Что делать, если появилась задолженность по ипотеке?

Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Что делать, если появилась задолженность по ипотеке?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека – более широкое понятие.

Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость.

Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Получить бесплатную консультацию

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными.

Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше.

Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

Ипотека – вложение денег в недвижимость?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег.

Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье.

Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала.

Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”.

Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей.

Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды.

Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут – они выписываются «автоматически».

Получить бесплатную консультацию

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей.

Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%.

Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно – ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней.

Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей.

Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов.

Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%.

Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас – избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов.

Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру.

Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим.

Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома).

Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

    Рыночная цена имущества, руб.:
  • От 1 млн. до 3 млн.
    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве 300 рублей
    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего 25 000 рублей
    Прочие траты на сопровождение процедуры За счет реализации имущества
    Полное юридическое сопровождениеРеальная скидка 50%
    Финансовый управляющий Без дополнительных поборов
    Скрытые платежи и подвох Отсутствуют
  • От 3 млн. до 5 млн.
    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве 300 рублей
    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего 25 000 рублей
    Прочие траты на сопровождение процедуры За счет реализации имущества
    Полное юридическое сопровождениеРеальная скидка 70%
    Финансовый управляющий Без дополнительных поборов
    Скрытые платежи и подвох Отсутствуют
  • Свыше 5 млн.
    Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве 300 рублей
    Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего 25 000 рублей
    Прочие траты на сопровождение процедуры За счет реализации имущества
    Полное юридическое сопровождениеРеальная скидка 90%
    Финансовый управляющий Без дополнительных поборов
    Скрытые платежи и подвох Отсутствуют

Источник: https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/dolgi-po-ipoteke-chto-delat-kogda-nechem-platit-i-bank-podaet-v-sud/

Задолженность по ипотеке (ипотечному кредиту) – что делать дальше?

Что делать, если появилась задолженность по ипотеке?

Основной совет специалистов – это не скрывать от банка факта неспособности погашать кредит в полном объеме.

Можно обратиться с заявлением об отсрочке платежей, но решение по такому вопросу полностью зависит от усмотрения кредитного учреждения.

Допустимо воспользоваться услугами квалифицированного посредника – медиатора, который позволит выработать компромиссное решение и, возможно, рассрочить платежи по кредиту на более длительный срок.

Банк должен дать согласие на подобную процедуру, что не всегда возможно при настойчивости кредиторов и их желании взыскать с заемщика долг в полном объеме.

Причины

Задолженность по ипотеке возникает при ухудшении материального состояния заемщика – из-за потери работы или другого источника постоянного дохода. Просрочка допускается, если у клиента банка, помимо ипотеки, возникли иные обязательства – по компенсации ущерба, оплате алиментов.

Зарплаты должника может попросту не хватать на оплату ипотечного кредита и других долгов плюс расходов на бытовые нужды.

Возможны случаи, когда банк изменяет процентную ставку в одностороннем порядке, ссылаясь на текущий курс доллара.

Подобное условие может быть предусмотрено в ипотечном договоре, о чем невнимательный заемщик может изначально не подозревать.

Задолженность по ипотеке

Следует точно знать о размере своей задолженности перед банком. Для этого стоит изучить график платежей, в котором указаны суммы, подлежащие оплате каждый месяц.

Если просрочка небольшая, то нужно найти средства для ее погашения. Это может быть:

  • реализация наличного ценного имущества;
  • небольшая ссуда от других лиц.

В любом случае заемщику нужно сделать все возможное для поиска средств, необходимых для оплаты кредита.

Способы решения проблемы

Предлагается несколько вариантов решения проблемы задолженности перед банком, но, ни один из них не будет на 100% эффективным, если заемщик:

  • оказался в плохой финансовой ситуации;
  • не располагает ценным имуществом для погашения долга.

Продление срока

Заявитель имеет право обратиться в банк с заявлением о продлении срока кредита. Это возможно сделать в том случае, если ипотека оформлялась на время, не превышающее максимальный срок кредитования в конкретной финансовой организации.

Продление срока может быть чревато повышением процентной ставки по кредиту, дополнительными комиссиями, но избавит должника от потери заложенной банку квартиры.

Переуступка прав

Федеральный закон «Об ипотеке» (залоге имуществе) и статьи 382 – 392.3 ГК РФ позволяют банку уступать требования по кредиту другим лицам – в порядке цессии, суброгации (страховым компаниям).

Замена кредитора не означает снижение долга. Задолженность по ипотеке может остаться прежней.

Разрешено перевести обязанности по залогу на третье лицо.

Закон не запрещает реализовать квартиру в ипотеке, но покупатель:

  • должен знать о подобном обременении;
  • дать письменное согласие на перевод обязательств по ипотеке на себя в полном объеме.

Банки сами могут подыскать покупателя на заложенную недвижимость.

Клиентам – новым обладателям ипотеки, выгодно приобретать уже заложенную банку квартиру потому, что процентная ставка по таким кредитам может быть ниже по сравнению с ипотекой, требующей самостоятельного поиска жилья.

Перекредитование

Банки могут пойти на уступку должнику и разрешить ему взять другой кредит для погашения задолженности по ипотеке.

Рефинансирование позволяет вернуть долги банку за счет нового займа.

Отрицательные моменты такого решения заключаются в том, что:

  1. Банки не всегда дают согласие на подобную меру.
  2. Процентная ставка по таким кредитам будет достаточно высокая 13-16%.
  3. Гражданин становится должником сразу по двум кредитам.

Рефинансирование возможно, если должник обладает платежеспособностью:

  • разрабатывается новый график погашения платежей;
  • устанавливается иной срок полного погашения ипотечного кредита.

Продажа предмета залога

Банк имеет право договориться с должником в досудебном порядке о продаже квартиры по цене, устраивающей обе стороны.

После реализации недвижимости кредитному учреждению должна быть выплачена полная стоимость ипотеки, включая:

Оставшаяся сумма может быть возвращена должнику. Практика показывает, что даже после продажи объекта залога клиента может оставаться должным банку значительную сумму.

Оптимальный выход из ситуации – это предварительное страхование объекта недвижимости от возможных рисков в сочетании с дополнительным страхованием жизни и здоровья заемщика.

Признание заемщика банкротом

ФЗ № 476 от 29.12.2014 г. позволяет гражданам, имеющим задолженность свыше 500 тыс. рублей и не способным погасить свои долговые обязательства более чем на протяжении 3-х месяцев, обращаться в суд общей юрисдикции с заявлением о признании банкротом.

Возможно 3 варианта выхода из тяжелой материальной ситуации:

  • подписание с банком мирового соглашения (с выработкой взаимно приемлемых условий по погашению ипотеки);
  • реструктуризация задолженности и рассрочка платежей на срок до 3-х лет;
  • принятие решения о банкротстве.

Признание банкротом не освобождает должника от исполнения обязательств по ипотеке.

Заложенная банку квартира будет продана с торгов. Состояние банкротства сохраняется в течение 5 лет.

Что делать, если банк подал в суд?

Необходимо:

  • детально изучить исковое заявление;
  • подготовить на него обоснованное возражение;
  • собрать все платежные документы, подтверждающие оплаты ипотеки за определенный срок.

Если ответчик уверен, что банк незаконно начисляет комиссии и другие платежи, то следует подавать встречный иск об их возврате.

Будет идеальным вариантом прийти к мировому соглашению и не доводить дело до того, как будет вынесено судебное решение и возбуждено исполнительное производство по выселению должника из квартиры.

Каким может быть решение?

Суд может вынести постановление об:

  • оплате должником полной стоимости ипотечного кредита, включая дополнительно начисленные проценты и пени;
  • отсрочке платежей на конкретный срок.

Суд также может обязать стороны согласовать новый график платежей.

Велика вероятность того, что судья примет решение о полном возврате ипотечного долга, не учитывая сложное материальное положение должника.

Здесь представлена судебная практика по взысканию средств по договору ипотеки.

Часто задаваемые вопросы

Что делать при задолженности по ипотеке – вопрос, интересующий должников. Актуальны проблемы по просрочке платежей, незаконно начисленных процентов.

Заемщиков интересует порядок обращения взыскания на заложенную банку квартиру.

Через какое время выселяют?

Через какое время после просрочки в оплате банк имеет право обратиться с иском в суд и выселить заемщика?

Обычно банк обращается в суд, когда просрочка составляет более 3-х месяцев или превышает 5% от стоимости объекта недвижимости.

Списание долга при рождении ребенка

Можно ли уменьшить размер долга по ипотеке после рождения второго ребенка?

Подобная возможность не предусматривается. При помощи материнского капитала можно оплатить часть жилищного кредита.

Задолженность по ипотеке может существенно повлиять на планы заемщика. При необходимости можно попробовать сдавать квартиру в аренду и вырученными деньгами оплачивать кредит.

В случае судебного разбирательства следует обратиться за помощью к квалифицированным адвокатам.

На видео о способах устранения долга

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://77metrov.ru/zadolzhennost-po-ipoteke.html

Долг по ипотеке: что делать + программы банков для должников

Что делать, если появилась задолженность по ипотеке?

В статье рассмотрим, что можно сделать, если по ипотеке накопился большой долг. Узнаем, что такое программы реструктуризации и в каких случаях задолженность может быть списана. Мы расскажем, имеет ли банк право забрать квартиру и на чьей стороне будет суд.

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Также прочитайте: Как вернуть ипотечную квартиру банку: 4 быстрых способа избавиться от долгов

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

  • Кредитные каникулы. Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
  • Увеличение срока кредитования. Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
  • Смена валюты кредита. Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

  • потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
  • снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
  • длительная или тяжелая болезнь;
  • инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
  • рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Также прочитайте: Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия, ставки, необходимые документы и отзывы

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры.

Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью.

Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены.

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/dolg-po-ipoteke-v-banke.html

Что делать, если у вас долг по ипотеке?

Что делать, если появилась задолженность по ипотеке?

Юридическая помощь должникам

Ипотечный кредит привлекателен тем, что его условия предусматривают невысокую процентную ставку и длительный срок возврата.

Покупка недвижимости весьма затруднительна без сторонней помощи — мало у кого найдётся вся сумма по сделке сразу. Поэтому ипотечные кредиты становятся всё более популярными.

Однако именно ипотечные кредиты по степени риска образования просроченной задолженности занимают одну из лидирующих позиций. И именно потому, что они долгосрочные — от 10 до 30 лет. За это время многое может измениться, в том числе — материальное положение созаёмщиков. И нередко они переходят в статус должников.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Процедура покупки жилья по ипотечному кредиту строится на строгом соблюдении сроков и требований банка.

Поэтому перед тем, как приступить к оформлению такого кредита, следует продумать, насколько реальны возможности регулярного возврата денег банку и какие вообще планы на годы действия кредита.

Конечно, предусмотреть кризис экономики невозможно, но собственные силы рассчитать вполне реально. Поэтому первой ошибкой является необдуманность и торопливость, с которой оформляется кредит.

Большинство заёмщиков не думают о будущем и спешат поскорее заключить сделку с продавцом приглянувшейся квартиры, пока кто-то другой не перекупил. На этой стадии очень большую роль играют сопровождающие сделку риэлторы, которые создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности задуматься и просчитать.

И это вторая ошибка — пойти на уступку посреднику и полностью положиться на его действия. Очень часто заёмщик надеется на профессионализм сотрудников банка и риэлторов и подписывает все документы, не читая.

Главное, что откладывается в сознании в ходе процедуры оформления ипотеки — это размер кредита и сумма ежемесячных платежей.

И только когда заёмщики становятся собственниками купленного жилья, они получают возможность более детально рассмотреть условия кредитного договора, закладной и приложений к договору.

По статистике, первый год кредит погашается своевременно и без просрочек. Второй год уже ответственность созаёмщиков снижается — счет, с которого производится удержание по кредиту, пополняется с нарушением сроков и объёма.

Платежи на ссудный счёт поступают нерегулярно, и по нему образуется просроченная задолженность.

Причины образования задолженности

Если не рассматривать распространённые причины просрочки (потеря работы, уменьшение заработка и т.п.), мало зависящие от самого заёмщика, то основанием для появления долга чаще всего является неосмотрительность заёмщиков при заключении договора. То есть — совершение указанных выше ошибок.

При оформлении ипотеки банк рассчитывает совокупную платёжеспособность созаёмщиков, и когда клиенту озвучивается размер ежемесячного платежа в счёт погашения ипотечного кредита, он не кажется непосильным.

Однако кроме такого платежа у заёмщика ещё появляются иные обязательства:

  1. Необходимо оплачивать коммунальные услуги за ипотечное жильё, которые дорожают каждые полгода.
  2. Раз в год необходимо продлевать договор страхования предмета ипотеки.

Таким образом, ежемесячные расходы на ипотечное жильё существенно увеличиваются, ежегодная страховка проделывает брешь в семейном бюджете — и вот уже фиксируются первые просрочки по кредиту.

Важно! Если один раз допустить просрочку, долг растёт как снежный ком — на сумму ежемесячного платежа начисляются просроченные проценты, пени и неустойка, предусмотренные кредитным договором. И выбраться из этой долговой ямы бывает очень сложно.

Ещё одной причиной долга по ипотеке является развод. Когда распадается семья, то совместных доходов больше нет, следовательно, бремя погашения кредита обычно ложится на того из супругов, у которого есть финансовая возможность платить.

Редко случается, чтобы супруги договорились о добровольном долевом внесении сумм ежемесячного платежа (хотя именно такой вариант при разводе является идеальным), поэтому длительные разбирательства при бракоразводном процессе, как правило, отодвигают кредитные обязательства на задний план.

Что и порождает просроченную задолженность и ответственность за нарушение сроков платежа.

Что делать, если по ипотечному кредиту образовался долг?

Когда созаёмщики узнают о размере задолженности, которую необходимо погасить, чтобы вернуться в график платежей по договору, ситуация заходит в тупик.

Потому что неустойка и пени на просроченную сумму получаются очень высокими.

И если было сложно найти сумму ежемесячного платежа по ипотеке, то погасить образовавшуюся просроченную задолженность и внести плановый платёж становится практически невозможно.

Важно! Обычно в случаях непредвиденных изменений в материальном положении заёмщика банки могут сделать реструктуризацию кредита.

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора в части размера ежемесячного платежа и сроков его внесения. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого в течение нескольких месяцев заёмщик платит только проценты.

То есть, сумма основного долга не уменьшается. Но и банк не применяет по отношению к должнику финансовую ответственность в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки, предусмотренных договором.

Поэтому если материальные трудности носят временный характер, то реструктуризация позволит сохранить отношения с банком и не усугублять задолженность.

Но если финансовой возможности тянуть ипотеку нет и улучшений в материальном положении не предвидится, то лучше отказаться от ипотеки. И чем быстрее будет принято решение, тем меньше вырастет задолженность.

Как отказаться от ипотеки?

Если ипотечная квартира больше не приносит лишь одни проблемы, то одним из вариантов избавиться от этого бремени будет поиск покупателя. То есть, ипотечную квартиру надо продать.

Конечно, заложенную в банке квартиру продать сложно. Но возможно! Главное, чтобы покупатель был осведомлён о предмете купли-продажи.

Первый вариант — когда у покупателя имеются собственные средства на покупку жилья. В этом случае сделку можно провести без участия кредитора. То есть, не спрашивая у него разрешения на продажу.

Обсудить проблему с юристом

В этом случае договор купли-продажи квартиры будет не совсем обычный — в нём необходимо отразить специфические условия, например, то, что покупаемая квартира находится в залоге у кредитора. Расчёт между сторонами осуществляется следующим образом:

  • денежные средства в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору передаются покупателем продавцу перед подписанием договора (ещё лучше, если покупатель направит эти деньги на счёт продавца, с которого осуществляется списание средств по кредиту — и это необходимо подробно изложить в договоре):
  • денежные средства в размере остатка по стоимости квартиры будут переданы продавцу в день подачи документов на государственную регистрацию перехода права на покупателя.

Что это даёт?

По сути, покупатель в качестве аванса предоставляет деньги в размере остатка долга по кредиту. Кредит гасится, банк и заёмщик снимают с квартиры обременение в виде ипотеки — и объект недвижимости свободен для перехода права на покупателя.

И уже свободный от притязаний третьих лиц он становится собственностью покупателя. Причём в этом случае совсем не обязательно несколько раз подавать документы в регистрирующий орган.

Можно в один день и в один визит снять обременение и сразу зарегистрировать сделку с покупателем.

Важно! Этот вариант и по времени, и по затратам сил и нервов самый оптимальный.

Второй вариант — когда покупатель привлекает кредитные средства. Бывает и такое. В банках это называется повторное кредитование. То есть, заёмщик находит покупателя на ипотечную квартиру, сообщает об этом кредитору.

Кредитор, меньше всего заинтересованный в образовании просроченной задолженности, охотно кредитует покупателя на покупку ипотечной квартиры, если, конечно, клиент соответствует требованиям, предъявляемым к заёмщикам по ипотечным продуктам.

В данном случае в сделке принимает участие и сам кредитор, который выдаёт письменное согласие на переход права собственности.

Несмотря на краткое описание этой процедуры, занимает она достаточно много времени, которое потребуется на оформление кредита для покупателя

Когда нет возможности отказаться от ипотеки

Если с продажей квартиры не получается, то остаётся единственный вариант, предусмотренный кредитным договором, — это обращение банком взыскания на предмет залога.

Поскольку при образовании задолженности по ссудному счёту банк начисляет проценты, неустойку и пени, сумма платежа растёт ежедневно. Поэтому во избежание излишних начислений по финансовой ответственности решение об обращении взыскания на ипотечную квартиру следует принять как можно быстрее, обсудив с банком возможность скорейшей реализации квартиры.

Важно! Право кредитора предъявить требование к должнику возникает в момент образования просрочки по ссудному счету.

А вот требование об обращении взыскания на предмет ипотеки банк может предъявить не ранее, чем через три месяца с момента появления просроченной задолженности и только в том случае, если размер долга составляет меньше пяти процентов от стоимости ипотечного жилья.

Взыскание долга по ипотеке и обращение взыскания на жильё будет проводиться только в судебном порядке. В этом случае на должника будет возложена обязанность не только погасить долг по самому кредиту, но ещё и возместить банку расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд. А учитывая цену такого иска, судебные расходы могут составить немаленькую сумму.

Последствия появления долга по ипотечному кредиту всегда неприятные.

Важно! С момента обращения взыскания на ипотечное жильё все права собственников на него утрачиваются в силу закона.

А вот обязанности по оплате за содержание жилого помещения сохраняются, потому что они возлагаются на собственника жилищным законодательством и прекращаются только вместе с прекращением права собственности.

Поэтому чем дольше будет проводиться реализация заложенного жилья, тем дольше будут сохраняться за должником обязательства по внесению платы за содержание жилого помещения.

И порой в момент, когда бывший заёмщик остаётся без жилья, с долгами перед банком, к нему могут предъявить претензии ещё и коммунальные службы.

Поэтому перед тем, как связать себя обязательствами с банком, заключив кредитный договор на покупку жилья, следует очень серьёзно рассмотреть свои возможности по многолетнему денежному обязательству.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/dolg-po-ipoteke/

Изъятие банком квартиры за ипотечный долг и действия должника

Что делать, если появилась задолженность по ипотеке?

Часто случается, что люди не справляются со своими кредитными обязательствами. Особенно, когда речь идет о крупных займах, как ипотека или автокредит. При непогашении задолженности, следует выяснить, что делать, если банк забирает квартиру за долги по ипотеке.

Имеют ли по закону право отнять жилье

Существует несколько случаев, когда банк может потребовать изъятия жилья. Перед тем, как отбирать квартиру у должника, гражданину всегда дается шанс погасить всю неуплаченную сумму, избежав конфискации. Однако даже после выставления заемной квартиры на торги ее можно вернуть, погасив всю просрочку.

Выселение из жилья, купленного в ипотеку, дело распространенное. Такие процессы рассматриваются в суде, который выносит решение. Если имеется крупная, длительная задолженность по платежам, то банк вправе изъять квартиру и выставить на торгах.

Весь процесс осуществляется в три шага:

  1. Образование недостачи по долговому ипотечному обязательству.
  2. Исковое заявление от банка с целью взыскания жилища, купленного в ипотеку.
  3. Решение суда и размещение квартиры на реализации (чаще всего общественные торги).

Если конфискованная жилплощадь не реализована на торгах, то она переходит в распоряжение кредиторской компании. В такой ситуации банк вправе пользоваться квартирой на свое усмотрение.

При рассмотрении дела судебный орган берет во внимание следующие нюансы:

  1. Должник не скрывается и не отказывается от кредитовых обязательств.
  2. Потеря регулярной работы гражданином.
  3. Заемщик предпринимал попытки решить проблему мирным способом (писал заявления на снижение процентов, предоставление отсрочки).

Разумеется, лучше не доводить дело до крайности и при возникновении малейших трудностей пытаться их решить, не прибегая к исковому заявлению, тогда банк не заберет ваше жилье.

Судом может быть принято решение о выселении должников из ипотечной квартиры

Как избежать изъятия квартиры

Никто не имеет права отнимать ваше жилище без судебного решения. В связи с этим не стоит бояться, что банк или коллекторы самостоятельно придут описывать ваше имущество.

Самая распространенная причина изъятия ипотечной квартиры – это невыполнение обязательств по кредиту. Если у неплательщика нет средств на погашение задолженности, то в счет уплаты пойдет жилплощадь.

В ходе судебного разбирательства заемщик может использовать любые методы и доказательства, которые могут смягчить решение или позволить выиграть дело против банка. Однако любое утверждение должно быть подтверждено документами. Это может быть:

  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • больничный лист;
  • справки о снижении заработной платы и т. д.

Все, что может помочь, идет в дело. Если должник оказался в сложной финансовой ситуации, может это подтвердить и не отказывается от своих обязательств по ипотеке, то суд зачастую идет ему навстречу.

Если кредитор изымает квартиру, что делать

Как банк продает ипотечную квартиру, изъятую за долги, описано в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102. Заемщик может передать жилище представителям банка в любой момент. Это действие допускается сделать разными способами, включая составление обоюдного соглашения сторон.

Продавать квартиру на аукционе невыгодно. Проще всего обеим сторонам, если жилплощадь будет передана кредитной организации в собственности.

Если стоимость жилья превышает сумму долга, то на основании действующего законодательства банк возвращает оставшуюся сумму заемщику. Таким образом, даже лишившись жилья, гражданин может получить неплохой капитал.

В этой ситуации банк забирает квартиру, а оставшийся по ипотеке долг не взыскивается.

Наличие прописанных несовершеннолетних не уберегает от выселения

Если реализация жилища на торгах оказалась неудачной и у человека остался долг, то она была продана за цену меньше размера ипотеки. Действия заемщика в такой ситуации могут быть следующими:

  1. Обращение к квалифицированному юристу за помощью. В большинстве случаев клиент перестает платить не по собственной воле, а в силу обстоятельств.
  2. Подготовить доказательную базу, просчитать все за и против.

Нужно обратить внимание еще на несколько нюансов:

  1. Кредитное учреждение не имеет права выселять семью с детьми на улицу. Они обязаны предоставить альтернативное жилье и получить разрешение от органов опеки.
  2. Банковская оценка стоимости квартиры может быть необъективна, поэтому ее можно оспаривать в суде. Если основная часть ипотеки уже погашена, а жилье оценили слишком низко, то проще найти ей приобретателя самостоятельно.
  3. Судебные разбирательства могут затянуться надолго. Если банк примет решение, что ему это невыгодно, то он может предложить мирное урегулирование вопроса. Как правило, предлагаются упрощенная система погашения и начисления процентов.

Если у вас есть веские основания считать действия банка неправомерными, то это нужно обязательно прописать и прикрепить к делу.

Банк имеет право выселить кредитуемого, даже если жилье является единственным. Это регламентировано в ст. 446 ГПК РФ. Однако на улицу выселять нельзя, поэтому должна быть предоставлена альтернативная жилплощадь.

Многие граждане считают, что если зарегистрировать в жилье несовершеннолетнего, то кредитная организация будет не вправе отнять его или продать. Однако это ошибочное предположение. Даже с прописанным в квартире ребенком, у банка не будет препятствий для ее изъятия и дальнейшей реализации. Это прописано в ФЗ №229 РФ.

Как оспорить действия банка

Если суд принял решение, что квартира подлежит конфискации, то у гражданина есть ровно 5 суток на погашение задолженности. Если за это время не удается найти необходимую сумму, то квартира переходит в собственность кредитору и будет реализована.

Принятое банком решение может быть оспорено

Для подачи искового заявления достаточно малейшего основания полагать, что кредитное учреждение действовало неправомерно. Многое зависит не только от действующего законодательства, но и от условий конкретного ипотечного договора. Прежде чем подавать судебный иск на банк, нужно изучить все нюансы кредитного соглашения и оценить вероятность успеха.

В любом случае, встречное ходатайство позволит оттянуть принятие решения и выиграть дополнительное время, за которое можно попытаться найти деньги на погашение задолженности.

Порядок действий такой:

  1. Ищете зацепку в договоре, законодательстве и действиях банка, чтобы на основании этого составить исковое заявление.
  2. Заполняете документ вместе с юристом, чтобы были учтены все моменты.
  3. Подаете ходатайство в судебный орган, ведущий ваше дело по ипотечному вопросу.

Если все сделать правильно, то можно либо выиграть дело, тогда можно оставаться в своем жилье, либо оттянуть выселение.

Итог

Чтобы купить квартиру в ипотеку нужно не только иметь материальные возможности, но и выбрать наиболее выгодный для вас вариант. Тщательно изучить договор, просчитать все за и против.

При возникновении каких-либо проблем или вопросов сразу обращаться в банк. Как правило, кредитная организация идет навстречу клиенту и предлагает пути решения.

Заемщик имеет право предлагать собственные варианты разрешения ситуации, которые банк рассмотрит и либо примет, либо откажет.

В любом случае, лучше не доводить дело до иска, а стараться урегулировать проблему на досудебном этапе.

Об ипотеке с банкротством можно узнать из видео:

Источник: https://MoyDolg.com/debt/fizlica-3/kvartira-za-dolgi-po-ipoteke.html

Жилищный вопрос
Добавить комментарий