Имеет ли право банк требовать внесения суммы кредита заранее?

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Имеет ли право банк требовать внесения суммы кредита заранее?

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату.

Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга – в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий.

Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один: «Мое дело – деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме.

Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин, в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции.

Дело в том, что в соответствии с российским законодательством, заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции.

Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово – и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина, некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение.

«Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа.

Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», – говорит он.

Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном – дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два: «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка.

Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента.

После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», – комментирует начальник отдела нецелевого кредитования Банка «Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова.

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа.

Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей.

Соответственно, в день списания для полгого погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет.

А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», – рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три: «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита.

«К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, – поясняет Вячеслав Курилин. – Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита – 200 000 рублей, что запрещено законом.

Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», – говорит эксперт. По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты.

Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются.

Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», – поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова.

Ошибка номер четыре: «Нужно разом гасить все – и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса «Промсвязьбанка» Любовь Панова, перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило – погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку.

Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет. Ко всему прочему, образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст.

333 ГК РФ существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу – например, потеря работы», – обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять: «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов.

«Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом.

Виной тому – аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», – резюмирует эксперт.

Источник: https://161.ru/text/business/57798701/

7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки

Имеет ли право банк требовать внесения суммы кредита заранее?

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется.

Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, “забыв” упомянуть, что они необязательны.

На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

В то же время в законах нет  требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов.

Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности.

А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга — как полного, так и при периодических переплатах.

Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате.

Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию — каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления.

Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования.

Самое неудобное для заемщика — полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга.

Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса.

За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата (в размере 100-200 грн).

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения  

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит  

Ограничение по размеру платежей — еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год — следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями.

До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после — противоположная картина.

Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает “тело” кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

 Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

 7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

 Иногда наличие справки имеет решающее значение для нашего благосостояния. Особенно когда дело касается кредитов. После внесения завершающего платежа заемщику стоит позаботиться о трех вещах:

– получить от кассира и сохранить квитанцию об оплате;

– потребовать от кредитора справку о закрытии задолженности;

–  позаботиться, чтобы залог вывели из-под обременения.

Согласно требованиям законодательства, изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения (для движимого имущества существует Государственный реестр обременений движимого имущества) можно в течение 5 дней от дня закрытия задолженности. Для этого банк должен обратиться к Регистратору по собственной инициативе или по требованию заемщика. Если вы не любитель “сюрпризов”, проследите за тем, чтобы вопрос был закрыт по всем правилам: для этого подайте в банк соответствующее заявление.

Давайте будем внимательными, подписывая кредитные договора. Банк не станет обманывать заемщика, но он может “забыть” о чем-то сказать или объяснить.

С юридической точки зрения, финансовое учреждение соблюдает перед нами все требования закона — в договоре о займе четко прописываются условия кредитования; а вот понимаем ли мы смысл написанного — наше дело.

Так и с требованиями по досрочному погашению задолженности: планируйте этот момент наперед и не стесняйтесь задавать вопросы, лучше — еще до подписания договора.

Источник: https://businessviews.com.ua/ru/personal-life/id/7-faktov-o-dosrochnom-pogashenii-kredita-o-kotoryh-umalchivajut-banki-989/

Сколько экономит досрочное погашение кредита?

Имеет ли право банк требовать внесения суммы кредита заранее?

Предположим, у заемщика есть десятилетний кредит на сумму в 400 тыс. гривен. Так вот, увеличение ежемесячного платежа всего на 20% способно снизить размер итоговой переплаты по кредиту на 120-240 тыс. грн.

А вот на 120 или, все-таки, 240 тысяч гривен — это, как раз, зависит от многих факторов. И от принятой изначально схемы гашения кредита, и от схемы учета досрочных платежей, и так далее.

Нам кажется, что разница вполне достойная того, чтобы разобраться в предмете более детально, пишут Деньги.

Правильный перерасчет

Перед тем, как забросить в банковскую кассу очередной досрочной платеж, стоит остановиться и задать вопрос — на что пойдут деньги, оплаченные банку вне графика? До сих пор возникают ситуации, когда внеплановый платеж учитывается, как «авансовый» и просто ждет своего часа на транзитном счете. То есть, фактически никакой экономии не происходит. Просто заемщик заранее оплатил плановый взнос. А проценты — они как «тикали» на всю оставшуюся сумму без учета «сверхпланового» погашения, так и «тикают».

Увеличение ежемесячного платежа всего на 20% способно снизить размер итоговой переплаты по кредиту на 120-240 тыс. грн.

Но то ли заемщик нынче пошел более искушенный, то ли банки стали более законопослушными, но описанные выше ситуации чаще случаются по вине безграмотных кассиров, чем являются заранее продуманной стратегией банка. Поэтому в статье мы будем рассматривать только «правильные» виды досрочного погашения, когда внеплановые платежи вычитаются исключительно из тела кредита.

«Ввиду того, что процент начисляется на остаток задолженности, то при внесении суммы сверх платежа будут уменьшаться и начисленные проценты. Такая процедура действует вне зависимости от схемы погашения — будь то погашение кредита равными частями или равными платежами (аннуитет)», — объяснила директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Но и здесь не все так просто. При учете досрочного погашения банки используют две основные схемы: сокращение срока погашения и уменьшение размера ежемесячного платежа. Кстати, обе схемы успешно применяются и при классическом графике погашения, и при аннуитете.

В качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть, досрочное платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения.

И в том, и в другом случае в качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть, досрочное платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения.

Разновидность такой схемы — авансовое погашение тела кредита — применяется только при классической схеме погашения.

Суть его заключается в том, что досрочные платежи вычитаются не с конца графика погашения, а сверху.

То есть, первый месяц (или несколько месяцев) после внесения досрочного платежа заемщик может платить по кредиту только проценты, а вот тело кредита ему можно не погашать — на величину досрочно внесенной суммы.

С одной стороны, это удобно — заплатил больше в одном месяце, в следующем можешь заплатить меньше. Но если вспомнить, что главная цель досрочного погашения — экономия на процентах, то данная схема учета провоцирует хаотичную неуплату по кредиту.

Меньше платеж или короче кредит?

Вторая основная схема учета досрочного погашения — уменьшение регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. При «классике» — пересчитывается платеж по телу кредита, к которому приплюсовываются начисленные проценты. При аннуитете — сам ежемесячный платеж. В данном случае есть необходимость составления нового графика погашения.

«Новый график платежей составляется по запросу заемщика и подписывается как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Если заемщик не обратился за новым графиком, то размер платежей остается на прежнем уровне. То есть, по умолчанию будет задействована схема сокращения срока кредита», — объясняет директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.

Некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа.

Несмотря на то, что некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Расчеты показали, что сокращение срока кредита более выгодно и при «классике», и при аннуитете.

Но и уменьшение платежа имеет свои преимущества. В случае, если у заемщика в будущем ухудшится финансовое состояние, то «заработанное» ранее уменьшение платежа поможет облегчить кредитное бремя.

Однако, если условия кредитования предполагают наличие ежемесячной комиссии, однозначно стоит остановиться на сокращении срока кредитования.

«Так как ежемесячная комиссия оплачивается только за фактические месяцы пользования кредитом, то при досрочном погашении клиент имеет возможность сэкономить на данном виде платежей», — отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

Все, что не запрещено

Напомним, что банки не имеют права штрафовать или любым другим путем препятствовать досрочному погашению кредитов — с осени 2011 года это им запрещает Закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Тем не менее, многим заемщикам приходилось сталкиваться с трудностями при желании досрочно погасить часть займа.

Наиболее распространенные препятствия — письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней.

Наиболее распространенные препятствия — письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней. Поделать с этим ничего нельзя.

Банки имеют полное право устанавливать такие требования, и это формально не является препятствием. На деле же, заемщик пару раз столкнувшийся с бумажной волокитой вокруг досрочного погашения, уж точно несколько раз подумает, прежде чем закинет «лишнюю» тысячу гривен.

А между тем мелкие, но регулярные досрочные погашения, как уже сказано выше, могут значительно снизить размер переплаты.

Кроме того, известны случаи, когда в банках отказывались принимать сумму досрочного погашения меньше, чем, к примеру, два ежемесячных платежа по кредиту.

Примечательно, что такие ограничения вводились лишь на некоторых отделениях и действовали весьма непродолжительное время.

Видимо, до того момента, пока об инициативе руководителей этих отделений не узнавал юридический департамент банка, сотрудники которого в курсе новых законодательных требований.

А вот взимать комиссию за перерасчет графика погашений в случае досрочного погашения банкирам никто не запрещал, чем некоторые из них успешно пользуются. В среднем комиссия за перерасчет графика составляет 100-150 грн. Причем, размер комиссии может быть не указан в договоре, а регулироваться общими правилами обслуживания в банке или тарифами по РКО.

Уходим красиво

При полном досрочном погашении кредита заемщик должен получить от кассира квитанцию о внесении соответствующей суммы на счет. После чего надо подойти к менеджеру и попросить выдать справку о полном закрытии кредита (с печатью и подписью начальника отделения) и выписки по ссудному счету и счету начисления процентов с нулевыми остаткам задолженности.

Заемщик вместе с уполномоченным сотрудником банка обращается к нотариусу, который удостоверял договор ипотеки. При себе заемщику нужно иметь паспорт, идентификационный номер и свой экземпляр договора ипотеки.

«При полном закрытии ипотечного кредита следует процедура снятия ограничений на распоряжение объектом ипотеки. Это исключение записи из Государственного реестра ипотек и снятие запрета на отчуждение», — рассказала начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик» Елена Трояновская.

Процедура эта выглядит так. Заемщик вместе с уполномоченным сотрудником банка обращается к нотариусу, который удостоверял договор ипотеки. При себе заемщику нужно иметь паспорт, идентификационный номер и свой экземпляр договора ипотеки.

После выведения предмета ипотеки из реестра ипотек и снятия запрета на его отчуждение заемщик должен получить у нотариуса извлечение из реестра ипотек и реестра запрета отчуждений, в которых присутствуют соответствующие записи.

Кроме того, на экземпляре договора ипотеки клиента нотариусом делается отметка о снятии запрета на отчуждение предмета ипотеки.

При полном погашении автокредита также есть свои тонкости.

«Если свидетельство о регистрации транспортного средства содержит отметку »кредит«, то оформляется письмо в МРЭО с просьбой снять такую отметку ввиду полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору», — рассказывает Екатерина Федоровская.

После погашения кредита банк снимает запрет на автомобиль, который был в залоге, в Государственном реестре движимого имущества. Этим реестром ведает Министерство юстиции. Заемщик получает выписку о снятии запрета из этого реестра по почте в течение нескольких дней.

Вопросы которые стоит задать перед заключением кредитного договора:

Надо ли заранее уведомлять банк при досрочном погашении части кредита? Нужно ли писать заявление при каждом досрочном погашении? Взимается ли плата за оформление заявки на досрочное погашение, за перерасчет графика погашения, любые другие дополнительные услуги банка, связанные с досрочным погашением? Указаны ли эти тарифы в самом кредитном договоре? Или они приведены в правилах обслуживания клиентов либо в других внутренних документах? Указана ли в договоре схема учета досрочного погашения: сокращение срока кредита или уменьшения платежа? Будет ли она применяться при досрочном погашении автоматически? Будет ли возможность изменить схему учета досрочного погашения в процессе действия кредитного договора?

Экономия при разных способах досрочного погашения

Исходные данные:

Сумма кредита 400 тыс. гривен

Ставка 16%

Срок 10 лет

Схема погашения — классическая

Первый платеж — 8667 гривен

Сумма переплата при погашении кредита согласно графику — 81%

Регулярное погашение дополнительно на 833 гривен

Размер первого платежа 9500 гривен

Уменьшение срока кредита

Срок кредита сокращен до — 8 лет

Сумма переплаты — 64%

Уменьшение ежемесячного платежа

Сумма переплаты — 67%

Схема погашения — аннуитет

Первый платеж — 6700 гривен

Сумма переплаты при погашении кредита согласно графику — 101%

Регулярное досрочное погашение (+20% к ежемесячному платежу с первого месяца погашения)

Размер платежа 8040 гривен

Уменьшение срока кредита

Срок кредита сокращен до — 8 лет

Сумма переплаты — 66%

Уменьшение ежемесячного платежа

Сумма переплаты — 85%

Резюме: При учете досрочных платежей выгоднее всего схема с сокращением срока кредитования.

Словарь заемщика:

Тело кредита — это размер кредита, выданного заемщику, без учета процентов, пеней и штрафов.

Классическая схема погашения — способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток.

Аннуитет — способ погашения кредита, при котором в течение всего срока погашения заемщик уплачивает одинаковые платежи, при этом постепенно снижаются выплаты процентов, а вот суммы, направляемые на погашение тела кредита, — растут.

Источник: https://minfin.com.ua/2012/04/10/573722/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий