Гашу кредит, а задолженность не уменьшается

Что делать заемщику, если банк «уходит в ликвидацию»

Гашу кредит, а задолженность не уменьшается

Национальный банк Украины в течение последних трех лет признал неплатежеспособными почти сотню банков, еще один — Платинум Банк, признан неплатежеспособным в первых числах 2017 года.

Большинство обывателей разделяют точку зрения, согласно которой при ликвидации банка больше всего страдают вкладчики. С этим сложно не согласиться.

Но практически никто никогда не обращает внимания на судьбу заемщиков ликвидирующегося банка. А их положение и статус серьезно меняется, особенно в условиях не прозрачности процессов выведения банков с рынка и отсутствия ответственности ФГВФЛ и НБУ за бездействие. Фактически заемщики становятся заложниками ликвидатора.

Самые распространенные ошибки заемщика ликвидирующегося банка:

— попытки договориться о льготах, снижении процентной ставки, дисконтах, конвертации кредита в гривну и т.д.

— частичные неполные оплаты по кредиту в надежде на то, что банк не будет взыскивать долг и забирать залог.

— уверенность в том, что раз в банке ликвидация, можно забыть о кредите, т.к. банк ничего делать не будет.

По сути заемщиков банка можно разделить на три категории.

Первые – те, кто платит своевременно и в полном объеме. Для них введение процедуры ликвидации принципиально ничего не меняет до тех пор, пока они выполняют условия кредитного договора и до тех пор, пока их кредит не будет передан или продан в процедуре ликвидации новому кредитору.

Конечно, возникают определенные сложности в коммуникации с банком, но это, по сути, не самое страшное. Следует признать, что после начала процедуры ликвидации банка, большинство заемщиков по разным причинам попросту прекращают платить.

Количество платящих клиентов в банке, который находится в процедуре ликвидации — стремится к минимуму и по оценке ФГВФЛ составляет около 4-5 % от общего количества заёмщиков.

Вторая категория – те, кто выполняет свои обязательства перед банком несвоевременно, не в полном объеме, но от долга не отказывается и готов решать проблему с кредитом.

В нормальном «живом» банке такому заемщику могут предложить погашение с дисконтом, уменьшение процентной ставки, изменение валюты обязательства, так называемые «кредитные каникулы» и другие инструменты урегулирования. В отличие от действующего банка, ликвидирующийся банк предложить таких инструментов урегулирования не может.

Ликвидирующийся банк вообще не может предложить никаких инструментов урегулирования кроме как «погасите всю просрочку и платите по первоначальному графику» или «погасите весь кредит, может быть, мы не будем требовать от вас уплаты пени».

По сути, основная проблема не в том, что ликвидатор банка такой плохой, что не хочет пойти навстречу заемщику. Проблема в том, что если ликвидатор даст заемщику дисконт, или понизит процентную ставку – он будет нести ответственность за превышение своих полномочий.

У ликвидатора попросту нет законодательно определенных механизмов урегулирования просроченной задолженности, а самое главное — у него нет ни ориентации, ни цели на улучшение качества кредитного портфеля. И это реально проблема заемщиков, вкладчиков, Фонда гарантирования, НБУ и банковской системы в целом.

Просто на эту проблему никто не обращает внимания, не понимая ее масштабов и последствий…

Заемщик, который готов договариваться и возвращать долг – не может этого сделать, т.к. у ликвидатора нет инструментов работы с этим заемщиком, кроме как принудительное взыскание и продажа актива. Частичные проплаты по кредиту никак не повлияют на лояльность со стороны ликвидирующегося банка.

Тут работает правило «или полностью гаси долг или банк будет применять к тебе все инструменты взыскания». Такому заемщику не остается ничего другого, как попросту прекратить платить и стать заемщиком из условной третьей категории – тем, кто вообще не платит банку. Из второй категории заемщик, так или иначе, попадет в третью – туда, где заемщики не платят вообще.

Произойдет это либо по причине того, что заемщик поймет бесполезность несения затрат на частичные проплаты по кредиту без какой-либо перспективы решения проблемы с урегулированием, либо по причине того, что банк подаст в суд (а он подаст даже если заемщик будет платить 90 % своего платежа).

В итоге, в ликвидирующемся банке практически нет заемщиков, которые частично погашают задолженность по кредиту. И чем дольше длится процедура ликвидации – тем меньше становится таких заемщиков.

Третья категория заемщиков – те, кто вообще не платит по кредиту. Это самая массовая категория заемщиков в ликвидирующемся банке, которая составляет 85-90%. Причины не платить по кредиту у каждого такого заемщика свои.

Кто-то просто не может платить, кто-то не видит в этом никакого смысла, кто-то уже свыкся с тем, что залог банк заберет, а другого имущества нет и взять с такого заемщика нечего.

Как правило, такие мотивы прослеживаются у тех, кто и в обычном «живом» банке не платил бы.

Самая многочисленная часть заемщиков те, кто попал в третью категорию из второй — те, кто готов был платить, но не тянет условия, которые может предложить ликвидирующийся банк. Таких клиентов в ликвидирующемся банке большинство. И понять их можно.

Ведь абсолютно нормально, когда заемщик вместо того, чтоб попросту выбрасывать деньги «в трубу» частично погашая долг перед банком и понимая всю бесперспективность этого процесса, аккумулирует их, грамотно защищаясь от попыток банка забрать залог или взыскать задолженность. В итоге, такой заемщик сможет при помощи финансовой компании выкупить свой кредит. Если не сможет или не захочет выкупить, то сможет договориться о нормальных условиях урегулирования с новым кредитором, который купит этот кредит у ликвидирующегося банка за 10-20 % от суммы долга.

Пока наши законодатели не обратят внимания на проблему заемщиков ликвидирующихся банков, единственным адекватным решением заемщиков, которые не могут погасить долг, будет вообще перестать платить, начать аккумулировать средства и найти себе квалифицированного юриста, который сможет защитить интересы заемщика в суде до момента продажи или передачи кредита новому кредитору.

Источник: https://ilf.com.ua/chto-delat-zaemshhiku-esli-bank-uhodit-v-likvidatsiyu/

Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Гашу кредит, а задолженность не уменьшается

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Гашу кредит, а задолженность не уменьшается

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется».

«Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы.

При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей.

Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее.

Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение).

При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения).

При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей.

Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».

И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.

809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий.

Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен.

Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен.

По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии.

На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности по кредитному договору — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют».

Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете.

Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита.

Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли.

Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры.

Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д.

Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно.

Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат).

Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения.

В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода).

Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364176/stoit-li-vozvraschat-kredit-ranshe-sroka/

5 главных ошибок заемщиков

Гашу кредит, а задолженность не уменьшается

Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.

1. Неправильно оценивать свои возможности

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра.

На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа.

Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами.

Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка.

Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день.

Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил.

Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы.

За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10452456

Жилищный вопрос
Добавить комментарий