Изменение ставки по кредиту

Снижение процентной ставки – инструкция

Изменение ставки по кредиту

Снижение процентной ставки – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Идет ли речь о действующем кредите или о предварительной заявке в банк. Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Нажмите на пункт с номером, чтобы развернуть подробную инструкцию.

Ваш друг/коллега утверждает, что в банке N самые выгодные условия? Реклама вещает о рекордно низком снижении процентов по кредиту? Доверяй, но проверяй.

 

В любом кредитном учреждении случаются акции, специальные предложения, временное падение процентов. Загляните в список самых выгодных кредитов этого года. Он ускорит процесс выбора, и вам не придется просматривать сотни страниц.

Но обязательно оцените все параметры (и почитайте подробную статью с разбором по ссылке выше).

№2 Неожиданные дополнительные документы

Логично, что 2-НДФЛ или иной способ подтверждения основного дохода серьезно повлияет на решение банка. Но есть и дополнительные документы, имеющие вес. 

Прежде всего, это подтверждение дополнительных доходов.

Справки о получении стипендии, пенсии, алиментов, арендной платы за квартиру, доходов от подработки, вкладов, инвестиций, выписки по дебетовым счетам – подобные свидетельства показывают финансовую благонадежность заемщика и снижают риски для кредитора.

№3 Устанавливайте контакт

Если речь не идет о срочной финансовой необходимости и у вас есть хотя бы 2 недели на получение ссуды, откройте в выбранном банке счет, зарегистрируйте дебетовую/кредитную карту.

Чем больше «контактов» с банковским учреждением, тем выше шанс одобрения заявки и тем ниже процентная ставка по кредиту. 

Обратный способ – подавать заявку в организацию, где уже есть счет, карта, вклад.

К собственным клиентам кредиторы относятся лояльнее.

№4 Пользуйтесь доп.условиями

У каждого банковского учреждения на сайте находится подробная документация с советами, как снизить ставку. Изучите ее – и посмотрите, какие действия можно предпринять, чтобы получить оптимальные условия.

Это могут быть дополнительные документы, определенные суммы/сроки, дополнительные услуги. 

Например, в ряде кредитных учреждений предлагается услуга «гарантия минимальной ставки», которая сопровождается достаточно небольшой комиссией.

Итоговая выгода может составить десятки тысяч рублей.

№5 Улучшайте кредитную историю

Этот совет также больше подойдет тем, у кого есть в запасе немного времени. Но хорошая кредитная история действительно может «отрезать» пару процентов от предложения. 

Проверьте актуальную историю, получите советы по ее исправлению, и вы поймете, как сэкономить с помощью данной опции.

№6 Предложите залог

Программы с залоговым обеспечением всегда выгоднее, поскольку снижают риск для кредитора. Даже если вы берете потребительскую ссуду, возможно, стоит рассмотреть вариант под залог недвижимости или автомобиля.

&nbsp:

Некоторые заемщики до сих пор опасаются залоговых обязательств, но, если вы не собираетесь продавать предмет залога в ближайшее время, никакими дополнительными неудобствами данный вариант не грозит.

А вот условия действительно улучшит.

№7 Застрахуйтесь

Страховку традиционно воспринимают как услугу, навязываемую и ненужную – лишняя трата денег. Между тем, она может не только защитить вас при форс-мажорных обстоятельствах, но и позволит сэкономить.

 

Стандартная калькуляция показывает, что затраты на страховку жизни и здоровья в 90% случаев оказываются меньше, чем выгода от снижения ставки по кредиту (а банковские учреждения действительно серьезно роняют процент для застрахованных клиентов – на 1% — 3%).

Немногие задумываются о том, что даже в такой ситуации есть выход. Совершенно не обязательно платить повышенные проценты в течение всего срока кредитования (особенно если он дольше 2 – 3 лет).

Нажмите на пункт с номером, чтобы получить подробную инструкцию.

Банки постоянно борются за клиентуру, стараясь сделать предложения более выгодными, чем у конкурентов. Эпизодически взлеты процентов сменяются понижением, акциями.

 Два года назад кредитор, которому вы обращались, мог иметь самые выгодные условия. Сейчас вам могут быть доступны предложения с куда более выгодными условиями.

 

Посмотрите рейтинг наиболее выгодных предложений по рефинансированию и сравните их с ваши условиями погашения долга.

№2 Попросите банк изменить условия

Снижение процентной ставки по действующему кредиту возможно и в рамках банковской организации, с которой заключен кредитный договор. 

Основаниями для понижения процента могут быть:

  • дополнительные документы – не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, обновленные справки при повышении зарплаты, появлении иных финансовых источников и т.д.;
  • оформление ранее не оформленной страховки – например, страхования жизни и здоровья. В среднем подобное изменение может уронить процент на 1 – 3 пункта.
  • появление объекта залога – приобретение недвижимости/автомобиля (если речь идет о потребительском кредитовании) или сдача в эксплуатацию новостройки, в которой вы приобретали квартиру в ипотеку.
  • изменение кредитной политики самой банковской организации – если у кредитора появились новые предложения в рамках оформленного вами займа (например, потребительского) вы можете подать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредиту с переводом вас на эти новые условия.

Пример подобного заявления можно посмотреть ниже.

Источник: https://financer.com/ru/snizhenie-procentnoi-stavki-po-kreditu/

Банки понизят ставки по кредитам и ипотеке вслед за резким снижением ключевой ставки ЦБ

Изменение ставки по кредиту

МОСКВА, 26 октября. /ТАСС/. Банк России впервые с декабря 2017 года снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов – до 6,5%.

Столь решительные шаги регулятора, по словам экспертов, были ожидаемы и отчасти отыграны рынком ранее, но большинство кредитных организаций планирует дальнейшее снижение ставок по ипотеке, а вот потребительские кредиты повсеместно дешеветь не будут. При этом снижение неизбежно коснется и доходности вкладов, сообщили в опрошенных ТАСС банках.

Банк России на последнем заседании 25 октября резко снизил ключевую ставку, уровень которой теперь составляет 6,5%. Регулятор объяснил такое решение более быстрым, чем прогнозировалось, снижением инфляции.

Прогноз по индексу цен также был снижен с 4,0-4,5 до 3,2-3,7% на конец 2019 г. При этом годовая инфляция сложится несколько ниже 3% в I квартале 2020 года, когда эффект повышения НДС выйдет из ее расчета. По итогам 2020 года с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% и останется вблизи 4% в дальнейшем.

Ипотека продолжает дешеветь

В аналитическом центре ДОМ.

РФ отметили, что основные кредиторы уже учли ожидания такого снижения в ставках по ипотечным кредитам, установив их на уровне 9,2-9,4%, ориентируясь на ставки на финансовых рынках.

“Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для достижения целевого показателя по ипотечной ставке национального проекта “Жилье и городская среда” в 2020 году на уровне 8,7%”, – отметили в ДОМ.РФ.

О планах по снижению ипотечных ставок вслед за действиями ЦБ ТАСС также сообщили в ряде кредитных организаций.

“Мы планируем снижение ставок по ипотеке с 28 октября. По партнерским программам ставки будут начинаться от 5% годовых, по всем остальным – от 8,7%. Также мы не исключаем изменение ставок по вкладам и кредитам.

Мы следим за рыночной конъюнктурой и будем оперативно реагировать на изменение стоимости ресурсов”, – сообщил руководитель дирекции развития розничного электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин. С 1 ноября “Ак Барс банк” также снизит ставки по ипотечному кредитованию.

В банке сообщили, что минимальная ставка по ипотечному кредиту теперь составит 8,7% на строящиеся квартиры более 100 кв. м. при первоначальном взносе от 20 до 80%.

В Росбанке сообщили, что кредитная организация снизила ипотечные ставки на 0,5% 23 октября. “При принятии этого решения мы учитывали вероятность снижения ключевой ставки ЦБ”, – отметил руководитель “Росбанк дом” Денис Ковалев.

Ряд игроков на банковском рынке отметили, что пока не приняли решение по корректировке ставок по своим продуктам.

“ВТБ внимательно следит за ситуацией на рынке, решение об изменении ставок по кредитам и депозитам будет принято банком позднее”, – сообщила пресс-служба ВТБ. В банке “Открытие” отметили, что снижение ключевой ставки повлияет на ценообразование, но размер изменения ставок и сроки его проведения будут определены на основании складывающейся рыночной конъюнктуры.

Потребительские кредиты и вклады

Если ипотечные ставки будут двигаться вниз, по мнению участников рынка, то стоимость потребительских кредитов будет снижаться неравномерно. “После ожидаемого снижения ключевой ставки, кредитно-депозитные ставки, по прогнозам аналитиков банка, будут ориентироваться на движение ключевой ставки, и также в среднем станут корректироваться в сторону понижения.

Однако снижение ставок ожидается неравномерным, оно будет зависеть от конкурентной среды и бизнес-модели конкретных банков”, – отмечают в банке “Русский стандарт”, текущие ставки по кредитам и депозитам которого находятся на рыночном уровне.

В банке отметили, что величина и необходимость повышения ставок в значительной степени зависят от входящего потока клиентов конкретного банка и качества имеющейся активной базы.

В Райффайзенбанке отметили, что уже заложили нынешнее снижение ключевой ставки в стоимость кредитов. “Снижение ключевой ставки ЦБ до 6,5% было ожидаемым. Мы уже снизили ставки по кредитным продуктам в октябре, например, по кредитам наличными.

Теперь минимальная ставка составляет 8,99% годовых. Поэтому мы были готовы к изменению ценовой конъюнктуры рынка.

Дальнейшие решения будут зависеть от динамики рынка”, – отметил руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

В “Ак Барс банке” указали, что последний раз ставка по потребительским кредитам снижалась 12 августа, сейчас стоимость таких кредитов начинается от 10,5%. “Банк пока не принял решение по дальнейшему снижению ставки по потребительским кредитам. Возможно, мы пересмотрим ставки в сторону снижения”, – отметили в кредитной организации.

Также продолжат снижаться ставки по вкладам, отмечают участники рынка. С понедельника, 28 октября Промсвязьбанк снижает ставки по всем срочным вкладам в рублях в среднем на 0,25-0,35 процентных пункта, максимальная ставка по ним теперь составит 6,25%. Также снижение ставок по депозитам рассматривают БКС Банк и ряд других участников рынка.

В Почта Банке отметили, что в русле рыночных тенденций ставки по вкладам и потребительским кредитам были уже понижены ранее.

“Последовательное снижение ключевой ставки ЦБ отражает положительные тенденции в российской экономике – замедление инфляции, устойчивость валютных курсов, рост доходов населения.

Вместе со снижением ключевой ставки мы ожидаем повышения уровня доступности кредитов для населения за счет снижения их стоимости, но в то же время ставки по вкладам продолжат снижение”, – отметил член правления, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян.

Источник: https://tass.ru/ekonomika/7048288

Как уменьшить процентную ставку по кредиту?

Изменение ставки по кредиту

Что делать если Банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?

Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

В большинстве случаев Банки допускают одностороннее поднятие процентной ставки по кредитным договорам, и, не всегда, о таком поднятии уведомляют заемщика. Однако, эти действия Банка НЕЗАКОННЫ!!!

Кредитный долг. Согласно ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но, на сегодняшний день, указанная норма не действует для Ответчика.
Так, согласно п. 2.2.

постановления Национального банка Украины (НБУ) «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» № 319 от 11.10.2008 г., внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита (запятая не нужна) не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, квалифицируется как нарушение требований ст.

49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» с неукоснительным применением адекватных мер влияния.

Користуйтесь консультацією: 8 порад щодо укладення кредитного договору

9 января 2009 г. вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», которым дополнены ст. 1056-1 ГК Украины и ч.4 ст.

55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», предусматривающие запрет банкам в одностороннем порядке увеличивать установленный размер процентов по кредитным договорам, заключенным с клиентами, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.

Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам.

В связи с изложенным, на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов Национального банка Украины «О банках и банковской деятельности», банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» № 107 от 21.04.2008 г. установлена с 30 апреля 2008 г. учетная ставка в размере 12% годовых. Проблемный кредит.

Внимание!!! Всем Заемщикам банков необходимо проверить свои взаиморасчеты по кредитам. При наличии увеличенной Банком в одностороннем порядке процентной ставки Заемщик через суд может уменьшить свой долг перед банком!!!

Пользуйтесь консультацией: Прощение долга банком – Дополнительное благо

Что делать с кредитом?

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам. “Нет денег платить кредит”.”Не хочу платить кредит” – это уже другая история.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также, в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом.

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, по своему усмотрению поднимать процентную ставку по кредиту, и, в таком случае, клиент банка должен либо согласиться с повышением процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или, если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Я не могу платить кредит. Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Что делать если не можешь платить кредит?

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г.

№ 1023-XII «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в договоре о предоставлении потребительского кредита должно указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях.

Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным!

Читайте статтю: Верховний Суд України визнав дійсною іпотеку у разі скасування рішення суду про її припинення

Внимание!!! В Законе о защите прав потребителей четко установлен один из случаев изменения процентной ставки по кредиту, а именно, изменение учетной ставки НБУ. Понятие «другие» случаи в Законе не конкретизировано.

Однако, это не дает оснований для вывода, что в договоре перечень случаев, в которых происходит изменение процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст.

11 Закона о защите прав потребителей, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки, является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей). Разорвать кредитный договор.

Учитывая практику заключения договоров кредитования – разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого рядового клиента и не изменяются банком по его требованию, – есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения, потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе, относительно одностороннего изменения процентной ставки.

При таких обстоятельствах Положения договора кредитования, предоставляющие банкам право по собственному усмотрению изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться расширенно, а может охватывать только те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 указанного Закона.

Этими «другими» случаями может быть только наступление событий, таких же независимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

Источник: https://protocol.ua/ua/kak_umenshit_protsentnuyu_stavku_po_kreditu/

Одностороннее повышение банком ставки по кредиту: как оспорить, если такая возможность предусмотрена договором?

Изменение ставки по кредиту

Известно, что на стадии заключения кредитного договора переговорные возможности банка-кредитора, как правило, значительно перевешивают аналогичные возможности будущего заемщика.

В связи с этим банки зачастую включают в кредитные договоры условия, позволяющие им в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

При этом не исключается возможность злоупотребления правом на изменение процентной ставки, которое, по условиям некоторых договоров, может быть не только односторонним, но и произвольным, не имеющим экономического обоснования и четко установленных пределов осуществления.

Не имея реальной возможности отстоять свои интересы на стадии заключения договора, многие заемщики пытаются восстановить справедливость в судах, оспаривая право банка на одностороннее повышение процентной ставки. О способах защиты прав заемщиков в суде и перспективах судебных споров читайте в материале.

Право на повышение ставки по кредиту: основания и пределы осуществления

Основным мотивом для включения в текст договора права на одностороннее изменение процентной ставки для банков является желание «застраховать» свои риски за счет заемщика.

Оговорка о праве на одностороннее изменение процентной ставки может обезопасить банк как от изменения макроэкономической конъюнктуры, так и от рисков, связанных с фигурой самого заемщика.

В первом случае изменение процентной ставки может быть привязано к изменению денежно-кредитной политики государства, реже — к показателям кризисных явлений в экономике и иным обстоятельствам, на которые заемщик не способен оказать прямого влияния.

Во втором случае повышение процентной ставки может быть связано с ухудшением качества обслуживания долга или финансовых показателей самого заемщика, обесцениванием предмета залога, банкротством поручителя и другими обстоятельствами, объективно делающими выданный кредит более рисковым активом для банка.

Возможность повысить процентную ставку в одностороннем порядке позволяет банку более гибко подходить к планированию рисков и доходности активов, что зачастую выражается для заемщика в возможности получить кредит на более выгодных для него стартовых условиях.

В связи с этим право банков включать подобные условия в кредитные договоры в целом признается на законодательном уровне.

Так, по смыслу ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами может быть предусмотрено право банка изменить процентную ставку в одностороннем порядке.

Аналогичным образом одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору, заключенному с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, допускается и в соответствии с п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ при условии, что данное право банка предусмотрено договором.

Между тем законодательство и судебная практика предусматривают определенные ограничения, в рамках которых банк может действовать как на стадии включения в кредитный договор условия о возможности изменения процентной ставки, так и на стадии реализации этого права банком.

В частности, по результатам реформы обязательственного права ст. 450 ГК РФ была дополнена п. 4, согласно которому сторона, которой предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Приведенное положение является законодательным отражением подхода, принятого Президиумом ВАС РФ еще в информационном письме от 13.09.

2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», согласно п.

3 которого одностороннее изменение договорных условий не должно нарушать разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

При этом аналогичные критерии были применены Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33 в отношении ничтожности самого условия договора, позволяющего банку изменить процентную ставку в одностороннем порядке.

Способы защиты от необоснованного повышения ставки по кредиту

Что делать, если банк, пользуясь предусмотренным в договоре правом, все-таки повысил ставку по кредиту?

С учетом описанных выше положений законодательства и подходов высших судов существуют два основных способа признать действия банка неправомерными.

Способ первый: оспорить одностороннюю сделку банка по изменению условий договора

При заявлении такого иска заемщик не отрицает, что в соответствии с договором банк был наделен правом на одностороннее повышение ставки по кредиту, но указывает на то, что банк действовал недобросовестно при реализации данного права, в связи с чем данная односторонняя сделка на основании ст. 10, 168 ГК РФ является недействительной.

В соответствии с приведенными разъяснениями высших инстанций такая недобросовестность может заключаться в отсутствии реального экономического обоснования для повышения процентной ставки по кредиту.

Следовательно, оспаривание по данному основанию возможно, когда банк хотя и имел предусмотренное договором право на одностороннее повышение процентной ставки, но воспользовался им исключительно в целях увеличения собственной прибыли.

Соответственно, в подобных делах суды исследуют экономические причины повышения процентных ставок.

Примеры из практики

В одном деле суд пришел к выводу, что одностороннее повышение процентных ставок по спорному кредитному договору было обоснованным, поскольку было вызвано изменением конъюнктуры денежного рынка (ухудшением экономической ситуации, неоднократным повышением Центробанком России ключевой ставки, увеличением ставок МозРпте К.а1е) и осуществлялось в соответствии с условиями договора.

Постановление АС Поволжского округа от 17.11.2016 № Ф06-13078/2016 по делу № А72-15452/2015

Аналогичным образом рассуждали судьи, рассматривавшие другой похожий спор: увеличение процентных ставок по кредитным договорам было признано обоснованным, как вызванное экономическими факторами, включая рост унифицированной ключевой ставки Банка России, рост ставок по привлекаемым банком депозитам, удорожание ресурсов на межбанковском рынке, а также необходимость соблюдения банком установленных Банком России обязательных нормативов финансовой устойчивости.

Постановление АС Волго-Вятского округа от 22.11.2016 № Ф01-4634/2016 по делу № А43-25435/2015

Источник: https://www.eg-online.ru/article/399250/

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Изменение ставки по кредиту

Вопрос:

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Анна Игоревна

Ответ:

Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления.

Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка – переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков.

Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует.

Условия для возможного изменения ставки

Естественно, главным поводом для изменения условий кредитования «на лету» является текст самого договора, подписанного заемщиком. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях:

  • Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки;
  • Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная (плавающая) процентная ставка;
  • Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий (в том числе – изменения ставки по кредиту).

Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит.

Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.

С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку.

В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр.

, единственным способом заставить банк работать в законной плоскости, является решение суда. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми.

Правомочность положений договора

Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ 395-I “О банках и банковской деятельности”.

Статья 29 гласит, что «по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Относительно «исключений, предусмотренных федеральным законом» – в нормативно-правовых актах отсутствуют определения ситуаций, которые можно трактовать как подобные исключения.

А вот упоминание в договоре «плавающей» ставки наоборот, является полным соблюдением 29-ой статьи, ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает ее повышение или сокращение в любой момент и любое количество раз. Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара (евро), или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки – вполне обоснованным.

Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки.

Это предусматривает закон «О защите прав потребителей», в котором есть статья №16 с красноречивым названием “Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя”.

Первый пункт статьи говорит, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Тем не менее…

Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией служит утверждение, что повышение ключевой ставки Центробанком уже является форс-мажорной ситуацией, однако на самом деле не эта ситуация является форс-мажором…

Есть Гражданский кодекс РФ, и статья 451 утверждает следующее: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. Некоторые банки (в числе которых есть довольно крупные) уже заявили о пересмотре ставок по ипотечным кредитам в среднем, на 2,5%.

И что делать?

Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными? Остается, пожалуй, один-единственный выход – расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности.

Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика.

В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд. 

Ответ:

Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.

Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением.

Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит

Ответ:

 

Рассылка подобного рода писем с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку вполнее законна, т.к. это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне можете от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, т.к.

он будет ежемесячно платить по кредиту больше. Если в ваш кредитный договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа (от 14 мая 2008 г.

NА33-12575/2007-Ф02-1933/2008), признав такие действия незаконными.

Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке.

Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения.

Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Ответ:

Уважаемая Анна. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте “права и обязанности сторон”, может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку.

Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора.

Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.

Галактионова Марина, директор по развитию партнерских отношений КРЕДИТ МАКС

Источник: http://www.realtypress.ru/ipoteka/ipoteka-voprosy-i-otvety/uvelichenii-protsentnyh-stavok.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий