Как действовать, если я не могу получить кредит?

Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке — Финансы на vc.ru

Как действовать, если я не могу получить кредит?

Что банк может найти в вашей кредитной истории и что сделать, чтобы избежать отказа и получить необходимый кредит.

Павел Бабушкин, контент-директор Mycreditinfo.ru (Банки.ру)

Вы бизнесмен

Владельцев бизнеса ООО и особенно ИП банки кредитуют неохотно. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.

Что делать

Предоставить в банк документы, что вы работаете по найму (если вы работаете, а ИП обеспечивает вам дополнительный источник дохода), залог — с ним проще получить кредит даже ИП. Или показать финансовую отчётность компании за несколько лет, которая укажет на то, что ваш бизнес развивается.

На вас что-то есть у службы безопасности

Служба безопасности в банке — одна из главных служб. Их мнение при рассмотрении заявки на кредит имеет такой же вес, как мнение экономистов. Если СБ говорит «нет», кредит не выдадут. Беда только в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, несовершенны. Кто и когда, почему внёс негативную запись на заёмщика, выяснить невозможно.

Они получают отчёт (а в нём данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, из «черных списков банков», других организаций и ведомств), видят запись «рекомендуется отказ» и отказывают.

В вашей кредитной истории есть что-то пугающее и непонятное

Недавно был случай: бизнесмен обратился в банк за относительно небольшим потребительским кредитом на рефинансирование ипотеки. Нужно было 1,9 млн рублей.

При том, что он выплачивал и личные, и бизнес-кредиты довольно аккуратно (были неглубокие просрочки до 60 дней больше двух лет назад), общая сумма возвращённых денег превышала 60 млн рублей.

Он даже не думал, что возникнут проблемы. Возникли.

Один из кредитов венчала отметка «7» — «изменение условий кредитного договора». Обычно она появляется, когда кредит реструктурируют, а заёмщик находится на грани банкротства. При этом сам заёмщик утверждал, что всё погасил в срок.

У вас есть банальные просрочки

Клиент, который уже не платит другим кредиторам, не нужен ни одному банку. Это даже не звоночек, а заявление прямым текстом: «У меня нет денег, желания (нужное подчеркнуть) платить по своим кредитам. Дайте мне в долг, и я вас тоже обману».

Вы и так много должны банкам

Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы платите банкам по всем кредитам. Отдаете пятую часть дохода, значит долговая нагрузка 20%. Банки считают нормальным, если заёмщик отдаёт по кредитам 30 — 40% заработка.

Выше — это уже экстремальная ситуация. Когда заёмщик выходит на рубеж 50%-60% платежей по кредитам он может испытать «психологический дефолт». Ему легче не платить никому, чем каждый раз расставаться с большей частью дохода.

Вы похожи на мошенника

В жизни заёмщика бывает всякое. Взял кредит и случилось что-то такое, что помешало сделать первый же взнос на погашение ссуды. И пошло-поехало: просрочка 30 дней, 60 дней, 90 дней… Для банка это признак мошеннических действий.

Как будто вы никогда и не собирались платить тот злосчастный кредит. Хорошо, если сейчас вам удалось его погасить и прошло уже два-три года после этого. Если нет, в кредите откажут, либо из-за открытой просрочки, либо потому, что посчитают вас мошенником.

Сведения о недавнем банкротстве

Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение пяти лет в кредитной истории заёмщика зияет черная метка о проведении процедуры несостоятельности в его отношении. Прямо в титульной части документа. Это значит, что ни один банк не выдаст кредит заемщику, который уже списал свои долги.

Вы должны по чужим кредитам

Сюрприз-сюрприз. В вашей кредитной истории могут оказаться данные совершенно чужого человека. Так происходит, когда данные «задваиваются» и по ошибке в ваш отчёт заносят сведения о кредитах вашего полного тезки.

Больше других этой неприятности подвержены носители популярных фамилий — Смирнов, Кузнецов, Иванов. Какой-то другой Иван Иванович Иванов не платит по кредиту, а ипотеку не одобряют вам и не выпускают за границу тоже вас.

Частые вопросы

Как действовать, если я не могу получить кредит?

Могу ли я получить кредит в ВТБ, если я работаю без трудовой книжки и договора?

Да, вы можете подать заявку на кредит наличными без предъявления трудовой книжки или трудового договора или контракта на сумму до 500 000 рублей (включительно). По заявкам свыше 500 000 рублей необходимо официальное подтверждение занятости.

За какой период необходимо предоставить справку о доходах?

Справка о доходах предоставляется с указанием дохода за последние 12 месяцев. Если стаж работы на действующем месте работы менее 12 месяцев, то справка предоставляется за фактический срок работы.

Можно ли оформить кредит индивидуальному предпринимателю как физическому лицу?

Индивидуальным предпринимателям потребительские кредиты не предоставляются.

Могу ли я получить кредит на себя, если уже являюсь поручителем по другому кредиту?

На данный вопрос можно будет ответить только после анализа Вашей кредитоспособности на основании поданного комплекта документов. Если Вашего дохода будет достаточно на обслуживание кредита и поручительства, кредит может быть выдан.

Я военнослужащий, могу ли я получить кредит наличными в ВТБ?

Да, вы можете получить кредит наличными в ВТБ. При этом если вы получаете заработную плату в ВТБ, то для подачи заявки вам необходимо предоставить только паспорт и заполнить анкету-заявление на получение кредита наличными. Также вы можете заполнить онлайн-анкету.

Если вы получаете заработную плату не в ВТБ, то необходимо предоставить документы согласно стандартному перечню.

При этом дополнительно необходимо предоставить следующие документы: справку с места работы, копию одного из документов, подтверждающих трудовой стаж, удостоверение личности офицера/военнослужащего, трудовой контракт (в случае если контракт носит секретный характер, требуется только удостоверение военнослужащего, подтверждающее стаж работы более 1 года).

Каковы сроки принятия решения по кредитным заявкам и сколько оно действует?

Срок рассмотрения — от нескольких минут до 3 рабочих дней. О принятом банком решении вы будете уведомлены сразу при подаче заявки на кредит, либо позднее с помощью смс, звонка из банка или перечисления денежных средств на счет. Принятое по кредитной заявке решение действует в течение 60 календарных дней.

Каким образом я получу кредит?

Кредитные средства будут зачислены на текущий счет, дополнительно выдается карта, с помощью которой вы сможете снять ваши средства в любом банкомате.

Повлияет ли отказ от страхования на принятие банком решения о выдаче мне кредита наличными?

Нет, не повлияет. Заключение договора страхования является добровольной услугой, которая позволит вам обезопасить себя и своих близких от непредвиденных жизненных обстоятельств. Подробнее об услуге страхования.

Если банк отказал мне в выдаче кредита, когда можно повторно подать заявку?

Вы можете повторно подать заявку по прошествии 90 дней с момента принятия банком отрицательного решения по предыдущей заявке на потребительский кредит. Целесообразнее всего делать это в случае улучшения/стабилизации финансового положения, подтвержденного документально.

Когда необходимо внести деньги?

До 19:00 в день, указанный в графике погашения.

Переносится ли дата платежа, если она приходится на нерабочий/праздничный день?

Да, на следующий рабочий день.

Как узнать размер платежа?

В ВТБ-Онлайн (на сайте или в мобильном приложении) можно уточнить ближайшую дату и сумму платежа, а также убедиться, что платёж зачислен. Кроме того, мы с радостью проконсультируем вас по телефону или в отделении банка.

Как внести платеж?

Пополните неименную карту, которую вы получили при оформлении кредита. До 19:00 в день очередного платежа. Пополнить карту можно через ВТБ-Онлайн — без комиссии с карты любого банка, или через банкомат ВТБ. Зачислим деньги на карту мгновенно. Платёж по кредиту списывается с карты автоматически.

Можно ли изменить дату платежа?

Можно, но не для всех кредитов. Обратитесь за подробной консультацией по телефону 8 800 100-24-24 (круглосуточно).

Может ли кто-нибудь вместо меня внести платёж по кредиту?

Конечно. Вы можете попросить близкого человека внести платёж за вас. Через интернет-банк или в отделении. В отделении понадобится паспорт того, кто платит, и номер вашего кредитного договора.

Уезжаю в отпуск. Как мне внести платёж?

Самое удобное — через ВТБ-Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.

Можно ли пропустить один платёж?

Можно. Если к вашему кредиту подключена услуга «Кредитные каникулы».
Важно: предупредить о том, что вы хотите пропустить платёж, нужно обязательно ДО даты платежа, не после. Позвоните нам по телефону 8 800 100-24-24, напишите в чате мобильного приложения или обратитесь в любое отделение банка.

Пропустить платёж можно 1 раз в полгода: в первый раз — через 6 месяцев после выдачи кредита, в последний — за 3 месяца до окончания срока кредита.

Комиссия за пропуск платежа НЕ взимается. Кредитная история не портится. Мы просто сдвигаем график платежей.

Не могу вовремя внести платёж. Что делать?

Позвоните нам по телефону 8 800 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь. Деньги нужно внести при первой возможности, т.к. за каждый день просрочки начисляются пени в размере 0,1% от суммы неуплаты.

Взимается ли комиссия за досрочное погашение?

Нет, не взимается.

Как оформить досрочное погашение?

  1. Оформите заявление:
  2. Выберите опцию:
    • сократить срок кредита или
    • уменьшить ежемесячный платёж
  3. Выберите дату погашения и внесите деньги
    К 19:00 деньги должны быть на счёте, или досрочное погашение не произойдёт

Источник: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/informacija-dlja-zaemshhikov/chastye-voprosy/

Новые ограничения по выдаче кредитов начнут действовать с 1 октября – МК

Как действовать, если я не могу получить кредит?

ЦБ сделает «двойной выстрел», чтобы отбить у людей тягу к займам

Тема долгового бремени складывается как гигантский пазл из бесчисленного множества человеческих историй. Одной из них с нами поделился общественный финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Август 2019 года. Молодая мать-одиночка, москвичка, вдруг заметила, что у ее двухлетней дочурки как-то неестественно ходят, дергаются ручки-ножки. Врач-невролог немедленно ставит диагноз — защемление позвоночного нерва. Операцию требуется провести в недельный срок, иначе малышке грозит полная обездвиженность.

По полису ОМС это делается бесплатно, но есть проблема: в позвонки нужно вставить немецкую деталь ценой почти в 200 тысяч рублей. Поскольку у женщины таких денег нет, она обращается в банк, где ей отказывают в кредите по причине не вполне чистой кредитной истории.

Потерпев затем неудачу с другими банками, она обходит ряд МФО и за несколько дней, совершенно сбившись с ног, набирает там нужную сумму. Операция проходит успешно, зажатый нерв удается высвободить. Но чуть позже врач-педиатр выносит другой вердикт: «У ребенка опасный дефицит веса».

И обрушивается на мать: «Вы что, с ума сошли! Вы не кормите девочку!» А кормить попросту не на что. Надо гасить долги…

Кредит во спасение

Не иллюстрация ли это к словам Максима Орешкина, уверяющего, что ситуация с потребительским кредитованием становится социально взрывоопасной? Что ж, резон в словах министра экономического развития есть. Водораздел здесь проходит между статистикой и жизнью: первую нельзя считать адекватным отображением второй.

Впрочем, некоторые подсчеты могут оказаться полезными. Как отмечает Орешкин со ссылкой на данные ЦБ, соотношение «платеж/доход» новых заемщиков в сегменте «кредиты наличными» в первом квартале 2019 года составило в среднем 43,9%. При этом у 15% заемщиков это соотношение превысило 70%.

То есть миллионы российских семей вынуждены тратить на выплаты по кредитам примерно половину, а то и две трети своих доходов.

А спор между Центробанком и Минэкономразвития о том, есть уже в России кредитный пузырь или только надувается, не столь значим на фоне стремительно сужающегося жизненного пространства каждого отдельного человека или домохозяйства.

«Пузырь есть, но дело не только в нем, — полагает доктор экономических наук, финансовый аналитик Игорь Николаев. — Решая вопрос с тотальной закредитованностью, финансовые власти не отвечают на вторую его часть: как теперь населению компенсировать падение доходов, которое будет только ускоряться. Пузырь сложился из-за неготовности людей снижать привычный для себя уровень потребления».

Если бы доходы устойчиво росли (а МЭР понизил прогноз на 2019 год с 1% до символических 0,1%), гражданам было бы абсолютно незачем брать кредиты, говорит Николаев.

По его словам, тут требуется не технический, не административно-запретительный, а фундаментальный подход: переломить эту отрицательную динамику можно лишь с помощью структурных реформ.

Нужно добиваться устойчивого развития экономики, а для этого — инвестировать в реальный сектор, улучшать бизнес-климат, повышать качество госуправления, платежеспособный спрос, доступность потребительских товаров. Между тем сохраняющиеся санкции Запада сильно усложняют задачу.

Что касается последствий новых шагов ЦБ, то, вероятно, люди, нуждающиеся в деньгах, так же как и раньше, станут активнее занимать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) либо искать работу на теневом рынке труда, резюмирует эксперт.

По статистике ЦБ, сегодня банкам и МФО задолжали приблизительно 50 млн россиян. Из них 12–13 млн не платят по счетам три месяца или более. А у 750 тысяч человек долг превышает полмиллиона рублей, рассказывает Павел Медведев. При этом, отмечает он, именно кредиты на крупные суммы обслуживаются хорошо, а вот просрочки характерны скорее для мелких и средних заемщиков.

По словам собеседника «МК», для МФО никакие меры Центробанка не указ и не угроза: чтобы не остаться внакладе, эти конторы мгновенно приспосабливаются к любым решениям регулятора. К таким, например, как вступившие в силу с 1 июля поправки в законодательство, которые ограничивают размер годовых процентов для микрозаймов.

Вроде бы парадокс, но сегодня людям приходится платить по долгам больше, чем они платили при менее жестком регулировании. И это очень значимый источник нынешней повальной закредитованности. Проблема состоит еще и в том, что помимо цены заимствования, прописанной в правом верхнем углу кредитного договора, существуют разного рода скрытые накрутки.

В результате заемщик не в состоянии вычислить фактическую стоимость кредита, ему сложно выбрать банк с наилучшими условиями.

«Белый шум»

Нынешние меры Центробанка по снижению общего кредитного бремени Павел Медведев называет пустой затеей, «белым шумом», попыткой измерить вес в сантиметрах. Единственным по-настоящему действенным способом достижения цели он, как и Игорь Николаев, считает ускоренную модернизацию экономики, дающую рост реальных доходов.

«Тема кредитного пузыря не созрела, — спорит с этой точкой зрения Константин Корищенко, заведующий кафедрой РАНХиГС, работавший зампредом ЦБ в 2002–2008 годах.

— Да, есть определенный уровень закредитованности населения, но он абсолютно не критичный и сопоставимый с докризисным — тем, что был в начале 2014-го. Мы его только-только достигли.

Но я не помню, чтобы кто-то из наших министров поднимал тогда шум по этому поводу».

Не менее важный показатель — уровень просроченной задолженности домохозяйств в целом по стране. С 2014 года он рос примерно до 2018-го, затем пошел на спад.

«Красная лампа» тревоги пока так и не загорелась, говорит Корищенко.

Поэтому, уверяет аналитик, никакого катастрофического развития событий на рынке розничного кредитования нет — ни с точки зрения объема займов, ни с точки зрения просрочки.

Что касается кредитной нагрузки отдельно взятой российской семьи, то тут все достаточно непрозрачно. Корищенко напоминает о расхожем правиле, согласно которому если на обслуживание кредита у заемщика уходит до 25% доходов, то он находится в комфортной зоне.

Если от 25% до 50%, то уже есть повод для серьезного беспокойства, а если свыше 50%, то нужно срочно предпринять некие пожарные меры, чтобы ослабить долговое бремя.

Однако этой политически вполне корректной инструкции сложно следовать технически: надо досконально знать уровень доходов всех домочадцев.

А если, скажем, жена занимается частными переводами и имеет доход, равный официальной, учитываемой в статистике зарплате мужа? А взрослый сын — бомбила, нелегально развозящий людей на своем автомобиле? Так что вычислить суммарный показатель доходов семьи — это как измерить среднюю температуру по больнице.

Правительственные чиновники утверждают, что как такового кредитного пузыря пока нет, но в будущем рост потребкредитования может оказаться ловушкой для населения и банков.

В мае об этом заявил первый замглавы ЦБ Дмитрий Тулин, а в июле председатель Счетной палаты Алексей Кудрин заметил, что если в 2019-м и 2020 годах кредитование будет расти под 20% (как в 2018-м), «тогда мы подойдем к критической черте».

По словам Кудрина, ухудшение благосостояния граждан приводит к необходимости брать кредиты, в том числе — вызывающие проблемы с возвращением.

Нездоровая ситуация

Очевидно, что люди устали вести «аскетический образ жизни» (замечание Тулина) и предпочитают взять в долг у банка, чтобы хотя бы поддерживать былой уровень потребления после кризисного снижения реальных доходов в период с 2015-го по 2017 год. Кстати, по новой методологии Росстата, в первом полугодии 2019-го они упали на 1,3% в годовом выражении.

При этом две трети российских семей — 65% — не имеют никаких сбережений, никаких финансовых подушек безопасности, следует из результатов апрельского опроса Левада-центра. Уже в начале года граждане успели оформить кредитов на 1,9 трлн рублей, более половины из которых — нецелевые необеспеченные займы.

Основная масса сделала это не ради покупки бытовой техники, автомобиля, квартиры или вложений в образование, а с целью рефинансирования уже имеющихся долгов. Причем заемщики меняли несколько кредитов на один покрупнее, но с более низкой ставкой и на длительный срок.

Между тем необеспеченный заем на большой срок — это нездоровая ситуация, поскольку мотивация их обслуживать со временем падает. То есть речь идет о некачественном кредитном буме.

«Угроза кредитного пузыря, в принципе, существует, — говорит Наталья Мильчакова, заместитель руководителя Информационно-аналитического центра «Альпари».

— Но чтобы она реализовалась, в ближайшие год-два в мире и в России должен случиться новый масштабный экономический кризис.

В противном случае и при цене нефти выше $40 за баррель у нас есть все шансы после 2020 года преодолеть негативную тенденцию, связанную с сокращением реальных доходов».

Решения Центробанка по регулированию рынка розничного кредитования Мильчакова одобряет. По ее словам, нельзя позволить, чтобы народ разбаловался слишком уж доступными потребкредитами.

При этом эксперт не видит какой-то особой жесткости в мерах ЦБ, который, на ее взгляд, стремится сохранить доверие людей к банковской системе, не вытолкнуть их в «объятия» теневых кредиторов.

Скрытый долговой пузырь неизмеримо опаснее для экономики, чем задолженность по банковским займам, отмечает Мильчакова.

«В том, что долговая нагрузка на россиян растет, виноваты и власти, не развивающие экономику, и банки, агрессивно навязывающие свои кредитные продукты, особенно по телефону. Абсолютно неправильно сваливать все прегрешения на заемщика», — говорит старший аналитик «Финам» Сергей Дроздов.

Он уверен, что ЦБ делает шаги в верном направлении. Тем более что в последние годы оформить кредит, особенно на относительно скромную сумму — до 300 тысяч рублей, — стало совсем просто.

Если раньше нужно было посетить отделение банка физически, заполнить какие-то бумаги, принести справку 2 НДФЛ, то теперь вопрос решается дистанционно.

Между тем из контекста дискуссии о кредитном пузыре и долговом бремени невозможно вырвать тему финансовой грамотности (точнее, неграмотности) населения. По ней проходит еще один принципиальный водораздел, еще один непреодолимый разрыв в позициях.

Многие профессиональные банкиры и финансисты убеждены: кредиты набирают в основном те, кто не способен просчитать последствия этого процесса, кто не умеет должным образом управлять своими деньгами. Другие же видят картину в совершенно ином свете.

По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, он практически ежедневно сталкивается по работе с невыдуманными драмами, которые свидетельствуют скорее об отчаянии и безысходном положении людей, нежели о каких-то их ошибках.

Действительно, упрек в финансовой неграмотности лучше адресовать тем, кому хватает на жизнь, а не тем, кто едва сводит концы с концами. Очевидно, что основная масса граждан берет кредиты не по глупости и не по неведению, а по объективным причинам, по стечению обстоятельств. Берет потому, что иного выхода нет.

Все рассуждения об угрозе надувания всероссийского кредитного пузыря, об ожидающей из-за этого страну пучине рецессии блекнут на фоне истории молодой матери, чье безденежье едва не убило ее двухлетнюю дочь.

Очень у многих из нас — свой, персональный, болезненный финансовый пузырь, готовый лопнуть в любую секунду в нынешней высокотоксичной среде.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/09/15/novye-ogranicheniya-po-vydache-kreditov-nachnut-deystvovat-s-1-oktyabrya.html

Льготный кредит для предпринимателей: как можно будет получить деньги

Как действовать, если я не могу получить кредит?

Похоже, украинских предпринимателей, особенно работающих в сферах малого и среднего бизнеса, вскоре ждут серьезные нововведения. Причем в этот раз они касаются не изменения налогообложения, а возможности получения денег на развитие своего дела.

Ведь не секрет, что главной проблемой украинской экономики являются очень дорогие кредиты. Даже успешный бизнес зачастую не в состоянии возвращать и обслуживать ссуду, полученную под 25% годовых.

Но ситуация может измениться, хотя пока не ясно, действительно ли государство сможет реализовать предложенную программу поддержки малого и среднего бизнеса. Во всяком случае эксперты дают разные прогнозы.

«Чтобы получить кредит на развитие бизнеса, нужно будет показать бизнес-план и доказать его подлинность»

С 1 февраля 2020 года начнет действовать правительственная программа поддержки малого и среднего предпринимательства. Сначала ее презентовал президент Украины Владимир Зеленский в своем видеобращении. Он заявил, что ради возвращения заробитчан домой в Украине запускают госпрограмму предоставления доступных кредитов на свое дело «Возвращайся и оставайся».

Детали новой программы позже озвучили в правительстве.

Как заявил премьер-министр Украины Алексей Гончарук, данная программа будет доступна как для нового, так и для уже действующего бизнеса.

ее особенность: бизнесмены смогут получить кредит на сумму до 1,5 миллиона гривен на срок до 5 лет и под низкие (для Украины) процентные ставки. В рамках новой программы предлагают выдавать кредиты под:

* 5% для нового или действующего бизнеса, который создаст минимум два рабочих места;

* 7% для нового или действующего бизнеса с выручкой до 25 млн гривен (1 млн долларов) в год, который не создает рабочих мест. При этом за каждое созданное рабочее место такие предприятия смогут уменьшить размер кредитной ставки на 0,5%;

* 9% для действующего бизнеса с выручкой 25−50 млн грн (1−2 млн долларов) в год для расширения собственного дела.

«Для того чтобы получить кредит на развитие бизнеса, нужно будет показать бизнес-план и доказать его подлинность, — рассказал о некоторых деталях программы в эфире канала «1+1» министр экономики, торговли и сельского хозяйства Тимофей Милованов. — Думаю, люди должны иметь возможность развивать свое дело.

Полтора миллиона гривен — это не такие большие деньги, чтобы этим начал злоупотреблять существующий крупный или средний бизнес. Хотя попытки, возможно, будут. Для этого есть определенный мониторинг. Но это возможность для человека, который хочет что-то попробовать. Действительно попробовать.

И 5, 7 и 9 — это такие проценты, при которых можно рискнуть, потому что за 20% вы сегодня не рискнете.

При этом целевое использование, является критически важным, человек будет брать деньги под конкретные вещи. Будут четкие условия, которые нужно выполнить.

Будет прописано, как должен выглядеть типичный бизнес-план, что человек должен купить, если он хочет этот бизнес-план внедрить.

Например, если вы намерены открыть кофейню, то деньги не будут выдаваться вам на счет, а вы напишете: я хочу купить это, заплатить за это — и банк будет следить за тем, чтобы вы использовали деньги так, как заявили.

За выданными деньгами будут следить банк и определенное агентство. Агентство, которое страхует кредит на случай, если банк не имеет вашей кредитной истории или видит большие риски. Появится целая инфраструктура. Сейчас механизм работы такого агентства создается.

А еще будет веб-сайт, который скоро анонсируют. На нем укажут все банки, куда можно обращаться за таким кредитом. Точно примут участие государственные банки, потому что у них много отделений и они имеют определенную инфраструктуру и надежность. Но все другие банки, которые хотят присоединиться к этой программе, будут также анонсированы на этом сайте”, — подытожил министр.

«Предоставлять кредиты под такие ставки банки будут, только если государство компенсирует им разницу»

Однако у бизнесменов и экспертов остается немало вопросов. Например, за счет каких средств будут выдавать льготные кредиты на ведение бизнеса?

«Скорее всего, кредиты будут предоставлять коммерческие банки за счет собственных кредитных ресурсов, — сообщил «ФАКТАМ» независимый эксперт кандидат экономических наук Александр Хмелевский. – Но государство будет компенсировать разницу между банковской ставкой и ставками, объявленными властями, за счет средств госбюджета.

Для банков объявленные правительством процентные ставки являются убыточными. Предоставлять кредиты под такие ставки они будут, только если государство компенсирует им разницу.

Что касается гарантий, то сомневаюсь, что государство будет каким-то образом выступать гарантом по этим займам. Гарантии придется предоставлять заемщикам.

Это может быть имущество, средства предприятий или их учредителей”.

Хотя возможны и другие источники финансирования.

«Нужно отметить, что в мире очень много денег, — рассказал «ФАКТАМ» председатель правления «Ассоциации малого и среднего бизнеса» Руслан Соболь.

— Под государственные гарантии они могут и должны целевым образом зайти в Украину на поддержку малого и среднего бизнеса. Сегодня такое направление во всем мире является трендом, который поддерживает малый и средний бизнес.

Опыт развитых экономик — США, Германии, Китая, Сингапура, Канады и других — показывает, что значительная часть финансов направляется в реальный сектор.

Думаю, что в предложенной программе банки в большей степени будут распорядителями, некими финансовыми агентами. Эти деньги начнут заходить из целевых фондов, и вряд ли банки будут иметь к ним прямое отношение, кроме административной функции.

За свои услуги финучреждения будут получать комиссионные. В таких условиях это выгодно банкам. Потому что счета будут открываться в банках, счета нужно вести, администрировать и это стоит денег.

По сути, управление счетами — это банковский продукт, за счет которого финансовые учреждения живут”.

«Программа может стать двигателем украинской экономики. Но очень важно, чтобы деньги имели целевое назначение»

Существуют разные мнения и относительно того, какой экономический эффект может дать запуск такой программы поддержки малого и среднего предпринимательства.

«Сомневаюсь, что такие кредиты станут достаточно массовыми, — считает Александр Хмелевский. — Кредиты предприятиям, которые недавно созданы, очень рискованны.

Поэтому банки не будут спешить их предоставлять. Возникнут также проблемы с обеспечением кредитов и получением компенсации от государства за низкую процентную ставку.

Я не ожидаю существенного стимула для развития малого бизнеса от этой программы».

«Программа может дать огромный эффект, — уверен Руслан Соболь. — В нынешних условиях это может быть двигателем украинской экономики. Но очень важно, чтобы деньги имели целевое назначение. Имею в виду защиту данной программы от нечистых на руку дельцов. Чтобы мы в итоге не получили нецелевое использование денежных средств вместо инвестиций в реальный сектор экономики.

Поэтому задача правительства — прописать некий понятный механизм, при котором будут отсечены попытки мошенников завладеть деньгами.

С другой стороны, это механизм не должен отсекать от кредитных средств предпринимателей, работающих в реальном секторе экономики. Так что он должен быть довольно гибким, чтобы деньги были доступны бизнесу, но при этом защищены со стороны государства.

На самом деле таких механизмов и инструментов в банковском секторе много. Нужно только правильно их использовать”.

Стоит отметить, что в странах Европы и в Соединенных Штатах давно существуют программы по льготному кредитованию малого бизнеса.

«В США помощью малому бизнесу занимается государственное агентство SBA (Small Business Administration), которое подыскивает банки, готовые кредитовать, и помогает оформить необходимый пакет документов, — рассказал Хмелевский. — Кроме того, агентство частично выступает гарантом по таким кредитам.

Также и отдельные штаты выделяют гранты на развитие малых предприятий в отдельных отраслях экономики. В Германии льготные кредиты малому бизнесу предоставляют как государственные органы, так и власть федеральных земель. Есть банки, участвующие в государственной программе по поддержке малого бизнеса.

Такие банки предоставляют кредиты под льготные ставки, а также страхуют кредиты от риска невозврата средств».

Главным стимулом за рубежом являются процентные ставки по кредитам.

«В Европе процентные ставки по целевым кредитам на развитие бизнеса составляют от 3% до 5%, — сообщил Соболь. — Думаю, что именно на европейском опыте базируется украинская программа, согласно которой ставки будут от 5% до 9%.

Хочу отметить, что для нашей страны даже при 9% годовых это беспрецедентные кредитные условия. Сейчас средняя стоимость кредита для малого и среднего бизнеса — 20−22% годовых, в редких случаях — 17%.

Поэтому сокращение кредитной ставки вдвое или даже больше — очень существенное подспорье для украинских бизнесменов».

Стоит напомнить, что недавно президент Владимир Зеленский подписал два принятых парламентом закона, которые касаются не только сотен тысяч предпринимателей, но и миллионов граждан, пользующихся их услугами.

Постепенно использование регистраторов расчетных операций, то есть кассовых аппаратов, станет обязательным для всего малого бизнеса с оборотом более миллиона гривен в год, включая тех, кто платит единый налог.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/327333-lgotnyj-kredit-dlya-predprinimatelej-kak-mozhno-budet-poluchit-dengi

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным “Народного рейтинга” портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки – около 30%.

В России могут ввести ограничения на выдачу потребкредитов

“По идее, страховка защищает обе стороны – и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора – дополнительная гарантия возврата денег”, – поясняет эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”, экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. “Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы – то другие. Это абсолютно законно”, – напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова.

“Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование”, – говорит Сударикова.

Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев.

Дело в том, что Закон “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает.

“С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений – и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг”, – предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников.

“Как правило, сотрудники банка отвечают: “Банк не одобряет кредиты без страховки”. Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: “Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования” – гораздо ближе к истине.

Но клиент здесь ничего не может поделать”, – говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.

“И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку.

Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов”, – разъясняет Трухачев.

Россиянам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования – отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение “периода охлаждения” (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых.

За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж – 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, – это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова.

По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: “Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая – 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться”.

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в “период охлаждения”.

Источник: https://rg.ru/2018/09/05/rg-sovety-zachem-banki-naviazyvaiut-strahovki-i-stoit-li-ih-brat.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий