Будет ли расторгнут договор со Сбербанком при исполнительном листе?

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Будет ли расторгнут договор со Сбербанком при исполнительном листе?

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа. Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Отмывай, но проверяй

Будет ли расторгнут договор со Сбербанком при исполнительном листе?

Росфинмониторинг согласовал новый подход к борьбе со схемой легализации доходов через суды

Банкиры и Росфинмониторинг согласовали новый подход к борьбе с отмыванием преступных доходов с помощью судебных схем. Согласно ему, отказывать в списании средств по сомнительным исполнительным листам банкиры не будут, но будут информировать о таких транзакциях Росфинмониторинг. На текущий момент это выход, но глобально надо менять законодательство, указывают банкиры

Кирилл Кухмарь / «Коммерсантъ»

О том, что банкиры и Росфинмониторинг согласовали новый подход к решению проблемы отмывания средств через исполнительные листы по судебным решениям, свидетельствует переписка антиотмывочного ведомства и Ассоциации региональных банков «Россия» (АСРОС), на днях опубликованная на сайте АСРОС.

Как ранее сообщал РБК, указанная отмывочная схема работает следующим образом. Одна компания обращается в суд (третейский или обычный) с иском к другой по вопросу взыскания несуществующего на самом деле долга. В реальности обязательств, подлежащих урегулированию в суде, нет, споры создаются искусственно.

Тем не менее судебное решение о взыскании судом (по неведению или в рамках сговора) выносится, выдается исполнительный лист (используются как настоящие, так и поддельные исполнительные листы), с которым приставы-исполнители обращаются в банк «должника» за списанием средств.

Средства с банковского счета «должника» списываются и перечисляются в пользу «взыскателя» на его счета в России или за рубежом, проходя таким образом процесс легализации. По данным РБК, схема появилась около года назад, и ее использование активизировалось в последнее время.

В настоящее время ЦБ совместно с Росфинмониторингом и Верховным судом проводит работу по определению возможных вариантов решения в подобных ситуациях. Результатов этой работы пока объявлено не было.

Согласованное банками и Росфинмониторингом решение выглядит так.

Банк при наличии подозрений, что представленные ему исполнительные листы используются для легализации преступных доходов (в том числе вывода капитала за рубеж), осуществляет платеж по подозрительному исполнительному листу, одновременно направляет информацию о подозрительной операции в Росфинмониторинг и только после этого принимает меры, направленные на последующее прекращение отношений с таким клиентом в соответствии с антиотмывочным законом №115-ФЗ. В ответ на запрос банкиров Росфинмониторинг сообщил, что такое решение «считает возможным».

Таким образом, банки одновременно соблюдают антиотмывочный закон (принимают меры по борьбе с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма) и не нарушают законодательство о судебной системе и исполнительном производстве, согласно которым вступившие в законную силу постановления судов являются обязательными для всех и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Как предлагалось бороться до сих пор

До сих пор банкиры в вопросе борьбы с указанными схемами руководствовались рекомендациями непосредственного регулятора — Банка России, — выпущенными в феврале 2017 года, после того как была выявлена активизация этих схем.

ЦБ был более категоричен, чем Росфинмониторинг. Он рекомендовал кредитным организациям при наличии подозрительных признаков по операциям с исполнительными листами (см.

ВРЕЗ) реализовывать право на отказ в совершении операций (предусмотренное законом 115-ФЗ) и вовсе прерывать отношения с клиентами, которые дважды в течение года пытаются использовать схемы вывода активов и легализации незаконно полученных доходов через судебные схемы.

О подозрительности операций списания средств по исполнительным листам, согласно рекомендациям ЦБ, свидетельствует то, что по банковским счетам «должников» и (или) «взыскателей» расходные операции, как правило, не осуществляются либо носят нерегулярный характер. В частности, уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации с банковских счетов не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по таким счетам.

Комментируя РБК эти рекомендации сразу же после их публикации, банкиры отмечали, что оказываются в сложной ситуации.

По их словам, проверить решения судов практически невозможно в отсутствие каких-либо баз данных по ним, проводить операции — сопряжено с риском претензий со стороны ЦБ о недостаточной борьбе с отмыванием, отказывать в проведении или и вовсе закрывать счета — с риском претензий клиентов, оказавшихся на самом деле добросовестными и в целом с репутационным риском.

Более того, как указывает глава юридического департамента одного из опрошенных РБК банков, если суд рассмотрел дело, вынес решение и выдал исполнительный лист, то «банки абсолютно беспомощны здесь».

«Даже если банку очевидны неправомерные действия сторон судебного спора и он попытается не исполнить решение суда, то напрямую попадет под штраф по КоАП в размере половины суммы, подлежащей взысканию с должника, но не более 1 млн руб. Кроме того, банковский служащий, принявший соответствующее решение, также попадает под ст.

315 Уголовного кодекса о неисполнении решения суда, — указывает он. — По этой статье может грозить как штраф до 200 тыс. руб., так и лишение права на профессию, либо в случаях особо злостных нарушений — лишение свободы до двух лет».

«Если есть решение суда и банки проверили, например на сайте арбитражных судов, что такое решение существует, то единственное, что может сделать банк, — пожать плечами и исполнить требования исполнительного листа», — заключает собеседник РБК.

Сергей Бобылев / ТАСС

Смягченный подход

Новый — более мягкий — альтернативный подход меньше подвержен этим крайностям.

«Если у банка есть подозрения в сомнительности операции по исполнительному листу, то операция, как правило, проводится, так как судебный приказ не может быть не исполнен, при этом клиент постепенно выводится из банка, договорные отношения расторгаются с ним не сразу.

При таком подходе столкновение норм — антиотмывочных и об исполнительном производстве — не столь ярко выражено.

Конечно, есть риск, что при проведении операции будет допущено отмывание доходов, однако кредитная организация действовала в соответствии с рекомендациями Росфинмониторинга и проинформировала его о соответствующих рисках», — говорит сопредседатель комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.

«Предыдущее предложение по борьбе с указанными схемами было практически нереализуемым. Отказать сразу в исполнении исполнительного листа по причине сомнительности стоящей за этим операции, как это рекомендовалось делать, банк не может, — поясняет юрист банка из топ-100.

 — Обычно, если в схеме участвует фирма-однодневка, что является самым распространенным вариантом, на момент предоставления в банк исполнительного листа операций по ее счету нет, соответственно, у банка нет реальной базы для подозрений.

Соответственно, банк не может голословно применить право на отказ в совершении платежа на основании антиотмывочного закона».

«Согласованный банками и Росфинмониторингом подход дает первым больше возможностей для маневра, — продолжает собеседник РБК. — Сначала банк проводит операцию, которую не провести не может, то есть соблюдает закон об исполнительном производстве.

Но одновременно информируя Росфинмониторинг о сомнительности операции, готовит себе почву для исполнения антиотмывочного законодательства. Повторное признание какой-либо другой операции этого клиента сомнительной позволит ему законно расторгнуть договор банковского счета».

Это единственный действе​нный механизм, который банки сейчас могут использовать при борьбе с указанными схемами, как бы они ни были заинтересованы в избавлении от недобросовестных клиентов, считает он.

Впрочем, заключает юрист, до тех пор пока не будет изменено что-то на законодательном уровне, проблема не будет решена окончательно.

«Действительно, только когда будет вторая сомнительная операция, банк может расторгнуть договор с клиентом, но все дело в том, что второй операции не будет, на то компании, организующие такие фиктивные споры, и есть фирмы-однодневки.

Без изменений в закон получается борьба с ветряными мельницами», — согласен заместитель председателя правления, начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко.

Что еще предлагали банкиры

Поправки в законодательство банкиры в своей переписке тоже предлагали, однако комментариев чиновников по существу в переписке не содержится. Там указано лишь, что Росфинмониторингом «приняты к сведению представленные Ассоциацией предложения по совершенствованию положений Федерального закона №115-ФЗ».

Всего предлагалось три варианта поправок. Во-первых, прописать в антиотмывочном законе право банков отказывать в выполнении распоряжений не только клиентов, но и «иного лица, имеющего право в силу закона или договора предъявлять распоряжения к счету клиента», то есть судебного пристава.

Во-вторых, внести изменения в антиотмывочный закон и закон «Об исполнительном производстве», позволяющие банкам приостанавливать сомнительные операции на определенный срок до поступления указаний от Росфинмониторинга, что им делать дальше. Таким образом, ответственность перекладывалась бы на антиотмывочное ведомство.

Вариант третий — разрешить банкам отказывать в совершении операций по зачислению денежных средств по исполнительным листам в случае наличия подозрений в легитимности операции. Это, по сути, предполагает перекладывание ответственности с одного банка (обслуживающего якобы должника по исполнительному листу) на банк получателя по сомнительному исполнительному листу.​

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2017/04/21/58f8d14b9a79472acf1d04ea

Жилищный вопрос
Добавить комментарий