Что делать, если нечем платить ипотеку?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Всякое случается в жизни. Может настать момент, когда совершенно нечем платить за ипотеку. Что делать? Не огорчайтесь, есть несколько вариантов решения проблемы. Все они вполне законные и часто применяются на практике. А что это за способы, узнаем прямо сейчас.

Чем грозит просрочка или неплатеж по ипотеке

Долги нужно отдавать, и в этом случае закон полностью на стороне займодавца. Тем более, если вы собственной рукой в здравом уме и твердой памяти подписали ипотечный договор. В этом документе четко прописано, какие меры будут приняты, в каких случаях, если вы не будете вносить оговоренную сумму во время и в полном объеме.

Залоговое имущество по Федеральному закону № 102 «Об ипотеке, залоге недвижимости» http://base.garant.ru/12112327/ реходит в собственность залогодержателя в случае нарушения договора займа.

Кроме этого, банк начисляет пени за каждый день (или месяц, в зависимости от условий договора) просрочки и штраф. Через 3 серьезные просрочки подряд, или неплатежи без основания, банк имеет право подать на вас в суд, забрать квартиру и выставить ее на аукцион, чтобы вернуть свои деньги.

Суд, как правило, выносит решение в пользу банка, потому что вы подписали договор. Есть очень редкие исключения, когда с помощью очень дорогих юристов можно доказать свою правоту, но только в случае, если вас действительно обманули. Чтобы суд вам поверил нужны веские доказательства, желательно в документах.

По новым правилам, нерадивому заемщику предоставляется возможность самому продать залоговое имущество. Потому что в реальности банкам совсем не хочется возиться с продажей недвижимости – легче получить свои деньги с процентами. Но, если на аукционе квартира пройдет по цене более высокой, чем ваш долг, то разницу перечислят на ваш счет.

Все это правильно и хорошо, но расставаться с родным домом не хочется никому. Поэтому используйте несколько вариантов решении проблемы с нехваткой денег.

Как не потерять квартиру, но отсрочить кредит

В таблице ниже приведены все действующие способы решения проблемы, когда за ипотеку нечем платить. Один из них вам обязательно подойдет.

Вариант решения проблемыКак работает
РеструктуризацияПишите заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию, потому что у вас определенная причина (жизненная ситуация), из-за которой вы оказались временно неплатежеспособным и просрочили платежи. К заявление обязательно прикрепите подтверждающий документ (справку об увольнении, сокращении на работе, больничный лист и прочее по факту события). Документы должны быть подписаны и завизированы руководителями организаций, которые их выдали.Укажите сроки, которые вам нужны для того, чтобы исправить положение.Банк рассмотрит заявку и вынесет свое решение. По нему вам дадут отсрочку до 1 года на то, чтобы поправить финансовые дела. То есть, уменьшат платежи за счет продления срока кредитования, оставят платить только проценты или, за определенную плату, дадут время, когда вы вообще не будете ничего выплачивать.
Банкротство физического лицаМожете объявить себя банкротом, но эта практика очень редко применяется в России. Подробности узнавайте в тех компаниях, которые этим занимаются (с физ лицами редко кто связывается, но попробовать можно)
Воспользоваться ипотечной страховкойЕсли вы стал неплатежеспособным по одному из перечисленных в страховом договоре страховому случаю. Это может быть, потеря трудоспособности по причине травмы, несчастного случая, бедствие из-за стихийных катаклизмов, уголовно наказуемых деяний третьих лиц и т. д.Очень часто легче провести реструктуризацию, чем получить страховую компенсацию. Тут тоже нужны доказательства. Но компания еще и сама проведет проверку.
Получить совет в банке, какие предложения они могут высказатьКроме реструктуризации, могут предложить кредитные каникулы (полный «отпуск» по кредиту на несколько месяцев). Могут предложить другие условия, если ваша ситуация разрешима
Продать какое-либо имущество и погасить очередной платежПопросить в банке отсрочить пени и штрафы так, чтобы оплатить их позже
Привлечь новых созаемщиков, например, родителейБанк,если согласиться, впишет в договор новых созаемщиков, которые помогут вам выплачивать ипотеку
Перекредитование можно использовать как вариант, но, все же, в такой ситуации лучше реструктуризацияПродайте квартиру вместе с долгами, если есть покупатель. На разницу в сумме купите квартиру поменьше. Это крайняя, отчаянная мера. Можно сказать – шаг назад
Переехать к родственникам и сдать квартируПлатежи квартирантов помогут выкрутиться из ситуации, а в это время нужно искать другую работу и новые источники заработка
Обратитесь в специальные компании, которые защищают интересы должниковМы не можем с уверенностью сказать, что это лучшее решение. Если хотите, можете позвонить в такую фирму и все расспросить. Думаем, что лучше оповестить банк о вашем сложном материальном положении.

Чего не стоит делать – это брать новые кредиты или мини-кредиты. Обычно это приводит к более тяжким последствиям, полному банкротству. Ни в коем случае нельзя допускать, чтобы банк продал кредит коллекторам. Чтобы этого не случилось, обязательно добейтесь рассмотрения вашего заявления, посоветуйтесь в банке, что делать, чтобы обе стороны остались довольны.

Что можно и нужно сделать, это искать новые источники дохода, другую работу, созаемщиков из близких людей, которые могут помочь в трудную минуту. Или взять в долг без процентов у родных, которые заинтересованы в том, чтобы вы не остались без квартиры. Главное – не впадайте в депрессию и не отчаивайтесь. Любую проблему можно решить.

Важно! Как только возникла угроза материальной проблемы и есть вероятность, что ипотеку будет нечем гасить, сразу ищите варианты решения проблемы. Если не получается, то срочно обращайтесь в банк с заявлением с просьбой отсрочить или уменьшить сумму платежей.

Это важно, потому что в банках работают люди, которые умеют считать деньги. Это их профессия. Все должно быть сделано вовремя. Тем более что система автоматизирована. Вручную никто не работает. Просрочки фиксируются автоматически. Предотвратить это можно только, если банк предупрежден заранее.

На рисунке бланк формы заявления на реструктуризацию кредита, где вы можете указать и причину просрочек, и сроки. Но бланк вашего банка может отличаться от представленного.

Мы с мужем брали ипотеку 7 лет назад. У нас один ребенок. Ипотека оформлена на меня. Муж – созаемщик, но перестал платить, завел любовницу, пьет, гуляет. Я не могу одна вносить платежи, собрались просрочки. Что делать?

Разводиться, продавать квартиру, доказать в суде, что он не выполнял свои обязательства. Погасите долг и купите жилье немного дешевле. Но до всего этого – обязательно обратитесь в банк письменно, с доказательствами опишите ситуацию.

Полгода, как нет денег, чтобы платить за ипотеку. Банк молчал, а теперь выяснилось, что уже в суд подали на нас. Что делать, чтобы не остаться без квартиры?

Во первых, непонятно, на что вы надеялись эти полгода просрочек? Что банк забудет о вашем долге? Это невозможно.

Теперь, вам нужно обратиться в этот банк попросить провести рефинансирование и обосновать ваше плачевное финансовое положение в досудебном порядке. Абсолютно четко определите месяц, когда сможете восстановить материальное равновесие.

Попросите отсрочить и штрафы, чтобы была возможность выплачивать ипотеку. А сами, в это время, срочно решайте вопрос с работой и своими доходами.

Что будет, если я не буду погашать кредит в банке? Что они со мной сделают?

Статья 177 Уголовного кодекса будет – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Минимальное наказание – штраф до 200 тыс. руб. и 480 часов общественных работ, а максимально можете получить до 2 лет тюремного заключения. Выбор за вами.

Упал на работе, получил травму. Сказали, что полгода буду реабилитацию проходить. Не знаю, чем за ипотеку платить будем. Что делать?

Берите справку с работы с подписью руководителя, из больницы с подписью главврача, несите в банк и пишите заявление о предоставлении ипотечных каникул на 1 год (или на реструктуризацию) по причине материальных затруднений вследствие полученных травм.

Потом обращайтесь в страховую компанию (вы же страховали жизнь и трудоспособность для ипотеки?) и тоже пишите заявление с приложением справок, больничного листа, снимков и заключений врачей. Должны выплатить вам деньги. Их и внесете за некоторые периоды платежей.

Хотя к страховщикам можно сразу, с больничной койки обращаться.

Законы

  • Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Ключевая ставка с 17.12.2018, ➤ 7,75 %
Инфляция, март 2019 года ➤ 5,3 %

Источник: https://ipoteka.finance/problemy-vyplaty/chto-delat-esli-nechem-platit-za-ipoteku.html

Советы, когда нет денег оплачивать ипотеку

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Взял ипотеку, а платить нечем. Как отказаться от кредитного жилья, если нечем оплачивать? Что же делать в такой сложной ситуации и как выйти из неё? С таким вопросом в нашу редакцию поступает немало писем, и сегодня мы решили ответить на одно из них.

В: Не знаю, что делать. Ипотека высасывает из меня все соки. Работаю на двух работах, сил становиться всё меньше, да ещё как на зло и сильно заболел. Чем расплачиваться? Что будет, если перестать совершать взносы?

FJ: Спасибо за обращение к нам. Сразу попросим Вас не переживать и успокоиться – из Вашей ситуации есть отличный выход и мы расскажем, как быть в такой ситуации с юридической точки зрения.

Договор кредитования и как с ним бороться

Ипотека — определенная форма залога, при которой недвижимость остаётся на стороне заёмщика, а в случае неисполнения договорных обязательств, кредитор получает возможность реализовать данную недвижимость с целью возмещения долга.

Если выражаться простым языком, вступая в данный проект, квартира начинает вроде бы принадлежать Вам, но если Вы не будете исполнять договоренности, указанные в подписанном соглашении, банк имеет право продать Вашу квартиру (часть квартиры, дом и т.д.), чтобы погасить Ваш долг и кредитные проценты.

Нужно отличать ипотеку и ипотечное кредитование. Во втором случае подразумевается обычный кредит, который даётся банком под залог недвижимости.

Рассмотрим самые явные варианты.

Самый лучшие беспроцентные кредиты дают в банке… Банк Стеклянный, 3-литровый… Шутка.

Продайте недвижимость и выплатите кредит

Это не самый идеальный вариант решения текущей проблемы, тем более в наши дни, когда предложения по продажам квартир значительно превышают спрос на их покупку.

Также следует учесть, что вторичная недвижимость теряет в цене. Приобретённое жильё в прошлом году за $150 тыс.

, сегодня может быть продано максимум за 120-130 тысяч, если Вы сможете отыскать желающих совершить покупку в ближайшее время.

Также помните о комиссии риелтора – она тоже не маленькая. Если Вы абсолютно не хотите расставаться с привычным жильём, для Вас мы написали еще несколько отличных вариантов.

Сдайте недвижимость в аренду

Этот способ не сможет покрыть весь платёж, но значительно уменьшит материальную нагрузку, навалившуюся на Вас с новым кредитом.

Если разумно подойти к вопросу сдачи жилья в аренду, Вы сможете покрыть не менее 60% от ежемесячного платежа.

Если Вы проживаете в кредитном жилье, обдумайте вариант сдачи одной из комнат, либо же сдать квартиру полностью, а самому переехать в меньшее и более скромное жилище.

Договариваемся с банком

Вы можете договориться с банком о кредитных каникулах. Обычно банк соглашается на несколько месяцев отсутствия оплаты основной суммы платежа, но процент по кредиту Вам всё же придётся оплачивать. Зачастую продолжительность каникул может составлять от полугода до года.

Увеличение срока договора. Договорившись об изменении условий ипотечного договора, в частности пункта о сроке выплаты в сторону его увеличения, Вы сможете уменьшить сумму ежемесячного платежа. Например, Вы платили ежемесячно по 50 000 руб., а при удлинении ипотеки еще на два года сумма уменьшится примерно на 12 000 руб., и платеж составит 38 000 руб., а такие деньги найти на порядок легче.

Если же у Вас хорошие продолжительные взаимоотношения с банком, Вы можете договориться и о других исключительных условиях: временном снижении процентной ставки, изменение валюты и тому подобное. Такой способ подойдёт лишь в том случае, если Ваша кредитная история хороша и есть много закрытых вовремя кредитов.

Перекредитование 

Одним из способов погашения может быть перекредитование. Перекридоваться будет логичным в случае финансовых изменений в стране.

Например, Вы брали кредит под 10%, а сейчас ситуация в стране изменилась и кредиты выдают по ставке 8%. Вы берете нужную для закрытия имеющегося кредита сумму под более низкий процент и выплачиваете старый.

Новый платить будет легче и спокойнее, а также Вы получите плюс к карме и кредитной истории.

Если платежей осталось совсем немного, деньги на выплату можно взять в виде займа у микрофинансовой организации. Процент на займ у МФО в таком случае может быть не меньше, чем текущий, а скорее гораздо больший, но если грамотно подойти к этому вопросу и просчитать математику, это может быть выгоднее, чем продолжать платить оставшиеся месяцы.

Что если не совершать взносы?

Мы предоставили на выбор много неплохих вариантов обнаружения возможности оплатить подписанное соглашение, даже когда на первый взгляд у Вас платить её нечем. Если не один из указанных способов не устраивает, в голове может закрасться мысль о том, что можно перестать выплачивать. Чем же это чревато?

Во-первых, Ваша кредитная история станет запятнана и испорчена первой же длительной просрочкой, что сделает проблематичным возможность получения крупных кредитов в дальнейшем.

Во-вторых, как мы писали выше, банк имеет полное право продать Вашу квартиру с целью выплаты Вашего долга, разумеется, с большими процентами, указанными в договоре.

В третьих, банк передаст Ваше дело коллекторской службе, которые не особо церемонятся с должниками: Вам начнут постоянно звонить, напрягать постоянными сообщениями и визитами. Нужны ли Вам такие неприятности?

Уверен, Вы найдёте отличный способ выйти из сложившихся обстоятельств. Желаю удачи!

Источник: https://fin-journal.ru/nechem-platit-ipoteku/

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку. Вопрос этот очень непростой и болезненный. Тот, кто брал ипотеку, тот поймет. Наши эксперты дадут советы, как погасить ипотеку и просрочку, а также варианты выхода из сложной финансовой ситуации.

Чем грозит неоплата ипотеки и просрочки

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее.

В результате можно сложиться ситуация,  когда нет возможности платить кредит.

Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.

Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений.

В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли.

Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.

Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:

  • Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
  • Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
  • Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.

Реструктуризация

В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег платить ипотеку, первый совет – обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга.

Наиболее распространенными являются следующие варианты реструктуризации:

  • Рассрочка платежа. В этом случае банк предоставляет заемщику возможность увеличить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячную сумму платежа меньше. Возможны ситуации, когда некоторое время заемщик получает возможность платить только проценты, и не гасить основной долг.
  • Кредитные каникулы. Банк может предоставить должнику, испытывающему трудности, некоторое время не платить кредит (например, на период, пока он не найдет новую работу или не изменятся какие-либо внешние факторы).
  • Приостановление или отмена штрафных санкций. Финансовая организация может пойти на отмену повышенных начислений, если понимает, что это позволит заемщику оперативно рассчитаться по долгам. У банка нет интереса создать должнику проблемы, кредитору гораздо выгоднее получить вовремя денежные средства и, таким образом, заработать прибыль.

В процессе реструктуризации также может происходить изменение процентной ставки или валюты кредита (если проблемы у заемщика начались после того, как резко вырос курс валюты, в которой был оформлен заем). В редких случаях может быть даже списана часть долга.

Подробнее узнать о  реструктуризация ипотеки в Сбербанке вы можете из следующего поста.

Рефинансирование

Еще одним вариантом, что делать, может быть рефинансирование. По сути, это получение кредита в другом банке.

Чтобы взять ипотеку в другой финансовой организации, необходимо приложить значительные усилия и быть готовым к тому, что условия при рефинансировании будут значительно хуже, чем при первоначальном кредите.

Ведь теперь заемщик является проблемным и у него имеются непогашенные долги и негативная кредитная история.

Поскольку, как было сказано выше, наличие просроченной задолженности означает увеличение риска для банка, то на реструктуризацию кредитов у таких должников готовы идти только те банки, которые готовы принимать на себя высокий уровень риска.

Такая стратегия подразумевает и высокую доходность, а значит, и высокие ставки. Ведь в случае высокой рискованности операций, у финансовой организации существует высокая вероятность потерь или убытков.

Следовательно, она будет устанавливать высокую процентную ставку, чтобы компенсировать потери от тех должников, у кого нет денег на ипотеку за счет тех, у кого они есть.

Таким образом, прежде чем принимать решение, чтобы взять ипотеку в другом банке, необходимо тщательно взвесить все положительные (сохранение кредитной истории, возможность отсрочки платежа) и отрицательные (увеличение процентной ставки) стороны. Вполне возможно, что окажется гораздо выгоднее продать предмет залога (квартиру).

Подробнее про рефинансирование ипотеки вы узнаете на нашем сайте.

Продажа квартиры

Реализация жилья, которое находится в залоге, является одним из самых распространенных вариантов, где взять деньги на то, чтобы выплатить ипотеку. Такой вариант может оказаться приемлемым для заемщика, поскольку все средства, которые останутся после продажи квартиры и погашения долга, останутся в его распоряжении.

Это может оказаться существенной суммой, если средства по кредиту должники выплачивали  на протяжении длительного периода времени. На эти средства можно некоторое время снимать жилье, до тех пор, пока финансовое положение не станет снова стабильным и у заемщика не появится возможность снова получить ипотечный кредит.

Банки также часто дают согласие на реализацию предмета залога, поскольку обращаться в суд, потом с помощью судебных приставов арестовывать и реализовывать имущество – это очень долгая процедура, а банку выгоднее как можно быстрее получить денежные средства. Кроме того, после ареста квартиры, финансовой организации придется поставить ее на свой баланс, что значительно ухудшает его ликвидность и создает определенные трудности в соблюдении нормативов, установленных Центральным банком.

Таким образом, продажа квартиры вполне может стать выходом в ситуации, когда заемщик пришел в банк и произнес очень неприятную для банкиров фразу: «не могу платить ипотеку».

Дополнительные источники дохода и экономия

Первый вариант, где взять деньги, чтобы заплатить долги по ипотеке – сдать недвижимость в аренду. Это подразумевает, что должнику придется покинуть квартиру и переселиться к родственникам, но зато появится источник, который позволит обслуживать кредит.

Второй способ – занять деньги у родственников. Данный источник является одним из самых надежных, ведь друзья или родители часто приходят на помощь.

Главное, что нужно помнить, оплачивая кредита за счет такого источника – необходимость отдавать долги, поскольку, если этого не сделать, есть риск потерять друзей или ухудшить отношения с родственниками.

Поэтому после стабилизации финансового положения необходимо обязательно хоть немного, но гасить свою задолженность перед родственниками или друзьями.

Третий способ продать какое-либо имущество, например, автомобиль или мебель, или бытовую технику. Руководствоваться в такой ситуации необходимо тем, что лучше жить в квартире и ездить на общественном транспорте, чем иметь машину и не иметь жилья. Аналогичная ситуация и с бытовой техникой. Если ее некуда поставить, то зачем она нужна.

Конечно, следует внимательно проанализировать свои траты. На период сложной финансовой ситуации рекомендуется отказаться от развлечений, поездок на отдых и так далее. Приобретать нужно только самое необходимое, а все свободные средства направлять на гашение ипотечного кредита.

Банкротство

Не так давно появился инструмент для тех, у кого пропала возможность выполнять свои финансовые обязательства по ипотечному кредиту – банкротство физического лица.

Оно подразумевает выявление и реализацию всего имущества, которое есть у человека и направления полученных средств на погашение требований кредиторов.

Все требования, для удовлетворения которых не хватит средств, будут списаны с должника.

Однако такая процедура имеет определенные нюансы. Во-первых, подавать на банкротство самостоятельно следует с осторожностью.

Суд, который принимает решение о начале процедуры банкротства, может посчитать, что человек хочет избежать погашения всех долгов, и отказать в процедуре. В результате придется прилагать усилия, чтобы гасить кредиты.

Поэтому более эффективно, чтобы банк сам обратился в суд с иском о признании заемщика банкротом. Но банк этого делать не будет, пока не исчерпает всех средств добровольного погашения кредита.

Во-вторых, банкротство подразумевает наличие внешнего управляющего, а это дополнительные расходы на оплату его труда, и возмещаются они за счет реализации имущества должника. Поэтому, если нет никакого имущества, то процедура также может не начаться.

Необходимо помнить и о последствиях. Так, в течение пяти лет после банкротства нельзя брать кредиты и занимать руководящую должность. Поэтому прежде чем принимать решение о начале такой процедуры, необходимо тщательно все обдумать.

Подробнее про банкротство физических лиц и ипотеку вы узнаете далее.

Кредит

Данный способ решения проблемы, когда нечем обслуживать ипотеку является очень неэффективным, но, тем не менее, часто используется. Он подразумевает, что заемщик, взяв потребительский кредит, гасит проценты и основной долг по ипотечному займу.

Неэффективность такого шага объясняется двумя причинами. Первая – ставка по потребительскому кредиту, как правило, выше, чем по ипотечному. Таким образом, если нет возможности обслуживать ипотеку, откуда возьмутся средства, чтобы гасить еще и потребительский кредит. В результате такой финансовой операции заемщик только еще больше ухудшает свое финансовое положение и загоняет себя в угол.

Вторая причина, по которой потребительские кредиты брать не рекомендуется – обеспечение. В качестве обеспечения по таким займам чаще всего используется поручительство друзей, знакомых или родственников.

Следовательно, привлекая дополнительные средства таким способом, человек может создать трудности и дополнительные финансовые обязательства у своих родственников или друзей, чем испортить с ними отношение и нажить неприятности.

Что категорически нельзя делать при просрочке

Главное, чего не надо делать в сложной финансовой ситуации – паниковать и скрываться от банка. Многие считают, что в случае возникновения проблем банк является врагом, но это не так. При наличии просроченной задолженности, банк – союзник.

Он также заинтересован в наиболее быстром погашении долгов и не заинтересован забрать квартиру, чтобы потом ее продавать или иным образом использовать.

Поэтому гораздо эффективнее прийти в банк и сообщить об имеющихся трудностях, чтобы совместно найти выход.

Также не стоит резко менять образ жизни и отказываться ото всего. Вариантов пережить сложный финансовый период в жизни вполне достаточно. Необходимо только подумать, и выход будет найден. Поэтому отказываться от лечения, если оно понадобилось, или от еды – не стоит. Здоровье следует сохранить – это самый ценный актив у любого человека.

Крайне не рекомендуется искать легкие и простые пути обогащения или обмана банка. Делающие такие операции могут в результате получить уголовное наказание.

Итак, основной совет в ситуации, что делать, если нет возможности платить ипотеку, будет следующим – прийти в банк и попросить о реструктуризации. Параллельно с этим необходимо пересмотреть свою структуру расходов и найти дополнительные источники для обслуживания кредита.

Источник: https://ipotekaved.ru/nevozvrat/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku.html

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Что делать, если нечем платить ипотеку?

​Что делать, если нечем платить по ипотеке? – вопрос получил особенную актуальность с начала 2017 года, и наши юристы помогли найти на него ответ уже сотням людей.

​Оформление ипотеки предполагает реальную оценку своих возможностей исполнять обязательства по кредиту в течение довольно-таки продолжительного срока.

Правда, и банк не одобрит заявку, если не будет уверен в платежеспособности заемщика, невзирая на залоговое обеспечение.

Тем не менее, вполне могут возникнуть непредвиденные ситуации, при которых выполнять свои обязательства заемщик не сможет.

Потеря работы, утрата трудоспособности, резкое падение доходов – основные причины приостановления платежей по ипотеке.

С какой бы проблемой ни была связана невозможность оплачивать кредит, важно незамедлительно предпринять адекватные меры по минимизации негативных последствий.

Просрочки и накопление задолженности – не лучший вариант, если только, конечно, вы не готовы утратить квартиру или иную недвижимость, являющуюся залогом. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку.

В зависимости от ситуации и ее развития проблему с невозможностью платить по ипотеке можно разрешить следующими способами:

  1. Обратиться в банк за реструктуризацией задолженности.
  2. Стать участником программы помощи заемщикам, реализуемой АИЖК (сейчас – Единый институт развития в жилищной сфере (ЕИРЖС)).
  3. Воспользоваться страховкой, если, конечно, случай подпадает под страховой.
  4. Получить новый кредит в другом банке и за счет этих средств погашать ипотеку.
  5. Договориться с банком о продаже залоговой недвижимости или сдаче ее в аренду, погасив или планируя погашать за счет вырученных денег ипотечный долг.

Реструктуризация задолженности по ипотеке может осуществляться двумя основными способами:

  1. Согласно программе, разработанной и предложенной банком по его инициативе или инициативе заемщика.
  2. В рамках участия в программе государственной помощи заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение.

Любой из этих способов предполагает первичное обращение в банк, уведомление кредитора о невозможности исполнения обязательств на прежних условиях и ожидание ответной реакции.

В зависимости от того, является или нет банк участником программ, осуществляемых по линии ЕИРЖС, а также от того, насколько заемщик подпадает под условия финансовой помощи, принимается окончательное решение.

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является программа реструктуризации по линии ЕИРЖС. Во-первых, если должник подпадает под критерии ЕИРЖС и соответствующей программы, то вероятность отказа банка в проведении реструктуризации близится к нулю. Во-вторых, условия такой реструктуризации более лояльны, чем любые из предлагаемых банками в общем порядке.

Получить государственную финансовую помощь вправе инвалиды, семьи, имеющие хотя бы одного ребенка, семьи с детьми-инвалидами и ветераны боевых действий. При определенных условиях можно рассчитывать на господдержку в размере 600 тысяч рублей (текущий максимум).

Обязательным финансовым условием предоставления помощи является падение уровня доходов указанных категорий заемщиков на 30% и более либо аналогичный рост платежей по валютной ипотеке.

Вопросами оформления документов по поводу участия в программе господдержки занимается банк, поэтому все заявления должны быть адресованы к нему.

Если участие в программе ЕИРЖС невозможно, а ипотеку платить нечем, то приходится рассчитывать только на снисходительность банка. Здесь все непросто.

Многие охотно идут на реструктуризацию, многие – нет. Но в любом случае стоит попытаться.

Обращаться в банк нужно лично, представив не только заявление с просьбой о реструктуризации, но и подтверждающие ее причины и основания документы.

Что делать, если нечем платить ипотеку и отказали в реструктуризации

Если реструктуризация невозможна или в ней отказали, придется изыскивать иные варианты решения проблемы.

Страховка

​Для начала стоит вспомнить о договоре страхования. Сегодня страховка в том или ином варианте сопутствует всем ипотечным кредитам. Другой вопрос – что именно было застраховано и подпадает ли конкретный случай под действие программы страхования и условия договора.

Погасить долг по ипотеке полностью или частично за счет страховки позволяют разные продукты. При условии невозможности оплачивать ипотеку в силу ухудшения финансового положения должны быть застрахованы конкретные случаи.

Обычно такими являются потеря трудоспособности по причине ухудшения здоровья или потеря работы (так называемая страховка от безработицы). К сожалению, все эти случаи зачастую заемщиком не страхуются.

Но если у вас есть право на страховку, необходимо подготовить установленный страховой компанией и условиями договора пакет документов, представить его и дождаться принятия решения.

Если итог рассмотрения – положительный, страховая компания перечислит банку в счет частичного (полного) погашения ипотеки рассчитанную исходя из условий страхования сумму. Если страхования компания откажет, решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Рефинансирование и получение другого кредита

Рефинансирование предполагает получение другого целевого кредита, который будет направлен на полное или частичное погашение ипотеки. Если банк, в котором оформлена ипотека, отказал в реструктуризации, возможно, что он согласится рассмотреть вопрос о рефинансировании. Но особых надежд здесь питать не стоит. Зато можно попытаться получить новый кредит в другом банке.

В условиях высокой межбанковской конкуренции некоторые банки готовы пойти на получение нового клиента, даже если это предполагает высокорискованное перекредитование.

Но в этой ситуации не менее высокие риски ложатся и на самого заемщика. Если нечем платить по ипотеке, вполне вероятно, что не будет возможности исполнять обязательства и по новому кредиту.

С другой стороны, многое зависит от предложенных условий рефинансирования и текущей ситуации с ипотекой.

Получение другого кредита вне системы рефинансирования подразумевает оформление нецелевого потребительского займа.

Такой вариант достаточно популярен среди ипотечных заемщиков, которым остается совсем немного платить по ипотеке, а финансовые трудности носят временный характер.

Чтобы получить своеобразную отсрочку некоторые оформляют кредитные карты и используют льготный период беспроцентного использования заемных средств. Риски высоки, а условия кредитных карт и потребительских кредитов будут в целом жестче, чем по ипотеке.

Поэтому такой способ решения проблемы подходит только тем, кто уверен, что в течение месяца-двух сможет выйти на прежний или даже более высокий уровень доходов. Иначе можно оказаться в ситуации неподъемного финансового бремени и судебных взысканий.

Соглашения с банком по поводу продажи залога

Реализация залоговой недвижимости по соглашению с банком подразумевает готовность заемщика пойти на утрату своей собственности, поэтому используется как крайняя мера. В то же время это может быть в создавшихся условиях достаточно выгодным вариантом, если удастся за счет вырученных от продажи средств не только погасить долг, но и получить некоторую прибыль.

Почему банки зачастую дают согласие на сделку:

  1. Самостоятельно заниматься процессом взыскания долга, реализацией залога – дополнительные затраты для банка.
  2. Обращать в свою собственность залог – ставить на баланс банка непрофильный актив, неся при этом финансовые затраты, связанные как с недвижимостью, так и с проблемной задолженностью.
  3. Заемщикам обычно удается продать недвижимость и быстрее, и дороже, чем это мог бы сделать банк при прочих равных условиях.
  4. По сути, единственный серьезный риск для банка – направление вырученных средств заемщиком не на погашение кредита, а на свои личные нужды.

    Как вариант – получение большего дохода, чем будет официально отражено в договоре купли-продажи. Но если банк пойдет на дачу согласия, то он обязательно подстрахует свои риски. У каждого кредитного учреждения на этот случай предусмотрены свои инструменты.

Некоторые заемщики предпринимают меры по реализации залоговой недвижимости без согласия банка. Это рискованно и чревато проблемами.

Даже если удастся затянуть процесс госрегистрации сделки и получить деньги до оформления собственности, придется действовать очень оперативно и направлять все возможные средства на полное погашение ипотечного кредита.

Иначе высока вероятность того, что банк оспорит сделку, хотя такое право будет у банка в любом случае. Если же вопрос дойдет до госрегистрации сделки, она осуществлена не будет. Информация о нахождении недвижимости в залоге всегда включается в сведения госреестра.

Сдача залоговой недвижимости в аренду

Поскольку любая сделка по распоряжению залоговой недвижимостью требует согласия банка, сдача залога в аренду также должна быть согласована с кредитором.

Вместе с тем, на практике многие заемщики игнорируют это обстоятельство, а многие даже изначально платят по ипотеке за счет средств, вырученных от аренды.

Для этих целей достаточно не оформлять договор, что возможно при сроке аренды до одного года, а значит, и не осуществлять госрегистрацию сделки.

Конечно, это как минимум влечет два нарушения – неуплату налога (НДФЛ) и невыполнение требований об обязательном получении согласия кредитора на распоряжение залогом. Но текущая ситуация показывает, что последствия таких нарушений наступают довольно-таки редко. Налоговая инспекция должна выявить нарушение, а банки при условии выполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, даже если знают об аренде, закрывают на это глаза.

В целом же аренда – наиболее выгодный для всех сторон вариант разрешения проблемной ситуации с ипотекой. Правда, заемщику придется подыскать другое жилье, если речь идет о жилищной ипотеке, а также заранее предусмотреть все возможные риски и последствия такой сделки.

Источник: https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-ipoteku-chto-delat

Причины просрочки платежей по ипотеке и изменения условий кредитования

Многие задаются вопросом что делать, если платить ипотеку стало нечем?

Немаловажным моментом в такой ситуации является уважительность причин, в силу которых клиент оказался несостоятельным, например:

  • лишение стабильного заработка вследствие увольнения по сокращению штатов или ликвидации учреждения. Эти основания относятся к объективным, не зависящим от воли трудящегося.

    Однако при уходе с места труда по собственному волеизъявлению или при имеющихся фактах нарушения работником трудовой дисциплины не относятся к уважительным;

  • проблемы со здоровьем, требующие немалых финансовых вложений;
  • прибавление в семействе в обязательном порядке влечет трансформацию периодичности ликвидации займовых задолженностей (заморозка выплат на 3 года);
  • произошедшее с заемщиком ЧП, повлекшее серьезные материальные потери – затопление, пожар;
  • экономические потрясения. Например, кризис 2014 года. Однако кризисные явления банковские организации не рассматривают как уважительные. А вот резкое падение валютного курса при займе в иностранной валюте вполне может повлечь изменение условий соглашения.

Итак, вышеперечисленные основания являются исчерпывающими обстоятельствами, на которые кредитное учреждение обращает внимание при разрешении вопроса об изменении периодичности платежей или их объема.

Последствия неуплаты

Начав испытывать материальные затруднения, человек, имеющий долг перед банком, опасается последствий просрочки платежей или их неуплаты в тяжелый период.

И действительно индивиду есть чего опасаться, поскольку учреждения применяют все способы для стимуляции получения выплат от заемщика:

  1. Штрафные санкции, начисление пени и неустойки. В основном во всех кредитных договорах присутствуют пункты, регламентирующие применяемые меры ответственности заемщика перед организацией за несвоевременное внесение платы.
  2. Выселение из залоговой недвижимости.

    Многие думают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние дети и если это жилье является единственным, то банк не вправе выселить должника и его семью. Однако такое мнение является заблуждением. Ст.50 ФЗ «Об ипотеке» и ст.

    446 ГПК РФ устанавливают прерогативу кредитного учреждения на реализацию залога в случае ненадлежащего исполнения должником условий соглашения.

  3. Наложение ареста на другое имущество. Такое происходит в том случае, если денежных средств на ликвидацию займа не хватило при продаже предмета залога.

    Сценарий не является новостью, поскольку возросшие проценты и неустойки часто могут превышать саму задолженность.

ВНИМАНИЕ !!! Как видно из вышесказанного, последствия при неуплате ежемесячных платежей для неплательщика действительно далеко не радужные.

Банковскую организацию не остановит ничего и вложенные средства агенты терять не намерены. Поэтому лучше не доводить ситуацию до активных действий со стороны кредитора.

Варианты разрешения ситуации

Если оказалось, что нет возможности производить ежемесячные платежи в прежнем объеме, то скрываться от банка вовсе не выход. Действующее законодательство предлагает вполне реальные способы уменьшения долгового бремени.

О них расскажет таблица ниже:

Название

Особенности

Снижение процентной ставки

Чтобы как-то разрешить трудную материальную ситуацию, уменьшать ставку надлежит не меньше чем на 4 или 5%.

Помощь в сокращении оказывает участие в государственной программе «Единого института развития в жилищной сфере». Фигурирование в проекте заранее указывается при назначении ипотечного кредита.

Действовать помощь начинает при снижении доходов участника на 30%, максимально возможная сумма – 600 тыс. рублей

Увеличение срока возврата

Так, при ипотеке на 10 лет период аннулирования возможно увеличить. Однако верхним пределом служит цифра в 35 лет

Трансформация видов платежей

Переход с фиксированных на дифференцированные. В первом случае сумма выплат по процентам рассчитывается от первоначально оформленного займа, а во втором – от фактически оставшейся непогашенной части

Кредитные каникулы

Заморозка оплаты на какой-то промежуток времени, то есть или перечисление основной суммы долга, или процентов. Какие-либо санкции в этот период не используют

Списание части долга

В этом случае учреждение просто забывает о задолженности и начисления происходят уже с уменьшенной суммы займа. На практике такое явление практически неизвестно, поскольку ни одна из организаций не желает терять своей прибыли

Рефинансирование

Клиент оформляет другой кредит на более приемлемых для него условиях и ликвидирует прежний заем или его часть. Некоторые учреждения предусматривают такие возможности, но не все. Так, при ипотеке в Сбербанке или в ВТБ24, получить одобрение на перекредитование невозможно.

Рефинансируют данные организации исключительно заемщиков из других банков. Однако на одобрение заявки не стоит всегда рассчитывать, поскольку наличие задолженностей и просрочек настораживает кредиторов насчет платежеспособности. Также следует запрашивать ту сумму, которая полностью ликвидирует другой кредит, а не его часть.

В противном случае довольно легко оказаться двойным должником

Страхование

Каждое учреждение заранее обговаривает и устанавливает обязательные виды страховых полисов. К общеобязательным относятся страхование риска уничтожения недвижимости или ее порчи, а также жизни и здоровья заемщика.

У индивида есть всегда возможность расширить пакет страховых случаев, например, в случае безработицы или получения инвалидности, страховщик понесет материальную ответственность и будет оплачивать платежи клиента

Реализация имущества

Очень удобный вариант для тех, кто под залог поставил уже имеющееся в собственности имущество, но не квартиру, в которой проживает, и она является единственной. Вырученные средства с продажи идут на погашение долга, а при остатке, банк его оставляет должнику

Сдача жилья в аренду

Подойдет в том случае, если клиенту с семьей помимо залоговой квартиры есть где проживать. Для банка такой расклад считается наилучшим, главное, чтобы платежи вносились вовремя и положенной суммой.

Но если должнику самому негде проживать и это единственное жилище, то вариант явно отпадает.

Однако возможно сдавать жилплощадь по комнатам, доход будет меньше, чем от сдачи квартиры полностью, но возможно поможет разрешить финансовые трудности семейства

Таким образом, существует масса легальных способов не стать должником банка. Только нужно проявлять активность и не стараться скрыться от кредитора, поскольку от последствий все равно никуда не деться и даже выезд заграницу таким индивидам воспрещен.

Необходимая документация

Признав факт невозможности оплаты на прежних условиях, человеку нужно обосновать уважительность своих доводов по изменению условий кредитования.

Для этого необходимо предоставить в банк следующую документацию в зависимости от основания:

  1. Запись об увольнении в трудовой книжке с указанием причины.
  2. 2-НДФЛ, иллюстрирующая падение доходов должника. Есть смысл ее подавать в случае неосуществления переводов на протяжении более одного месяца.
  3. Заключения врачей о здоровье пациента с указанием рецептов на лекарственные препараты.

    Это продемонстрирует цены на медикаменты.

  4. Свидетельство о появлении на свет малыша или справка об установлении опеки над ребенком. Помимо этого, банк может запросить сведения об объеме материнского капитала.
  5. Бумажное подтверждение произошедшего непредвиденного обстоятельства и оценка понесенного ущерба.

    Так, при затоплении квартиры, заключение о нуждающихся расходах составит сотрудник ЖЭУ.

ВАЖНО !!! В интересах самого же заемщика обосновать уважительность просрочки платежей или требования изменить договор, поэтому к предоставляемым документам стоит отнестись серьезно.

Именно по представленной информации сотрудники учреждения станут решать вопрос – пойти ли навстречу должнику или отказать.

Что ожидает сторону, нарушившую условия соглашения в одностороннем порядке

Ипотека довольно крупный заем и игнорировать банк при невозможности перечислений не лучший выбор. В такой ситуации кредитное учреждение вправе подать в суд и то, что процесс будет выигран не заемщиком – это факт.

Впоследствии должника ожидает посещение судебных приставов, которое может обернуться:

  • изъятием любого имущества, представляющего хоть какую-то ценность. Автомобиль, ювелирные украшения, технику, мебель и прочее.

    Хотя из перечисленного забрать вправе лишь машину, но как показывает российская практика, людей оставляют практически без ничего;

  • блокировка и последующее списание всех средств с индивидуальных вкладов;
  • наложение ареста на все банковские карты;
  • при официальном доходе произойдет его сокращение до прожиточного минимума, остальные средства пойдут на аннулирование займа;
  • или ничего из перечисленного не последует, если будет реализована занимаемая жилплощадь. Однако для многих это единственное жилье, и здесь возникают сложности.

ВАЖНО !!! Таким образом при сложных жизненных ситуациях и ипотекой на плечах не рекомендуется затягивать с походом в банк. Необходимо попросить учреждение о смягчении долгового бремени в связи с обстоятельствами. Чтобы не быть голословным надлежит предоставить различные документы, доказывающие правдивость слов – выписки из больницы о предстоящем дорогостоящем лечении, справка, показывающая упадок доходов семейства и прочее.

Действует много законных методов, способных спасти залоговое жилище и не превратить человека в вечного банковского должника. Самым лучшим для банка и для заемщика выходом станет сдача в аренду квартиры, что обеспечит постоянность платежей по ипотеке. Однако это вариант подходит для тех, у кого есть где жить помимо ипотечного жилища.

Источник: https://jurists-online.ru/ipoteka/nechem-platit-ipoteku-chto-delat

Жилищный вопрос
Добавить комментарий