Автокредит не погашен, а авто продано

Современное состояние и тенденции развития рынка автокредитования (на примере г. ростова-на-дону)

Автокредит не погашен, а авто продано

Маслюкова Е.В.1, Зайцева Д.C.2

1Преподаватель,

2студент,

Южный федеральный университет

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ Г. РОСТОВА-НА-ДОНУ)

Аннотация

В статье проанализированы основные тенденции и перспективы развития современного рынка автокредитования. Произведен сравнительный анализ действующих программ автокредитования на примере г. Ростова-на-Дону.

Ключевые слова: автокредитование, автомобильный рынок.

Maslyukova E.V.1, Zaitseva D.S.2

1Lecturer,

2Student,

Southern Federal University

CURRENT STATUS AND TRENDS CAR LOAN MARKET (EXEMPLIFIED IN ROSTOV-ON-DON)

Abstract

The article analyzes the main trends and prospects of development of the modern car loan market. A comparative analysis of current programs for car loans for example, the city of Rostov-on-Don.

Keywords: car loans, car market.

В настоящее время современный рынок автокредитования России переходит на новый этап своего развития, которое неразрывно связано как с состоянием автомобильного рынка, так и с текущей макроэкономической ситуацией. Согласно данным, опубликованным АА «АВТОСТАТ», за 2 месяца 2015 г.

в России рынок новых легковых автомобилей достиг 174,9 тыс. шт., что на 48,5% меньше, чем годом ранее (339,7 тыс. шт.). По итогам января-февраля 2015 г.

более половины (51,7%) объема отечественного рынка приходится на десять регионов-лидеров: Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Республика Татарстан, Краснодарский край, Самарская область, Республика Башкортостан, Ростовская область, Свердловская область и Нижегородская область. Лидирующие позиции заняли Москва и Московская область, где за январь-февраль в сумме было реализовано 42,1 тыс. шт. [1]

Ростовская область занимает восьмое место в рейтинге регионов РФ по продажам легковых автомобилей за 2 месяца 2015 г. (за 2 мес. 2015 г. – продано 5,1 тыс.шт.). Во всех регионах, входящих в ТОП-10, наблюдается спад продаж новых легковых автомобилей по сравнению с аналогичным периодом 2014 г.

В Ростовской области продажи упали на 40,9% (в абсолютном значении реализовано на 3,5 тыс. шт. меньше по сравнению с аналогичным периодом)., в Москве на 45,2%, Московской области – на 55,1% (продано на 15,6 тыс. шт. меньше), Санкт-Петербурге – на 49,8% (на 9,4 тыс. шт.

меньше), Краснодарском крае – на 46,1% [1].

По итогам 2014 г. доля автомобилей, проданных в кредит, составила 40,5%, а в 2013 г. данный показатель был на уровне 48,0%. При этом в IV квартале 2014 г. был зафиксирован самый низкий за последние два года показатель продаж кредитных автомобилей – 35,5%, что на 14% ниже за аналогичный период 2013 года (таблица 1).

Таблица 1 – Динамика доли автомобилей, продаваемых в кредит в 2013-2014гг. [2]

Кредитные автомобили20132014
1 квартал45,3%40,2%
2 квартал45,8%42,7%
3 квартал51,1%45,2%
4 квартал49,5%35,5%
ВСГО по РФ48,0%40,5%

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и «АВТОСТАТ», темпы выдачи новых автокредитов значительно снизились. Так, в III кв. 2014 г. выдачи новых автокредитов сократились на 27,9%. Всего за 2014 г. было выдано 823,4 тыс. автокредитов, что на 22,3% меньше, чем за 2013 г. (таблица 2).

Таблица 2 – Динамика выдач автокредитов в 2013-2014 гг. [2]

Автокредиты2013, в тыс. шт.2014,  в тыс. шт.% Изм.
1 квартал215,9194,1-10,1%
2 квартал267,0205,7-23,0%
3 квартал285,6206,1-27,9%
4 квартал291,0217,5-25,2%
ВСГО по РФ1059,6823,4-22,3%

Менее чем за 3 месяца 2015 г. рынок автокредитования сократился на 15%.

На это повлияла ситуация прошлого года, когда курс рубля резко снизился, и в середине декабря ЦБ повысил ключевую ставку до 17%, что повлекло за собой ужесточение банковских требований к заёмщикам, а также повышение (на 1,5-2,5%) ставок по автокредитам.

В конечном счете это не могло не отразиться на покупательском спросе, ведь каждый второй автомобиль в России покупается в кредит.

Снижение реальных доходов населения, увеличения граждан, обслуживающих несколько кредитов и высокий уровень безработицы в стране приводит к снижению количества одобрений по автокредитам. На 1 ноября 2014 г. в среднем по России просрочка по автокредитам составила 56,73 млрд.руб., рост с начала года – более 35%.

Это рекордное увеличение за последние 3 года – в период 2012-2013 гг. ежегодный рост просрочки не превышал 25% [3]. Некоторые банки из-за существенного падения спроса на первичном рынке автотранспорта не просто уменьшили выдачу автокредитов, но и вовсе перестали работать с этим видом кредитования. Например, в конце декабря 2014 г. Сбербанк свернул программы автокредитования и полностью перевел их на дочерний банк – «Сетелем», который представляет свои продукты в автосалонах [4].

За январь-сентябрь 2014 г. кредитные продажи компании в Ростовской области и Краснодарском крае снизились до 32% (с 37% в 2013 г.). Ростовский филиал банка ВТБ24 за 9 месяцев 2014 г. выдал автокредитов на сумму 592 млн.руб., что составляет лишь половину от показателей того же периода 2013 г. [3].

Для анализа текущего состояния рынка автокредитования в г.Ростове-на-Дону нами были проанализированы предложения по автокредитам таких банков как «ВТБ24», «Россельхозбанк», «ЮниКредит Банк» и «Центр-Инвест» – лидеров в рейтинге банков России и Ростовской области. Согласно рейтингу банков по кредитам физическим лицам на 1 марта 2015 г.

сайта сравни.ру, ВТБ занимает второе место, четвёртое место Россельхозбанк, двенадцатое место ЮниКредит Банк и тридцать девятое место Центр-Инвест.

Центр-инвест – единственный южно-российский банк, который входит в ТОР-50 надежных банков страны, а также занимает 33-е место в ежегодном рейтинге надежности международного делового журнала «Forbes».

На сегодняшний день в банке ВТБ24 действует 3 программы автокредитования: «Автостандарт», «Автолайт» и «АвтоЭкспресс», процентные ставки, заявленные в программах –  от 19,9% («Автостандарт»), от 21,9% («Автолайт») и от 22,9% («АвтоЭкспресс»).

По всем программам действует единый порядок погашения кредита: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платёж за первый месяц льготный (только проценты), а также величина первоначального взноса – от 20%. Максимальный срок предоставления кредита (до 7 лет) по программе «Автостандарт», для программ «Автолайт» и «АвтоЭкспресс» он составляет до 5 лет.

Ограничение по сумме кредита – до 1 млн.руб. («АвтоЭкспресс»), до 2,8 млн.руб. «Автолайт»), до 5 млн.руб. («Автостандарт») [5].

Россельхозбанк предлагает одну программу автокредитования – «Кредит на покупку нового автомобиля», при этом максимальная сумма кредита ограничена 3 млн.

рублей, а первоначальный взнос составляет не менее 10% от стоимости нового автомобиля (при включении КАСКО в сумму кредита – не менее 20%), срок кредита – до 5 лет. Процентные ставки зависят от срока кредита и составляют: до 12 мес.(вкл) – от 21%, от 12 до 36 мес.

(вкл) – от 22%, от 36 до 60 мес.(вкл) – от 22,5%. Допускается погашение кредита дифференцированными или аннуитетными платежами [6].

В ЮниКредит Банк также представлена одна программа – «Кредит на новый автомобиль», максимальная сумма автокредита – не более 6,5 млн.руб. (при первоначальном взносе от 20%) и 2 млн. руб. (при первоначальном взносе от 15%), срок автокредитования до 7 лет, процентная ставка 19,9%, которая может быть снижена до 18,9% при оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья [7].

В ОАО КБ «Центр-инвест» действует программа «Стандартные условия», а также льготная программа для клиентов, имеющих действующий вклад, банковскую карту, положительную кредитную историю, руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей, имеющих открытые расчетные счета в ОАО КБ «Центр-инвест».

По рассматриваемым  программам сумма кредита – без ограничения, срок кредита – до 5 лет, погашение – аннуитетными платежами, процентные ставки дифференцированы в зависимости от величины первоначального взноса, а также от в зависимости от срока использования кредитных средств т и составляют: для льготной программы – от 14% до 16,5%, для стандартной программы при величине первоначального взноса более 70% -16,75%, от 30 до 69% – 17,25% [8].

Для сравнения программ автокредитования предположим, что мы решили приобрести автомобиль стоимостью 800 тыс. руб.

Произведем расчеты, исходя из стандартных условий: приобретение нового автомобиля иностранного производства, первоначальный взнос – 30% от стоимости автомобиля (240 тыс.руб.

), категория заемщика: на общих условиях, погашение аннуитетными платежами, срок кредита – 24 мес., сумма кредита составит 560 тыс.руб. (таблица 3).

Из анализируемых нами программ наиболее выгодные предложение –  «Стандартные условия» ОАО КБ Центр-Инвест, переплата в которой составила 106 120 руб.

Таблица 3 – Сравнительный анализ программ автокредитования (на примере г.Ростова-на-Дону)

Название банкаНазвание программыЕжемесячный платеж, руб.Переплата, руб.
ВТБ24Автостандарт29 484,55147 629,2
Автолайт28 834,47132 027,28
АвтоЭкспресс29 239,80141 755,2
РоссельхозбанкКредит на покупку нового автомобиля29 748153 952
ЮниКредит БанкКредит на новый автомобиль28 474123 376
Центр-ИнвестСтандартные условия27 755106 120

В перспективе следует ожидать увеличения предлагаемых программ автокредитования, поскольку с 1 апреля 2015 г. для поддержания российского автопрома и продаж отечественных автомобилей в России стартовали две государственные программы льготного автокредитования и льготного лизинга, на которые из федерального бюджета выделено 4 млрд. руб.

Данные программы касаются только автомобилей, произведенных в 2015 г. Получить дешевые автокредиты можно будет на легковые и легкие коммерческие автомобили массой до 3,5 тонны, стоимостью не дороже 1 млн. руб., не находившиеся ранее на регистрационном учете. Кредиты будут выдаваться до конца 2015 г. сроком до 36 месяцев,кроме того, в 2015 г.

программа позволяет приобрести автомобиль не только российского производства, но и зарубежного. Так же был составлен перечень Российских кредитных организаций, которые уже подтвердили своё желание участвовать в государственной программе льготного автокредитования: ВТБ24, ЮниКредит банк, Россельхоз банк, банк Москвы и другие.

По оценкам Минпромторга, эта мера позволит реализовать в 2015 г. до 16 тыс. автомобилей, включая легковые и грузовые.

Литература

  1. Рынок новых автомобилей за 2 месяца 2015 г. ТОП-50 регионов России [Электронный ресурс] URL: http://www.autostat.ru/news/view/20612/
  2. НБКИ Новости [Электронный ресурс] URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=11177&sphrase_id=37487
  3. Рынок автокредитов на Юге упал вслед за продажами машин [Электронный ресурс] URL: http://kuban.rbc.ru/krasnodar_topnews/25/11/2014/957135.shtml
  4. Автокредиты вкатываются в кризис [Электронный ресурс] URL: http://www.gazeta.ru/auto/2015/03/25_a_6614017.shtml
  5. http://www.vtb24.ru/promo/auto/?geo=rostov
  6. http://www.rshb.ru/natural/loans/new_carcredit/
  7. https://bit.ly/2O03uRo
  8. https://www.centrinvest.ru/ru/fiz/kreditovanie/avtokreditovanie

References

  1. Rynok novyh avtomobilej za 2 mesjaca 2015 g. TOP-50 regionov Rossii [Jelektronnyj resurs] URL: http://www.autostat.ru/news/view/20612/
  2. NBKI Novosti [Jelektronnyj resurs] URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=11177&sphrase_id=37487
  3. Rynok avtokreditov na Juge upal vsled za prodazhami mashin [Jelektronnyj resurs] URL: http://kuban.rbc.ru/krasnodar_topnews/25/11/2014/957135.shtml
  4. Avtokredity atyvajutsja v krizis [Jelektronnyj resurs] URL: http://www.gazeta.ru/auto/2015/03/25_a_6614017.shtml
  5. http://www.vtb24.ru/promo/auto/?geo=rostov
  6. http://www.rshb.ru/natural/loans/new_carcredit/
  7. https://bit.ly/2O03uRo
  8. https://www.centrinvest.ru/ru/fiz/kreditovanie/avtokreditovanie

Источник: https://research-journal.org/economical/sovremennoe-sostoyanie-i-tendencii-razvitiya-rynka-avtokreditovaniya-na-primere-g-rostova-na-donu/

Как быстрее выплатить автокредит

Автокредит не погашен, а авто продано

Если автомобиль приобретен в кредит, то есть массу преимуществ, если досрочно погасить задолженность. Какие от этого плюсы, как это сделать, а также на многие другие вопросы мы попытаемся ответить в нашей статье.

Так уж сложилось, что доля автокредитов на Российском авторынке составляет 50 процентов от всех проданных новых и подержанных автомобилей.

Стоит правда отметить, что в связи с падением авторынка в прошлом году и в первом квартале 2014 года, доля покупок автомобилей в кредит несколько снизилась. Но это, скорее всего временный эффект, связанный со стагнацией автомобильного рынка.

Как только падение продаж автомашин прекратиться, доля автокредитов при покупке автомобилей, восстановиться.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Рынок автокредитования последние годы претерпел многие изменения. Количество различных предложений от массы банков огромно.

Несмотря на то, что приобретение автомобиля в кредит обходится значительно дороже, чем приобретение автомобиля за собственные средства, огромное число людей приобрели свои автомашины именно в кредит.

Все-таки благосостояние нашего населения не позволяет многим из нас накопить на автомобиль необходимую сумму. Поэтому для многих единственным выходом покупки автомобиля становится автокредит.

Купив автомобиль, большинство владельцев первое время испытывают эйфорию покупки, не осознавая, что в будущем предстоит долгая ежемесячная выплата процентов по кредиту и выплата основного долга.

Прибавив к платежам по кредиту постоянные расходы, связанные с владением транспортным средством (налоги, топливо, страхование, обслуживание и ремонт), плюс непредвиденные расходы (штрафы, поломки и т.п.

) может получиться не маленькая сумма, способная подорвать финансовое благополучие даже обеспеченных людей.

Поэтому для многих из нас досрочная выплата кредита становится главной задачей, чтобы избежать финансовых проблем. Как это сделать и что это Вам даст, мы попытались ответить на это в нашей статье. Выплатив досрочно автокредит, Вы сэкономите огромную сумму, которую сможете потратить на другие нужды.

Определите точную сумму выплаты по кредиту

Вы должны точно знать все ваши ежемесячные выплаты по автокредиту. Если у Вас отсутствует выписка по графику ежемесячных платежей по кредиту, то посетите банк, чтобы получить копию графика выплаты и точные ежемесячные выплаты.

Некоторые банки предоставляют возможность получить подобную распечатку с помощью интернет, воспользовавшись личным кабинетом на сайте банковской организации.

Зная свои ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования, Вы сможете прогнозировать Ваши финансовые траты и планы в будущем.

Уточните, ознакомившись с кредитным договором, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение автокредита. Если штрафные санкции отсутствуют, то обратите внимание на особенность автокредита. Часто бывают индивидуальные ограничения на досрочное погашение кредита в течение определенного времени.

Как правило, банк в первый год срока кредита включает в ежемесячные платежи максимальное возможные суммы процентов по займу. Поэтому большинство банков, не желая терять свою прибыль на процентах, ограничивают возможность досрочного погашения долга или вводят фиксированную плату и определенную комиссию за досрочную выплату по кредиту впервые 6-12 месяцев пользования ссудой.

Если Вы нашли в кредитном договоре ограничение на возможность досрочного погашения, и если за это необходимо выплатить не маленькую сумму, Вы должны обратиться в банк для пересмотра кредитного договора, чтобы в нем была возможность досрочного погашения долга. Как правило, банки идут на это. Но советуем Вам не сообщать работнику банка о том, что Вы готовы в ближайшее время досрочно погасить кредит, так как, получив сведения о Ваших намерениях, банк может Вам отказать в пересмотре кредитного договора.

Проконсультируйтесь с кредитным экспертом в банке

Если Ваш кредитный договор предусматривает штрафные санкции за досрочное погашение кредита, то попросите кредитного эксперта помочь Вам с максимальной выгодой досрочно выплатить долг. Может быть, будет возможность выплатить суму долга одной суммой, заплатив комиссию за досрочную выплату долга. В любом случае это сэкономит Вам большую сумму.

Определите дополнительную сумму к основной ежемесячной выплате

Некоторые банки запрещают долгое время полностью досрочно погашать кредит, определяя фиксированную ежемесячную сумму выплаты.

Но, тем не менее, в такой ситуации, когда действительно нет возможности пересмотреть кредитный договор, есть выход из положения, чтобы быстрее погасить автокредит.

Как правило, банковские организации, запрещая досрочную выплату, все-таки разрешают ежемесячно выплачивать гораздо большую сумму, чем установлено в графике ежемесячных выплат.

После того, как Вы узнаете, какую максимальную сумму Вам будет разрешено ежемесячно выплачивать, подумайте, сможете ли Вы каждый месяц платить эти деньги. Таким образом, выплачивая большую сумму по кредиту, чем была установлена графиком платежей, Вы раньше погасите долг и заплатите по кредиту гораздо меньшую сумму.

Получая дополнительный доход, направляйте его в выплату автокредита

Дополнительный доход, такой как возврат налогов, денежные премии на Вашей работе, денежные подарки и другие не основные доходы Вы можете направить на выплату кредита. Прибавив Ваши дополнительные доходы к ежемесячной сумме по кредиту, Вы делаете шаг к досрочной выплате.

Установите семейный бюджет и минимизируйте Ваши расходы 

Экономия семейного бюджета и оптимизация расходов позволит Вам освободить значительную часть Вашего дохода, который Вы можете направить на выплату долга по кредиту.

Вот несколько советов, как Вы можете сократить свои ежемесячные расходы:

– Ликвидируйте различные ежемесячные платежи, если они Вам не нужны. Так если у Вас две линии интернета, несколько сим-карт сотовой связи, кабельное телевидение на 100 каналов которые Вы не смотрите и другие лишние не обязательные услуги, требующие постоянных трат, то советуем Вам избавиться от этих ненужных расходов.

– Оптимизируйте свои расходы на страхование автомобиля, здоровья, жизни, недвижимости, а также свои траты на мобильную связь и интернет. Изучите все эти услуги на рынке и выберете компании предоставляющие услуги гораздо дешевле. 

– Сократите Ваши расходы на питание. Старайтесь питаться как можно чаще дома, а не в кафе и в ресторанах. Закупайте продукты только в магазинах с самыми низкими ценами (Ашан, Дикси, Магнит). 

– Приобретайте товары в сети интернет. Так как многие компании в реальной жизни платят аренду за помещения, товары в их магазинах значительно дороже, чем у компаний (не платят аренду) которые продает что-либо в сети.

Оптимизируя свои ежемесячные траты, Вы освободите из своего бюджета значительные суммы, которые, скорее всего Вас удивят. Таким образом, Вы сможете направить эти сэкономленные средства к основной сумме ежемесячного платежа по кредиту. 

Выплатив досрочно автокредит, Вы не только не переплатите огромную сумму, но освободитесь от обязательных трат на страхование жизни и на обязательное страхование КАСКО.

Помните, что чем дольше Вы платите по автокредиту, тем больше Вы переплачиваете за автомобиль. Плюс естественная амортизация транспортного средства и падение рыночной цены в процессе эксплуатации, делают приобретение автомобиля в кредит крайне убыточным. 

Источник: http://www.1gai.ru/baza-znaniy/vajno-znat/512744-kak-bystree-vyplatit-avtokredit.html

Что будет, если не платить за автокредит?

Автокредит не погашен, а авто продано

09.08.2018 | 63549 просмотров

Жизнь непредсказуема: вы взяли автомобиль в кредит, но грянул кризис, вы лишились работы или заболели. Отдавать долг стало сложно, но и лишаться машины не хотелось бы. Drom.ru рассказывает о том, какие последствия ждут неплательщика, что будет с кредитной машиной и как лучше расплатиться, если возникли трудности.

Какие последствия ждут неплательщика?

Если вы перестали платить и вам еще никто не позвонил, не стоит думать, что о вас забыли. Так не бывает. Все будет только хуже. С первого же дня просрочки ваш долг начинает стремительно расти из-за штрафных процентов и пеней.

Сначала банк попробует своими силами убедить вас заплатить или отдать машину. Начнется все с вежливых звонков, но вскоре вами займутся сотрудники собственного коллекторского отдела банка. Бывает, что клиента склоняют отдать автомобиль под реализацию по заниженной цене. После этого вы все еще остаетесь должны и вам продолжат выкручивать руки.

Если звонки вы проигнорировали, то банк начинает с вами судиться или передает долг коллекторскому агентству. Также банк может продать ваш долг другому банку.

От этого сценарий принципиально не меняется: вам попробуют сначала испортить жизнь через коллекторов, а потом все равно доведут дело до суда. Хорошая новость: перечень возможных действий коллекторов четко прописан в законе № 230-ФЗ.

Он защищает должника. Плохая новость: коллекторы склонны нарушать этот закон.

На что имеют право коллекторы?

Строго говоря, им разрешены только уговоры, попытки найти компромисс и, назовем это так, мягкая психологическая обработка.

По закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» коллекторы имеют право убеждать вас расплатиться с помощью звонков по телефону, личных встреч, писем и телеграмм.

Также они могут встречаться с вашими родственниками, соседями и прочими лицами (например, с работодателем).

Но для таких встреч коллектор обязан получить от вас письменное согласие! Личные встречи с самим должником тоже четко регламентированы: не чаще раза в неделю. Звонки — не чаще раза в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц. По ночам звонить нельзя! Только по будням — с 8 до 22, а по выходным — с 8 до 20.

Важный момент: закон позволяет вам запретить коллектору личные встречи и переговоры. Первый вариант — письменно известить коллекторское агентство, что все общение только с вашим адвокатом.

А можно обойтись и без адвоката, но для этого должно пройти четыре месяца с даты возникновения просрочки по долгу. То есть в течение этого срока общение в той или иной форме будет происходить, а потом уведомляете коллектора, что полностью прекращаете контакты. Так можно.

Однако это вряд ли в ваших интересах. Дальше будет суд или применение незаконных методов.

Что запрещено коллекторам?

Им нельзя применять физическую силу и угрозы, а также изымать имущество (последнее могут делать только судебные приставы). Если что-то из этого начинает происходить, нужно сразу вызывать полицию, это «уголовка».

Чаще коллекторы действуют чуть за гранью легальности: приходят домой в неустановленное время, изводят лишними звонками, давят на работодателя, родственников и знакомых, что тоже запрещено.

Подобные случаи лучше фиксировать на диктофон и на видео, а также взять детализацию у сотового оператора. После чего можно подать жалобу на коллектора в ФССП.

За неоднократные нарушения подобного рода коллекторское агентство лишится права заниматься своей деятельностью.

Полный список прав и обязанностей коллекторов и должников — в Федеральном законе № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Дело дошло до суда. Что будет?

Рано или поздно любой невыплаченный кредит — это повод для судебного разбирательства, и шансов выиграть процесс у вас нет. Дело чаще всего рассматривают без участия сторон.

Итог: вас обяжут не только вернуть всю задолженность, но и набежавшие проценты, а также покрыть судебные издержки истца и оплатить госпошлину примерно от 0,5% до 4% от суммы долга (чем больше цена иска, тем ниже процент). Взысканием всех этих сумм займутся судебные приставы, которые тоже попросят свои 7% за возбуждение исполнительного производства (исполнительский сбор подлежит уплате только если должник не уплатил долг добровольно в срок, установленный приставами). Кредитор может не ходить к приставам, а направить исполнительный лист в банки, где у вас есть счета. В таком случае банк спишет деньги в безакцептном порядке. Ну а если этого не хватит, то приставы запретят вам выезд за границу и начнут изымать имущество.

Что будет с кредитной машиной?

На этом этапе ваши долги, скорее всего, уже столь велики, что стоимость машины не способна их покрыть, да у вас и не получится ее продать самостоятельно, так как обычно на руках у владельца нет ПТС. Автомобиль будет арестован и реализован с аукциона. Цена будет гораздо ниже рыночной.

Что делать, если не получается расплатиться?

1. Попробовать договориться с банком. Банк не обязан идти вам навстречу, но если вы добровольно сообщили о денежных трудностях, то финансистам выгоднее найти компромиссное решение, чем решать вопрос через суд и коллекторов.

Если ваши проблемы кратковременные, можно просить предоставить вам отсрочку на 2-3 месяца. Но график платежей пересчитают, и месячный платеж немного повысится.

По крайней мере за время отсрочки вам не будут начислять пени и штрафные проценты и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд.

2. Рефинансировать кредит в другом банке. Брать новый кредит, чтобы погасить невыплаченный, — это дело почти всегда бестолковое. Но если в другом банке появился вариант с более низкой процентной ставкой, такой долг возвращать будет легче. Подобные предложения даже рекламируются: мол, перенесите свой кредит к нам!

3. Предложить своему банку реструктурировать долг. Если ваши финансовые трудности явно затянутся, то следует попросить банк об изменении условий по кредиту. Срок займа могут увеличить, а месячные платежи — понизить. Общая сумма долга при этом возрастет. Не самая приятная ситуация, но это последний способ сохранить взятую в кредит машину.

4. Продавать автомобиль.

Когда размер долга составляет лишь небольшой процент от стоимости машины (если вы брали автокредит с большим первоначальным взносом или уже успели выплатить значительную часть долга), вы можете даже остаться «в плюсе».

Но если первоначальный взнос был, допустим, 20%, а срок кредита — пять лет, и прошло всего несколько месяцев, то вы продадите автомобиль и все еще останетесь должны банку.

Как оптимально расплачиваться, если возникли трудности?

Если долг становится слишком тяжким, лучше не затягивать, а, напротив, стараться скорее его погасить. Каждый лишний рубль может помочь быстрее расплатиться и снизить общую переплату по кредиту.

Лучшая гарантия расплатиться вовремя — при любой возможности гасить долг опережающими темпами. Перед тем как взять кредит, нужно обязательно уточнить условия досрочного погашения, которые отличаются в зависимости от банка.

При частичном досрочном погашении, как правило, клиент может выбрать: уменьшить общий срок кредита или снизить ежемесячный платеж. Первый способ выгоден тем, что общая переплата по кредиту сократится. Можно каждый месяц платить немного больше, и срок будет каждый раз сокращаться.

Но если в будущем возможны финансовые трудности, то лучше заранее выбрать снижение ежемесячного платежа (общая переплата также сократится, но менее значительно, чем в первом варианте).

Риски, что при форс-мажоре кредит будет непосильным, станут не так велики. Чтобы существенно снизить сумму платежа и итоговую переплату, придется разом погасить заметную долю кредита.

Предположим, достать заначку.

Также можно комбинировать оба способа: разово погасить крупную сумму, а впоследствии ежемесячно платить, допустим, на 5000 руб. больше, чем требуется по графику.

По итогам каждого месяца график платежей будет пересчитываться, и каждый раз надо выбирать снижение обязательного платежа (но по факту все равно доплачивать 5000 руб.). Так обязательный платеж будет немного уменьшаться с каждым месяцем.

В случае форс-мажора ситуация будет легче, а если все пойдет нормально, то выйдет большая экономия на переплате, а также снижение срока кредита.

1. Снижайте свои риски за счет досрочных платежей. Резервы в виде наличных или банковских счетов тоже обязательно нужно иметь.

2. В случае финансовых проблем не пропадайте, а контактируйте с банком.

3. Не доводите дело до суда.

Источник: https://www.drom.ru/info/misc/62202.html

Как получить автокредит: личный опыт

Автокредит не погашен, а авто продано

Новый автомобиль – мечта многих. Однако вряд ли найдется большое количество покупателей, которые смогут достать нужную сумму на понравившуюся машину без займов. И тогда встает вопрос кредитования. О том, как получить автокредит и какие «подводные камни» вас ждут, рассказали эксперты.

Где оформить автокредит, или Вас понесут на руках

Когда встал вопрос о покупке машины в кредит, я пришла к выводу, что автокредитование – это как раз то, что нужно. Процентная ставка в среднем вдвое ниже, чем на обычные потребительские кредиты, да и получить его проще, поскольку автомобиль, по правилам, остается в залоге у банка.

Подать заявку на автокредит можно в банке или в автосалоне. Во втором случае вы будете иметь дело с консультантами, которые работают на территории автосалонов, но представляют интересы сразу нескольких банков. Они помогают оформить вашу заявку  и рассылают ее веером в банки (обычно сотрудничающих с конкретным автосалоном банков бывает от 5 до 15).

Я обошла три автосалона. В каждом картина повторялась один в один: меня встречал менеджер по продажам,  первым делом предлагал посмотреть автомобили, которые есть в наличии, ворковал, расспрашивал, советовал.

  Всерьез переговоры начинались только тогда, когда я, посидев в новеньких автомобилях, была уже «такая, как надо».

Но тут быстро выяснялось, что машин нужного цвета в нужной комплектации нет, и я отправлялась в следующий салон, отказавшись рассматривать другие варианты.

Когда в третьем по счету автосалоне дело дошло до автокредитования, меня провели в отдел, где все было примерно так, как в банке: пять специалистов, разделенные полупрозрачными стеклянными перегородками, уже оформляли кредитные анкеты для других клиентов. Их руководитель вполголоса растолковывал плюсы и минусы предложений покупателю, которому автокредит был уже одобрен несколькими банками сразу.

Почему автокредит и какие документы потребуются

Девушка-менеджер быстро оформила заявку на кредит, задавая стандартные вопросы: место работы, доход в месяц, сумма, которую комфортно платить в месяц, имена и телефоны ближайших родственников, которые могут подтвердить сказанное, телефон непосредственного руководителя. Что касается документов, их понадобилось совсем мало.

«Сегодня для оформления автокредита уже не требуется большой пакет документов, – говорит заместитель директора по региональному и международному развитию Европейской Юридической Службы Александр Куликов. – Многие банки при оценке платежеспособности клиентов запрашивают только заполненую анкету по форме банка с данными клиента и требуют паспорт и права.

Исходя из этого, банки принимают решение – положительное или отрицательное.

Но если у клиента имеется полный комплект документов (справки с работы с подтвержденным официальным доходом, документы о собственности на жилье или движимое имущество), то эти факты будут свидетельствовать в пользу клиента и, соответственно, увеличат шанс получить автокредит под наименьшую процентную ставку».

По словам Александра Куликова, выгода автокредита, прежде всего, в низкой ставке, ведь, как правило, ставка по автокредиту значительно ниже, чем по потребительскому.

 Также существует множество программ в связке автодилер-банк-страховая компания, когда клиенту реально дешевле и выгоднее приобрести автомобиль в кредит, чем платить за нее наличные средства.

Кроме того, можно купить в кредит не только машину, но и приобрести страховые полисы КАСКО и автозапчасти на приобретаемый автомобиль в кредит.

Как поясняет управляющий директор ПАО «ПлюсБанк» Андрей Третьяков, проценты минимальные, прежде всего, потому, что риски невозврата автокредита ниже, что повышает доходность банка по сравнению, например, с потребительским кредитом.

Автокредиты считаются менее рискованными, поскольку деньги получает не заемщик, а автосалон, присутствует залог автотранспортного средства.

Кроме того, зачастую часть ставки компенсируется производителем автомашин или государством в рамках целевых программ.

Что кроется за внешней привлекательностью автокредитования

Всего час ожидания, и положительный ответ от пяти банков для меня получен. И вот тут-то выясняется много дополнительных обстоятельств.

 Во-первых, по требованию банков, вы должны дополнительно поставить качественную сигнализацию и механическое противоугонное средство.

Конечно, сразу, то есть, по ценам того автосалона, который продает автомобиль (примерно в полтора-два раза выше средних цен по рынку).

Во-вторых, обязательным условием оказалось сохранение гарантии на автомобиль, то есть, вы берете на себя обязанность обслуживать автомобиль строго в гарантийных мастерских, цены в которых оставляют желать лучшего. А иначе процентная ставка по кредиту сразу меняется.

Наконец, обязательным условием является оформление страхового полиса КАСКО. Если вы делаете его от дочерней страховой компании банка, то это обойдется вам в копеечку. В моем случае получилось 80 тысяч рублей в год, и так на все годы, пока кредит не будет погашен.

Если нет, то процент сразу подпрыгивает и условия кредитования начинают стремительно приближаться к обычному потребительскому – то есть уже не 6% годовых, а 10-12%. При этом не стоит забывать, что при наступлении страхового случая деньги получит банк, а не вы.

«КАСКО, несмотря на добровольный вид страхования, в большинстве случаев при оформлении автокредита является обязательным по требованию банка, так как приобретаемый автомобиль будет являться предметом залога и должен быть обеспечен при любых обстоятельствах», – говорит директор по продажам финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.

«Страхование и ставка по кредиту, к сожалению, связаны как сообщающиеся сосуды, – говорит Андрей Третьяков. – Банк не имеет права заставлять заемщика страховаться. Однако банк вправе предложить в таком случае более высокую ставку, поскольку у него появляются определенные сомнения, что данный заемщик вернет кредит в случае, если с автомобилем или заемщиком что-то произойдет».

По словам эксперта, риски покупателя состоят в том, что автомобиль находится в залоге, и продать его без согласия банка не получится. Кроме того, выплата процентов по кредиту с текущим уровнем ставок все же существенно увеличивает стоимость транспортного средства, если сравнивать с покупкой за собственные деньги, но это – плата за обладание желаемой машиной здесь и сейчас.

В моем случае эта плата оказалась слишком высокой. Относительно бюджетный автомобиль, который я собиралась приобрести, в результате всех накруток вырос в цене на треть, и это произошло еще до того, как я начала выплачивать проценты за кредит. Поэтому от автокредита я отказалась, решив поступить иначе.

Вот что говорит владелец финансового сайта Финяшка.ру Кирилл Дутов: «Скажу не только, как финансовый аналитик, но и как бывший сотрудник федеральной страховой компании. У автокредитования есть ряд ощутимых минусов.

Среди них обязательное оформление полиса КАСКО;  высокая средняя процентная ставка; жесткие требования к заемщикам; длительная процедура оформления и отсутствие возможности заложить транспорт для получения кредита. Но самый главный минус, по моему мнению, это сам кредит на транспорт. Вы берете деньги под высокий процент на постоянно дешевеющий пассив.

Пользоваться таким способом можно только в том случае, если выгода от автотранспорта больше, чем издержки и переплата банку».

Кому это выгодно, или Парадигма жизни в долг

Тем не менее, автокредиты берут достаточно активно. Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2017 году в России было выдано 655 тысяч автокредитов общим объемом 421 миллиард рублей.

По сравнению с 2016 годом, число договоров на покупку автомобиля в кредит увеличилось на 42,5%. Объемы кредитования выросли по сравнению с 2016 годом на 52,5 %.

Средняя сумма выдаваемого кредита растет второй год подряд и в 2017 году составила 642 тысячи рублей, средний срок кредита 40 месяцев (3,3 года). Основными потребителями этого продукта являются граждане в возрасте от 30 до 39 лет.

Кроме традиционного автокредита, при котором долг погашается в течение всего срока равными ежемесячными платежами, все большей популярностью пользуются автокредиты по программе buy-back, с остаточным платежом.

Они отличаются тем, что ежемесячные суммы, необходимые для погашения кредита и процентов,  в первые три года очень низкие (в среднем не более 15-17 тыс. в месяц, при покупке автомобиля стоимостью около 1 млн рублей). Но зато по истечении этих трех лет вы имеете остаточный платеж в размере около 400 тысяч.

Его нужно погасить сразу или вернуть автомобиль в автосалон, который продаст его и расплатится с банком.

Вот что говорит о своем опыте заместитель главного редактора интернет-издания «Лента.ру» Роман Уколов: «Изначально эта программа понравилась мне своими маленькими ежемесячными платежами. Да, безусловно, в конце остается большой кусок долга.

Но всё-таки этот кусок у тебя будет через три года, а это значит, что в течение этих трёх лет, если у тебя возникает какая-то финансовая возможность, ты всегда можешь уменьшить свой долг, выплатив часть заранее.

Беря такой кредит, люди рассчитывают либо погасить его постепенно частями, либо решают, что в любом случае будут сдавать свой автомобиль по истечении трехлетнего периода, чтобы купить новый автомобиль на тех же условиях», – рассказывает он.

«Это такая парадигма жизни в долг. Но тот, кто привык так жить, не рассматривает кредиты, как какое-то существенное обременение. Для меня, например, это уже совсем не проблема.

В принципе, если человек не планирует выплачивать кредит полностью, то такой автокредит можно расценивать, как форму долгосрочной аренды автомобиля. Единственный минус – это фактическая переплата, которая заложена в любом кредите. Но такой расклад в сегодняшних условиях меня устраивает.

Я знаю, что не останусь без машины. Если не расплачусь, то сдам автомобиль, и снова оформлю кредит на тех же условиях», – говорит Роман Уколов.

Познай Дзен с нами на нас в Telegram

Источник: https://mir24.tv/articles/16294959/kak-poluchit-avtokredit-lichnyi-opyt

Жилищный вопрос
Добавить комментарий