец московской коммерческой недвижимости O1 Properties, продовольственная компания «Сибирский гостинец».

Полноценные (простые) дефолты объявили несколько финансовых организаций – «ПромСвязьКапитал», ТГПК-Финанс-3, «Промнефтесервис», знаменитая «РГС-Недвижимость» и другие. Полный список компаний, которые отказались погашать облигации, купонные и другие займы, можно посмотреть, например, на сайте RusBonds.

Все причины дефолта

Несмотря на схожесть причин отказа платить по долгам между отдельной фирмой и целым государством, есть и существенные различия.

Причины дефолта организации

К основным причинам, из-за которых компания становится неплатежеспособной, можно отнести:

  • негативную рыночную конъюнктуру;
  • авантюрную политику руководства (кредитование без просчета рисков);
  • резкий рост конкуренции в секторе деятельности компании;
  • рост просроченной и безнадежной дебиторской задолженности;
  • перебои с поставками сырья, из-за которых компания не может вовремя производить и реализовывать продукцию, чтобы получать прибыль и рассчитываться с кредиторами и инвесторами;
  • нестабильность валютных курсов, что может повлечь за собой резкое повышение стоимости импортного оборудования/продукции необходимой для работы организации, как это произошло в РФ в 2014 после вступления санкций.

Источник: https://myrouble.ru/defolt-chto-eto/

Граждане окажутся на грани выживания: чем дефолт грозит простым украинцам

Как обезопасить себя от дефолта государства в договоре займа?

Дефолт — это невыполнение договора займа, то есть невыплата своевременно процентов или основного долга по долговым обязательствам или по условиям договора о выпуске облигационного займа. Дефолт могут объявлять как компании, частные лица, так и государства («суверенный дефолт»), неспособные обслуживать все или часть своих долговых обязательств.

В интервью Financial Times украинский бизнесмен Игорь Коломойский призвал правительство Украины последовать примеру Греции и Аргентины, которые в свое время отказались возвращать кредиты МВФ.

Коломойский заявил, что победа Зеленского на выборах свидетельствует об усталости украинцев от требований МВФ, поэтому предрек новому президенту резкое снижение рейтинга в случае, если он продолжит, как и его предшественники, слушать МВФ.

Также бизнесмен призвал США и Евросоюз списать внешние долги Украины.

Дефолт — это невыполнение договора займа, то есть невыплата своевременно процентов или основного долга по долговым обязательствам или по условиям договора о выпуске облигационного займа. Дефолт могут объявлять как компании, частные лица, так и государства («суверенный дефолт»), неспособные обслуживать все или часть своих долговых обязательств.

Заявление Коломойского вызвало шквал комментариев как в политических кругах, так и в среде экономических экспертов.

«Грецию после дефолта спасал весь Евросоюз, Аргентину же из кризиса вытянули США. Найдет ли Украина поддержку со стороны международного сообщества, если сознательно нарушит взятые на себя обязательства, — большой вопрос.

Думаю, что не найдет. Мы можем полностью потерять международную поддержку стран-партнеров.

В таких условиях единственный, кто оперативно и „бесплатно“ захочет нам протянуть руку помощи, — это наш восточный сосед, который сейчас ведет с нами нескрываемый военный конфликт», — заявила председатель Комитета Верховной Рады Украины по иностранным делам Анна Гопко.

Идею Коломойского о разрыве отношений с международными кредиторами не одобрили и в команде президента Владимира Зеленского.

«Сейчас для Украины точно не время отказываться от сотрудничества с МВФ, так как это отрежет ее от внешних рынков заимствования капитала.

Это крайне опасно, учитывая, что инвестиции — это основная ставка сейчас на возможность получить импульс для дальнейшего экономического роста.

И это достаточно четко артикулируется президентом Зеленским», — сообщил советник президента Украины по макроэкономической политике и исполнительный директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко.

По его словам, отказ от сотрудничества с МВФ будет диссонировать с этим тезисом главы государства.

«Приток инвестиций в страну может еще ослабнуть по сравнению даже с нынешними „полуживыми“ темпами. То есть мы рискуем тем, что эти потоки вообще будут стремиться к нулю.

Кроме того, объявление дефолта не освободит Украину от необходимости продолжить обслуживание внешних долгов, а ранее внешние долги были списаны лишь ограниченному количеству очень бедных африканских стран», — отметил Олег Устенко.

На заявление Коломойского отреагировали и в правительстве.

«Даже разговоры о дефолте не добавляют стабильности и являются довольно вредными. Наше задание сегодня — добросовестно обслуживать долги государства, заниматься тем, чтобы экономика росла.

Эти долги, которые являются серьезной нагрузкой для украинских граждан, — не мы их брали. Но их брали от имени украинского государства. Мы должны поддерживать хорошую репутацию в мире: что мы ответственная страна, которая уважает свои обязательства.

И это главное», — заявил премьер-министр Украины Владимир Гройсман.

При этом он подчеркнул, что в случае объявления дефолта простые граждане окажутся на грани выживания.

«Дефолт — это глобальный кризис. Вспомните 90-е годы. Я считаю, что для украинцев кризисов уже достаточно. И от любых дефолтов, которые несут серьезные последствия, в первую очередь пострадают рядовые украинские граждане. Миллиардеры станут мультимиллионерами, а люди просто будут на грани выживания», — отметил премьер-министр.

Рассказать подробнее о предпосылках и последствиях дефолта для Украины «ФАКТЫ» попросили председателя совета директоров Ассоциации защиты активов Александра Ситухо.

— Как заявление Коломойского о необходимости объявить дефолт может отразиться на экономической и финансовой ситуации в Украине?

— Не думаю, что заявление о возможном дефолте — это удачный ход в переговорном процессе, который ведет команда Коломойского с частью украинской власти, еще незатронутой последствиями президентских выборов.

Напомним, что на кону не только судьба «ПриватБанка», но и самого Игоря Валерьевича, претерпевающего от английских судебных процедур.

Основными жертвами дефолта, если таковой случается, становится не население страны, а ее «элита», так называемые олигархи и прочие состоятельные граждане.

Не стоит думать, что международные кредиторы легко и просто соглашаются и примиряются с утратой своих капиталов. Нет. Если заплатить не может государство, платить будут его «лучшие люди». И методы, которые применяются к ним в таких случаях, не всегда гуманны и демократичны.

К примеру, все помнят, как Петр Порошенко передавал свои активы в «слепой траст», которым оказалась компания из группы Ротшильдов, тех самых, которые были держателями порядка 40% украинского внешнего долга на момент его реструктуризации. Это очень удобно — держать у себя имущество должностного лица, непосредственно отвечающего за погашение долга.

И надежная страховка от отказа такой долг обслуживать, то есть дефолта. Понятно, что в случае реального дефолта активы Порошенко будут изъяты в первую очередь. Как, впрочем, и других украинских олигархов, самого Коломойского и его партнеров.

Новый президент тоже не может чувствовать себя в безопасности при реализации дефолтного сценария, хотя пока и не является олигархом.

У международных «коллекторов» за столетия практики наработано предостаточно инструментов влияния. «Кидалово» тут не проходит без последствий. Понимают ли это Коломойский и те люди, консолидированное мнение которых он озвучивает? Безусловно. Но, видимо, или ситуация для них настолько сложная, или они утратили адекватное восприятие реальности.

— Действительно ли есть предпосылки для дефолта?

— Фундаментальных причин для того, чтобы Украина допустила дефолт на сегодня нет. Нужна очень серьезная мотивация, чтобы создать такие причины. Очень сомнительно, что новые власти решатся на это по вышеуказанным причинам.

— Насколько Украина готова сейчас к текущему погашению задолженности перед международными кредиторами?

— Нарушений и задержек в погашении задолженности не предполагается, даже если очередной транш МВФ будет отсрочен.

— Какие последствия будут для населения в случае дефолта?

— В ситуации реального дефолта можно выделить два основных фактора, воздействующих на население. Это паралич банковской системы и резкое падение курса национальной валюты.

При объявлении дефолта международные кредиторы блокируют активы, имеющие связь с дефолтным государством, в первую очередь денежные средства на корреспондентских счетах банков, резервы центрального банка, размещенные за границей.

В результате денежные расчеты останавливаются и внутри страны — блокируется работа банкоматов, выплаты зарплат и пенсий. Все это можно было видеть в Греции, про которую упоминает Коломойский.

Дефолтный статус лишает государство возможности привлекать финансирование, что обваливает курс национальной валюты. Это провоцирует очередной рост цен, и общее снижение уровня благосостояния, что мы видели уже неоднократно.

— Но все же, как дефолт может отразиться на простых гражданах?

— Как правило, это серьезные негативные последствия для экономики и уровня жизни населения. Спад производства, рост цен, ухудшение демографический ситуации, пертурбации в государственном аппарате.

Все это уже мало пугает украинцев, а вот последствия в виде «стрижки под ноль» украинских олигархов могут даже воодушевить: давайте, мол, Игорь Валерьевич и К°, попробуйте.

Но людям надо учитывать неприятную современную тенденцию — платежеспособность государства восстанавливают за счет вкладов населения в виде их заморозки, а то и изъятия, — подытожил эксперт.

Ранее «ФАКТЫ» сообщали, что неопределенность с предоставлением Украине очередного транша кредита от Международного валютного фонда уже отразилась на стоимости национальной валюты. В понедельник, 27 мая, доллар подорожал на 14 копеек, а евро — на 28 копеек.

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/306694-grazhdane-okazhutsya-na-grani-vyzhivaniya-chem-defolt-grozit-prostym-ukraincam

Советы юриста: как дать в долг и не прогореть — Право на vc.ru

Как обезопасить себя от дефолта государства в договоре займа?

Граф Александр Фредро как-то сказал: «Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка». Но неприятного состояния можно избежать — для этого нужно лишь грамотно подойти к вопросу займа денег. Приведенные ниже рекомендации помогут вам в этом.

Определяем форму договора

Давать физическим лицам небольшие суммы денег взаймы можно и по устной договоренности, однако я рекомендую всегда фиксировать это письменно. В противном случае разобраться с неплательщиком в суде будет проблематично (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ).

Б.Д. одолжил Б.С. 60000 рублей, не составив при этом никаких письменных документов. Когда Б.С. отказался возвращать долг, кредитор обратился в суд. В подтверждение передачи денег он представил SMS-переписку с недобросовестным заемщиком. Несмотря на то, что в ней как раз обсуждался вопрос возврата спорного займа, суд отказал заявителю, и долг так и не был выплачен.

Как должен называться документ о предоставлении денег в долг — расписка или договор займа? В принципе, допустимы оба варианта. На практике суды часто имеют дело с долгами, подтвержденными только расписками. Однако я рекомендую все же заключить договор займа, а вот факт передачи денег зафиксировать распиской.

Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора. Нужно ли заверять договор займа у нотариуса? Такой обязанности у сторон нет. Однако если вы дали в долг крупную сумму денег, нотариальное удостоверение лишним не будет.

Нельзя указывать в договоре займа, что долг будет возвращен не деньгами, а вещами или товаром.

Согласовываем условия займа

Перед тем как одолжить денег, необходимо определиться с суммой займа, сроком его возврата и размером процентов за пользование денежными средствами.

Вы можете дать деньги в долг под любую устраивающую вас процентную ставку или выдать беспроцентный займ, главное — указать это в договоре.

Кроме того, допустимо предусмотреть размер вознаграждения в твердой сумме — например, записать, что «заемщик обязуется выплатить заимодавцу вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 2 тысячи рублей».

Если в договоре займа между гражданами на сумму свыше 5 тысяч рублей, а также в договоре с участием индивидуального предпринимателя или юридического лица не указана процентная ставка, она будет считаться равной 8,25%.

Помимо этого, стоит задуматься о включении в договор займа требования о выплате процентов за просрочку возврата долга. В этом случае, если заемщик не вернет деньги в срок, он должен будет оплатить каждый день задержки. Например, если договор займа заключен в Центральном федеральном округе, не выплаченный вовремя долг вырастет на 9,49% годовых.

При желании договором можно предусмотреть иной размер процентов (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). В случае если вы боитесь инфляции, включите в договор займа условие об индексации суммы долга и начисленных процентов. При отсутствии такого условия просить в суде об индексации будет бессмысленно.

По решению суда предприниматели К.Т. и К.Е. взыскали с ООО «Канкар» невыплаченный долг в размере 7287 руб. Исполнять это решение ООО «Канкар» не торопилось. Тогда К.Т. и К.Е.

повторно обратились в суд с заявлением об увеличении взысканных денежных средств.

Однако суд не стал пересматривать их размер, ссылаясь на то, что ни в действующем законодательстве, ни в соглашении между взыскателем и должником нет условия об индексации.

Если вы не согласовали с заемщиком срок возврата долга, по закону он должен вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования о возврате (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Не устанавливайте слишком большую процентную ставку. В противном случае договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика.

Составляем договор

Найти шаблон договора займа в интернете сейчас не составляет труда. Казалось бы, от должника и кредитора требуется только вписать недостающую информацию, распечатать документ и подписать его. Однако и на этом этапе могут возникнуть проблемы.

Во время заполнения договора указывайте данные о себе максимально подробно. Не ленитесь полностью написать фамилию, имя, отчество, адрес прописки и проживания, а также все паспортные данные — это облегчит ваше положение в случае возникновения спора. Если заемщик сам вписал свои паспортные данные, есть смысл сверить их с первоисточником.

Не забывайте указывать в договоре дату и место его составления. В графе «Размер займа» пропишите сумму долга не только цифрами, но и словами. Помните: по общему правилу все денежные обязательства в нашей стране должны быть выражены в рублях — иностранная валюта может фигурировать в договоре только в качестве эквивалента (пункты 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса РФ).

Рекомендую указывать в договоре займа срок возврата денег, размер процентов за их использование и размер процентов за просрочку возврата долга. Кстати, если заемщик планирует возвращать долг частями, лучше сразу составить график погашения займа.

Если у вас есть предпочтения по выбору суда, который в случае возникновения спора должен рассматривать ваш иск, — напишите об этом в договоре (статья 32 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Все условия договора должны быть вам понятны. Помните: после его подписания изменить что-либо будет уже сложно.

Суды часто рассматривают дела о расторжении договоров займа или признании их недействительными, однако удовлетворяют такие требования крайне редко.

М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, поскольку в нем не была указана полная сумма кредита и сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Суд, изучив материалы дела, отказал М. в удовлетворении искового заявления.

При подписании договора не ограничивайтесь только автографом — напишите также от руки свою фамилию, имя и отчество, а затем попросите вашего должника сделать то же самое. Тогда, если в дальнейшем будет проводиться экспертиза, определить подлинность подписи будет проще.

Факт передачи денег подтвердите распиской. Лучше, если заемщик напишет ее собственноручно. В расписке необходимо указать подробные данные сторон, размер денежной суммы, время и место ее передачи. А вот условия займа дублировать в расписке нет необходимости.

Не будет лишним передавать деньги и подписывать расписку в присутствии свидетелей. Если вы решили заверить договор займа у нотариуса, отдавать деньги лучше у него на глазах.

В случае спора показания присутствовавших при передаче денег лиц станут дополнительным доказательством заключения договора.

Нужно иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен также написать расписку о получении денег (пункт 2 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

Не думайте, что справка из банка о долгах по кредитному договору может служить доказательством получения займа, — это не так.

Выдаем целевой займ

Если вы хотите, чтобы одолженные деньги были потрачены на строго определенные цели, рекомендую заключить договор целевого займа.

В таком договоре указываются условия использования заемщиком полученных средств — например, на учебу, лечение, покупку автомобиля.

При этом лицо, одолжившее деньги, получает возможность контролировать их использование (пункт 1 статьи 814 Гражданского кодекса РФ).

Если деньги будут потрачены не по назначению, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). Однако для этого в договоре обязательно должен быть указан срок, на который выдан займ.

В судебной практике был случай: общество одолжило санаторию деньги на строительство медицинского центра.

Когда заимодавец решил проверить, на что они потрачены, и запросил финансовые документы, санаторий отказался что-либо показывать.

После того как повторный запрос остался без ответа, со стороны общества последовало обращение в суд. Изучив дело, суд обязал санаторий досрочно вернуть заемные средства и уплатить проценты.

Не стоит указывать цель использования заемных средств слишком размыто (например, «на продвижение бизнеса»), иначе требовать их досрочного возврата в связи с нецелевым использованием будет проблематично.

Выдаем займ под залог имущества

Пожалуй, залог — лучший способ одолжить денег и в дальнейшем не переживать об их судьбе. При установлении залога имущества в случае, если заемщик отказывается вернуть долг, вы вправе получить его из стоимости заложенного имущества (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ). Факт предоставления денег под залог имущества требует согласия обеих сторон и фиксируется в договоре.

Проще всего установить залог на движимую вещь, которая принадлежит заемщику, — мобильный телефон, ювелирное украшение, машину.

Все характеристики данной вещи (марка, цвет, размер, модель, серийный номер, а главное, ее стоимость по оценкам заемщика и заимодавца) указываются в договоре.

Обычно заложенное имущество остается у его владельца, однако последний не вправе распоряжаться им (например, продать) до полного возврата займа.

Если вы все же решили установить залог на недвижимое имущество (земельный участок, квартиру, гараж и так далее), необходимо заключить договор об ипотеке. Он составляется письменно в одном экземпляре и подлежит государственной регистрации согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Укажите в ипотечном договоре характеристики заложенного имущества (например, место расположения, общую площадь, кадастровый номер), а также его стоимость.

По общему правилу, она должна равняться стоимости долга на момент его возврата, то есть включать в себя не только размер одолженных денежных средств, но и проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, и так далее (статья 337 Гражданского кодекса РФ).

Можно предусмотреть в договоре условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество — в этом случае такое имущество можно будет изъять, арестовать и затем продать в счет уплаты долга.

ООО «Русфинанс Банк» выдало гражданину кредит в размере 497516 рублей на приобретение ГАЗ-3302 под залог данного автомобиля.

Когда заемщик перестал отдавать долг, банк обратился в суд с требованием взыскать непогашенный займ в размере 484663 рубля.

Для этого истец просил продать заложенный автомобиль по начальной цене 451000 рублей. Суд удовлетворил данное требование, и автомобиль ГАЗ-3302 был продан.

Если задолженность по займу составляет менее 5% стоимости предмета залога, а просрочка — менее трех месяцев, суд может отказать в требовании арестовать и продать заложенное имущество.

Выдаем займ под поручительство

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ). Кредитор в нашем случае — это заимодавец по договору займа.

Проще говоря, если занимавшее деньги лицо не вернет их в срок, поручитель должен будет сделать это за него.

Обычно поручитель и должник несут солидарную ответственность, то есть совместно выплачивают долг (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).

Автономное учреждение республики Адыгея «Агентство развития малого предпринимательства» заключило с ООО «Багер» договор займа, в обеспечение исполнения которого выступили поручители П., И. и Д. Согласно договору, все они несли солидарную ответственность.

Когда ООО «Багер» нарушило график погашения займа и перестало отдавать деньги, автономное учреждение обратилось с иском в суд. Требование заявителя было удовлетворено, и ООО «Багер» совместно с П., И. и Д. пришлось выплачивать образовавшуюся по договору займа задолженность.

В зависимости от условий договора поручитель отвечает за весь долг или за его часть. После того как поручитель «закроет» долг заемщика, он вправе сам требовать возврата потраченных им денег (пункт 1 статьи 365 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора поручительства нет необходимости получать согласие супруга поручителя, состоящего в браке.

Подводим итог

  1. Давать деньги в долг нужно с одновременным заключением договора займа и подписанием расписки.
  2. Если одалживаете деньги — вернуть вам должны тоже деньги.
  3. На территории России все сделки производятся только в рублях.
  4. Чем больше информации о займе и его условиях содержится в договоре, тем лучше.
  5. Если есть основания не доверять заемщику — действуйте в присутствии свидетелей и настаивайте на обеспечении займа.
  6. При выдаче целевого займа максимально подробно и понятно опишите цель использования денег.
  7. В договоре целевого займа указывайте срок возврата долга.
  8. В случае если вы выдали целевой займ, проверяйте, на что его используют. Если деньги тратятся не по назначению — по общему правилу вы можете потребовать их досрочного возврата, а также уплаты процентов.
  9. Если вы даете деньги под залог имущества, проще всего сделать это в отношении движимой вещи, которая принадлежит заемщику.
  10. При залоге недвижимого имущества (ипотеке) необходимо заключить письменный договор в виде одного документа, подписанного сторонами, и зарегистрировать его.
  11. В договоре поручительства укажите, отвечает ли поручитель за весь долг или за его часть.

Источник: https://vc.ru/legal/12081-debts-rules

Дефолт 1998 года в России: причины, хронология, последствия. Справка

Как обезопасить себя от дефолта государства в договоре займа?

Ситуацию усугубляли снижение мировых цен на сырье (прежде всего на нефть, газ, металлы) и начавшийся весной 1998 года в Азии мировой финансовый кризис. Из-за этих событий валютные доходы правительства уменьшились, а частные иностранные кредиторы стали крайне опасаться давать займы странам с нестабильной экономикой.

По мнению экспертов, тревоги о возможной девальвации рубля резко усилились 3 июля 1998 года после заявления исполнительного директора МВФ Мишеля Камдессю, сказавшего, что даже в случае исполнения Москвой всех требований фонда, его организация вряд ли сможет организовать заем на 15 млрд долларов, который запросила Россия.

7 июля ЦБ РФ прекратил выдачу банкам ломбардных кредитов.

9 июля в Москве завершились переговоры с МВФ, в результате чего Россия имела реальные шансы в течение 2-х лет получить новые кредиты на сумму 22,6 млрд долларов.

10 июля, комиссия ООН для Европы: “Девальвация рубля почти неизбежна и даже желательна. Она может предоставить российской экономике временное облегчение”.

20 июля МВФ принял решение выделить России первый транш экстренных внешних займов в размере 14 млрд долларов. Угроза девальвации рубля отступила.

24 июля ЦБ РФ понизил ставку рефинансирования до 60%.

29 июля директор Института экономического анализа Андрей Илларионов выступил с резкой критикой политики ЦБ РФ и призвал к скорейшему проведению девальвации рубля.

5 августа правительство приняло решение о резком – с 6 до 14 млрд долларов – увеличении лимита внешних заимствований России в текущем году. Фактически такое решение говорит о невозможности финансирования бюджета из внутренних источников.

6 августа МБРР принял решение выделить России третий займ на структурную перестройку экономики в размере 1,5 млрд долларов. На мировом рынке российские валютные обязательства достигли минимальных значений.

11 августа обрушились котировки российских ценных бумаг на биржах. Падение цен на акции в РТС превысило 7,5%, после чего торги были остановлены. Весь день банки активно скупали валюту, а к вечеру стало известно о приостановке операций целым рядом крупнейших банков.

12 августа резкий рост спроса на валюту привел к остановке межбанковского кредитного рынка и кризису ликвидности. У банков, которым были нужны большие суммы для выполнения форвардных контрактов, начались перебои с возвратом ссуд. ЦБ РФ снизил лимиты на продажу валюты крупнейшим коммерческим банкам, сократив свои затраты на поддержание курса рубля.

13 августа рейтинговые агентства Moody`s и Standard & Poor`s понизили долгосрочный кредитный рейтинг России. Состоялась экстренная встреча министра финансов Михаила Задорнова и зампреда ЦБ Сергея Алексашенко с представителями крупнейших российских банков. Правительство заявило, что поддержание валютного рынка и рынка государственных краткосрочных облигаций (ГКО) – дело самих банкиров.

14 августа у банков стали появляться первые очереди вкладчиков, желающих вернуть депозиты.

15 августа президент Борис Ельцин, отдыхавший на Валдае, прервал отпуск и вернулся в Москву. Премьер-министр Сергей Кириенко провел совещание с главами Центробанка, Минфина и спецпредставителем Кремля в международных финансовых организациях. Глава правительства дал поручение разработать меры по стабилизации ситуации.

17 августа 1998 года глава правительства Сергей Кириенко объявил о введении “комплекса мер, направленных на нормализацию финансовой и бюджетной политики”, которые фактически означали дефолт и девальвацию рубля. На 90 дней приостановилось выполнение обязательств перед нерезидентами по кредитам, по сделкам на срочном рынке и по залоговым операциям. Купля-продажа ГКО прекратилась.

Одновременно с приостановкой выплат по ГКО ЦБ РФ переходит на плавающий курс рубля в рамках границ валютного коридора от 6 до 9,5 рублей за доллар. Курс рубля упал по отношению к доллару сразу в полтора раза.

В этот же день банки перестали выдавать вклады. На улицах выстроились очереди обеспокоенных вкладчиков.

ЦБ РФ сделал заявление, в котором объяснил: “проблема российской банковской системы состоит в том, что у большинства банков, особенно крупных, обязательства выражены в валюте, а активы – в рублях.

В случае девальвации их ожидают очень большие дыры в балансе, не сравнимые с объемом форвардных обязательств”.

18 августа Александр Лившиц подал в отставку с поста заместителя главы администрации президента, сказав, что “не смог уберечь президента”. Международная система Visa Int.

блокировала прием карт банка “Империал”, а остальным российским банкам рекомендовала приостановить выдачу наличных по картам.

ЦБ заявил о намерении запретить банкам устанавливать разницу между курсом покупки и продажи валюты свыше 15%.

19 августа правительство без указания причин объявило о переносе принятия решения о порядке реструктуризации ГКО. Тем самым был продлен срок работы банков в условиях неопределенности (использована идея Франклина Рузвельта – недельные “банковские каникулы”; когда она закончится, можно будет легко отличить погибшие банки от выживших).

20 августа зампред ЦБ Сергей Алексашенко заявил об отказе от практики введения в банках временных администраций. Новая мера предполагала предоставление банкам кредитов под залог контролируемых ими блокирующих пакетов акций. Сергей Дубинин объявил, что Центробанк отныне гарантирует вклады населения во всех банках.

21 августа все фракции Госдумы выступили с официальными заявлениями о необходимости отставки кабинета министров. Visa Int. разослала всем иностранным банкам письмо, в котором рекомендовала не выдавать наличные по картам ряда российских банков.

23 августа Борис Ельцин подписал указ об отставке Сергея Кириенко и возложил исполнение обязанностей председателя правительства на Виктора Черномырдина.

По расчетам, сделанным Московским банковским союзом в 1998 году, общие потери российской экономики от августовского кризиса составили 96 миллиардов долларов. Из них корпоративный сектор утратил 33 миллиарда долларов, население – 19 миллиардов долларов, прямые убытки коммерческих банков (КБ) достигли 45 миллиардов долларов. Некоторые эксперты считают эти цифры заниженными.

В результате девальвации, падения производства и сбора налогов в 1998 году валовой внутренний продукт сократился втрое – до 150 миллиардов долларов – и стал меньше, чем ВВП Бельгии. Россия превратилась в одного из крупнейших должников в мире.

Ее внешняя задолженность увеличилась до 220 миллиардов долларов (165 миллиардов долларов составили долги государства, 30 миллиардов долларов – банков, 25 миллиардов долларов – компаний). Данная сумма в пять раз превышала все годовые доходы казны и составляла почти 147 % ВВП.

С учетом внутреннего долга различных органов власти перед бюджетниками и предприятиями по зарплате и госзаказу общие обязательства превышали 300 миллиардов долларов или 200% ВВП.

В то же время, по неофициальным американским оценкам, на Западе осело 1,2 трлн долларов российского происхождения, что было эквивалентно восьми тогдашним валовым внутренним продуктам РФ.

В августе 1998 года одномоментно рухнули все несущие конструкции бюджетной и кредитно-денежной системы России. До самых низких показателей упал сбор налогов. Темпы инфляции ускорились в три раза, что вместе с четырехкратной девальвацией еще больше обесценило доходы казны, граждан и предприятий.

Ряд российских банков не смог пережить дефолт. Так, Банк России отозвал лицензию у Инкомбанка, который входил в пятерку крупнейших банков России, однако во время дефолта 1998 года его признали банкротом и в банке ввели временное арбитражное управление.

По мнению экспертов, позитивным последствием кризиса 1998 года стало повышение конкурентоспособности российской экономики. Вследствие девальвации рубля цены на импортные товары внутри страны подскочили, а цены отечественных товаров заграницей упали, что позволило им занять рынки, которые они не могли занять раньше.

Кризис 1998 года дал шанс отечественной промышленности набрать силу, отгородил ее от импорта и увеличил экспортные возможности. Оздоровилась и государственная политика, финансовый кризис заставил чиновников более ответственно относиться к бюджетному планированию.

Малый бизнес осознал свою силу и стал развиваться в крупные предприятия.

Главным результатом кризиса 1998 года эксперты называют отход экономики от сырьевой модели и развитие других отраслей экономики, которые до финансового кризиса замещались импортом.

Материал подготовлен на основе информации из открытых источников

Источник: https://ria.ru/20110824/422807796.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий