Как досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор страхования жизни?

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Как досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор страхования жизни?

Далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно. Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязаны банком.

Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит?

Итак, предположим, что заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот  заемщик погашает кредит досрочно. Что делать в этом случае с договором страхования? С одной стороны, он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре?

Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

  • Вы досрочно погасили кредит;
  • В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку).

Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

Источник: https://pravo163.ru/vozvrat-straxovoj-premii-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Верховный суд перестраховался

Как досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор страхования жизни?

Решение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (ВС) фактически лишило граждан возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

ВС, ранее принимавший сторону заемщиков, неожиданно изменил позицию, указав, что досрочное расторжение кредитного договора не влечет отмены страхования, а значит, и возврата уплаченной премии.

Теперь надежда граждан лишь на законодательные поправки, соответствующий законопроект рассматривается в Госдуме, но пока прошел лишь первое чтение.

Как следует из обнародованного на этой неделе определения судебной коллегии по гражданским делам ВС по спору Дениса Надымова и страховой компании «Благосостояние», суд больше не считает досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении.

Рассмотренная в суде ситуация достаточно типична. Заемщик в апреле 2017 года взял крупный кредит в Локо-банке со сроком погашения до 2024 года и оформил два договора страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тыс. руб.

излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и господин Надымов обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону.

Но страховщик не согласился, и дело дошло до ВС.

Часть премий возвращается, потому что страхование имеет обеспечительную природу. Если кредит погашен, то обеспечивать нечего

Однако ВС указал, что в данном деле имело место страхование от несчастных случаев и болезней, страхового случая не наступило. При этом «иных обстоятельств, нежели страховой случай» для пропорционального возврата части страховой премии судебная коллегия не нашла.

При этом судьи активно ссылались на нормы Гражданского кодекса, по которым возврат страховой премии возможен лишь в определенных случаях, когда прекратились риски. Например, предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск, прекратил коммерческую деятельность.

В данном же случае человек страховался от таких рисков, как смерть и инвалидность, при этом выгодоприобретателем был сам заемщик и наследники.

Страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, следовательно, и от досрочного погашения его, заключили судьи.

До сих пор ВС придерживался иного мнения, сформировав по данному поводу сложившуюся судебную практику. Знаковым в данном вопросе стало решение судьи ВС РФ Виктора Момотова, который заключил, что, если речь идет о страховании заемщиков, нередко происходит принуждение к приобретению страховой услуги.

И поддержал право заемщика на возврат части уплаченной премии при досрочном погашении кредита. Мало того, коллегия ВС порой вставала на сторону заемщика в ситуациях, когда те требовали возврата страховки при страховании по договору присоединения, то есть когда страхователем выступал банк (см.

“Ъ” от 31 октября 2017 года).

Изменение позиции ВС стало полной неожиданностью для экспертов. «Мне не кажется данная позиция обоснованной, и я очень надеюсь, что дело будет передано в президиум ВС и он отменит данное определение,— отмечает глава адвокатского бюро “Старинский, Корчаго и партнеры” Евгений Корчаго.

— Очень надеюсь, что данное определение не будет ложиться в основу решений судов нижестоящих инстанций». Тем не менее, по мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, определение может повлиять на текущую судебную практику, несмотря на более ранние положительные решения ВС.

«Тем важнее в данном случае оперативное внесение поправок в Гражданский кодекс, которые решат эту проблему»,— отметил он.

Законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, которые закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, Госдума приняла в первом чтении 19 сентября.

Проектом предполагается, что заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 календарных дней после досрочного погашения кредита, а в случае если договор страхования заключен по типу присоединения — 10 дней. Однако отдельные эксперты, опрошенные “Ъ”, высказали опасения, что решение ВС может помешать принятию поправок.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заверил “Ъ”, что судебная практика никак не повлияет на прохождение документа. «Это наша принципиальная позиция, рассчитываем принять его до конца 2018 года»,— подчеркнул он.

Вероника Горячева

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3753029

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Как досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор страхования жизни?

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г.

, которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев.

Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб.

, а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования.

Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита.

Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований.

Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии.

Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования.

В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица.

В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Источник: https://www.garant.ru/news/1203350/

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Как досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор страхования жизни?

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.

Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г.

№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)
Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос.

Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Алгоритм возврата страховки

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.
Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита.

Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах.

Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу.

Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены.

Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.
В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора.

Схема обращения аналогична обращению в банк.

К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.
В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

  1. Исковое заявление
  2. Кредитный договор
  3. Договор о страховании
  4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
  5. Расчет суммы иска
  6. Заявление в банк
  7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
  8. Опись вложения в письмо банку
  9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек.

Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.

Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить.

Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования.

В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

Источник: https://hcpeople.ru/kak_vernut_strakhovku_pri_dosrochnom_pogashenii/

Подробно об автокредите

Как досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор страхования жизни?

Не каждый российский гражданин может позволить себе покупку автомобиля, так как накопить средства на его приобретение большинству россиян не под силу. Тем не менее число автомобилей на дорогах растет с каждым годом, и происходит это во многом благодаря возможности воспользоваться услугой автокредит, которая позволяет легко приобрести машину уже сегодня.

Автокредит – это денежные средства, занимаемые физическим лицом у банка с целью приобрести новый или подержанный автомобиль. Особенностью данного вида кредита является то, что его залогом выступает приобретаемая машина.

Внимание! Хотя на первый взгляд этот вид кредитования кажется простым и доступным, оно сопряжено с некоторыми нюансами, на которые следует обращать внимание потенциальному заемщику.

Кроме того, будущему владельцу автомобиля необходимо разобраться с основными условиями автокредитования, которые предлагают современные банки и автосалоны. Данный вид кредитования имеет некоторые особенности, которые характерны именно для этой услуги:

  1. Большинство автозаймов предоставляются только после оплаты первоначального взноса, сумма которого варьируется в зависимости от организации, выдающей кредит. Данную сумму заемщик должен выплатить за счет собственных средств.
  2. Залогом автокредита выступает приобретаемый автомобиль. Это означает, что у банка есть право распоряжаться автомобилем по своему усмотрению в случае нарушений условий погашения автокредита.
  3. Обязательным условием выдачи автокредита является страхование автомобиля, исключений почти не бывает. Некоторые организации требуют оформить обязательную страховку за свой счет (ОСАГО) и получить страховой полис КАСКО (но этот вид страхования не всегда является обязательным). Также кредитор иногда требует оформить договор страхования жизни.
  4. Как правило, кредитор переводит сумму автокредита на счет продавца. Это означает, что распорядиться данными средствами как-то иначе заемщик не может.
  5. Автокредит выдается частному лицу только для приобретения личного автомобиля, который можно использовать исключительно в некоммерческих целях.

Справка! Сумма автокредита зависит от стоимости автомобиля и суммы первоначального взноса, который вносит заемщик. В свою очередь, цена автокредита зависит и от дохода заемщика, который необходимо подтвердить официально, так как банку нужны гарантии возврата собственных средств.

Общепринятые в настоящее время банками правила подразумевают несколько требований к заемщикам для получения автокредита:

  1. Заемщик должен являться гражданином Российской Федерации. В редких случаях банки могут сделать исключение для иностранного гражданина.
  2. Средний возраст клиента банка должен составлять 20-60 лет. Это объясняется тем, что человек младше 20 лет не может иметь постоянного дохода, а после 60 лет наступает пенсионный возраст, когда доходы значительно ниже, чем могут потребовать кредиторы.
  3. Для большинства банков имеет значение регистрация клиента по месту жительства, что является определенной степенью страховки кредитора.
  4. Подтверждение дохода клиента, которое осуществляется путем предоставления справки о доходах заемщика за последний указанный период. От уровня доходов и места работы заемщика зависят и срок выдачи кредита, и его сумма.
  5. Стаж работы заемщика на последнем месте в течение 3 месяцев. Именно в этом случае работа и доход могут считаться постоянными и стабильными.

Как и любой вид займа, автокредитование предполагает наличие перечня обязательных документов, которые клиент обязан предоставить банку или автосалону. К ним относятся:

  1. Паспорт или документ, удостоверяющий личность заемщика.
  2. Заявление установленной формы, в котором должны быть указаны анкетные и другие данные заемщика.
  3. Копия трудовой книжки клиента.
  4. Справка о доходах заемщика за указанный период.
  5. Копия ИНН.

Кроме этих документов банк может запросить также водительское удостоверение (если оно имеется), справку с места работы, свидетельство о заключении/расторжении брака и другие.

Также следует учесть, что не все автосалоны принимают банковскую карту к оплате, данный момент нужно уточнять заранее.

Зачастую оплату лучше осуществлять либо переводом с банковского счета на счет продавца, либо наличными.

Как вернуть деньги по КАСКО?

Согласно современному законодательству, банки требуют от заемщика в обязательном порядке страховать приобретаемый автомобиль.

Это гарантирует материальную защиту банку в случае полного или частичного повреждения машины в случае ДТП или другого чрезвычайного происшествия.

Это даст возможность банку возместить невыплаченный остаток по кредиту, а заемщику – избавиться от обязательств по автокредиту. Банки, которые делают этот пункт необязательным, могут повысить ставку по автокредиту.

Банки могут потребовать от заемщика оформления полиса ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности, который предусматривает покрытия расходов страховщиком в случае участия автомобиля в ДТП. При этом тарифы ОСАГО регулируются со стороны государства.

Другие кредиторы могут требовать от заемщика заключения договора КАСКО – добровольного страхования – со страховой компанией на предмет защиты приобретаемого автомобиля от угона или ущерба, произошедшего по вине владельца или по другой причине.

Такой вид страхования может возместить любой причиненный ущерб – от мелкой царапины до полного разрушения или угона автомобиля. В этом случае тарифы страхования определяет страховая компания.

Часто стоимость годового полиса страхования доходит до 10% от цены автомобиля, в этом заключается один из недостатков КАСКО.

В статья №958 ГК РФ говорится, что страхователь может отказаться от договора страхования в случае, если:

  • застрахованное имущество уничтожено, но не из-за наступившего страхового случая (то есть в случае автокредитования – не в ДТП);
  • когда данная услуга уже не нужна (в случае погашения автокредита).

При этом, в соответствии с той же самой статьей, страхователь не сможет получить оплаченные по страховке средства, если это не указано в заключенном между сторонами договором.

Поэтому, в первую очередь, при желании вернуть деньги, уплаченные за КАСКО, заемщик должен внимательно изучить текст договора на страхование.

Лучше делать это до его заключения и подбирать страховую компанию, которая будет соответствовать требованиям заемщика (например, предоставляет возможность досрочно расторгнуть договор с компенсацией уплаченных средств).

Как вернуть деньги по страховке жизни?

Среди банков, предлагающих услугу автокредитования, есть такие, которые требуют страхование жизни от заемщика, но в большинстве случаев этот вид страхования считается добровольным.

Согласно «Закону о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.

банк не имеет права навязывать страхование жизни при получении автокредита, он обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях, что происходит довольно редко.

Клиент может обратиться за услугой в другой банк или решить вопрос в судебном порядке. Такой вид страхования дает преимущество семье заемщика, так как страховая компания обязана выплатить автокредит в случае, если с заемщиком что-нибудь произойдет. При отсутствии такой страховки обязательства по кредиту переходят на членов семьи заемщика.

Внимание! Есть случаи, когда заемщик имеет право на возврат всей или части суммы страховки жизни, одним из них считается досрочное погашение автокредита. Такой пункт должен быть прописан в договоре, иначе страховой взнос вернуть не получится.

Иногда в условиях договора может быть прописан пункт, предусматривающий возможность его расторжения через определенный период времени, в этом случае вернуть деньги не удастся.

Для возмещения страхового взноса заемщику необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

  1. Заявление на возврат страховки в 2 экземплярах (подписанный экземпляр остается у заявителя).
  2. Паспорт.
  3. Копия договора о выдаче автокредита.
  4. Справка о полном погашении автокредита, которую можно получить в банке.

В среднем, такое заявление рассматривается страховой компанией в течение 1 месяца. Если по истечении этого периода заемщик не получил возмещения страховки или письменного ответа от страховой компании, он имеет право обратиться за рассмотрением дела в суд или Роспотребнадзор.

При обращении в указанные инстанции заемщик должен представить документы, перечисленные выше, а также заявление и ответ от страховой компании, если он имеется. При этом рекомендуется тщательно изучить договор страхования и целесообразность данной процедуры в целом. Если в договоре имеются хоть какие-нибудь пункты, ущемляющие права заемщика, рекомендуется обратиться за помощью к юристу.

Как выгодно закрыть договор кредитования?

Досрочное погашение автокредита – нежелательно для банка, так как подразумевает потерю дохода от недоплаченных процентов, поэтому он может ввести различные ограничения.

  1. Если клиент намеревается погасить кредит до срока его окончания, он должен уведомить банк за 30 дней.
  2. Заемщик может выбрать – сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Иногда этот вопрос решается банком самостоятельно. 
  3. Некоторые кредитные организации вводят такое ограничение, как минимальная сумма досрочного погашения.
  4. Досрочное погашение кредита будет выгодно для клиента, если оно осуществлено правильно. Но если, например, клиент не доплатил хотя бы 1 рубль, то может начать работу долговой калькулятор, и через несколько лет этот маленький долг может вырасти до нескольких тысяч рублей.

Справка! Раньше российские банки вводили штрафы или пени за несоблюдение условий кредитного договора, к которым относилось и досрочное погашение кредита.

Но с ноября 2011 года были внесены поправки в Гражданский кодекс РФ, которые дают возможность погасить кредит без каких-либо потерь.

Несмотря на эти изменения, рекомендуется внимательно изучить кредитный договор, который может содержать запрет на досрочное погашение кредита.

Если клиент решил закрыть кредитный договор и погасить задолженность раньше указанного срока, следует сделать это лично, а не по телефону. Необходимо посетить банк, получить выписку о проведенных платежах и остатке задолженности. После внесения полной суммы кредита заемщик имеет право требовать справку, подтверждающую закрытие кредитного счета и полное погашение автокредита.

Такой документ должен гласить о том, что у заемщика нет никаких обязательств перед кредитной организацией. Он поможет уберечь клиента от денежных потерь в будущем и сохранит его время. Досрочное погашение автокредита считается выгодным для заемщика, так как он получает возможность полноправно распоряжаться своим автомобилем и освободиться от долгового бремени раньше срока.

Как правильно продать кредитную машину?

После того как заемщик получил автокредит и приобрел автомобиль, ему выдается ПТС – паспорт транспортного средства, который должен быть передан в банк на хранение до окончания выплаты кредита. Но после приобретения автомобиля в кредит некоторые заемщики выражают желание поменять его на более современный и более соответствующий их требованиям.

В этом случае возникает вопрос – как можно продать кредитный автомобиль и не потерять при этом средства? На самом деле это действие не представляет особую сложность, однако нужно знать условия и выбрать выгодный для заемщика вариант:

  1. Одним из вариантов продажи кредитного автомобиля является обращение в банк, предоставивший автокредит. Обычно такие организации сотрудничают с автосалонами, которые помогут реализовать подержанный автомобиль. Но в этом случае стоимость автомобил определяется банком, поэтому итоговая цена может значительно отличаться от рыночной. Кредитный долг заемщика будет погашен в самые короткие сроки. 
  2. Можно продать машину самостоятельно, что поможет в некоторой степени сэкономить средства. При этом можно найти покупателя самому через знакомых или объявления, а можно обратиться в дилерские салоны за помощью. Если покупатель нашелся быстро, а задолженность по кредиту еще не успела образоваться, то продажа машины станет выгодной для обеих сторон. Нужно посетить банк вместе с потенциальным покупателем и закрыть кредит за счет средств, вырученных от покупки. Если же автомобиль выкупил автосалон, то он направит в банк своего представителя, чтобы погасить задолженность и забрать ПТС. В этом случае салон может выставить автомобиль на продажу по своей цене.
  3. Одним из менее желательных и неприятных способов реализации кредитного автомобиля считается продажа по решению суда. Такой способ обычно не выгоден ни для банка, ни для заемщика, так как автомобиль реализуется по минимальной цене, назначенной судом, которая компенсирует лишь основной долг по автокредиту. Кроме того, этот процесс занимает достаточно длительное время, в течение которого банк не получает никаких выплат по договору.

Все перечисленные способы являются легальными, так как оформляются документально, а банк получает выплаты долга с процентами либо без них, или же ставится в известность о смене плательщика и продолжает получать платежи по автокредиту.

Но банки и заемщики не застрахованы и от действий мошенников, когда последние берут автокредит, сдают ПТС в банк и осуществляют выплаты в течение некоторого времени. Далее они могут подать заявление о потере ПТС в ГИБДД, получить дубликат и продать машину. При покупке автомобиля следует уточнять, не был ли получен дубликат ПТС, тем самым защитив себя от мошенников.

Источник: https://mgkapobeda.com/press-sluzhba/chto-takoe-avtokredit

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Как досрочно погасить автокредит и расторгнуть договор страхования жизни?

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий