Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Узнаем, что будет, если не платить ипотеку

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными.

Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно.

В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

  • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
  • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
  • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
  • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону.

Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона.

При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени.

При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит.

В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры.

Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке.

Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Как поступить, если нет возможности платить?
В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/

Что будет, если перестать платить ипотеку(ипотечный кредит) – что сделает банк, в Сбербанке, что будет дальше, что будет с квартирой

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

  • предусматривают штрафные санкции;
  • в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

  • положительное решение кредитора;
  • внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

  • тела кредита;
  • процентов за пользование средствами;
  • штрафных санкций;
  • прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

  • уступает долг коллекторской организации;
  • подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

  • первый месяц просрочки – уведомление;
  • 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
  • 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
  • 4 месяц – подача искового заявления;
  • 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

  • банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
  • сумма долга фиксируется судебным решением;
  • принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

  • принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
  • реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

  • клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
  • его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.

Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.

На видео о долге по жилищному займу

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://77metrov.ru/chto-budet-esli-perestat-platit-ipoteku.html

Что будет, если не платить ипотеку?

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Своевременное внесение платежей и поддержание надлежащего состояния залога – главные обязанности заемщика по ипотечному кредиту. Но если с выполнением второго пункта проблемы возникают редко, то просрочки, а иногда и полный отказ от погашения задолженности – типичные явления.

Что будет, если не платить ипотечный кредит – определяется законами и условиями договора, а на практике индивидуализируется банком в соответствии с его политикой по отношению к должникам, конкретными обстоятельствами возникновения просрочки и текущим состоянием как кредита, так и финансового положения заемщика.

На политику банка, в свою очередь, оказывает влияние экономическая ситуация в стране и, в частности, на рынке ипотечного кредитования.

Например, сегодня, когда государством принято решение о фактическом завершении некоторых направлений поддержки ипотечных заемщиков и кредитов, а ставки имеют тенденцию к снижению, вряд ли можно ожидать, что банки будут проявлять лояльность к клиентам, разве что в индивидуальном порядке.

Меры, которые может принять банк по отношению к неплательщикам по ипотеке

В соответствии с законом и стандартными условиями ипотечных кредитных договоров, в случае прекращения платежей по ипотеке банк вправе:

  1. Начислять неустойку (пени и штрафы). Порядок начисления и размеры определяются условиями договора.
  2. Предложить заемщику программу реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита.
  3. Обратить взыскание на залог – квартиру, дом, земельный участок, другую недвижимость, предоставленную в качестве обеспечения по ипотеке.
  4. Обратиться первоначально к заемщику с требованием (претензией) об устранении нарушений договора и погашении образовавшейся задолженности, а затем – в суд с иском о взыскании.
  5. Привлечь к ответственности по долгам заемщика, как правило, солидарной, созаемщиков и поручителей (при наличии таковых).
  6. Поручить решение вопросов, связанных с образованием и погашением задолженности по ипотеке, коллекторам.
  7. Продать долг (уступить право требования) третьим лицам (при наличии согласия заемщика) или другом банку (согласие заемщика не требуется).

Что обычно делают банки при образовании просрочки

Ни один из банков при образовании просрочек по ипотеке не прибегает тут же к кардинальным мерам, и вот почему:

  • судиться с заемщиком, как и созаемщиками и поручителями – долго и затратно;
  • реализация залога или обращение его в свою собственность – тоже довольно-таки хлопотные процессы, сопряженные с финансовыми и временными затратами;
  • привлекая коллекторов, придется платить за их услуги, а практически у каждого банка есть собственное подразделение, которое первично занимается проблемными задолженностями и вопросами их взыскания;
  • продажа долга по ипотеке – эта процедура рассматривается в последнюю очередь, когда очевидна невозможность взыскания или это экономически не оправданно, что бывает редко.

Банки всегда в первую очередь при первых просрочках начинают выяснять их причины – звонить заемщику, направлять письма и т.п. Если выясняется, что у заемщика возникли временные финансовые трудности, но он не отказывается платить, вполне возможно будет предложена программа реструктуризации. С аналогичной просьбой заемщик может обратиться в банк и самостоятельно.

Активизировать процесс взыскания задолженности банки начинают тогда, когда становится очевидным невозможность или нежелание заемщика погашать долг, причем не временного, а постоянного характера. В таких ситуациях обращаются к коллекторам, а если и с их услугами не удается решить вопрос – приступают уже к более серьезным судебным процедурам.

В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает размер долга, поэтому за счет нее эффективнее взыскать задолженность. Кроме того, здесь уже будет неважно, состоит ли в залоге единственное жилье заемщика (залогодателя) или нет, прописаны несовершеннолетние дети либо проживают только взрослые.

Важным исключением из всех правил является ситуация, когда у заемщика есть страховка. Но не любая, а именно такая, которая по своим условиям позволяет страховой компании выплатить банку компенсацию. Например, если заемщик застрахован от риска потери работы и его сократили – это будет страховым случаем.

Наличие страховки – серьезное подспорье в решении своих финансовых проблем и проблем по ипотеке. Но, к сожалению, обычно страховка покрывает только риски, связанные с залогом, или риск смерти заемщика.

Если же все-таки страховка есть на руках и страховой случай дает возможность получить возмещение, то кредитный долг будет погашен за счет страховой выплаты с перечислением средств в банк.

Как поступить заемщику при проблемах с ипотекой?

Ответ на этот вопрос зависит от одного ключевого решения – сохранять за собой состоящую в залоге недвижимость или нет. В первом случае единственный вариант – реструктуризация или рефинансирование.

Реструктуризацию можно запросить только в банке-кредиторе. По общему правилу, каждая программа реструктуризации ипотеки формируется на индивидуальных условиях. Банк не пойдет на этот шаг, если очевидно, что финансовые проблемы заемщика носят долгий или постоянный характер.

Но такие обстоятельства, как временная потеря работы или иного источника постоянного дохода, излечимое заболевание, рождение ребенка, повлекшее увеличение расходов, – обычно рассматриваются банками как весомые причины предложить заемщику отсрочку/рассрочку платежей по ипотеке или пересмотр условий договора в сторону снижения ежемесячной финансовой нагрузки.

Рефинансированием стоит воспользоваться, если ипотека оформлялась во времена высоких процентных ставок. Преимущество этого варианта – необязательность обращения только в банк-кредитор, а значит, более широкие возможности поиска наиболее выгодных условий кредитования.

Если вопрос сохранения залога не стоит, есть смысл не затягивать процесс и сразу предложить банку воспользоваться правом на залог. Альтернативный вариант – совместными усилиями или с согласия банка продать недвижимость и погасить кредит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-budet-esli-ne-platit-ipotechnyj-kredit

Что будет, если не смог платить ипотеку: действия банка, последствия. Как не платить законно?

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Естественным желанием многих людей является улучшение своих жилищных условий. Для реализации поставленной цели, многие прибегают к услугам кредитных организаций. 

В последнее время одним из востребованных кредитных продуктов является ипотека. Учитывая, что погашение этого кредитам – длительный многолетний процесс, люди сталкиваются с разными финансовыми трудностями. 

Заемщики часто задаются вопросом, что будет, если не платить ипотеку, как законно решить возникшие проблемы, и что сделает банк, когда клиент год не выплачивает долг, а главное, сколько можно его не возвращать.

Причины невыплат

Причин для ухудшения финансового состояния рядового гражданина может быть много. И очень важно понимать, как не платить ипотеку законно, чтобы обезопасить себя и близких от непредвиденных расходов. В числе частых причин неуплаты в срок может стать:

  • Снижение доходов.
  • Потеря работы.
  • Вынужденный отпуск.
  • Болезни одного из членов семьи.
  • Непредвиденные расходы, которые нельзя отложить (лечение, учеба, срочный отъезд)
  • Закрытие предприятия.
  • Ликвидация ИП.

Какой бы не была причина, необходимо сразу искать законные пути решения проблемы, чтобы не усугублять ситуацию. Если заемщик не оплатил ипотеку, важно сразу понимать, как дальше решать эту проблему.

Что сделает банк, если заемщик не смог платить ипотеку?

Если заемщик не выполняет взятые на себя обязательства, банк предпринимает следующие действия:

  • Уведомления клиента об образовавшейся задолженности по платежам. Первым шагом к решению вопроса являются СМС сообщения, запросы по электронной почте. В уведомлении клиенту будет указан срок, в течение которого ему следует погасить задолженность, а если условия не будут выполнены, то банк имеет права требовать досрочного погашения всей суммы кредита.
  • Уполномоченные лица кредитора периодически звонят заемщику, предлагая выполнить обязательства по договору.
  • Клиент может инициировать реструктуризацию долга. Но если финансовая возможность не позволяет ему реализовать этот вариант, нужно быть готовым к серьезным претензиям со стороны банка.
  • В процессе досудебного разбирательства, кредитор готовит пакет переписки, уведомлений и подкрепляет свои претензии к должнику, полагаясь на серьезную доказательную базу.
  • Если вопрос в досудебном порядке не решается, банк готовит иск в суд. В исковом заявлении кредитор инициирует наложение ареста на имущество. Важно учитывать, что квартира изначально является залоговым имуществом, и кредит имеет права конфисковать её за неуплату.
  • Судебный процесс предполагает несколько заседаний. Интересы сторон представляют заинтересованные лица. Стоимость квартиры остается фиксированной. По решению суда, недвижимость изымается в пользу банка. Квартира выставляется на торги. Задолженность клиента зачисляется в доход учреждения, а выплаченные заемщиком ранее сумы, возвращаются ему в полном объеме. Необходимо учитывать, что судебные издержки погашаются ответчиком. Взыскание долгов по залоговому имуществу регулируется ст. 349 ГК РФ. Поэтому, для многих, кто пытается разобраться, что делает банк, если возвращать долг, следует понимать – кредитор действует в рамках закона и кредитного договора. Кредитные аналитики всегда советуют внимательно изучать договора по кредитованию перед подписанием.

Большое количество клиентов выбирают ипотечные предложения именно от этого кредитора. Но если человек не платит задолженность по кредиту, и не решает, как взять займ и покрыть ипотеку, согласно ипотечному соглашению, последствия для него также будут неутешительными. Алгоритм возмещения задолженности имеет стандартную схему:

  • Письменное уведомление должника. Используются все возможные и доступные способы связи. Имея контактную информацию о клиенте, служба безопасности позванивает, отсылает уведомления на мобильный телефон. Если результат на данном этапе не достигается, кредитор переходит к иным путям воздействия.
  • Долги могут передаваться коллекторским агентствам, которые заинтересованы в возврате денежных средств. Заключается договор цессии, и клиент подвергается серьезному психологическому прессингу.
  • По истечении 90 дней со дня последней выплаты клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Основным требованием Сбербанка является реализация недвижимости должника с целью возврата затраченных средств. Должник несет серьезные финансовые потери, в числе которых оплата штрафных санкций, судебные издержки и оплата услуг адвоката.

Кто должен платить ипотеку после развода?

Ипотека после развода – частая проблема современного человека. При этом необходимо учитывать ряд факторов:

  • Все имущество, приобретенное до брака, является собственностью лица, которое его приобретало.
  • Все, что покупалось после брака, является совместно нажитым. При наличии залоговых долгов, раздел рассматривается в судебном порядке и определяет долевое участие каждого из сторон. Обязанности по уплате кредита не снимаются с заемщиков. Если супругом не выполняются обязательства по погашению долга, банк применяет аналогичные меры. Чтобы минимизировать их, лучше своевременно оплачивать ипотеку. Но если такой возможности нет, то стоит обоюдно принять решение к реализации квартиры, путем продажи.

Учитывая законность всех действий кредитора и двухстороннее подписание ипотечного соглашения, каждая из сторон обязана выполнять свои финансовые обязательства. В случае, когда финансовые возможности заемщика ухудшаются, следует оперативно принимать меры и искать законные способы решить проблему. Бездействие и попытка «отсидеться» – потеря недвижимости.

Как взять ипотеку и не платить, но законно?

Зачастую должники не могут или не хотят больше платить ипотеку, в этом случае стоит сразу выяснить, как найти законные способы решения проблемы. В числе распространенных вариантов стоит выделить:

  • Реструктуризация. Это изменение условий договора. Некоторые кредиторы идут на такой шаг. Наиболее часто применяется рассрочка платежей, предоставление кредитных каникул на определенный срок, приостановление штрафов и процентов.
  • Рефинансирование. Получение другого кредита для покрытия основного долга. Это сложный процесс, в результате которого необходимо доказать свои намерения рассчитаться, в итоге, по долгам.
  • Нахождение дополнительных источников дохода. В числе вариантов: поиск второй работы, сдача квартиры в аренду, возможность занять денег у близких. Если договор был подписан одним их супругов, а муж не платит ипотеку, заинтересованное и платежеспособное лицо может внести изменения в соглашение после развода, на основании судебного решения, в отношении бывшего супруга.
  • Банкротство – инструмент, к которому в последнее время часто прибегают заемщики. Для этого следует воспользоваться услугами профессионального юриста, который полностью проанализирует ситуацию и проведет процедуру в судебном порядке.
  • Самостоятельная продажа квартиры, с целью возврата долга.

С помощью кредитного адвоката, можно уменьшить процентные выплаты и рассмотреть вопрос правильности страховки, которая подписывается в момент заключения договора на ипотеку. В любом случае, важно не опускать руки, а искать компромиссное решение вместе с банком. Клиенты, которые принимают позицию укрыться от кредитора, всегда находятся в проигрышной позиции.

Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк заявлений на реструктуризацию и рефинансирование долга. Лучше сделать запрос в банк сразу по этим двум вариантам, чтобы сразу повысить шансы снизить финансовую нагрузку.

Источник: https://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/chto-budet-esli-ne-smog-platit-ipoteku/

Что будет если не платить ипотеку и возможно ли списание ипотеки

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.

Последствия

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга.

В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг.

С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас просрочка по ипотеке обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

Подробнее об этом читайте пост «Банкротство физических лиц по ипотеке».

  1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Смотрите пост «Отсрочка по ипотеке».

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Об этом читайте пост «Можно ли продать ипотечную квартиру».

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

  1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы —  поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки.

Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников.

Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

Подробнее об этом рассказывает наш пост «Программа помощи ипотечным заемщикам».

  1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный.

То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом.

На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.

Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Источник: https://ipotekaved.ru/nevozvrat/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html

Что будет с заемщиком, если он не сможет платить ипотеку? И что делать, когда нечем заплатить по ипотеке?

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Наши финансовые возможности не всегда одинаковы. Кризисы в стране, болезни, разводы и браки влияют на наше финансовое положение. Сегодня у нас достаток, а завтра не можем «свести концы».

Что делать, если взят кредит под жилье, а платить ипотеку нечем? Ситуация неприятная, и тут надо разобрать детально, что будет, если не платить ипотеку.

Существует несколько вариантов, как выйти из такого положения.

Почему кредитозаемщик перестает платить по ипотеке

Основное условие выдачи кредита – регулярные платежи. Но финансовое состояние плательщика может измениться в худшую сторону, и тогда возникает проблема погашения займа. Причин, почему человек не смог выплатить ипотеку несколько:

  • Падение уровня доходов;
  • Увольнение и длительное отсутствие работы;
  • Отпуск по рождению ребенка;
  • Вынужденный отпуск по болезни одного из членов семьи;
  • Возникновение дополнительных платежей (учеба, лечение, срочный отъезд);
  • Закрытие предпринимательства.

Если кредитозаемщик не может вносить взносы по ипотеке, необходимо сразу же искать выход из сложившейся ситуации. На каждую просрочку банком начисляет пеню.

Что предпримет банк, если не платить

Человек не хочет лишиться жилья, а банк – потерять свои средства. Поэтому при заключении ипотечного договора обговариваются условия выплат, штрафные санкции в случае просрочек и действия банка при отказе платить ипотеку. Договор составляется на основе нормативно-правовых актов, это:

  • Гражданский Кодекс России;
  • Закон об ипотеке;
  • Жилищный Кодекс;
  • Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

  1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
  2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
  3. Подает в суд на должника;
  4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование.

Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам.

Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

  • Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
  • Увеличения задолженности;
  • Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
  • Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
  • Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические.

Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья.

Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Ипотека отличается от обычного кредитования.

Это – долговременный кредит, рассчитанный не менее, чем на 15 лет. За это время могут измениться финансовые возможности семьи. Юристы рекомендуют иметь 6-ти месячную финансовую «подушку безопасности» на случаи смены работы, развода, рождения детей и других обстоятельств, ведущих к снижению доходов в семье.

Значительный первоначальный взнос. Ипотеку дают на условиях внесения 30% от общей стоимости жилья. Соотношение 30/70 постепенно изменяется в сторону заемщика, на сегодня существует тенденция увеличения стоимости жилья.

Реструктуризация подразумевает внесение изменений условия договора. В России право на реструктуризацию не закреплено законодательно, это решение принимается банком самостоятельно. Аналитики кредитора изучают:

  1. Причины невозможности своевременного внесения платежей;
  2. Перспективы на будущее, сможет ли заемщик вернуться к регулярному погашению займа;
  3. Поведение клиента банка.

На основании аналитических данных кредитор принимает решение на рассрочку, кредитные каникулы или перекредитование ипотеки.

Рефинансирование

Данная финансовая операция подразумевает взятие другого кредита для погашения задолженности по первому займу. Другими словами это – перекредитование. Потребность рефинансирования ипотечного кредита может возникнуть, когда другой банк предлагает более выгодные условия и пониженную процентную ставку. Эта процедура позволяет снизить платежи.

Поиск дополнительного заработка

Если заемщик заинтересован в сохранении квартиры, вариантом будет поиск дополнительного заработка. Можно устроиться еще на одну работу или сдать жилье в аренду.

Продажа жилья

При безвыходной ситуации некоторые заемщики идут на такой шаг, как продажа квартиры.

Переоформление ипотеки на другого человека

Процесс переоформления несложный, важно, чтобы на это пошел банк. Как показывает практика, такие кредиторы, как Сбербанк, ВТБ24, банк Москвы идут навстречу заемщикам и переоформляют ипотечные кредиты на другие лица.

Для этого заемщику нужно указать вескую причину, почему он сам не может выплачивать ипотеку.

Новый кредитозаемщик должен представить банку гарантии своей платежеспособности, не состоять в черном списке неплательщиков, не иметь судимости.

Банкротство

Еще один радикальный способ, чтобы отказаться от ипотеки, — объявить себя банкротом. Закон позволяет прибегнуть к этой мере, если у заемщика:

  • Долг свыше 500 тыс. руб.;
  • Присутствует 3-х месячная просрочка по платежам;
  • Отсутствуют средства.

Банкротство может привести к печальным последствиям:

  1. Отказу в новых кредитах;
  2. Невозможности занимать руководящие должности;
  3. Потере жилья;
  4. Обязательной оплате услуг управляющего.

Если будет доказано, что заемщику нечем платить, его долг будет аннулирован.

Покрытие займа страховкой

При страховых случаях (все варианты прописаны в договоре страхования) заемщик может обратиться в страховую компанию для возмещения средств. Задолженность перед кредитной организацией выплачивается в полной мере в случаях смерти кредитозаемщика либо получения инвалидности 1,2 групп.

Отсрочка платежей

Данная манипуляция позволяет получить кредитные каникулы. Заемщик должен написать заявление и прикрепить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. При положительном решении клиент банка получает возможность несколько месяцев не вносить платежи, но спустя оговоренное время он обязан вернуться к утвержденному графику погашения долга.

Смотрите на эту же тему:  Рефинансирование ипотеки других банков от Росбанка

Действия банка, если нечем платить ипотеку

Прекратить в одностороннем порядке свои обязательства по выплате ипотеки нельзя. Эти действия могут привести к плачевным результатам. Чтобы избежать неприятностей, лучше все вопросы решать с банком сразу.

Кредиторам невыгодно, чтобы заемщик перестал платить, поэтому банки всегда идут навстречу клиентам. Они могут предложить отсрочку, переоформление ипотеки на другое лицо или согласятся на продажу квартиры.

Если заемщик не выплачивает в течение 3-х месяцев, банк вправе подать иск в суд.

Что будет с квартирой

Надо помнить, что жилье при оформлении ипотеки является залогом. Если дело дошло до суда, квартира выставляется на торги и продается. Стоимость недвижимости может уменьшаться, если квартиру не покупают.

После продажи банк возмещает убытки: штрафы, проценты, тело кредита. Оставшиеся деньги возвращают заемщику.

Если после продажи и всех расчетов клиент остается должен банку, последний вправе обратиться в суд для взыскания долга.

Судебная практика

В суд банки обращаются, когда все другие варианты возврата средств не привели к желаемому результату. После письменного уведомления заемщика банк расторгает договор и направляет иск в судебную инстанцию.

Что ждет заемщика в суде?

В исковом заявлении банк излагает всю проблему, указывает, что жилье, под которое был взят кредит, является залогом. Далее происходит рассмотрение дела. В процессе разбирательств заемщики могут опираться на ст. 40 Конституции, в которой указывается, что граждане имеют право на жилье. На практике суд всегда принимает сторону банка.

Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.

Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год. Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить.

Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика.

Если кредитозаемщик каждый раз погашал займ, но вносил сумму меньшую, чем указано в договоре, и работодатель подтверждает, что окажет помощь, суд примет сторону ответчика.

Судебные разбирательства по ипотеке могут длиться долго, они могут сопровождаться апелляциями, кассациями.

Выплата ипотеки после развода

Ситуации, когда семья распадается, а квартира находиться в ипотеке, встречаются часто. Все вопросы раздела имущества регулируются семейным законодательством. Все, что было у каждого члена семьи до брака, после развода остается в его собственности.

Все, что нажито и приобретено в браке, делиться в судебном порядке. Это касается и залогового имущества. Если мирным путем вопрос, кто будет выплачивать ипотеку, не решается, лучше продать недвижимость.

Истории заемщиков

Ни кому не хочется потерять квартиру, даже в том случае, когда нет средств выплачивать займ. В первую очередь, надо идти на переговоры с банком. Если не получается договориться, стоит обратиться к адвокату, занимающемуся ипочными вопросами. Отказаться от ипотеки – значит потерять недвижимость.

Необходимо рассмотреть все варианты и выбрать наиболее приемлемое решение. Истории заемщиков говорят о разных ситуациях, в некоторых люди находят решение, в других – остаются без квартир.

Источник: https://Bizneslab.com/ne-smog-platit-ipoteku/

Жилищный вопрос
Добавить комментарий